| 标题 | 小微企业和“三农”融资贵的成因及措施 |
| 范文 | 摘 要 随着我国经济的不断发展，小微企业和三农的融资问题越来越被更多的人所关注，如何推动其融资的简便化，以及经济的更快发展，是当前所需要关注的重点问题。在小微企业以及三农的融资过程中，往往会面临融资门槛较高、工序繁琐、成本较高的问题。这些都是制约企业进一步资金周转的实际性问题。因此，解决这些问题也是这篇文章需要重点考虑的方面。 关键词 小微企业 “三农” 融资贵 对于我国实体经济来说，其面临的一个重大问题就是融资难。这一问题，尤其在三农以及小微企业当中更加明显。一般来说，当小微企业与三农进行融资贷款时，其所面临的门槛会相对较高，而且其所处付出的成本也会更大一点，这在一定程度上，对于企业的资金周转来说是极为不利的。本文正是基于小微企业及三农融资困难的问题来进行考虑，充分分析其所面临这些问题的原因以及解决途径，以推动其更好的发展。 一、融资贵的原因 （一）银行储蓄成本的提高，导致企业贷款成本的增加 这一原因与当前利率市场化的国家政策以及金融创新的竞争机制有关。自2012年以来，我国利率市场化的改革进程不断加快，尤其是以存款利率代表的基准利率不断提升，另一方面，余额宝等互联网金融产品的发展势头不断加快，这种通过互联网来进行理财的投资模式已经逐步被大众所接受。上述两点也是造成我国小微企业以及三农，贷款成本不断提升的重要因素之一。 （二）审核程序繁琐，且具有偏向性 小微企业以及三农，与国有大型企业相比，其优势较少，劣势更为明显。这与其经营特点的不确定性、波动性较大，以及风险性较大，投资人涉及范围较广有至关重要的关系。银行作为资金的出借人，必须将风险的点位控制在其可控范围之内，而国有大型企业则是其优质的客户，小微企业以及三农由于其特殊性，不被银行所接受，在他们提交贷款申请的同时，其利率优惠政策也不会向其打开。反而，在审核的过程中，会增加难度。这一点，也是对于小微企业以及三农贷款不利的因素之一。 二、融资贵的表现形式 （一）银行利率较高，且上浮较大 银行对于小微企业和三农的实际贷款利率为标准利率与浮动利率相加之和。在我国，标准是我国国家规定的法定利率，而浮动利率则是银行根据企业的风险来自主进行把控。一般来说，小微企业以及三农的浮动较大，其成本较高，而且收益不稳定，银行在对其进行风险评估时，一般测定其为风险程度较大的高危行业，这样银行发放给他们的贷款利率相对就会较高，而且依据不同小微企业以及三农的经营状况，其利率也会有一定的浮动。 （二）抵押物评估程序繁琐，而且其收费较高 一些企业为了获得银行的贷款必须要对其所有的资产进行评估，而且为了让其评估结果更有利于贷款，企业往往要对其房产、固定资产以及相关的权证等进行评估，在评估过程中，相关的中介机构会依次而收取一定的中介费。而且为了保证其抵押的资产的安全性，企业往往会对其购买保险，这在无形之中增加了其贷款的成本费用。 （三）续贷过程繁琐，而且其费用较高 银行为了更好地防范风险，一般对企业的贷款期限设置为较短的时间，因此当企业的正常运转出现一定困难时，企业为了还上银行的贷款，往往会向其亲人朋友借贷，一般来说，民间借贷的利率会相对更高一点，当利率提高时，其贷款的成本也会相对增加。 三、如何对于融资贵的问题进行解决 （一）降低贷款利率，实行税费减免的政策 小微企业以及三农的贷款利率水平，应由银行依据其实际经营效果与成本的高低来决定营业税的增减幅度，同时调整贷款利率的上浮幅度。另外一点，是要增加政府的职能效果，由政府出资，拨立专项资金用于扶持小微企业及三农的发展，这在一定程度上也会分担银行所承担的大部分风险。最后，银监部门也要加强对于银行风险的把控，对于小微企业以及三农的风险，由商行进行把控。另外，银监会也要对其设立专项的部门来进行严格的审查。这样小微企业与三农的风险把控程度，就会提升很多。 （二）不断优化信贷资金的结构，降低企业的贷款成本 银行在对企业进行贷款的同时，要对企业的经营结构有充分的了解，对于企业进行贷款所运用的生产经营过程中的经营周期有一定的了解，这样银行才能对其贷款的时间有一个充分的把控，也更加有利于企业的经营发展。同时对于企业能用来质押的资产范围不断扩大，逐步推广适应企业贷款的质押流程，减少企业贷款的程序，推动企业贷款的更有利进行。 四、结语 从本文整体分析情况来看，小微企业以及三农的融资困难较大，其融资过程中的程序较繁琐，而且担保费用较贵，这在一定程度上，对于小微企业以及三农的发展来说是不利的。同时，银行业应该依据其现阶段的问题，不断调整贷款的申请程序，同时，增加对于小微企业以及三农的扶持力度，推动其更好的发展。 （作者单位为汉台区信用合作联社） [作者简介：殷茜（1985—），女，陕西汉中人，硕士，从事银行业工作五年，致力于研究农村金融发展。] 参考文献 [1] 马小林.当前小微企业和“三农”融资贵的成因及破解之策[J].征信，2015，33（11）：80-83. [2] 许志.小微企业融资困局如何解？[J].中国中小企业，2013（5）：17. [3] 胡洁.破解融资难、融资贵难题[J].银行家，2014（12）：57-60. |
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