| 标题 | 双创背景下大学生网络贷款防控对策研究 |
| 范文 | 摘 要 在“大众创业、万众创新”的时代背景下，专门针对大学生的无抵押网络贷款应运而生。然而，由于个人保护意识薄弱、学校教育缺失、社会监管不力等原因，使得大学生贷款往往恶果连连。本文以大学生无抵押网络贷款为研究重点，深入剖析大学生贷款的危害及其防控对策，力求为我国大学生网络贷款防控提供参考。 关键词 双创背景 大学生 网络贷款 作者简介：周凯彬，东北农业大学文法学院法学专业学生，研究方向：法学。 中图分类号：D922.29 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.01.077 双创时代的来临，伴随着网络科技的发达，在此背景下p2p①网络借贷②应运而生。在欧美等发达国家，P2P网络借贷的规制已经相当成熟，然而我国却未建立相关的规章制度。正是在这种规制模糊的情况下，网络借贷乱象逐渐显现。大学生作为无收入群体，虽然缺乏经济基础，但内心却有着对创业致富的期望和高奢消费的渴求，很多网络贷款机构也发现了这个契机，开始建立专门针对大学生的无抵押网络贷款，从而使很多大学生卷入负债生活，产生一系列社会问题。 一、大学生网贷悲剧的典型案例 近年来，大学生网络贷款频出事故，建立P2P网络借贷规制迫在眉睫。本文选取两个典型案例，深入剖析当前我国大学生网络借贷存在的问题。 （一）大学生网贷生隐患 2016年3月9日，河南一大二学生利用网络平台贷款购买彩票，因输光后无力还贷而跳楼身亡，年仅21岁。事件发生之后引起一片哗然，人们在惋惜一个青年大学生就此陨落的同時，也不禁对大学生无抵押贷款这一新生事物进行了深入思考。 此事缘起2015年1月的亚洲杯，该名大学生开始参与足球彩票，进行赌球。将自己的钱花完后，便开始了危险的网络借贷。起初，该名学生只是用自己的信息进行贷款，但随着债务的不断增加，开始冒用同学的信息在诺诺镑客、名校贷、优分期、分期乐、雏鹰、趣分期等平台上贷款，用新贷款还前贷款，如此恶性循环，窟窿越来越大。最终欠款金额竟高达60万，实在无力偿还，万般无奈之下，选择从宾馆的8楼跳下，结束了自己年轻的生命。 在这个案例中，人们不禁疑惑，一个年仅二十一岁没有任何收入来源的大学生，怎么能在网络借贷平台上借到几十万的高额贷款；并且，该名大学生冒用他人信息借贷，怎么能够顺利通过审核？这些疑惑，无不反映出当前网络借贷的规制松懈，隐患巨大。 （二）“裸贷”风险丛生 “裸贷”③这一名词在2016年6月曝出后，令无数人咋舌，人们不禁惊叹竟有如此的借贷方式。该事件的当事人名叫李丽，作为一名大学生，她积极响应“大众创业，万众创新”的时代号召，步入创业行列。2016年2月开始创业的她由于缺乏资金，便注册了涉事网络借贷平台。据其回忆，该平台实行实名制，必须上传身份证、学生证以及填写家庭信息，包括家里人的联系方式。李丽表示，她通过该平台第一次借了500元钱，周利息30%。因为没还上，重新借了新债还旧债，周利率仍为30%。利滚利后，总欠款竟已达5.5万元。借款方多次向李丽催款，李丽想再次通过借新贷还旧债的方式来还款，对方已不再轻易借款，要求李丽手持身份证拍裸照作为抵押。无奈之下，李丽只得照做。据了解，不仅李丽，还有很多人尤其是女大学生卷入“裸贷”之中，承受着巨大的负担。 二、大学生无抵押网贷的危害 从前文案例可以看出，大学生网贷给陷入其中的大学生及其家庭带来了巨大的经济压力。然而，这只是无抵押网贷危害的一部分，也是最表象的一部分，除此之外，无抵押网贷还具有更为隐蔽更难以弥补的社会危害，不仅对大学生产生深远影响，而且对我国经济、社会的影响也很巨大。 （一）大学生易陷入巨额欠款 1.对于亲身参与其中的大学生，无抵押网贷存在着巨大风险。大学生本身并没有收入来源，生活还处在完全依靠家长支持的阶段。网贷后的定期还款对于他们来说，压力颇大。如果尚在其每月的生活费承受范围内，则还可以还清，但是一旦超出生活费的承受范围，再加上随之而来的逾期利息，往往会使贷款学生无力维持。 2.对于未参与到网贷之中的大学生，风险依然无处不在。由于无抵押网贷申请流程简易，尤其是针对大学生的网贷过于简单，使得不少学生信息被冒用。如本文所述案例中自杀大学生的同学，在完全不知情的情况下就可能面临数万甚至数十万的借款额。对这部分同学而言，无抵押网贷无疑存在着巨大风险。 （二）网贷平台法律及经济风险巨大 1.大学生无抵押网络贷款平台隐藏着巨大的法律风险。相对于正规银行，网贷平台虽然申请门槛低，但是却有高额的利息。根据我国新颁布的《民间借贷司法解释》的相关规定，“对于利息超过同期银行利息36%的部分，认定无效。24%-36%的部分不予保护”。因此，一旦大学生无法还款且对簿公堂时，网络贷款平台借以维持盈利的高额利息将无法取得，贷款平台就有可能陷入资金链断裂的风险之中。而我国民间借贷的法律缺失导致P2P网络借贷处于无法可依状态。 2.大学生无抵押网络贷款平台隐藏着巨大的经济风险。即便一些网贷平台收取的利息并未达到36%或者24%，但其对大学生的贷款资格审查相当松懈，且信用评级系统不一定科学，对于大学生的还贷能力也存在着考察不足的问题，由此引发的大学生无力还贷现象众多。虽然有部分大学生能够如期还款，但是仍有相当一部分学生存在逾期还款的情形，甚至像本文案例中所提到的，欠款越滚越大，最终无力偿还的现象，也是时有发生。这都将对贷款平台的资金储备产生深远影响，导致资金链断裂也未可知。 （三）引发资源浪费及经济泡沫 1.大学生无抵押网络贷款易引发人才资源浪费。大学生作为我国的人才储备，是高素质人才，是我国未来发展的主力军。然而网络贷款使得不少大学生陷于贷款漩涡之中无法自拔，明明具有高等学历和知识基础，却只能依靠送外卖、分拣快递这种纯体力工作来偿还欠款，这种现象无疑会对我国经济社会的发展产生恶劣影响。 2.大学生无抵押网络贷款可能引发经济泡沫。网络贷款平台作为注册成立的公司，运营于我国社会主义市场经济之中。其针对大学生进行无抵押贷款，风险远远高于正规银行贷款给有房、有车、有工作、甚至有担保人的成年人。但这种风险过高且无抵押的网贷平台又如雨后春笋成立无数，虽然一时间营造出繁荣之势，但一旦繁华泡沫破裂，很可能重演美国次贷危机的悲剧，将整个国家的经济、社会拖向深渊。 （四） 导致社会秩序难以稳定 1.无抵押网贷的兴起可能引发大学生这一庞大群体的浮躁心理。由于涉世不深，大学生自我管控能力和自我认知能力都存在不足。网贷将他们的这一缺点进一步扩大，最终必然对这一群体产生恶劣影响，当然也毫无疑问地会危及到整个社会的发展与稳定。 2.大学生无抵押网贷可能导致社会风气日益低下。大学生网贷后，如果用于学习、游学都还是好的方面，但是一旦用于奢侈品消费，甚至参与赌博等等，对社会的治安管理将会产生很大挑战，整个社会风气也有带坏可能。 3.大学生无抵押网贷可能引发社会秩序混乱。大学生网贷一旦无法还清，贷款的清还责任必然移至父母身上。如果父母有能力还款还好，如果父母没能力还款，他们必然会面临与前文所述的自杀大学生一样的压力与困境，最后出现自杀、自残等恶果，不仅会引起整个社会的愤慨与恐慌，也必然引发社会秩序的混乱与不安定。 4.大学生无抵押网贷可能引发恶劣的社会问题。大学生网贷后无力还款，对于贷款平台来说，将怎样追回款项。如果网贷平台能够通过法律途径，走法定程序，无疑是人们期望看到的。但是大部分网贷平台都在打法律的擦边球，往往不敢也不想诉诸法律手段，必然会引起社会黑势力的崛起。 （五）显现社会法制漏洞及不足 在无抵押网络贷款中，所有借贷行为都在网络平台上完成，且借款人和贷款人均是以虚拟的网名标示各自的身份。在发生纠纷以前，双方当事人基本上不会见面，当事人用以支持其诉讼请求的证据只能是电子数据。如何凭借单一的电子数据认定原、被告，并确定原告的债权数额，以及当事人所提供的电子数据是否真实可靠，成为困扰法院立案或作出判决的关键因素。正因为此类案件难立案、难判决，相关法律法规才显得难以规制。不仅如此，无抵押网络贷款资格、资金来源、贷款审核流程、利息依据、缴税政策也都处于法制的模糊地带，网络贷款平台的贷款行径其实属于利用法律盲点，是在钻法律漏洞，如果不尽快制定法律加以规范，难免不生端倪。 三、大学生频陷网贷漩涡的原因 上述案例，让人不禁感到惋惜。如果不是网络借贷，他们都还是年轻、自由、对未来充满无限向往的大学生。而巨额贷款带来的压力，使他们要么生命陨落，要么背负巨大经济负担艰难生活。那么，导致大学生频陷网络借贷巨大漩涡的原因到底是什么？ 其实，从一定程度上来说，大学生是弱势人群，他们没有收入或是靠打工赚钱，这样薄弱的物质基础却匹配了日益丰富的精神世界。经济基础与上层建筑脱节，必然导致发展失衡。在这种背景下，一些所谓的贷款公司应运而生，他们打着“轻松买到苹果手机”等类似的旗号，让大学生一步一步滑向他们制造的“陷阱”。以上情况的出现，有以下几点原因值得剖析： （一）个人保护意识薄弱 大学生的个人保护意识薄弱，是导致他们频陷网贷漩涡的根本原因。通过问卷调查，笔者发现多数大学生对贷款一事根本不了解，也不知道还款的利率，只是知道自己的还款金额比本金多一点，并且相当一部分大学生对贷款充满了好奇之心。问到“没有办法还款时怎么办”时，多数学生微笑不语。很多学生还表示，如果贷了款，他们并不想将这一事告诉父母，而是能瞒多久瞒多久。从上述问卷调查发现，大学生的自我保护意识过于薄弱，依然还是一个单纯的群體，并不知道社会的错综复杂。可是也正是因为大学生的这些特征，才被商家看中，并从中赚取钱财。在这个事件中，大学生是源头，一切环节的展开都从借贷开始。如果大学生有很好的辨认意识、保护意识，对借贷说“不”，或许会是另外一种情形。大学生顾名思义，首先是一名学生，仍应把大量时间或金钱用在提高自己的综合素质方面，而不应该把学习的时间或贷来的钱用在一些“高消费”上。大学时间是宝贵的，大学生应尽量去做一些对自身未来发展有意义的事。 （二）学校相关教育缺失 学校相关教育的缺失，是导致大学生频陷网贷漩涡的重要原因。大学生缺乏一定的社会经验，不能很好地辨别是非对错，而学校领导、老师较之学生而言，思想成熟，能够很好地辨别其中是非，因此，学校应对学生的日常学习生活起到指导作用。多数大学生都是离家求学，一年中在学校的时间远远多于在父母身边的，在校期间学校应该对学生负有一定的监管责任。有些人认为，大学生都是年满18周岁的成年人，学校没有义务对学生进行监管。可是这也应当考虑到我国社会的现实情况，大部分学生在上大学之前没有离开过父母，对家人有着一定程度的依赖性，等其进入大学之后，如果缺乏家人指导，就容易误入歧途。同时我们也应该了解，一个人的独立并不是一蹴而就的，而是循序渐进的。鉴于此，笔者认为学校应当加强对学生这方面的指导与教育，减少学生多走的弯路。 （三）社会监督保护不力 社会监督保护不理，是导致大学生频陷网贷漩涡的客观因素。目前，大学生无抵押网络贷款之风盛行，该怎么去界定这些无抵押网贷行为的性质呢？在笔者看来，这种无抵押贷款公司并不是那么的“光明磊落”，他们把矛头直指大学生群体，一直在打着法律的擦边球，游走在道德的边缘。因此，应当加强有关部门对这类性质公司的监督和管理。现阶段，为了响应国家政策的号召，公司注册的程序十分简洁方便，但并不是意味着可以为所欲为。对于那些无抵押网络贷款公司，银监会和银监局应当着重监管。所谓监管，并不是打压，而是以维护良好的市场秩序为目的，希望社会各方面能对大学生发展给予更多地关注与保护。 四、大学生网贷危机的防控对策 通过上述对大学生无抵押网贷的一系列研究与分析，本文特提出以下建议，希望将大学生无抵押网贷的危害降到最低。 （一）大学生应加强自身建设 大学生多数人都已年满十八周岁，思想日趋成熟，所实施的事、作出的重大决定应该考虑到各个方面的因素，从而衡量其利弊，学会对自己的行为负责，不再冲动。在日常生活中，大学生应多接触新鲜事物，有意识的培养自己深入了解事物、分析事物本质的能力。在网络贷款中，很多大学生甚至在不知晓贷款利率的情形下，依然进行贷款，其后果不堪设想。有些事物表面上无害甚至有利，但是细想其本质却极为危险。如果大学生始终不能提醒自己三思而后行、探究事物本质、深入分析其利弊，后果必然不如人意。因此，呼吁每个大学生时时警醒、提高防范意识。 （二）学校应开展相关教育 在大学阶段，学生的大多数时间都在学校中集体度过，所以学校对大学生的生活、学习以及行事思维等都有着潜移默化的影响。高校作为培养21世纪高素质人才的地方，不应将灌输知识作为唯一的工作，对于大学生思维方式、道德情操、防范意识等等都应该给予重视和培养，以促使学生的全面发展。一方面，针对大学生的身心特点，在编撰安全教育读本时，筛选并集中突出各类安全事件的风险及预防对策，解决安全教育“无米之炊”的难题；另一方面，在提高学生安全意识的基础上邀请相关专业人士到学校开展相关网贷安全讲座，使学生深入了解分期付款等形式，规避网贷风险。 （三）社会应做好防范工作 1.开展广泛宣传。大学生群体规模较大，关注人群较多，因此，整个社会做好安全防范宣传教育工作意义重大。要借助微信、报刊等力量，对“因分期付款买手机导致被骗”等事件进行正面宣传引导，让大学生意识到社会的复杂性，增强防范意识，从而减少被骗的机率。其一，引导学生树立防范意识，不要将自己的银行卡、支付账户和身份证信息，手机校验码透露给任何人，也不要抱有侥幸心理，因贪图小便宜而背负巨额债务；其二，引导学生树立法律意识，不要认为在网上就可以肆意妄为不被追究，告诫学生以自己的名义实施的民事行为，包括签字或网上申请确认等都将产生法律效果；其三，引导学生树立诚信意识，在网上签订购买或借款合同，应按合同的约定按时履行自己的付款义务。 2.建立防范体系。其一，要利用银行、工商等监管部门对网贷公司进行规范，将网贷视为“常规银行系统之外的充当信用中介的实体或活动”；其二，要特别设立在校大学生办理贷款、分期付款等项目的门槛，避免其掉入陷阱；其三，要加大对不法分子的打击力度，发现问题苗头及时干预处置。 3.明确监管职权。现有监管机关在权职不明确的情况下不愿介人监管，所以必须明确职权，在公安机关设立专门的大学生贷款立案处。通过案例，不难发现很多大学生知道自己被他人冒用贷款后，都采取报案的方式，试图解决问题，然而公安部门往往因为各种原因无法立案。因此建议在公安部门设立专门针对大学生借贷问题的立案处，使得此类案件发生后大学生能第一时间获得救助。 注释： ① P2P，是 person-to-person （ 人对人） 或 peer-to-peer （ 点对点） 的英文简称。 ② P2P网络借贷，（online person-to-person lending ）或者（online peer - to -peer lending） ，以其最一般的形式来说，可以定义为任何通过网络安排的，一个或多个个人借钱给一个或多个其他个人的交易。 ③ “裸条”是在进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。 参考文献： [1]刘绘.P2P网络借贷监管的国际经验及对我国的借鉴.河北经贸大学学报.2015. [2]樊云慧.P2P网络借贷的运营与法律监管.经济问题.2014. [3]肖建国、刘东.网络平台借贷纠纷的诉讼程序.法学家.2013. [4]王晓帆.网络上的民间金融.新经濟.2012. |
| 随便看 |
|
科学优质学术资源、百科知识分享平台，免费提供知识科普、生活经验分享、中外学术论文、各类范文、学术文献、教学资料、学术期刊、会议、报纸、杂志、工具书等各类资源检索、在线阅读和软件app下载服务。