| 标题 | 谈商业银行个人金融业务创新 |
| 范文 | 武振杉 吴海燕 张世芹 摘要在商业银行发展的历史过程中,个人金融业务始终在商业银行整体业务中占据有重要位置,并且商业银行个人金融业务具有服务对象分散、单笔业务金额有限、业务规模庞大、经营效益稳定等特点。本文指出在商业银行的经营过程中,个人金融业务可以更好地分散金融风险,实现质量、规模和效益的协调发展,因此加快商业银行个人金融业务创新是十分必要的。 关键词商业银行个人金融业务 金融创新 中图分类号:F831 文献标识码:A 文章编号:1009-0592(2009)05-131-01 在商业银行发展的历史过程中,个人金融业务始终在商业银行整体业务中占据有重要位置。目前,在发达国家和地区的商业银行经营的业务种类中,个人金融业务的比重通常都在50%以上。因为个人金融业务涉及居民的生活、消费、投资等诸多领域,在发达成熟的金融市场上,商业银行的个人金融业务与证券、保险、基金、期货等多个金融市场交易活动密切相关,资金在不同金融市场互通循环,这就使得商业银行在个人金融业务创新方面空间显得非常广阔。 改革开放30年以来,我国经济长期持续快速增长,我国的富裕群体已形成并呈现稳步上升势头,在美林集团和凯捷咨询联合发布的《亚太财富报告2006》中显示,中国富裕人士(拥有100万美元以上资产的个人)人数增长至32万,拥有财富总额为1.59亿美元,居亚太地区第二位,仅次于日本。尤其是我国中产阶层队伍在迅速扩大。据国家统计局调查,预计到2010年,中国将有25%的城市家庭步入中产阶层,这是我国商业银行个人金融业务目前主要的服务对象与潜在客户群。从我国目前商业银行个人金融业务发展的情况来看,个人金融业务在商业银行业务经营中的位置日益突出,仅从商业银行资产业务的角度分析,个人金融业务的资产比重在商业银行资产业务中呈现快速上升的趋势。据央行2008年第四季度货币政策报告中透露的数据表明,2008年末我国商业银行贷款业务中的居民个人消费性贷款同比增长13.7%,比年初增加4610亿元。个人金融业务已成为我国商业银行新的利润增长点。 我国加入世界贸易组织以后,金融业逐步全面对外开放,外资银行今后在与国内的商业银行的同行竞争中,可以没有附加限制地对我国居民提供个人金融业务,加之外资银行历史上长期具有经营个人金融业务的丰富经验,所以,在与我国商业银行的竞争中具有一定的优势。面对如此激烈竞争的商业银行个人金融业务市场,对我国商业银行来说既是机遇又是挑战。相比外资银行而言,虽然国内商业银行具有熟悉本土金融环境、了解居民需求、客户群稳固等优势,但是,我国商业银行毕竟从专业银行经营模式向商业银行经营模式转轨的时间不长,经营个人金融业务经验不足,尤其是在金融产品的开发与创新方面与外资银行相比还存在较大差距。我国商业银行今后要想在市场竞争中立于不败之地,就必须加快向商业银行功能转型步伐,加快个人金融业务的产品创新,满足日益增长的市场多元化金融服务需求,从而积极推动我国商业银行个人金融业务的发展。 目前,在我国金融理论学术界与银行界很多人士对于我国商业银行如何尽快转型,如何在个人金融业务市场上与外资银行开展竞争,发表了许多有益的见解与观点,并系统分析了我国商业银行与外资银行在个人金融业务竞争中存在的各自优势与不足,比较有共识的观点主要包括:1、在个人金融业务的产品开发与设计上,与外资银行相比我国商业银行明显存在不足,尤其是针对不同客户定制不同的组合金融产品方面差距尤为突出,我国商业银行推出的金融产品同质化现象严重;2、在个人金融产品的营销手段、营销理念、售后服务等环节上与外资银行相比也存在比较大的差距;3、在个人金融业务的管理体系建设与管理水平上我国商业银行与外资银行相比,同样存在一定的差距。4、在个人金融业务开展过程中的专门人才配置上,我国商业银行客户经理的综合素质还难以与外资银行抗衡。这些问题的产生一方面主要是我国商业银行经营个人金融业务的历史远远没有外资银行悠久,另外一个重要原因是目前我国商业银行无论是从经营方式上还是经营理念上还远远没有达到真正意义上的现代商业银行,加快我国商业银行转型步伐刻不容缓。 我国商业银行目前在个人金融业务产品创新方面与外资银行相比还存在比较大的差距,突出问题反映在市场上国内各家商业银行推出的个人金融业务产品同质性化现象严重,差别化、个性化的金融产品数量明显不足,难以满足不同投资目的、不同理财要求、不同服务需要客户的意愿。随着我国经济形势的发展与金融知识在普通大众中的普及,迫切需要我国商业银行向市场上开发与推出更多的差异化的金融产品种类,以适应不断发展变化的市场需求。 在我国商业银行服务手段创新方面,尽管随着科技的进步与计算机网络的普及,我国商业银行的金融服务手段和服务水平与过去相比有了很大提高。但是,我国商业银行针对不同需求的客户设计金融产品能力明显不足、对营销的个人金融业务产品存在的风险分析不够、 产品售后服务不及时、客户投诉服务渠道不畅等问题还不同程度存在。同时,有些商业银行还存在个人代收代付业务中排队缴费难、商业银行员工办理业务工作效率不高、自助银行设施较少等问题。这些问题都需要我国商业银行在今后的金融服务手段创新方面进行反思与改进。 目前,在我国金融理论学术界与银行界很多人士对于我国商业银行如何尽快转型,如何在个人金融业务市场上与外资银行开展竞争,发表了许多有益的见解与观点,并系统分析了我国商业银行与外资银行在个人金融业务竞争中存在的各自优势与不足,比较有共识的观点主要包括:1.在个人金融业务的产品开发与设计上,与外资银行相比我国商业银行明显存在不足,尤其是针对不同客户定制不同的组合金融产品方面差距尤为突出,我国商业银行推出的金融产品同质化现象严重;2.在个人金融产品的营销手段、营销理念、售后服务等环节上与外资银行相比也存在比较大的差距;3.在个人金融业务的管理体系建设与管理水平上我国商业银行与外资银行相比,同样存在一定的差距。4.在个人金融业务开展过程中的专门人才配置上,我国商业银行客户经理的综合素质还难以与外资银行抗衡。这些问题的产生一方面主要是我国商业银行经营个人金融业务的历史远远没有外资银行悠久,另外一个重要原因是目前我国商业银行无论是从经营方式上还是经营理念上还远远没有达到真正意义上的现代商业银行,加快我国商业银行转型步伐刻不容缓,大力发展个人金融业务的必要性日趋凸显。 |
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