| 标题 | 信用支付对中国消费经济增长的影响力 |
| 范文 | 于振新 随着我国市场经济建设的不断完善，居民收入水平与生活水平不断提高，居民的消费需求的数量和质量有了很大的提高。但是，我国目前仍然面临消费需求不足的问题。如果消费需求不足的问题不能得到妥善地解决，那么它势必将会制约我国经济的稳步持续增长。 中国经济经过30多年的改革开放和发展，从商品普遍短缺、供不应求为主要特征的卖方市场，过渡到了绝大多数商品供求平衡或供过于求的买方市场，需求不足特别是消费需求不足已经成为制约经济快速增长的主要因素。 在经历了90年代的经济高速增长后，买方市场格局形成，“有效需求不足”成为制约经济增长的主要矛盾。政府从长计议，选择了扩大内需以促进经济增长的宏观政策。从理论上讲，扩大内需可以从增加投资需求和消费需求两方面入手。 在当前买方市场条件下，增加消费需求是扩大内需的根本途径，而发展消费信用则是增加短期消费，拉动经济增长的重要手段。 20世纪90年代以来，中国的最终消费率一直在60%左右波动，明显低于70%的世界平均水平，这一状况说明我国的消费需求有巨大的增长空间，我国消费需求对经济增长的影响程度由此可见一斑。同时也反映出内需不足的严重性，这是一种不容忽视的矛盾。 因此，如何发展我国消费信用，促进经济增长成为了新的选择和课题。大众创业万众创新改变了很多意识形态，消费者的消费方式和消费习惯被随之改变了。消费者的地位被不断的重塑，最终，呈现了一种全新的类金融式消费体系——就是“信用支付”。 现代信用消费在西方国家18、19世纪兴起，并发展十分迅速，目前已经成为西方发达国家主要的消费方式，占社会消费总额的40%以上，对于扩大消费需求、拉动经济增长发挥了极其重要的作用。 运用效用理论分析消费信用，可以得出消费信用可以促使消费者实现效用最大化的结论。 从消费信用的发展历程和宏观经济背景的事实考察，消费信用是市场经济发展的内在要求，是保证国民经济持续健康发展的客观需要，是保持国民经济快速增长和人民生活水平不断提高的必然选择。 消费信用的发展，有利于消费者信用观念的树立和法制观念的增强，为我国市场经济信用环境的营造和完善起到并发挥积极的作用，为我国金融体制改革和金融业的发展创造了有利条件。 信用消费，主要是指消费者向银行和其他金融机构借款，用于购买商品和服务的一种消费方式。信用消费是商品经济发展到一定阶段的产物。信用消费方式的出现，使消费者在安排消费支出上更加灵活，能够预支未来收入，提前实现消费愿望，其经济意义从微观来看，有助于消费者克服流动性约束，进行跨时期消费选择，实现个人效用的最大化，从宏观来看，可以在居民收入预期稳定的条件下，有效地扩大现期消费需求，使产品价值能够顺利实现，推动社会再生产的循环发展。因此，研究信用消费与中国经济发展的关系具有重要的理论意义。 我国的消费信用起步于20世纪80年代，到90年代中后期，在政府的强力推动下，迅速在住房、汽车、耐用消费品、教育、旅游、医疗等领域推开。而随着信用卡的出现，改变人们千百年来“一手交钱，一手交货”的固定结算方式和消费习惯。信用卡成为一种很好的信用支付的消费方式。 这么多年来，我国信用卡业由独家经营到全行业竞争，走过了一个起步、探索、总结的初级阶段，正在步入成熟、稳健的发展时期，“电子货币”已经逐渐改变着人们的生活方式。新的历史机遇必将对我国的信用卡产业产生极具历史意义的重大影响，我国的信用卡产业必将、也必须将进入一个迅速变革的新时期。 信用卡的消费信贷功能和现金替代效应，使持卡人随机的或潜在的消费需求转换为实际需求，促进国内消费需求，进而推动经济增长。 人均消费率、居民消费、政府消费、城乡居民消费、居民消费等消费形式和消费主体，共同构成了我国消费需求的现状。信用支付的消费需求，也是影响经济增长的途径之一。 根据【2017年第一季度支付体系运行的总体情况】显示，第一季度，我国银行业金融机构处理电子支付业务374.01亿笔，金额756.84万亿元。其中，移动支付业务93.04亿笔，金额60.65万亿元，同比分别增长65.71%和16.35%。截止第一季度末，全国银行卡在用发卡数量为62.63亿张。其中，信用卡和借贷合一卡在用卡数量共计4.9亿张，同比增长8.94%。 目前，我国人均持有信用卡为：0.32张。而GDP世界第一的发达国家——美国，人均持卡为7张。由此可见，信用卡的发行、使用和保有量，在促进和推动一个国家的经济发展中，是有着深远意义的。 消费者实际购买力的变动和预期的变动，成为了消费需求影响经济增长的传导机制。目前，信用卡已经形成业态化发展趋势，这种趋势的发展现状，对社会消费、电子商务以及相关产业等方面有着积极的推动作用，因此，我们完全有理由相信，信用卡产业推动经济增长的作用，在未来会愈发明显。 开展消费信用促进经济增长，银行将信贷扩大到消费领域所依赖的背景条件已经形成。 （1）经济的快速增长提供了良好的宏观基础；（2）买方市场的形成提供了市场基础；（3）消费信用政策的出台和实施营造了宽松的政策环境；（4）计算机、网络技术的广泛应用提供了技术上的支持；（5）农村消费市场的巨大潜力，为消费信用进一步拓展提供空间；（6）利率水平降低，金融服务领域的扩大提供了宽松的金融环境；（7）居民消费观念的改变将提供更多的主体。 反之，在消费信用的发展过程中，来自消费者、金融机构、企业相关的政策、制度、法律等方面的制约还很多： （1）传统的消费观念的束缚，使得消费者对消费信用的需求缺乏内在动力。受收入预期的影响，居民对消费信用的需求意愿还不是十分强烈。（2）商业银行和其他金融机构受经营观念、交易成本、收益、资金来源的制约，潜藏着信贷风险。（3）厂商和销售商不仅受到传统经营观念的制约，同时也面临着资金和商品结构调整的困扰。（4）我国当前还没有建立起“统一”的个人信用制度，相关的担保和保险制度不完善，社会保障制度以及专门的法律法规也不健全。（5）健全消费信用运营机制，制定征信标准，建立网络征信机制，规范个人消费信貸业务开办的标准。（6）建立风险防范机制，个人资信调查评估机构和消费信贷咨询服务等机构。（7）完善相关的制度规定，尽快建立和完善个人信用制度和体系。（8）改变消费者的消费观念和意识，以积极主动的消费行为促进中国经济大环境的向好，达到对全民经济利益增长的目的。 这些都是消费信用发展中不可逾越的障碍，是“巨大的空白地带”。发展我国消费信用，当务之急应该适度增加居民收入，增强消费需求，促使消费者转变观念。 支付宝模式为解决制约我国电子商务发展的支付问题和网上交易的诚信问题提供了新思路和解决方案，带动了整个中国电子商务的高速前进，推动了互联网诚信体系的建立。 天下谷模式则在“利基原则”的基础之上，将持卡人与银行及第三方有机结合，充分利用“聚合支付”的业态特点，与中国管理科学研究院企业管理创新研究所实施产院结合，成立“信用支付研究中心”，感召民众重拾契约精神，促使消费者改变传统观念，增强消费需求与意识，为中国的信用支付开辟新的道路，从而降低信用危机对我国消费增长的不利影响，起到积极的作用。信用支付对中国消费经济增长的影响是深远的。 我们有信心，有能力，展望信用支付在中国的光明未来，并且期待在未来，信用支付会成为“一个时代的坐标”——信用支付时代终将到来！当那一天到来的时候，我们都会因为为其而做出的改变和贡献，感到骄傲！ |
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