| 标题 | 新常态下邮政储蓄银行小微企业金融服务发展策略研究 |
| 范文 | 伍正红 摘 要：新常态下小微企业在紧系民生基础各方面越发凸显重要作用及意义，但新常态下小微企业的发展空间更加困难，分析研究新常态下邮政储蓄银行小微企业金融服务发展策略具有一定的时代意义和参考价值。本文分析及讨论了新常态下邮政储蓄银行小微企业金融服务的重要意义、现状及困难，进而提出几个方面的发展策略建议。 关键词：新常态；邮政储蓄银行；小微企业；金融服务；发展策略 随着我国市场经济改革的进一步推进，国民经济结构转型的进一步升级，小微企业在拓宽国民经济发展空间、稳定经济增长速度、保持就业增长率、促进创业创新等紧系民生基础各方面越发凸显重要作用及意义。但随着我国经济高速增长时代的过去，中速增长时代的到来，经济“新常态”轮廓的越发清晰，小微企业群体面临分化的局面更增加了小微企业的生存困难，长期以来处于的融资成本“高”、“难”的状态增加了更多的不确定性因素。近几年来，国务院多次出台支持小微企业发展的金融及财税政策，并鼓励与支持各金融机构支持小微企业，开发与创新小微金融服务产品，特别是对邮政储蓄银行，自2007年成立之初，党和国家就对它寄予重托，赋予了“普惠金融”的重要使命。因此，分析研究新常态下邮政储蓄银行小微企业金融服务发展策略具有一定的时代意义和参考价值。本文分析及讨论了新常态下邮政储蓄银行小微企业金融服务的重要意义、现状及困难，进而提出几个方面的发展策略建议。 一、新常态下邮政储蓄银行小微企业金融服务的重要意义 1.小微企业在国民经济中的重要作用 小微企业已成为国民经济的主要支柱和吸纳社会就业的主要渠道。据2014年国家工商总局发布的小微企业发展报告中数据显示，截至2013年年底，小微企业1169.87万户，占全国各类企业总数1527.84的76.57%，这个百分比还不包括4436.29万户个体工商户，否则所占比重要提高到90%。可见小微企业已成为市场主体的绝对多数。从吸纳新增社会就业人数来看，小微企业解决1.5亿人口的社会就业，解决了社会新增和再就业人口总数的70%。另外从现有投入资金吸纳就业人员来看，小微企业平均比大中型企业高出4到5倍，而且大型企业扩大就业能力与资本增长之间还成反比例增长的趋势，今后小微企业还将发挥更重要的吸纳社会就业的重要作用。 2.新常态下邮政储蓄银行小微企业金融服务具有互惠共赢的重要意义 新常态下，邮政储蓄银行和小微企业共同面临一个经济结构不断优化升级、创新驱动不断替代要素驱动和投资驱动的新经济特征。由于小微企业在国民经济中已成为重要的支柱作用，国家将会非常重视小微企业的发展问题。这支最具活力的经济体，将会在市场经济体中越发光芒毕露。随着利率市场化的进一步推进，金融脱媒及市场准入条件的放松，存贷利差额将会越来越小，融资成本也将上升，对于长期以来主营传统银行业务的邮政储蓄银行来说，将面临更加剧烈的市场竞争。被大家称为“新老大”的邮政储蓄银行，特征“大”（即大网络）是所依托的基本资源与比较优势，因而，邮政储蓄银行努力发展小微企业金融服务，借助小微企业最具创新活力的“经济细胞”，发展将来最具有收益率的金融服务业务。同时，邮政储蓄银行还借此机会，调整自身结构，完善银行产品体系，提升管理水平，从而提高市场适应及竞争力。 二、新常态下邮政储蓄银行小微企业金融服务的现状及困难 1.新常态下邮政储蓄银行小微企业金融服务的现状 邮政储蓄银行自2007年成立以来，依托网络优势，坚持走商业化发展道路，践行“普惠金融”，已成为普惠金融的事业的强有力的推动者和引领者。邮政储蓄银行坚持服务“三农”、 服务小微企业、服务社区。八年来，邮政储蓄银行为小微企业创新、创业、创富提供了良好的融资平台。邮储银行的网点三分之二分布在县域地区，有为五六千万的城乡小微企业提供金融服务的天然基础及比较优势。 截至2014年底，邮政储蓄银行给1200万户小微企业累计发放贷款超过2.3万亿元，有效解决了小微企业经营资金的短缺问题，为小微企业运行发展提供了良好的金融服务支持，成为小微企业金融服务的主力军，担当了重要社会责任。 2.新常态下邮政储蓄银行小微企业金融服务面临较大的困难 新常态下邮政储蓄银行小微企业金融服务存在以下几个方面的困难： （1）经济新常态下小微企业运行总体面临下行压力，邮政储蓄银行在金融服务产品的设计上便捷与成本的挑战。2014年5月份至2015年9月份，“经济日报——中国邮政储蓄银行小微企业运行指数”数据显示呈下降趋势，虽然中间有一定回升，但是总体处于下降：2014年05月份为50.4，2015年09月份为46.7。 （2）基于行业划分，经济新常态下农、林、牧、渔小微企业运行指数整体低于制造业、建筑业、交通运输业、批发零售业、住宿餐营业、服务业等，且每个月变化幅度大多是下降状态，基于近期“中国邮政储蓄银行小微企业运行指数报告”数据显示：较为突出的是2015年8月份，农林牧渔业下降0.5个百分点。邮政储蓄银行担负“普惠金融”责任，主要服务小微企业也大多数是服务“三农”、小微企业、居民，4万多个网点，大多数网点都是分布在县域乡下，因而农林渔牧小微企业运行偏低且下降幅度偏大，邮政储蓄银行因这些行业下行而有较大的市场压力。 （3）新常态下农、林、渔、牧小微企业融资需求在整体小微企业中处于比较低状态，基于近期“中国邮政储蓄银行小微企业运行指数报告”数据显示，连续几个月都处于50点左右幅度，说明小微企业市场信心指数不高，同时可以看出新常态下小微企业预期经营的扩张意愿也不高，连续几个月都在46点左右，常常伴随有下降近情况。原因主要是因为经济新常态下用工、原材料价格成本都有所大幅度上升，高成本推动资金的高需求，而资金供给主要面较窄，融资成本趋高，使得小微企业处于比较保守的观望状态 （4）经济新常态下，融资成本的趋高，因为抵押物的缺失，使得融资风险偏高。因为经济结构调整，需要融资的大多数小微企业本来就需要技术改造、设备更新阶段，没有优质的资产可以用于抵押担保，特别是农林渔牧小微企业，受自然气候等的影响，风险更高。邮政储蓄银行对这些行业的小微企业金融服务，面临高成本高风险的挑战。 三、新常态下邮政储蓄银行小微企业金融服务的发展策略 经济新常态下，困难与机遇共存。2014年政府工作报告中提出的积极健康发展互联网金融，制定“互联网+”计划，大大促进了各商业银行利用互联网、云计算、大数据、物联网等整合资源，提升渠道，降低成本，实现集约化经营，搭建电商平台，完善产品设计，提高管理效率。邮政储蓄银行在小微企业金融服务有着天然的客户基础和比较优势，应积极利用互联网金融快速发展的背景，高度重视新的发展机遇与挑战，坚持以科技为引领，整合资源，重构渠道，走集约化的智能型的“普惠金融”的生态金融之路。 1.以科技为引领，整合资源，降低资本消耗，深入挖掘客户资源 经济新常态下，邮政储蓄银行首先要坚持“小微企业”金融服务不动摇，以科技引领为基础，整合资源，借助网络技术优势，降低资本消耗，实现集约化经营。利用云计算、大数据，改造业务流程和信息系统，整合信息库资源，深入挖掘客户资源，“简化前台，强后台”等，提高小微企业服务效率，拓宽业务覆盖面。另外，与同业甚至跨领域建立合作关系，共同为小微企业提供方便、快捷、贴心的金融服务，增强小微企业融资的信息指数。 2.提升渠道，搭建电商平台，实现“网上商城+网络融资+平台创新”服务模式 在互联网金融发展的背景下，邮政储蓄银行应利用资金、数据、平台等方面的天然优势，拓宽客户疆域及时空限制，精细化研究不同行业的小微企业金融服务产品需求特点，升级销售服务模式，选择性与电商搭建具有邮政服务特色的“网上商城+网络融资+平台创新”等现代化综合性服务平台，有效整合资金、信息、物流，帮助小微企业拓宽销售渠道，实现盈利。比如邮政储蓄银行与邮乐网的合作就体现了这方面的优势。 3.以金融服务需求特点为基础，根据不同行业的小微企业特色完善产品设计，将贷款做好做精 在现有物理网点的基础上，实现低成本、高效率的进行小微企业规模分层及服务网点转型，将需要维护的中高端小微企业客户、以及需要人工干预、复杂化的较高的产品和服务与简单化、标准化、非接触式的业务进行合理分层。这种分层及分流，既可以实现方便、快捷、高效的甚至体验智能化的服务，还可以降低成本，加速推进向电子化服务渠道迁移，完善产品设计，促进更多客户、产品、服务新的增长点。对真正有需求信用良好的小微企业客户，根据不同行业特征、经营周期、区域市场需求等完善产品设计，创新金融产品设计，根据不同行业及区域建立实验室进而推广，将金融服务产品做好做精。另外，邮政储蓄银行在农村有着很深的成长历史，未来的农村金融市场将非常广阔。邮政储蓄银行应利用自身在农村金融中的优势，依托物联网、云计算、大数据等技术，不断开拓小微企业客户覆盖面，持续丰富业务功能，为农林渔牧等农村小微企业建立实现资金流、物流、信息流、商流“四流合一”的“普惠金融”的生态金融之路 4.提升作业及管理效率，提高风险控制能力 据经济日报——中国邮政储蓄银行小微企业运行指数”数据显示了小微企业具有的金融服务产品个体特征差别大、金融产品量大金额小、风险较高等基本特征。经济新常态下，产业结构调整力度大，产品更新快，特别农林渔小微企业牧受自然条件变化的风险很大。邮政储蓄银行应加强小微企业金融服务已有员工队伍建设，不定期进行内部培训、同业学习交流，深入小微企业，田根调查，熟悉市场。注重引进熟练互联网金融下业务知识的人才，充分利用大数据平台、新技术、新工具、新方法，建立合规的经营指标及具有前瞻性的风险指标体系，提升作业流程及管理效率，提高风险控制能力。 参考文献： [1]李均锋.新常态下统筹推动小微企业金融服务在上新台阶[J].中国银行业，2015（09）. [2]欧阳庆.新常态下的小微企业融资[J].财会学习，2015（13）. [3]陈恭军.新常态下邮政储蓄银行小微企业信贷业务发展研究[J].邮政研究，2015（05）. [4]韩蕊.邮政储蓄银行小额贷款发展策略研究[J].商. [5]赵志刚，王楠，魏娟.践行普惠金融服务实体经济——中国邮政储蓄银行打造差异化大型零售银行之路[J].中国邮政报，2015（05）. [6]叶尤刚.小微企业已成为国民经济重要支柱和社会就业主要渠道[C].中国工商报，2014（001）. [7]赵志刚等.中国邮政储蓄银行2014年社会责任报告（摘要）[C].中国邮政报，2015（002）. [8]经济日报——中国邮政储蓄银行小微企业运行指数课题组.经济日报——中国邮政储蓄银行小微企业运行指数（C），2015（001，004，006，008，009，010） [9]连耀山.互联网环境下普惠金融发展研究——以中国邮政储蓄银行金融实践为例.中国农业资源与规划，2015（3）. |
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