农村土地承包经营权抵押贷款模式探究
郜蕊
【摘 要】农业规模化生产前期所需资本一直是困扰农户的一大难题，自有资金和民间借贷都不能很好地满足其资本需求，农户迫切需要金融方面的支持，农村土地承包经营权抵押贷款是金融方面支持农业发展的重要尝试。而抵押贷款进行过程存在着一系列制约因素。为此，作为我国农地流转试点改革地区之一的山西省新绛县探索出一条符合切身实际、突破各制约因素的农村土地承包经营权抵押贷款“新绛模式”道路，使金融有效支持农地流转成为可能。
【Abstract】The capital needed in the early stage of large-scale agricultural production has always been a major problem for farmers， private capital and private lending can not well meet its capital needs， however， farmers urgently need financial support， so， the mortgage loan of rural land contract management is an important attempt to support agricultural development in finance.But there are a series of constraints in the process of mortgage. So， as one of the pilot reform areas of agricultural land circulation， Xinjiang county in Shanxi province has explored a path of "Xinjiang Model" of rural land contract management， which is in line with the actual situation and has broke through the constraints， and made the effective financial support for farmland transfer possible.
【關键词】农地流转；农村土地承包经营权；抵押贷款；贷款模式
【Keywords】farmland transfer； rural land contract management right； mortgage loan； loan mode
【中图分类号】F061.6 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）09-0115-02
1 引言
农地流转和规模化生产需要大量资金，然而，我国农村家庭人均收入水平很难达到流转生产的资金要求。农业规模化生产前期所需资本成为困扰农户的一大难题，这就需要政府的补贴和更大程度上金融机构的贷款支持。
而另一方面，农村存在大量闲置资产没有得到充分的利用，如何撬动或盘活农村闲置资产也是农村发展面临的一个问题，而农村资产的核心离不开两个字——土地，在一些有经验的发达国家或地区，存在的农地抵押制度模式的主要功能都在于通过盘活以农村土地资源为主的农村现有资源以及发放土地证券来吸收社会资金，从而支持农村建设和农业发展，可见，盘活土地资源对我国农村和农村金融发展有重要意义。
新绛县在2013年成为山西省金融支持土地流转的试点县之一后，推出农地承包经营权抵押贷款，打造出具有鲜明地域特色的金融支持土地流转工作机制。2016年，有一定土地流转工作经及经营权抵押贷款工作经验的新绛县成为全国农村土地承包经营权抵押贷款试点县之一。
本文通过查阅相关文献和探访相关机构，深入了解分析农村土地承包经营权抵押贷款“新绛模式”，为我国其他地区进行农村土地承包经营权抵押贷款工作提供参照。
2 调研准备
2.1 调研地点介绍
①农业大县。新绛县是一座有着一千四百多年历史的国家历史文化名城，坐落于山西省的西南部，是暖温带半湿润大陆性季风气候，其特点就是夏季炎热多雨，冬季寒冷干燥，雨热同期，这样的气候对农业生产有利。县耕地面积就占了县国土总面积的60%。户籍总人口数有33万，其中农户就有7万户，从事农业生产和经营的人数达28万。②省土地流转示范县。新绛县政府在家庭联产承包责任制基本政策不变的前提下，规整土地流转机制，创新土地流转模式，做到了引导全县农地经营权有序流转，提升了农业生产的规模化程度，大大促进了全县农村经济发展，增加了农民收入，由此被评为山西省土地流转示范县。到目前为止，新绛县全县大约2.95万户的农户进行了经营权的流转，流转面积达到了19.9万余亩，占新绛县耕地面积的37.5%，经营面积规模达到50亩以上的有3.77万亩。③全国农村土地承包经营权抵押贷款试点县。2013年，新绛县成为山西省金融支持土地流转试点县之一，其辖区金融机构在省、市级人民政府和上级行的指导帮助下，先行先试，因地制宜，大胆探索，创造性地推出了农村土地承包经营权抵押贷款，打造出具有鲜明地域特色的金融支持土地流转模式。
2.2 概念理解
农村土地承包经营权抵押贷款是指“坚持农村土地集体所有性质不变，在稳定农户土地承包权的基础上放活经营权，以承包地经营权作抵押，由银行等金融机构向符合条件的承包方农户或农业经营主体发放的贷款，并要求在一定期限内偿还本息”。
土地流转在我国本质上是土地经营权流转，指“农户保留所承包土地的承包权，将承包地经营权按照相关原则转让给其他农业生产经营组织”。
3 发展经营权抵押贷款必要性分析
3.1 金融支持与农地流转协调发展分析
在农地流转刚开始的时候，流转的范围小，缺乏政策支持等原因导致难以形成一定规模大小的农业生产经营，这時的农业生产所需的资金规模小，获得金融支持的交易成本可能比需要的资本还大，农户几乎不会专门去金融机构贷款，金融机构制也没有专门的金融产品。
随着中央和地方农村土地流转政策的相继出台以及农 的改革，转的规模也在不断扩大，拉动带来大量的金融需求，需求大也使金融机构产生了创新支持农地流转贷款品种的动力。随着农地承包经营权抵押条件的放开，金融创新支持农地流转力度更大，大量资金的流入也使得农地流转规模不断扩大。农地流转规模在金融支持充足的条件下呈现稳定增长态势。
3.2 农地流转急需突破金融困境
农地流转需要金融支持，大规模的农地流转也使土地的价值提升，这无疑会吸引金融机构的投资，实现双赢。而现如今，金融支持却不能很好地服务于农地流转，原因在于农地流转的流转形式、方向、规模、效益等方面都发生了变化。
农地流转至今逐渐形成集中化、规模化生产经营，农业经营者数量减少，农地金融方面的需求方角色渐渐从单一农户向转变，由此带来的金融需求规模扩大。另一方面，现代农业形式诸如特色农业、品牌农业蓬勃发展，合同订单农业也促使了高效农业和外向型农业的发展。土地流转和农业现代化进程的加快对金融业支持农业的服务也提出了更高层次的要求。
4 新绛县农村土地承包经营权抵押贷款模式
新绛县土地流转工作已开展多年，在金融支持农地流转方面探索出自己的一套办法，形成了符合自身实际的农村土地承包经营权抵押贷款模式。该模式以其成立的农村土地物权管理服务中心为依托，形成了农村物权“确权颁证-抵押-价值评估-风险担保-银行贷款-物权收回发包”整套工作机制。
5 新绛模式对农地承包经营权抵押贷款模式构建启发
5.1 参与主体构建
①土地规模经营主体。扶持和培育土地规模经营主体，鼓励生产经验丰富、生产效益高的种养大户或家庭农场承租土地，发展农业企业、农民合作组织等规模经营主体，解决实现土地流转的有就业需要的闲散农户的就业问题。土地规模经营主体除了具备高的生产效率外，还需要具有良好的信用。②政府中介机构。我国在农地金融各方面都不成熟，这就需要政府发挥规范引导作用，使农地金融良性发展。地方政府要大胆探索，搭建政府中介机构，专门服务农民贷款问题。中介机构职能明确，确权、评估、担保、抵押等主要工作由专门部门负责，做到加快确权颁证工作，建立农地承包经营权流转市场，做好产权服务平台。③金融机构。随着农地流转的发展，农地经营规模的不断扩大，规模化经营所需的资本多，规模化生产的时间长，这就要求金融机构相应地推出新的适合规模经营所需的贷款种类。基层金融机构更能了解贷款需求实情，根据实情制定相应的农贷品种，在农贷方面应适当放权给基层金融机构。
5.2 运作环境构建
①完善相关法律制度。我国关于农村土地承包经营权抵押贷款的法律法规仍模糊不清。虽然农村土地承包经营权抵押贷款工作有了很大的进展，但是没有政策法律做支撑，工作的开展多少会有所顾忌，工作后期产生的问题也难依据统一标准解决。所以建议政府明确关于相关法律法规，尽快完善我国的农村金融制度。②营造健康融资环境。建立健全征信系统，我国农村信用建设还很落后，金融机构对农户的信用状况无法得到确切的信息。加强对农户的金融知识教育，提高农户的还贷意识。
【参考文献】
【1】雍涛.农村土地承包经营权抵押贷款的模式选择研究[D].成都：西南财经大学，2013.
【2】郑旭，张琴.金融支持农地流转：机理及制约因素分析 [J].农村经济，2015（02）：57-61.
【3】田艺彬，马新立，蔡平.以新绛模式为利源拉动土地有序流转 [J].中国农村科技，2015（07）：76-79.
【摘 要】农业规模化生产前期所需资本一直是困扰农户的一大难题，自有资金和民间借贷都不能很好地满足其资本需求，农户迫切需要金融方面的支持，农村土地承包经营权抵押贷款是金融方面支持农业发展的重要尝试。而抵押贷款进行过程存在着一系列制约因素。为此，作为我国农地流转试点改革地区之一的山西省新绛县探索出一条符合切身实际、突破各制约因素的农村土地承包经营权抵押贷款“新绛模式”道路，使金融有效支持农地流转成为可能。
【Abstract】The capital needed in the early stage of large-scale agricultural production has always been a major problem for farmers， private capital and private lending can not well meet its capital needs， however， farmers urgently need financial support， so， the mortgage loan of rural land contract management is an important attempt to support agricultural development in finance.But there are a series of constraints in the process of mortgage. So， as one of the pilot reform areas of agricultural land circulation， Xinjiang county in Shanxi province has explored a path of "Xinjiang Model" of rural land contract management， which is in line with the actual situation and has broke through the constraints， and made the effective financial support for farmland transfer possible.
【關键词】农地流转；农村土地承包经营权；抵押贷款；贷款模式
【Keywords】farmland transfer； rural land contract management right； mortgage loan； loan mode
【中图分类号】F061.6 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）09-0115-02
1 引言
农地流转和规模化生产需要大量资金，然而，我国农村家庭人均收入水平很难达到流转生产的资金要求。农业规模化生产前期所需资本成为困扰农户的一大难题，这就需要政府的补贴和更大程度上金融机构的贷款支持。
而另一方面，农村存在大量闲置资产没有得到充分的利用，如何撬动或盘活农村闲置资产也是农村发展面临的一个问题，而农村资产的核心离不开两个字——土地，在一些有经验的发达国家或地区，存在的农地抵押制度模式的主要功能都在于通过盘活以农村土地资源为主的农村现有资源以及发放土地证券来吸收社会资金，从而支持农村建设和农业发展，可见，盘活土地资源对我国农村和农村金融发展有重要意义。
新绛县在2013年成为山西省金融支持土地流转的试点县之一后，推出农地承包经营权抵押贷款，打造出具有鲜明地域特色的金融支持土地流转工作机制。2016年，有一定土地流转工作经及经营权抵押贷款工作经验的新绛县成为全国农村土地承包经营权抵押贷款试点县之一。
本文通过查阅相关文献和探访相关机构，深入了解分析农村土地承包经营权抵押贷款“新绛模式”，为我国其他地区进行农村土地承包经营权抵押贷款工作提供参照。
2 调研准备
2.1 调研地点介绍
①农业大县。新绛县是一座有着一千四百多年历史的国家历史文化名城，坐落于山西省的西南部，是暖温带半湿润大陆性季风气候，其特点就是夏季炎热多雨，冬季寒冷干燥，雨热同期，这样的气候对农业生产有利。县耕地面积就占了县国土总面积的60%。户籍总人口数有33万，其中农户就有7万户，从事农业生产和经营的人数达28万。②省土地流转示范县。新绛县政府在家庭联产承包责任制基本政策不变的前提下，规整土地流转机制，创新土地流转模式，做到了引导全县农地经营权有序流转，提升了农业生产的规模化程度，大大促进了全县农村经济发展，增加了农民收入，由此被评为山西省土地流转示范县。到目前为止，新绛县全县大约2.95万户的农户进行了经营权的流转，流转面积达到了19.9万余亩，占新绛县耕地面积的37.5%，经营面积规模达到50亩以上的有3.77万亩。③全国农村土地承包经营权抵押贷款试点县。2013年，新绛县成为山西省金融支持土地流转试点县之一，其辖区金融机构在省、市级人民政府和上级行的指导帮助下，先行先试，因地制宜，大胆探索，创造性地推出了农村土地承包经营权抵押贷款，打造出具有鲜明地域特色的金融支持土地流转模式。
2.2 概念理解
农村土地承包经营权抵押贷款是指“坚持农村土地集体所有性质不变，在稳定农户土地承包权的基础上放活经营权，以承包地经营权作抵押，由银行等金融机构向符合条件的承包方农户或农业经营主体发放的贷款，并要求在一定期限内偿还本息”。
土地流转在我国本质上是土地经营权流转，指“农户保留所承包土地的承包权，将承包地经营权按照相关原则转让给其他农业生产经营组织”。
3 发展经营权抵押贷款必要性分析
3.1 金融支持与农地流转协调发展分析
在农地流转刚开始的时候，流转的范围小，缺乏政策支持等原因导致难以形成一定规模大小的农业生产经营，这時的农业生产所需的资金规模小，获得金融支持的交易成本可能比需要的资本还大，农户几乎不会专门去金融机构贷款，金融机构制也没有专门的金融产品。
随着中央和地方农村土地流转政策的相继出台以及农 的改革，转的规模也在不断扩大，拉动带来大量的金融需求，需求大也使金融机构产生了创新支持农地流转贷款品种的动力。随着农地承包经营权抵押条件的放开，金融创新支持农地流转力度更大，大量资金的流入也使得农地流转规模不断扩大。农地流转规模在金融支持充足的条件下呈现稳定增长态势。
3.2 农地流转急需突破金融困境
农地流转需要金融支持，大规模的农地流转也使土地的价值提升，这无疑会吸引金融机构的投资，实现双赢。而现如今，金融支持却不能很好地服务于农地流转，原因在于农地流转的流转形式、方向、规模、效益等方面都发生了变化。
农地流转至今逐渐形成集中化、规模化生产经营，农业经营者数量减少，农地金融方面的需求方角色渐渐从单一农户向转变，由此带来的金融需求规模扩大。另一方面，现代农业形式诸如特色农业、品牌农业蓬勃发展，合同订单农业也促使了高效农业和外向型农业的发展。土地流转和农业现代化进程的加快对金融业支持农业的服务也提出了更高层次的要求。
4 新绛县农村土地承包经营权抵押贷款模式
新绛县土地流转工作已开展多年，在金融支持农地流转方面探索出自己的一套办法，形成了符合自身实际的农村土地承包经营权抵押贷款模式。该模式以其成立的农村土地物权管理服务中心为依托，形成了农村物权“确权颁证-抵押-价值评估-风险担保-银行贷款-物权收回发包”整套工作机制。
5 新绛模式对农地承包经营权抵押贷款模式构建启发
5.1 参与主体构建
①土地规模经营主体。扶持和培育土地规模经营主体，鼓励生产经验丰富、生产效益高的种养大户或家庭农场承租土地，发展农业企业、农民合作组织等规模经营主体，解决实现土地流转的有就业需要的闲散农户的就业问题。土地规模经营主体除了具备高的生产效率外，还需要具有良好的信用。②政府中介机构。我国在农地金融各方面都不成熟，这就需要政府发挥规范引导作用，使农地金融良性发展。地方政府要大胆探索，搭建政府中介机构，专门服务农民贷款问题。中介机构职能明确，确权、评估、担保、抵押等主要工作由专门部门负责，做到加快确权颁证工作，建立农地承包经营权流转市场，做好产权服务平台。③金融机构。随着农地流转的发展，农地经营规模的不断扩大，规模化经营所需的资本多，规模化生产的时间长，这就要求金融机构相应地推出新的适合规模经营所需的贷款种类。基层金融机构更能了解贷款需求实情，根据实情制定相应的农贷品种，在农贷方面应适当放权给基层金融机构。
5.2 运作环境构建
①完善相关法律制度。我国关于农村土地承包经营权抵押贷款的法律法规仍模糊不清。虽然农村土地承包经营权抵押贷款工作有了很大的进展，但是没有政策法律做支撑，工作的开展多少会有所顾忌，工作后期产生的问题也难依据统一标准解决。所以建议政府明确关于相关法律法规，尽快完善我国的农村金融制度。②营造健康融资环境。建立健全征信系统，我国农村信用建设还很落后，金融机构对农户的信用状况无法得到确切的信息。加强对农户的金融知识教育，提高农户的还贷意识。
【参考文献】
【1】雍涛.农村土地承包经营权抵押贷款的模式选择研究[D].成都：西南财经大学，2013.
【2】郑旭，张琴.金融支持农地流转：机理及制约因素分析 [J].农村经济，2015（02）：57-61.
【3】田艺彬，马新立，蔡平.以新绛模式为利源拉动土地有序流转 [J].中国农村科技，2015（07）：76-79.
