| 标题 | 浅谈农信社移动零售信贷业务 |
| 范文 | 刘立印 近年来，农信社利用现代网络技术在业务经营上取得了长足发展，但是传统的小额信贷受理环节仍要依靠纸质申请表的填写与传递，从受理客户申请到落实贷款“三查”等方面，依然需要信贷从业人员从客户现场调查、再审查后发放贷款等诸多环节，与当前业务信息电子化的线上申贷以及资料信息化的便于查询与管理的需求不相适应，严重制约了农信社业务的发展。如何在互联网金融模式下改变传统信贷模式，开发出满足客户和市场需求的产品，是农信社必须解决的核心问题。 一、互联网金融模式下移动零售信贷的意义 随着社会信息化进程的加快，办公自动化、无纸化已成为趋势，尤其是移动网络信息技术的发展与广泛应用加快了贷款档案信息电子化建设的进程，给贷款档案管理工作带来了新的契机。一是可以用电子档案的方式存放贷款管理资料，减少或代替纸质资料，使贷款资料查询更便捷。二是可以实现阳光办贷，贷款环节清晰透明，客户经理在提交业务后，可以便捷地查询到业务流转到哪个环节，同时，审查、审批人员可以通过手机端在线进行审查和审批。三是在贷款支付过程中可以通过客户的身份证信息快速识别并进行指纹放贷，防范假冒名贷款现象发生。四是能进一步加强贷后管理，通过系统可以定期向客户经理下派贷款管理任务，贷后管理可采集现场音频、视频和图片上传，极大地解决了贷后检查不认真、贷后检查流于形式和虚假贷后检查的现象。五是对一些逾期和欠息的贷款，可以快速地进行识别和催收。 二、互联网金融模式下移动零售信贷的优势 （一）有利于节约办贷成本，提高办贷效率 相比传统的小额信贷办理方式，移动零售信贷能够在一定范围内取代纸质申请表。以往客户在填写申请资料及纸质证明材料时，由于不能及时得知审核结果，往往会浪费大量的人力、物力和时间。而现在客户经理通过使用移动终端进行业务活动，将借款人、担保人、抵质押物、企业股东、高管的信息直接以文字、图片、视频、音频的形式录入移动信贷中，可以减少农信社的纸质申请表、各类身份证、证明材料的复印成本，加快了业务的办理流程。 （二）有利于规范信贷流程，防范信贷风险 移动零售信贷对整个贷款流程进行了严格规范，农信社客户经理利用移动客户端将客户现场交流情况以视频、音频等技术手段进行实时记录，并上传电子档案系统，为贷前调查、贷后检查提供第一手资料，为贷款审查、审批提供实时依据，为信贷风险责任认定提供佐证材料。移动零售信贷有着大数据系统做支撑，能够实时通过公安网系统交互验证客户提供身份证信息的真伪，有效提高了客户数据采集的真实性、便捷性、有效性。同时运用GPS技术实现对业务人员的位置定位，以确保客户经理的地理位置信息真实；在贷款发放支付环节利用人脸识别功能，实现信贷业务的安全风险控制。 （三）有利于农信社转变经营模式，提高客户体验度 移动零售信贷是农信社改变传统、适应互联网高科技发展态势下新的金融发展模式。传统的小额信贷受理时效性较低，客户不能实时查看自己申请的状态，业务受理端的风险管理系统支持薄弱。且纸质申请表极易造成客户信息的外泄，从而对客户和企业造成损失。移动零售信贷实现业务现场办理，大幅度提高了小额贷款的业务效率。移动零售信贷极为重视客户隐私保护，通过设置多重“防护网”，有效防止业务违规操作，客户可随时查看自己申请贷款的进度，有效减少了恶意骗贷的行为，大大提高了客户的体验度。 （四）有利于提升全员互联网思维，促进业务大发展 现阶段，农信社利用互联网金融获得了一定的发展，但在贷款营销方面，还未取得显著成果，仍需加快脚步。移动零售信贷的应用，为农信社下一步的互联网金融发展奠定了基石。这就要求农信社在人才方面，根据互联网金融发展的特点及趋势进行有针对性地学习和培养，从而提高农信社员工的互联网金融意识和思维。这不仅能够提升员工的能力，更有利于增强团队的凝聚力、执行力，加快管理创新，促进业务大发展，从而使经营成本逐渐下降，获得长期经济利益。 移动零售信贷与传统信贷模式相比，手续简洁、耗时短、程序少，不仅节约了成本，而且节约了时间，提高了工作效率。移动零售信贷是农信社打造“哑铃型”信贷机制的重要组成部分，是流程银行的重要基石，大大提高了办贷效率，实现了办贷流程质的飞跃，使农信社的普惠金融建设再上新台阶，客户足不出户就能获得信贷资金支持。同时，移动零售信贷是增强农信社竞争力、提升农信社社会形象、强化农信社信贷管理、防范化解信贷风险的强有力抓手，有了移动零售信贷的助力，农信社一定能够进一步践行“服务三农，改善民生”的企业使命，做好支农支小支微工作，为地方经济发展贡献更大的力量。 （作者單位：南阳市卧龙区农村信用合作联社） |
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