| 标题 | 移动支付的风险管理 |
| 范文 | 满晓琳 [摘 要] 随着互联网和移动设备的兴起和普及，传统商务活动逐渐向电子商务活动发展，社会公众对于移动支付的依赖逐渐增强。移动支付具有方便、快捷、高效的特征，发展极为迅猛。但是，移动支付所带来的风险也不容忽视，文章详细梳理了移动支付的工具——微信支付的发展现状、现存风险及风险应对措施，旨在促进微信支付的健康发展、保障用户的支付安全。 [关键词]移动支付；风险管控；微信支付 [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.36.188 1 微信支付的发展现状 2013年腾讯推出了微信支付，这是由财付通和微信共同投资的一款产品，它的主要服务对象是微信用户，为其提供移动支付的服务，具有创新性。微信支付相比传统的支付方式交易流程极其简单，只需要扫描对方二维码，然后输入密码即可，因此十分快捷。它不需要使用现金，方便了用户的口袋，也不用进行银行转账，非常适合日常生活消费。 2014年4月8日，微信开通了微信支付的官方公众号，从而为客户提供更方便的支付服务。并且随着微信支付的发展，很多企业也在微信平台开设了公共账户，并在自己的公众号上为客户提供咨询，拉近了企业和客户的距离。“微信零钱”的推出则更加提升了用户的体验感。微信支付还可以进行话费支付和彩票购买，这也大大方便了用户，使其吸引了许多用户。所以微信支付已经成为主流的移动支付的方式之一。此外，微信支付还推出了扫码支付之后摇一摇的功能，可能会摇到红包，也有可能会摇到免单，免单可是最大的福利，非常吸引人。微信支付的用户数在2017年已经超过了3亿人，而支付宝才只有2.7亿人，这说明在一定程度上微信支付比支付宝成功。虽然2016年腾讯对微信支付的余额提现征收手续费，但是这并没有造成负面的影响，反而在一定程度上促进了微信平台的交易，使微信交易量上升了一个层次。 2 微信支付存在的风险分析 微信支付的出现虽然方便了广大的用户，但是其作为新兴的移动支付还是具有一定的风险，比如信用卡套现，洗钱，网络诈骗等，这些风险都在制约微信支付的发展，因此必须重视这些风险。 2.1 操作风险 网络支付都是收货后再确认付款，而微信支付却是先付款再收货，所以微信支付是与传统的网络支付不同的，这样的方式可能导致监管不到位，或者避开监管部门的监管，这对于客户是非常不利的。所以，微信支付的用户一旦在支付过程中遇到问题或者诈骗，极有可能无法得到应有的补偿。因为没有合理的证据也无法诉诸法律手段，只能哑巴吃黄连，有苦说不出。并且微信支付的合同内容也不是用户所能决定的，用户只能接受其中的条款，这必然导致用户成为弱势群体。一旦发生问题，用户必然无法主张自己的权益。而且微信支付主要是通过手机进行，一旦用户的手机丢失，而且设置的是不用密码支付的话，可能造成无法估量的经济损失。 2.2 合规风险 （1）洗钱风险和信用卡恶意套现。作为一种时下流行的借贷工具，信用卡在担保条件上的限制并未做严格要求。这就为一些投机谋取不法利益的人提供了可钻的空子，比如“恶意套现”行为就是一种不法方式。恶意套现是持卡者通过将个人信用卡的信贷额度变现并且不予还款的方式来变相实现个人收入增长的一种行为。其不良影响是显而易见的，一方面，恶意套现直接损害了银行的利益，降低了银行的收入，危害了金融机构的利益。另一方面，从长远来说，这种行为会间接导致许多虚假交易，进而影响交易安全，给支付机构带来不良影响，这对电子商务和社会诚信风气都是不利的。 作为一种网络支付方式，微信支付对资金流向以及交易对象的监测管理是模糊而不明确的，也没有做好详细的记录。而这，导致银行对资金去向的茫然，也给不法分子的资金转移和恶意套现提供了有利环境。 （2）资金沉淀风险。在网络第三方支付中，有一个“资金沉淀”的说法，这是由于网络支付平台在交易过程中，会充当货款的暂时保存者的角色。买方在打支付款时，资金会先储存在平台中，等待买方确认卖方发货后或自己确认收货后，资金才会由第三方支付平台打给卖方。但是当业务单量较大时，就需要微信对这些资金建立有效的管理机制，如此才能保障安全，避免损失。 （3）信用风险。信用体系建设是市场经济中极为重要的一环，而我国仍存在各种问题，如信用体系没有实现社会的全覆盖、个别人信用意识淡薄、信用奖惩激励制度不全面、信用市场不完善等。而这种问题同样影响着第三方支付平台的交易，微信作为网络第三方支付平台同样深受其扰，这就需要微信在这方面予以足够的重视和采取完备的措施去积极应对。 （4）网络技术风险。利益，经常会撬动一些人的道德底线。在移动支付普及的今天，越来越多的人会为了牟取个人私利铤而走险。虽然移动支付已经走进千家万户，但是它的风险防控相对于中央银行是差了很多的。而移动支付是基于互联网进行的，想要解决移动支付的安全隐患，就得从源头抓起，从网络安全抓起。安全的移动支付，依赖于安全的网络环境。这就需要每个人的共同努力，而微信能够做到的就是提高警惕和尽力维护自己这一片网络乐土。 3 微信支付风险防范的对策 微信支付近年来崛起，已经和支付宝并列两大手机网络第三方支付方式了。而随着微信用户的增多，微信支付的使用人次也逐年上升。而隨着使用总量的增加，温馨支付的风险也在悄然增加，为了微信的持续发展，防范使用风险也就提上了议程。文章针对微信支付，从运营主体、运营监管、用户以及安全建设四个方面提出相关解决措施。 3.1 腾讯公司层面 作为微信的运营主体，腾讯公司应当做到以下两点：第一，腾讯公司应当全力构建有理有据的可靠的信用支付平台，具体措施体现为设立商家信用评级的相关制度和配套体系。借助于互联网和移动设备开展的移动支付，客户对支付安全的担忧是首位的，支付体系的安全性是保障客户使用率的首要基础。因此，构建值得信赖的信用体系是急需要做的事。具体措施如下：腾讯公司应当使用完备、客观、公正的商家信用评价方法对在微信端口开通支付服务的各类商家的信息进行评估，借助于商家信息的分析和评估，来筛选信用等级较高的商家来开展合作。第二，在设置较高准入条件的同时，还应对已存在的商家的行为进行有效的监督和管理，主要集中于对其资金交易记录的实时监控。腾讯公司应当构建起智能、高效的计算机监控系统来进行设置支付接口的商家资金交易的监管，一旦发现存在信用风险的资金交易，应当立即自动采取一定的措施来保障微信支付者的利益。这项操作需要依赖于先进的互联网技术和计算机技术，腾讯公司应当为微信支付的安全配备专业计算机人才。 3.2 國家监管层面 作为移动支付的监管主体，国家应当做到以下三点：第一，国家应当逐步完善关于移动支付层面的相关立法活动，集中力量进行反洗钱监管。国家相关移动支付监管机构应做到对全国范围内的任一时段、任一主体的资金交易进行完整的记录，并将可疑的资金交易汇报给公安部门和反洗钱机构，进而由公安部门和反洗钱机构进行下一步的处理。国家相关部门应当不断加强对于微信支付安全的监督和管理，尽全力维护微信用户的支付安全。第二，国家有关部门应当尽快出台微信支付风险准备金制度，强制腾讯公司进行微信支付风险准备金的交付，作为应对移动支付风向的储备金。具体而言，微信支付必须严格区分客户资金、微信支付平台以及商户自有资金，并在商业银行开立专门账户来存放移动支付风险准备金。国家可以赋予商业银行制定微信支付风险准备金的缴存比例，并赋予商业银行监管风险准备金的权力，进而保障微信用户的支付安全。应当注意的是，国家应当对移动支付做到监管的适度，但绝不可监管过度，更为重要的是有时国家应当做到适度放开监管。具体做法为国家逐步将一些政府数据放在微信平台上，使有关部门进行信息采集与合作。 3.3 个人层面 作为移动支付使用者的社会公众，应当从自身出发，增强自身识别风险、应对风险的能力。具体而言：首先，社会公众应当不断增强关于移动支付安全相关的法律知识和社会热点问题，了解微信支付的现状和发展。其次，社会公众应当提高警惕，对于存在风险商家的支付要求，识别并拒绝。最后，社会公众应当增强维权意识，加强对维权手段的了解，当遇到移动支付骗局时，合法维护自身权益。 3.4 安全建设层面 手机制造商、通信运营商、银行机构、支付机构等各参与主体都应该加强各自系统的安全建设，紧跟技术发展步伐，研究木马病毒专杀技术以及完善相应的业务系统，提高系统软硬件安全性能，建立完备的异常、突发情况处理机制等，真正保障微信支付在传输、校验、核对等各环节的安全。 4 结 论 微信支付虽然给人们的生活带来极大的便利，但同时我们也要清醒地意识到其存在的不确定性，缺乏一定的安全性等因素。鉴于此，如何使用手机安全进行微信支付，同时规避潜在的风险就成为现代人们不得不重点思考的问题，也只有这样才能让微信支付更好地服务于人们生活，并将微信支付带来的风险降到最低，最大限度地保障人们的资金权益。 参考文献： [1] 杨迎秋.中国移动支付的商业模式研究 [D].北京：北京邮电大学，2013. [2] 殷中强.国外移动支付反洗钱监管经验及启示 [J].北方经贸，2017（1）：109-110. [3] 张俊彩.移动支付系统安全性关键技术研究 [D].北京：中国矿业大学（北京），2012. [4] 张旭.我国第三方支付风险与防范建议 [J].经营管理者，2016（27）：327. [5] 赵智幻.基于第三方的安全移动支付方案研究 [D].西安：西安电子科技大学，2013. [6] 王世飞.移动支付市场及其在中国的发展研究 [D].西安：西北大学，2015. [7] 王玫.影响用户采纳移动支付的因素的实证研究 [D].北京：对外经济贸易大学，2013. |
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