秦皇岛银行“富渔贷”助力地方特色产业

    董云峰　范彩心

    摘 要：针对渔民办理银行贷款困难的现状，秦皇岛银行争当渔业“主力军”，为渔民“量体裁衣”，创新推出用渔船做抵押贷款的新型信贷产品“富渔贷”，该信贷产品贷款额度高、贷款期限长、预期年化利率低，有效盘活了渔民“沉睡”的资产，解决新型渔业经营主体的融资难题，极大地支持了地方海洋渔业的可持续发展。

    关键词：秦皇岛银行;富渔贷;特色产业

    随着海洋捕捞业的发展壮大，渔船主对资金的需求不断增加。然而，由于渔船海上捕捞作业风险较大，银行办理贷款手续难，成为渔民在渔业生产中遭遇的普遍困难。经营渔船的渔户在得不到银行贷款及时支持的情况下，大多选择高息民间借贷，既增加了养船户的资金成本，又制约了海洋捕捞业的发展。

    面对渔民贷款困难的现状，秦皇岛银行找准定位，争当渔业“主力军”，推出了为渔民量身打造的可用渔船做抵押贷款业务的“富渔贷”创新产品，该特色产品具有贷款额度高、期限长、预期年化利率低等多项惠民特点，很好地解决了渔船主生产（改造）资金需求问题，为有效服务海洋渔业开辟了新的融资渠道。“富渔贷”这一创新业务品种推出后，受到了广大渔民的一致欢迎，前来打听贷款的客户络绎不绝。现将该项业务推进的主要措施及效益总结如下，以期为业界相关业务的开展提供参考。

    1 “富渔贷”业务推进主要措施

    1.1 打造专业化金融产品，支持渔业优化升级

    2019年，秦皇岛银行对海洋渔业经营主体进行多次深入调研，充分了解主体类型、行业情形、规模状况、担保方式、融资需求等情况，专题讨论“富渔贷”方案，细化方案和相关流程[1]。通过多次组织召开“富渔贷”专题研究会议，了解“富渔贷”有效客户储备情况、“富渔贷”进展情况以及在推进过程中遇到的问题，及时公示支行“富渔贷”业务的发展状况。秦皇岛银行经过调研，认为河北省海域海洋资源相当丰富，渔民海洋捕捞业发展潜力非常大，但近海资源日渐萎缩，使得渔民捕捞作业从近海走向深海，渔民资金需求加大，而渔民传统贷款已不能满足发展当地海洋渔业的资金需求。为抓住这大好发展契机，秦皇岛银行根据当地渔业发展形势，多次派调研团队进行实地考察，并且行领导亲自指挥调度。积极与河北省渔业互保协会取得联系，摸清全省市场需求，与渔民亲切详细交流。每年的9月至次年的4月为水产捕捞时间，5月至8月则是禁渔期，随着劳务费、柴油费、船舶保养费等费用缴纳临近，资金缺口问题困扰着不少的渔民，也制约了本省渔业经济的发展。渔民捕捞生产流动资金是关键，秦皇岛银行为助力发展地方特色产业，加大渔业贷款的投放力度，推出创新型信贷产品“富渔贷”，主要是给予流动资金不足的渔民一定的资金扶持，资金的充裕提高了渔民捕捞生产能力和经济效益，为当地海洋渔业产业升级提供了强劲动力。

    1.2 勇担金融责任使命，提供区域发展金融活水

    “富渔贷”业务是秦皇岛银行首次采用渔船抵押生产经营性贷款，盘活了渔民“沉睡”的资产，满足了渔民的融资需求。自“富渔贷”开办后，秦皇岛银行更好地推广业务，纠正渔民“贷款难”的思想误区和畏难情绪，该行深入开展“走村下海”业务宣传活动，主动深入省内渔船停靠主要集中地，为渔船主、渔民“量体裁衣”推介金融产品，直接上渔船向渔船主宣讲信贷政策，鼓励指导渔民使用现代化金融产品和支付工具，帮助渔民“足不下船”享受高品质的金融服务[2]。渔民张某夫妇一直因缺少购买生产物资的资金发愁，听说秦皇岛银行 推出“富渔贷”业务，抱着试试看的态度进行了联系。秦皇岛银行第一时间上门了解情况，与张某夫妇深入交谈了解基本需求，还到其船舶停靠地进行实地勘察。根据其所有船舶的实际情况和经营情况，进行严密分析、讨论，量身定制了一整套方案。在多方调研评估后，2020年5月，向张某发放了“富渔贷”100万元，解决了张某夫妇资金暂时短缺的难题。通过宣传金融信贷产品，调查有资金需求客户，重点预约此类客户推广创新型“富渔贷”产品，信贷人员双人现场进行贷款调查，办理相关手续，实现富渔贷“一站式”服务[3]。秦皇岛银行“富渔贷”产品，是专为从事渔业活动的渔民和小微企业主推出的创新型信贷产品，主要用于借款人购买燃油、网具、仪器设备等资金周转需求。此信贷产品贷款额度最高可达500万元，期限最长10年，担保方式为渔船抵押，还款方式灵活多样。

    1.3 积极沟通，抢抓渔船市场机遇

    推进“富渔贷”信贷业务期间，秦皇岛银行积极主动与河北省渔业互保协会沟通，建立了良好的沟通机制。渔业互保协会为秦皇岛银行目标客户的选择和营销提供了多方支持，甚至派专人协助秦皇岛银行上门逐户营销宣传[4]。2020年，秦皇岛银行以“富渔贷”业务为契机，积极开展以下三方面工作：一是主动与相关部门保持沟通，力求得到最大支持与指导，同时采取实地调查等形式，及时全面摸清新型渔业经营主体的实际需求，达到“无缝对接”;二是提高对新型海洋渔业主体的信贷扶持力度，将“富渔贷”业务的贷前调查、利率定价、评级授信和操作流程标准化、透明化;三是扩大可质押权利范围，增强融资担保功能，打破新型农村渔业经营主体发展资金瓶颈问题，从而破解渔船主、渔民的融资难题[5]。由于渔民出海捕捞作业有较强的季节性，渔民集中有较急的资金需求，秦皇岛银行组织信贷人员实地调查、上门受理业务，确保了解准确资金需求量。同时主动与渔船制造企业取得联系，宣传秦皇岛银行惠民信贷政策，抢抓造船高峰期时大量资金需求机遇，积极沟通跟进，在“富渔贷”业务抵押范围增加渔轮马力抵押生产经营性贷款，力争将“富渔贷”打造成支持地方特色产业发展，惠民富农的特色金融产品[6]。

    2 “富渔贷”应用效益

    2.1 经济效益

    自业务开展以来，已累计为近200位渔民投放信贷资金6 800余万元，预计今年授信金额可达8 000万元，渔业贷款以年均20%的速度增长。“富渔贷”的精准投放，提高了捕捞作业产量，促进渔民持续增收，渔民的平均收入提高3%。创新发展“富渔贷”业务开启了金融支持本省海洋渔业发展的新模式，在扶持渔船生产（改造）经营需要的同时带动了渔业工业和建筑业、渔业流通和服务业产值同比较大增长，促进地方经济快速发展。

    2.2 管理效益

    秦皇島银行实施“富渔贷”实践，相继制定多项通用制度和技术标准，构建了全业务覆盖、全过程控制、全环节管理的“富渔贷”标准制度体系，促进“富渔贷”工作有效落地，有效解决了各层面跨部门、跨专业领域存在的“专业孤岛”与“管理壁垒”，持续提升企业经营管理水平与业务运营效率，是秦行系统实践经验的总结提炼，也是秦行开展“富渔贷”建设的工作创新。

    2.3 社会效益

    秦皇岛银行“富渔贷”的创新实践，切实解决渔民“守金山、吃穷饭”的局面，为渔业生产转方式、调结构提供有力的金融支持，对支持当地渔业发展，促进渔业增效、渔民增收做出了应有贡献。极大丰富了秦行服务地方特色产业的内涵和工作手段，为彰显主动履行社会责任的良好形象提供坚强保障，持续提升了秦行优质服务形象，主动对接和积极服务于党和国家工作大局、服务客户、服务企业、服务社会发展，取得明显的社会效益。

    3 小结

    秦皇岛银行“富渔贷”业务的开办，是对传统贷款抵押模式的一种创新，为破解海洋渔业贷款难题打开了“一扇窗”，不仅能提高渔民进行海洋捕捞作业的积极性，还有效降低了渔民从民间高息融资的风险，有力地支持了河北省海洋渔业的可持续发展。同时，为银行业扶持地方特色产业起到了引领推动的作用。

    参考文献：

    [1] 沈建化. 创新发展富农贷 助推农业现代化[J].江苏农业经济，2016，368（2）：27.

    [2] 唐守祥，韩智伟.产业扶贫是实现精准脱贫之主策[J].理论观察，2017，127（1）：18-23.

    [3] 马霖，陈天航，周淼葭.富顺农村信用联社“富农贷”助三农[J].当代县域经济，2017（1）：87.

    [4] 韩国强.关于双联惠农贷款的实践与思考[J].农村金融研究，2014（3）：68-71.

    [5] 冯晓雷.基于甘肃“双联农户贷款”的政策性担保理论[J].经济师，2015（1）：43-45.

    [6] 祁晓慧.贫困户贷款需求、减贫效果、还贷信用研究[D].呼和浩特：内蒙古农业大学，2017：5-11.

    （收稿日期：2020-09-18;修回日期：2020-10-12）