| 标题 | 保险助力扶贫 |
| 范文 | 郝璐 [提要] 2015年，中共中央、国务院发布《关于打赢脱贫攻坚战的决定》，明确提出到2020年要解决区域性整体贫困问题，实现现行标准下的农村贫困人口全部脱贫。动员全党、全国、全社会力量，确保2020年所有贫困地区和贫困人口一道迈入全面小康社會。保险作为风险管理的重要手段，在扶贫攻坚中责无旁贷。本文对我国后扶贫攻坚时代保险扶贫的可持续发展提出建议。 关键词：保险扶贫;中国优势;顶层设计 中图分类号：F84 文献标识码：A 收录日期：2020年3月11日 一、保险扶贫的定义 所谓保险扶贫是在党和政府扶贫思想及有关扶贫政策的指导下，保险行业为满足贫困地区和贫困人口的风险管理需求，将产品创新、优质服务等工作落实实施，为贫困户提供保障。长期以来，扶贫工作主要是政府在履行责任，采取自上而下的单向度扶贫。现在，脱贫攻坚对政策、资金、项目等各类扶贫资源需求越来越大，而“后扶贫攻坚时代”扶贫资源供给不足则是脱贫工作面临的一大问题。随着经济进入新常态，扶贫方式需要创新，应该鼓励社会力量参与，特别是保险行业，其性质和行业特征决定了可以实现和精准扶贫有效对接。事实上，我们在脱贫攻坚战中，始终面临两大挑战：一个是因灾致（返）贫，另一个是因病致（返）贫。要实现脱贫攻坚的目标，特别是要保证脱贫的可持续性，保证不返贫，保险是重要的保障和支撑。 二、保险扶贫的中国实践 （一）保险扶贫优势。金融保险是脱贫攻坚的重要保障和支撑，区别于财政直接扶贫，金融保险扶贫是一种间接扶贫，与传统扶贫方式相比，有着商业可持续性、精准滴灌、精准投放和注重造血的特点。 保险的性质是转嫁风险，保险的基本职能是经济补偿。保险具有经济保障、资金融通和社会管理三大功能，是社会风险管理体系中的重要的组成部分，也是贫困人口和家庭风险管理的最佳工具。贫困群体抵御风险能力差，很容易因病、因灾等而致贫返贫。据有关数据显示：我们国家大概有42%的贫困人口是因病致灾返贫;大概有10%左右的贫困人口是在产业方面，因自然灾害致贫和返贫。针对这些过半数的致贫返贫人口，保险恰好就有着天然功能方面的优势，所以保险业在国家扶贫工作中应该充分发挥它的主业功能。通过分类开发、量身定做相关的扶贫保险产品，即可为其构筑起风险防范屏障。 （二）中国保险扶贫实践探索 1、河南兰考模式。河南省兰考县是“国家级普惠金融改革试验区”，兰考县政府与中原农业保险公司正式签约“脱贫路上零风险”保险扶贫项目。政府投入千万保费资金，便可撬动40多亿元保险保障金，为全县所有贫困人口提供包括生产、生活在内的风险保障。按照该项目内容，中原农业保险公司将以兰考全县的贫困及脱贫不稳定人群、带动脱贫的龙头企业为特定服务对象，提供包括生产风险和生活风险两大类、共计16个小项的一揽子脱贫保险服务。在生活风险保障类项目中，保险公司将为全县贫困及脱贫不稳定人群提供农村住房保险和“人身意外+附加医疗险”的基本保险服务，其中“人身意外+附加医疗险”投保人群覆盖“下至1岁、上至百岁”的所有贫困群体和残疾人群体。生产风险保障方面，除涵盖涉及当地的六大农作物种植险和现代设施农业财产险外，保险公司还将为农户、农业合作社、涉农企业以及脱贫龙头企业提供贷款总额为2亿元的农业贷款保证保险和企业财产险。为全县扶贫上“保险”，不仅能以有限财力为贫困人口托住生活底线，而且有助于降低贫困农户的生产风险，打消农民投资生产的疑虑，激发脱贫创业的热情。 2、河北阜平模式。河北阜平县也是保险扶贫工作的重要试点地区之一，2014年开始，阜平县根据当地的农业种植特色，推出了系列特色险种。阜平县的保险扶贫突出了保险的风险补偿和资金融通的作用，为河北扶贫工作奠定了基础。人保集团通过“政融保”的形式与当地政府合作，率先推出成本价格损失保险。除了农业保险外，人保集团还推出了大病保险和贷款保证保险，从根本上解决了融资问题。在农民贷款方面，人保集团还推出了针对贫困农户的不限期贷款，在解决农户资金问题的同时也履行了社会责任，为保险业树立了一面新旗帜。 3、云南大理健康保险扶贫。云南省调研发现因病致贫的贫困人口占比最大，如何防止因病致贫，因病返贫是亟待解决的问题。2016年底云南省大理州积极响应国家号召，发布了《大理州建档立卡贫困户补充医疗保险方案》，为贫困户建档立卡的农户提供补充医疗保险，在政策合规的情况下100%赔付。对于住院费用合规部分，自费部分还提供100%报销。实现基本医保、大病保险、医疗救助和兜底保障实现“一站式”结算。云南省秉持着“脱贫不脱保”的原则，保证了保险扶贫的可持续性。 4、宁夏盐池模式。宁夏盐池的“扶贫保”投入2，200万元率先用于精准保险扶贫，宁夏盐池与专业公司合作统计出最主要的致贫和返贫因素，更好地帮助了保险进行精准扶贫，体现出保险扶贫的普惠性。该地区保险扶贫的基本模式是“政府+商业保险”，即政府与保险公司进行合作，充分考虑地区农业和人口情况，推出医疗保险与农业保险相结合的模式。盐池采取“2+X”模式，通过对贫困人口建档立卡，实现对贫困人口的医疗补助和家庭意外险，“X”则对应不同种（十二种农产品中的三种及以下）。盐池还建立信用体系，大大降低保险公司的信息成本，并且在地区范围内信息真实有效，有效遏制信用风险和道德风险。 5、山东“扶贫特惠保险”。2017年山东省为了响应国家号召，加快打好脱贫攻坚战，出台了《山东省2017年度扶贫特惠保险实施方案》并投入2.79亿元开展保险扶贫工作。山东省号召各地根据特色制定特色险种，突出“特惠”，从医疗补充保险、意外保险、家庭财险等三类险种开展特惠保险扶贫。在山东省保监会的支持与监督下，山东省特惠保险扶贫发挥了重要功效。在扶贫过程中，太平洋人寿保险公司针对因学致贫家庭设立了专项基金，并且开展“一张保单一元钱”的公益活动，保证基金后续来源。太平洋人寿这一举动不仅帮助地区因学致贫人口，还充分履行了其社会责任，在山东省为保险公司树立了良好标杆。 综合来看，目前我国各省的这些保险扶贫模式的主要特点是：创新产品，精准帮扶;政府引导，市场運作;多方协作，合力推动。保险作为市场化机制，与传统的扶贫方式相比，具有以小撬大、定向保障、持续稳定的特点，能够集中优势资源，为因灾因病等特定贫困对象提供精准保障。为我国保险扶贫可持续发展提供了适合中国自身的模式，为世界保险扶贫贡献了中国力量。 三、保险扶贫可持续发展对策 （一）完善顶层设计。2016年出台的《中国保监会、国务院扶贫办关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》主要是服务2020年前的扶贫攻坚战的指导性意见。政府支持保险扶贫，应将保险纳入扶贫规划及重大危机应对机制和平安建设体系。在后脱贫攻坚时代，完善保险扶贫的制度安排。鼓励和允许地方更为灵活地调整扶贫政策，破除保险扶贫过程中的体制机制障碍，同时完善中央财政保费补贴品种目录。 （二）完善各项政策。利用大数据精准识别不同资产家庭，对贫困家庭给予全额保费补贴，对脱贫家庭根据其家庭经济状况给予相应的保费补贴;对符合条件的扶贫保险产品给予适当的税费减免，并引导保险机构提高经营管理效率和压缩综合费用率，以降低保险附加费率。 （三）统筹各类扶贫资源。协调调度财政资金、民政资金、扶贫资金、保险等扶贫资源。近年来，特别是2016年以来，我国中央财政每年都要安排下拨大量救灾、扶贫款。但这些扶贫款分散零星使用，且受到严格限制，往往发挥不了大的作用，有的地区甚至造成浪费。应打通扶贫资金的使用界限，允许扶贫资金为贫困户购买扶贫保险，或者补贴部分保险费，同时也解决了扶贫资金因为政策限制闲置的问题。从各地保险扶贫的经验来看，政府改变传统的“撒芝麻盐”式的扶贫方式，财政拿出一部分扶贫资金帮助贫困户支付一部分或者全部保险费，形成良性的风险分担机制，从普惠的原点出发，经过保险这种特殊再分配机制，达到为遭受各种天灾人祸导致财产和人身损失的这部分人群提供比较充分的风险损失保障，这种功能和效率是其他部门的扶贫支持手段所不能达到的。这才是一条可持续的扶贫之路。 主要参考文献： [1]中共中央、国务院.关于打赢脱贫攻坚战的决定[N].新华社，2015. [2]国务院扶贫办、保监会.关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见[Z].2016. [3]李彬.脱贫路上零风险[N].中国保险报，2016.3.25. |
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