| 标题 | 浅析高校校园贷存在的问题及对策 |
| 范文 | 蒋昊 王昱昊 摘 要 现如今，高校校园贷在大学生的日常生活中屡见不鲜。其市场范围广、社会需求量大、发展前景良好等特点，成为了高校大学生面临资金短缺时的主要的选择之一。然而，在高校校园贷发展的同时，也暴露出许多的漏洞和不足，逐渐成为了社会关注和研究的热点。本文结合对南京浦口地区高校的问卷调查结果，以高校校园贷为研究对象，深入了解南京浦口地区高校校园贷的现状和存在的问题，并提出相应的解决对策，力争能减少高校校园贷犯罪和校园悲剧的发生。 关键词 南京浦口 高校 校园贷 作者简介：蒋昊、王昱昊，江苏警官学院学生，研究方向：法学。 中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.06.039 大学生消费娱乐需求旺盛，信用消费意愿强，是高校校园贷能飞速成长和发展的主要原因。从2013年7月份第一家互联网高校校园贷平台的出现，各类投资人相继投入了这个新兴市场，高校校园贷便跨入了飞速发展的时代。2016年，河南某高校的一名大学生，通过使用自己身份和盗用他人身份，向各大高校校园金融借贷平台借贷了近十万，然而还款时间到了，没有能力还款，无奈之下选择跳楼自杀的方式结束了自己年轻的生命。由此高校校园贷成为了轰动全国各大高校及各方社会舆论的话题。自此事件后，与不良高校校园贷相关的事件不断发酵，引起了全社会的高度关注和重视。其后，“暴力催还贷款”、“裸贷”等案件层出不穷，高校校园贷成为了公众和社会茶余饭后的热议话题。对此，国家和相关金融组织和机构相继出台一系列法规和政策来限制高校校园贷的发展。 一、高校校园贷产生的背景 近年来， 银行信用卡逐渐淡出人民群众的使用范围并伴随着互联网金融技术的进步和发展， 刺激人们的消费欲望与日俱增。就在这时，高额消费促使经济不断提升，使得消费金融市场出现了另一片繁荣昌盛的景象。因此，p2p平台、金融消费企业、电子商务平台等都逐步走进贷款消费的领域中 。这些消费领域的新人员大部分都是消费需求较大、银行信用卡顾及不到的高校大学生。从2014起，各大高校校园中校园贷款广告铺天盖地，遍布校园，在高校中慢慢的发展起来。新时代的高校大学生对新事物的消费欲强、好奇心重、接受能力好，大多数人的消费观念都是提前消费和预支，这种状况是极度不好的。高校校园贷的出现，就是为了满足大学生的物质消费需求、攀比心理，重点推出变化多端的娱乐设施、“双十一、双十二”促销打折、电子产品以旧换新等千变万化的活动来吸引大学生的眼球，为自身的发展开辟更多更好的新道路。 一般情况下，高校校园贷分为淘宝、阿里、京东等传统电商平台提供的信贷服务；任分期、趣分期等特地针对大学生的分期购物平台，有些还支持较低额度的现金体现；名校贷、投投贷等P2P贷款平台，专门作用于大学生创业和上学这三种。通过统计，在江苏省内，主要有E贷宝、分期乐、宜人贷、零用金等活跃的高校校园贷平臺，为江苏省内大学生提供贷款服务。 二、南京浦口地区高校校园贷现状研究分析 本次调查问卷共选取了南京浦口地区的以下高校作为发放问卷的重点：江苏警官学院、南京审计大学、南京理工大学、金陵学院、铁道职业学院等，确保受访大学生的普遍性和数据的全面性，总计回收有效调查问卷320份，基本满足了数据分析的要求。以下是我们从调查问卷中得到的分析结果： （一）受访大学生对高校校园贷基本情况的认知 关于高校校园贷基本情况的问卷调查有下面几个问题，如：国家对高校校园贷的相关政策、对高校校园贷的认识、高校校园贷常见平台等。 有80%的受访大学生听说过高校校园贷，但是其中只有15%的人对此很了解，仅有少数人没听说过高校校园贷；对于目前仍在营运的高校校园贷平台，有四分之一的受访大学生不知道社会上目前有哪些校园贷平台；对于受访大学生使用的校园贷平台的类型，有68.75%的人使用的是如支付宝蚂蚁花呗之类的传统电商平台，其余的分期购物平台和P2P贷款平台也有人使用，但是数量较少；在是否了解国家或者相关机构组织对于高校校园贷的政策这个问题上，只有四分之一的受访大学生知道国家提出的相关政策，而其余的受访大学生不是很了解。 （二）受访大学生对高校校园贷的认定和态度 对于校园贷是否存在风险，有93.75%的受访大学生认为校园贷是存在一定风险的，其余的认为无关紧要；对于受访大学生是否听说过校园贷的负面新闻或消息，有超过半数的人听说过并有去仔细了解，有31.25%的人会去关注，其余的12.5%对这方面的报道并不在意；对于受访大学生对高校校园贷的态度，有18.75%的人表示支持，有62.5%的人表示不支持和反对，其余的18.75%的人无所谓。 （三）受访大学生使用高校校园贷的相关情况 对于受访大学生周围的学生或者朋友使用校园贷平台的情况，有接近70%的人使用过，其余的大都没有使用过校园贷平台；对于选择使用校园贷的原因，放贷速度快、放贷门槛低、放贷利息低是受访大学生选择使用的主要原因；在借贷校园贷的总计金额上，绝大多数集中在0-1500元之间，主要用来购买服饰、购买化妆品和数码电子产品和其他高档奢侈品，分别占15.63%、43.75%和28.13%；有84.38%的受访大学生身边不存在暂时偿还不上校园贷的现象，其余的少部分存在偿还不上借贷的现象。 三、高校校园贷存在的问题 （一）高校校园贷要求低，风险高 如今，大多数高校校园贷平台都响应着“放贷速度快、放贷门槛低、放贷利息低”口号引起在校大学生的注意，高校大学生只要能把自己的身份证、学生证、借款人、父母的联系电话等相关信息通过照片的方式上传就行了，有的借贷还可以不用到现场，仅根据通讯设备进行非常简单的操作就可以了，这样有效的帮助大学生解决资金问题。很多校园贷平台根本没有明确利率，宣传时的利率和实际计算的利率也相差很大，所谓的“低利率”并不可信。假如大学生没有按时还贷，将会接到连续不断的催还信息或电话，有的还会吓唬其找老师及父母，一些校园贷还把大学生的身份证裸照作为借条，假如违反约定，将把裸照放网上进行公开、吓唬即所谓的“裸贷”。还有些放贷人和借贷平台可能会利用高校校园贷诈骗学生抵押物、保证金，或者利用学生填写告知的信息进行电信诈骗，已经造成了多起校园悲剧。 （二）高校校园贷缺少健全的监督机制 如今，从本质上分析，基本上所有的“高校校园贷”平台都是P2P平台，只需要简单的在工商部门进行登记注册，不需像银行、其他金融机构那样，受严格的监督机制监管，要求低，缺乏行业标准，缺少监管部门监管，与此同时，和传统贷款相比之下，会受到成本和风险控制能力限制，不管线上和线下的贷款，都不用过多的担保和个人信息，特别是通过现金放款方式进行的校园贷，根本不能控制和知道学生贷款的具体流向和使用途径。此外，贷款平台在工商部门登记备案后，只会拿出很少的资金来进行技术更新和开发，购买并使用低价的P2P运行软件完成贷款业务的操作，其主要目的是减少维护成本和运营成本。如今，国家针对校园贷缺少有效的准贷标准、没有明确的企业准入条件、没有合理的企业规模标准，故使得高校校园贷逆向的疯狂发展。 （三）高校校园贷使大学生养成了错误的消费观念 父母是大多数高校大学生的经济来源，父母每月会给予其生活费，然而不少父母因为其他原因经常不在身边，或者父母提供的生活费不能满足其日常的需求，面对诱惑众多的现实社会，假如你对自我的攀比心理不能进行合理的控制，且没有养成良好的消费观念，就会利用借贷平台，使用借贷消费的方式来满足自己的需求，助自己“渡过难关”， 这就为高校校园贷的发展提供了平台，创造了机会。由于借贷方便、渠道广泛，不费力气就可以轻易的获得金钱，这种方式特别容易使高校大学生形成“金钱来之容易”的心理暗示，最终导致他们产生过度消费、预支消费、提前消费的状况发生。长期下去，使得高校大学生形成错误的消费观念，进而让他们的日常生活受到极大的影响。 四、针对高校校园贷问题的有效对策 （一）健全监督管理制度和征信体系建设 政府部门在非法贷款的整治上需加强力度。金融监管部门应该和工信、公安、工商等众多部门进行联合，并共同作用，严格掌控好监管这一关。首先，加大对传统P2P贷款平台、电商平台提供的信贷服务、金融网站的全面监管力度，对违法、欺诈放贷行为进行严厉打击；接着，应该加快制定出明确的行业标准，提高放贷要求，明确规定网络贷款平台所经营的业务范围和类型，为网络贷款平台打造出良性竞争、有序发展的市场环境。我国现目前没有完善的个人征信体系，没有充足的平台数据累积，这就使得借贷双方信息不完善，难以避免相关风险。因此，我们应该把互联网金融融入到目前平台的征信体系中，健全征信体系，根据征信平台，了解大学生的贷款记录、信用记录并做好其偿还能力的评估工作。这样不仅能规避反复授信，使高校校园贷的损失降低，还能使贷款大学生的失信成本提高，使大学生诚信意识增强，并在互联网金融行业建立起一片良好的氛围。 （二）鼓励扶持合法高校校园贷平台发展，重拳打击不良平台 由于国家和相关金融组织与机构已经相继出台了一系列法规和文件，对高校校園贷作出了明确表态：一律下线校园贷业务。正所谓“一个巴掌拍不响”，高校校园贷的市场需求依然大量存在，社会上的高校大学生仍然需要通过高校校园贷平台借贷的方式来满足自己各种各样的需求，这与现行的法律规制存在了必然的冲突和矛盾。 在现行法律规制下，高校校园贷平台和业务是会逐渐减少，但仍避免不了在社会上依旧存在少许的高校校园贷平台。“低息、无需担保、无需抵押、当日放款”等宣传词语充斥着大学校园以及朋友圈等社交网络，蒙蔽了大学生们的双眼。在不良高校校园贷中，存在着不少“虚假宣传”、“高额罚息”、“暴力催收”等消费陷阱，因无力偿还贷款而发生的“跳楼贷”、“裸贷”事件也层出不穷。然而，对于一些正规合法的高校校园贷平台，就因为有不良平台的存在和因高校校园贷犯罪和悲剧的不断发生而被政策法规“一棒子打死”，殃及无辜，“宁枉勿纵”现象的重演对于那些合法正规的高校校园贷平台，不免显的太不公平。 个人认为：对于合法正规的高校校园贷平台，也不是毫无意义，反之其有着激励的作用。如今，面对大学生高昂的创业激情，针对大多数缺少资金支持却又怀着一颗创业心的大学生来讲，通过借贷方式，可以创建起创业桥梁，这无疑是一种好的计策；另外，贷款助学也可以帮助一心想上学却没有学费的莘莘学子来讲，绝对是一条通向美好未来的道路。 再者，对于一些真正需要将借贷款急用于自己需求的大学生来说，也解了他们的“燃眉之急”。因此，对于合法正规的高校校园贷平台，国家和相关金融组织和机构应该出台更多的法律法规，鼓励扶持他们的健康发展，为他们今后的成长“保驾护航”，合法规范的高校校园贷是应该受到法律保护的，取缔合法范围内的高校校园贷于法无据，违法了法律的基本原则。 对于不符合法律规范的不良高校校园贷平台，国家和相关金融组织和机构要下重拳出击，严厉打击不良平台，加大监管和惩罚力度，做到杜绝后患，斩草除根，既能减少因不良高校校园贷产生的校园犯罪和悲剧，又能为合法正规的高校校园贷平台营造健康良好的成长环境和发展前景，做好高校校园贷平台的“守护神”。 （三）培养学生风险防范意识， 指引学生建立良好的消费观念 高校校园还需要对学生的风险防范认识教育进行不断加强，让学生认识到什么是风险，风险和社会、自身间的具体关系，在风险到来时，能够及时有效的进行判断和准确的应对。在各种各样的活动中，构建风险防范机制，强化风险模拟练习。让学生不仅能够正确面对校园生活中风险的发生，还能紧随时代热点，解析事情发生的原由，找到事情解决的方案，使学生能够真实的感受风险的存在，并培养其风险的防范意识，科学有效的抵制有害信息入侵。不良高校校园贷风险防范的重点是：培养学生防范意识；指引学生建立正确的三观——价值观、世界观、人生观；尽可能让学生养成不攀比、理性消费的金钱观。 五、结论 高校校园贷作为应势而生的新兴事物，是互联网金融在高校校园中运用和发展一部分，针对现如今高校校园贷平台疯狂发展、缺少风险控制能力的问题，我国已经出台了许多明文规定：一律下线校园贷业务。但有少部分校园贷平台仍在运行中，国家还需进一步完善监督管理制度， 完善征信体系建设， 鼓励扶持合法高校校园贷平台发展，针对不好的校园贷平台，将进行严厉打击和惩罚。与此同时，高校与父母们应该注重学生风险防范意识的培养，指引学生建立起正确的消费观念、理财观念，这样才能有效的解决高校校园贷产生的问题。 注释： 许进.试论高校校园贷的现状及其应对策略.科技风.2017（17）.259. 杜威、令狐欢欢、徐敏.试析高校校园贷的现状及应对策略.价值工程.2017，36（11）.187-189. 林鸿雁.校园贷的现状、存在问题及应对策略.知识窗（教师版）.2016（10）.32-33. 黄志敏、熊纬辉.“校园贷”类P2P平台面临的风险隐患及监管对策.福建警察学院学报.2016，30（3）.17-22. 高雪.互联网金融背景下我国高校学生网络信贷存在的问题及对策研究.信息记录材料.2018，19（1）.184-186. |
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