优化经营管理机制 践行普惠金融服务理念

    摘 要：自党的第十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”服务理念之后，普惠金融已成为当前金融改革的一项重要议题。普惠金融践行的不仅是一种和谐金融的理念，还体现了“金融权也是人权”的思想，且强调所有金融机构都要以各种形式广泛参与其中。广东南海农村商业银行股份有限公司（南海农商银行）作为一家立足佛山南海本地、辐射珠三角，以打造精品社区银行为发展愿景的区域性商业银行，有条件、有信心也有责任践行普惠金融的服务理念。本文即以南海农商银行探索普惠金融发展之路为例，诠释普惠金融和谐的发展理念以及金融机构践行普惠金融服务理念的责任和义务。

    关键词：南海农商银行；普惠金融；经营管理；服务理念；社会责任

    “普惠金融”源于英文“inclusive financial system”，始用于联合国2005年宣传小额信贷年时的普惠金融概念，后被联合国和世界银行大力推行。我国最早正式使用这一概念是在2006年3月召开的北京亚洲小额信贷论坛上。2013年11月，党的第十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，并将其作为“完善金融市场体系”的重要组成部分。可见，普惠金融已成为当前金融改革的一项重要课题。那么何谓“普惠金融”呢？根据联合国对普惠金融体系的描述，普惠金融主要是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。也即每个个体、家庭和企业都可以用合理的价格获得各种金融服务。普惠金融践行的是一种和谐金融的理念，体现了“金融权也是人权”的思想。且强调所有金融机构都要以各种形式广泛参与其中。我行作为一家立足南海本地、服务社区的精品商业银行，有优势也有责任推动普惠金融理念的发展。

    一、扩大营业网点覆盖面，夯实基础设施建设

    为了能够更好地服务南海本地人们的生活，满足老百姓的金融需求，南海农商银行加快探索创建社区银行的步伐，广设营业网点，实行精细化管理。南海农商银行在区内率先迈出探索创建社区银行的步伐，广设营业网点，至今已有240多个网点，为南海区从业人员及营业网点最多、信贷规模最大、服务范围最广的银行。针对一些较为偏远地方的金融需求。南海农商银行还在继续扩大营业网点的覆盖面，加快建设夜市银行、跨区支行，使金融服务走进郊区、融入社区，渗入到每一个老百姓的生活中。此外，为了进一步提高网点的服务环境，让更多的人享受到现代金融带来的便利，南海农商银行积极加大投入，不断完善基础设施建设，增加居民区或闹市区离行式自助银行的数量，优化各营业网点自助设备的性能和质量，满足客户24 小时的个性化业务需求。

    基于营业网点在全区覆盖的网络优势，南海农商银行极力做好基础服务，突出零售业务和中间业务，提供存取款、支付、结算、租赁和企事业单位各种费用的代收代发等便民措施，使老百姓在家门口就可享受到实实在在的金融服务。中国人民银行原副行长吴晓灵曾说：“中国不缺少全球性的大银行，缺少的是在城市社区和农村为广大民众踏踏实实服务的社区银行。” 银行作为金融机构的一份子，及时有效为民提供价格实惠、便利、安全的金融服务是责无旁贷的。

    二、丰富金融产品，创新服务模式

    发展普惠金融，扩大金融服务的覆盖面和渗透率，离不开金融产品和服务的不断丰富和创新。为此，南海农商银行积极运用现代科技手段，打通自助银行、网上银行、手机银行等在内的电子渠道，不断升级支付工具和手段，为客户提供更加便捷、高效、优质的现代金融服务。

    根据普惠金融需求多样性的特点，南海农商银行不断开拓新的业务领域，细分贷款品种。针对个人，不仅提供住房按揭贷款、汽车贷款、助学贷款、信用贷款、住房装修贷款等业务，还重磅推出卡个人自助循环贷款，只要审核客户的资信状况达到要求，即可在一定期限内核定最高贷款额度供客户循环使用，客户还可自助完成借款、还款等相关手续。针对企业，南海农商银行提供的服务包括各类非消费性贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证（含保函）、信用证、票据承兑等表内外授信和融资，以及相关的中间业务。

    为了解决一些微型企业主、个体业主融资难的问题，南海农商行还成立了微贷中心，专门负责微型企业、个体工商户、三农、小作坊、小业主等经营性或消费性贷款业务。为践行“信速贷”这个品牌的服务理念，南海农商行持续优化贷款审批，提高贷款授信率，改进再贷款管理。并对经考核共同认定的成长型小企业贷款，开辟“绿色担保通道”和“绿色审批通道”，且要求客户经理“走出去”，主动上门服务，由“坐商”向“行商”转变，提升客户的满意度和粘度。2013年，南海农商银行累计为2883家小微客户发放贷款79.19亿元，规模在全省农合机构中排名首位。其中，与区政府联手推出的“育鹰宝”产品荣获中国银行业协会“2013年服务小微企业二十佳金融产品”称号。“信诚为本、速达未来”，南海农商行小微金融部现已研发出20多款个性化产品，能有效满足不同层次的小微企业客户的需求，助力小微企业腾飞。

    三、普及金融知识，维护消费者权益

    所谓普惠金融，就是要将金融知识普及给大众，将金融服务惠及给民生。当今，金融产品日益丰富，但金融消费者的知识水平和应用技能却迟迟未能与之同步发展，因此，向公众普及金融知识其实是普惠金融的第一步。

    南海农商银行自成立以来，坚持走村组访商户、组织开展了一系列的送金融知识入社区活动，如“贷款客户关爱行动”、“金融知识进万家”、“百姓金融风险防范周”等普及金融知识和保护消费者权益的活动。积极践行普惠金融建设，将活动理念真正渗入到有金融需求的消费者心中。通过社区金融服务与金融宣传，普及了金融知识，提高了居民的金融信用意识、消费意识和安全意识，有效地维护了客户的金融消费权益。2013年，为践行“银行业金融知识宣传服务月”活动理念，南海农商行开展了为期一个月的“金融知识进万家”活动，将各种金融知识宣传活动落到实处，带到老百姓的身边，引领消费者充分认知贷款、银行卡、理财、网上银行、自助银行、代销产品、防反诈骗、非法集资等多个方面的相关常识，帮助公众实现“多一份金融了解，多一份财富保障”的愿望。另，南海农商行每年如期开展长达一个月的“金桂服务月”活动，活动期间，不仅为消费者提供众多优惠甚至免费的服务项目，还千方百计地将金融知识和关爱送进千家万户，以实际行动为消费者的权益保驾护航。只有通过金融宣传，普及了金融知识，居民的金融信用意识、消费意识和安全意识才能提高，客户的金融消费权益也才能得到有效维护，才能合民意、得民心，才能深入践行普惠金融的服务理念。

    四、相信“二八定律”，更重视“金字塔底层理论”

    很长时间以来，金融机构笃信所谓的“二八定律”，即企业80%的利润是由20%的高端客户创造的，因此更愿意投入更多资源服务那20%的高端客户而忽略了生活在“金字塔底层”的大众客户。甚至很多金融机构还因此背上了“嫌贫爱富”、“傍大款”等骂名。

    如今，普惠金融呼吁人人都应该享有平等的金融服务的权利，倡导所有金融机构不仅要热心为社会的高层服务，更要为中层、底层的普通大众贴心服务，在一定程度上颠覆了银行主要为富人服务的传统理念，用“金字塔底层理论”向“二八定律”发出了巨大的挑战。其实所谓的“金字塔底层”是一个市场基数大、总购买力强、发展潜力旺盛的群体，只要我们为这个群体提供合适的产品、价格和服务，打通开往“金字塔底层”的市场，不仅能赢得“金字塔底层的财富”，推动企业经营，还能将众多的利民措施惠及社会底层，达到履行社会责任、树立企业良好形象的良好效果，进而实现多方受益、合作共赢。这也是成熟的普惠金融体系应具备的内容。南海农商银行扎根南海本地六十余载，一直秉承“相伴多年，更贴您心”的服务理念，不嫌贫爱富，不挑肥拣瘦，致力于服务当地老百姓，强调服务对象的广泛，且将农户、小微企业等低收入群体纳入服务对象，不断完善特殊金融消费者群体的服务措施和形式，群众基础广泛，客户信赖度高。

    此次“普惠金融“被正式写入党的决议，不仅说明国家对完善金融体系的高度重视，也是促进社会和谐发展、公平分享经济增长成果的有力实践。南海农商银行把打造精品社区银行作为发展愿景，也就是将普惠金融发展理念作为行动的导向。金融机构对普惠金融发展理念的践行，既是积极响应党中央政策号召的表现，也是履行社会责任、树立企业良好形象的重要表达。“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”。尽管“普惠金融”的服务理念在我国正式提出的时间还不长，各地的政策支持力度也不一样，但只要各金融机构携手并肩作战，优化经营管理机制，完善区域信用评价体系，努力推进社会信用建设，就能创造一个良好的普惠金融生态环境，真正实现金融服务普及大众、惠及民生。

    作者简介：王丹，江西宜春人，硕士研究生，广东南海农村商业银行股份有限公司员工，研究方向：人事政工管理