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标题 在沪低收入家庭理财调研报告
范文 牛爱多


“在沪低收入家庭”一般指在沪家庭成员人均收入和家庭财产状况符合当地人民政府规定的低收入标准的居民家庭。现如今国内通货膨胀严重，如何规划理财，已成为每个家庭关注的热点问题。本文以问卷调查及深入访谈的形式对当前上海市范围内的低收入家庭群体进行了较深入的调研。通过调研、分析，我们了解了这类家庭理财的现状及困境，总结出了低收入家庭对理财认识的偏差和不足之处，并提出了针对以上问题的解决方法。
一、背景与调查目的
改革开放以来，中国发生了翻天覆地的变化，经济得到了迅速的发展，家庭收入也与日俱增。现如今国内通货膨胀严重，如何规划财富，如何让财富增值，便成为每个家庭关注的热点问题。上海作为中国的金融中心及城市发展改革的先驱，经济发展迅速的同时，也带来了贫富差距增大，收入不平等诸多问题。每个家庭都需要理财，重视这个金融化城市中的低收入家庭群体的理财状况显得愈来愈重要。目前国内专门针对“低收入家庭理财现状”的调查研究仍显匮乏。我们小组进行此次实践调查，主要是了解上海市低收入家庭理财状况，发现问题，提出合理的对策，加快上海市和谐社会建设的步伐，有较强的现实意义。
二、问卷及采访概况
我们小组选择了浦东新区的曹路镇（众三村、民众村）、川沙镇（湾镇村）、惠南镇（听潮四村），青浦区的练塘镇（张联村）、嘉定区徐行镇（张家宅）、宝山区（宝山八村）进行问卷的发放和采访。我们发放问卷400份，回收有效问卷382份，同时我们小组在周末深入居民家中进行深度访谈，了解该类家庭的整体现状和需求。通过问卷调查和深度访谈，我们了解到了市政府正在采取的一些财政支持举措以及这些措施的一些不足之处，更客观的了解到了这些家庭的真实需求以及家庭成员中存在的非常严重的理财观念误区，这也是我们接下来将要重点阐述的内容。
三、数据资料统计分析
本次理财状况的调查主要针对农业户籍家庭，这些家庭在沪成员数一般是3～5人。被调查者主要是企事业职工、个体户及已退休人员，其分布见图1。
问卷中我们把家庭人均月收入（元）分为七个层次，为500以下、500～1000、1000～1500、1500～2000、2000～2500、2500～3000、3000以上。对于低收入人群，每一个收入层次的生活情况有很大的区别，在经济学上，越低的收入所带来的购买力效用越大，所以我们在收入层次上划得很细，具体的分布如图2所示。
调查得出，低收入家庭的月平均支出大约2000元，主要消费在生活必需品支出、娱乐享受支出、医疗支出、孩子教育支出。其比例分布如图3所示。
由上述图3可以明显看出，这些低收入家庭的生活必需品支出占了家庭整个消费支出的绝大部分比重，而由图4可以明显看出在这些家庭的理财需求中，医疗养老、子女教育需求占了非常大的比重。综合来看，这些家庭的收入仅仅能够维持一般的生活支出，并没有足够的资金来提高自己当前的生活质量及满足子女的教育需求。改善生活质量是他们一直以来的需求，也是政府努力的方向。因此，在有限的政府转移支出下，如何改善生活方式以及用现有的少量资金来进行增值保值，是这些家庭首要解决的问题。在进一步的理财认知度的调查中我们发现，这些家庭对理财的认识是非常欠缺和片面的，具体如下：
在进行对理财认知度的调查后，我们发现41.1%的人对理财完全不了解，57.1%的人了解一些，但认为理财不可靠，1.8%的人认为了解一些，认为理财有必要。在所有认为理财有必要的人中有3人认为风险性是家庭理财时应考虑的因素，有2人认为流动性是家庭理财时应考虑的因素，认为收益率或投资周期是家庭理财时应考虑的因素的各1人。
尽管获取理财产品的渠道有很多，但主要有走访银行获取、报纸、亲戚朋友推荐，结果见图5。
有90%的受访者认为银行存款是既划算又稳妥的家庭理财渠道，所以绝大部分人愿意把每月余下的钱存进银行，剩余的购买其他理财产品。在购买的理财产品中有40%的人选择国债，20%的人选择股票，选择基金的占10%，选择保险的占30%。如图6所示。
个人或家庭理财意识淡薄，对理财产生的误区，对理财知识学习的积极性的缺乏，是导致他们生活质量不高的重要原因。因此，这些家庭在理财模式上，一般以购买单一的投资品种居多，没有去寻求最佳组合。
另外，在调查中我们发现有86.6%的人的房子是租赁的，0.8%是已购买的，12.6%正在还贷。
通过调查发现有87%的家庭中子女在上学，进一步了解到他们为子女准备教育费的方式是教育储蓄，一般不通过股票投资和教育保险。
当问及医保对自己及家人是否有作用时，绝大部分都认为有很大的作用。面对高昂的医疗费用，这些低收入家庭首先想到的是向亲朋好友借钱，也有自己掏钱和单位报销的，三者的比例分别为67.3%、24.3%、8.4%。比较统一的是所有被调查者都有社会养老保险。在对养老要靠政府还是靠自己的问题的调研中发现，大多数人希望由政府或以政府和个人相结合的方式来提供养老的保障。
被调查的每一个人都不愿意接受理财师帮其理财，因为大多数人对理财师并不信任。可见，这些低收入家庭存在着非常严重的问题。这也从侧面反映出我们此次调查的必要性。
四、在沪低收入家庭理财问题出现的原因分析
（一）从实际调查角度分析
首先，在我们的调查分析过程中，我们发现上海很多低收入家庭常年入不敷出，他们也非常缺乏理财规划的意识。我们对他们工资等各方面的信息进行比较分析后发现，这种状况出现的一个主要原因是他们本系农民出生，在国家收回他们的土地后，他们大多数就一直赋闲在家。有些人虽然去找了工作，但是由于没有太多的知识，找到的一般是工作强度较大，工资较低的岗位。所以，收入整体处于较低水平。另外，我们也发现由于多种原因，政府的相关补贴也不会全部落入到农民的手中。以湾镇村为例，我们实地调查了很多家庭，他们确认国家是给了他们一定额度的补贴，但是这些补贴往往被村委会以全村养殖、种植为由扣押下来，没有落到农民手中，至于这些钱到底何去何从我们无从得知。由此可见，政府政策的落实环节确实存在较大问题。
其次，低收入家庭的成员往往没有富余资金，并且文化程度很低，理财意识淡薄，他们一部分人对理财一点都不了解，有些家庭虽然收入略高并且文化素养较高，但他们也只是把闲下来的钱投资于一些简单的理财产品。另外，他们中的大多数对于基金的认识是：基金是用来圈钱的机构，对于投资者没有丝毫的好处。这些认识并不是没有原因的。现在，中国金融理财市场正处于起步发展阶段，相比于西方三百多年的发展来说，中国三十多年的发展是微不足道的。经济金融的快速发展一直是各地方的目标，这样就会在不健康发展的同时，出现各种问题。媒体的快速传播更加使得人们对基金产生一种“恐惧”心理。基金从业人员的一些不良行为、股市的持续动荡、券商的违规操作等均使得民众对基金感到失望，而且，政府在向群众宣传理财产品和引导公民进行合理投资方面的工作做的非常欠缺。
再次，在沪低收入家庭对于理财的盲目性还在于，他们很少关注理财产品和一些理财节目，他们认为这些节目看起来无聊并且节目上经常用到一些专业术语，这使得本来就耐不住性子看这类节目的低收入家庭更加不关注理财，从而使正确的理财观念得不到广泛的传播。由此，低收入家庭的理财问题只会越来越严重。
（二）从历史的角度分析
理财是在20世纪70年代起源于美国的一种金融服务业务。所谓理财，主要是商业银行以自然人为服务对象，利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，帮助个人客户达到生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。如今，欧美发达国家个人理财业务已经非常成熟，早已是一种非常普遍的金融服务，早已成为金融业最重要的和最稳定的利润来源。而在我国，个人理财业务是随着国内经济的稳步高速发展和个人财富的增长及金融市场的发展，在上世纪90年代才开始出现的。由于发展时间比较短，理财业务还处在摸索和起步阶段，与国外发达国家相比，还存在较大差距。特别需要说明的是，财富积累不多的人在理财观念上存在较大的误区。他们一般认为，理财是有钱人的事，理财是金融企业的事，只有有钱人，只有金融企业才会有理财的需求，普通老百姓根本不需要理财。显然，这种观念是非常片面的。此类种种误区使得我国低收入家庭的理财现状十分困窘。
五、在沪低收入家庭理财问题的应对策略
通过此次实践调查，我们发现低收入家庭在理财方面存在两个比较突出的问题，一是这些低收入家庭在维持日常生活开支后所剩资金甚少，一般无法开展理财活动；二是低收入家庭对理财的认识存在严重偏差，理财观念片面、狭隘。针对以上问题，我们拟定了以下策略：
（一）低收入家庭需增强理财意识，转变理财观念
低收入家庭成员一般认为理财是有钱人的事，对他们来说理财是一件可望而不及的事。他们的这些理财观念本身存在偏差，受传统理财意识以及文化水平的限制，他们的理财状况非常不理想。
我们认为要改变他们的理财观念，首先要认识到以下几点：
1.理财并不是要有了资金才可以理。低收入家庭成员一般认为只有当一个家庭有了适当的剩余资金后，才可以开展理财的活动。其实，理财包括了个人及家庭日常的资金的流入和流出。理财不仅需要规划出自己的生活所需，风险管控，而且要把富余的资产做合理的投资，实现资产的保值增值。
2.理财不仅仅等同于投资。很多人认为理财就是投资，这是非常片面的。理财的基本思路应该是：先基本保障，再应急，然后是还贷，最后是投资和消费。
3.对保险的认识不足。通过调研，我们了解到，很多低收入家庭成员认为保险是骗人的，对自己的身体非常的信任，不愿意购买任何保险。保险是为未来可能发生事故而导致家庭损失提供的一种补偿的保障，具有意外发生后的规避功能。虽然，当前国内保险市场不是很成熟，但是保险带给我们的正外部效应，是不可否认的。我们对中国保险的发展充满希望，相信我们大家会和中国的保险市场一起成长的。
对于改变低收入家庭理财观念的方法，第一，要先了解自己家庭的支出明细，然后再由此确定自己的理财目标，进而选择合适的理财规划。第二，因为每个家庭的情况不一样，所以在留出三到六个月的平均月消费后，其他应该用来做理财。我们建议低收入家庭进行长、中、短期组合投资。组合投资可以在同等条件下增加收益，分散风险。第三，我们建议该类家庭应定期开家庭小会议。家庭小会议有利于家庭成员的沟通，也便于公布理财资讯和效果。久而久之，正确的家庭的理财观念，无论大人还是小孩都会培养出来，进而低收入家庭的理财问题就会得到改善。
（二）要合理消费，使得资金产生剩余
在我们的调查中，很多低收入家庭成员会抱怨：我无财可理，自己想做一些投资，但是就是没有资金。对于这种情况，我们认为控制消费是一个非常好的方法。在家庭理财中，投资、消费是此消彼长的互动因子。如果要提高投资比重以获得更多收益，就必须控制如生活费、娱乐费、子女教育费等消费支出，这就要求我们合理安排每月的家庭消费支出。家庭成员可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能结余一部分钱。
我们认为，低收入家庭从消费上控制的具体方法有：
1.购物要理性：生活日用品可以等到节假日商场打折促销时进行批量采购。这样不仅可以节省购货款，而且还能节省车油费。另外，也可以和亲朋好友团购以赚取批零差价。值得注意的是，在节日打折购物时，千万别为贪小便宜而购买大量不需要的东西，那就得不偿失。
2.奢侈不可取：很多低收入家庭的父母苦自己但不苦孩子，尽管不太富裕，仍盲目让孩子穿名牌、用品牌。这种做法只会让家庭经济状况雪上加霜，造成浪费。其实，“穷人的孩子早当家”，低收入家庭的孩子一般都能够理解父母。
3.消费要持卡：一些银行和商家经常联手推出信用卡。只要正确使用，在购物等方面我们就会得到较大的折扣。这些卡积分达到一定程度时，银行还会折算成奖品或现金返还给持卡人。一旦抽奖，或许大奖还会“砸”到头上。所以低收入家庭在平时消费时，可以用卡“赚”钱。如建行的手机银行“周五摇一摇”的优惠活动。
（三）采用组合模式进行投资理财
通过调研，我们发现在沪低收入家庭的理财模式非常单一，主要以储蓄的方式为主。近几年中国通货膨胀居高不下，一味的将钱存入银行，自己的资产不但没有增加，反而会减少。然而低收入家庭一般都是一些受教育程度低的，理财观念和模式都比较传统的家庭。我们建议这些家庭要根据自身收入情况，自身知识、经验和投资偏好，以及家庭主要收入者所处的年龄段，科学地选择组合模式进行理财。
1.收入型组合模式：储蓄+保险+债券+基金，适合年龄26～45岁之间，年收入在5万元以下，学历不高的低收入家庭。此类居民家庭积蓄逐渐增加，对理财知识有了进一步的了解，又有承受一定风险的能力。理财目标为既注重固定收益又追求一定的资本增值。可将20%的资金放入银行，存定活两便用以子女教育或大宗物件支出；20%的资金用以购买医疗保险和子女教育金保险；30%的资金投入债券获取稳定的投资收益；30%投资高成长性基金，以追求资产的长期增值。
2.稳定型组合模式：储蓄+保险+股票+房产，适合年龄45～60岁之间，年收入在5～10万元，学历不高的低收入家庭。此类家庭主要收入者事业已经处于稳定的时期，收入相对稳定，同时家里的孩子也已长大成人，又要面对结婚生子，必定花销比较大。
3.低风险安全型组合模式：储蓄+保险，年龄在60岁以上，已经退休，年收入在5万元以下，此类家庭收入固定，而且收入不高，对于家庭理财所追求的就是稳健安全，其家庭处在老龄阶段，身体已经衰老，更加注重的是保险，可将收入的40%用于保险，60%用于储蓄，以备不时之需。
（四）进行稳健投资
低收入家庭，收入来源一般不稳定，因此，在理财时要特别注意资金的安全。
1.“财物安全”应放在最重要位置。相较而言，国债风险小、利率高，是比较适合低收入家庭投资的方向。另外，教育储蓄也具有利率优惠的优势，1年、3年期的按同档次整存整取定期存款利率计息，6年期按5年整存整取定期存款利率计息。
2.每个家庭都会遇到的基本风险包括收入风险、意外风险，随着家庭的发展还会遭遇一般风险，包括债务风险、流动性风险、购买力风险，而对于投资意识强烈的家庭而言还会面对投资风险，包括利率风险、市场风险。绝大多数家庭都会面临基本风险，例如家庭的主要收入者发生重大变化，包括失业、生病、意外伤害、亡故等意外情况，整个家庭经济生活就失去了存在的必要物质基础，难以维持，从而引发恶性负债。购买保险可以降低因意外所遭致的损失，从而排除恶性负债。因此，在任何阶段的理财目标中都必须设立抗风险的投资计划，而解决这种问题的最佳办法就是进行各类保险的组合选择，为所有家庭成员提供全面的保障。对于一般风险而言，则要进行长、短期投资的合理搭配，在此基础上量力而行完善投资组合、灵活调剂资金以应对风险。
对于低收入家庭而言，我们建议应该选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险规划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不愿意花钱买保险，我们建议至少买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解相当程度的困难。同时，低收入家庭的保险额度至少相当于子女成年前所需的生活费、学费的总和。经济能力较好的低收入家庭，我们建议可趁早为小孩进行独立的保险规划。在子女教育方面，我们建议也可考虑为孩子购买教育储蓄型保险，使孩子将来的教育资金有足够保障。
3.储蓄和保险投资对低收入家庭来说具有保护财产安全的收益，但其增值功能较弱。对于低收入家庭来说，必须寻找更有利的投资途径。首先，一些赢利势头较好的基金净值基本保持在101.44%～116.35%之间，投资收益非常可观。建议向专家咨询后选择购买3～4只基金构建基金组合进行投资，购买金额在1～3万元左右。其次，针对低收入家庭文化水平低，理财知识了解少这一现实，基金定投是一种是特别适合的投资方式，其简单易行，不用花费太多精力。
下面结合案例对基金定投做一个特别的分析：
基金定投是定期定额购买基金的一种投资方式，它是指投资者约定每月扣款时间和扣款金额，由销售机构（包括银行和券商）在每月约定日从投资者指定资金账户内自动完成扣款和基金申购申请的一种中长期投资方式。首先，这种基金的投资方式，类似于零存整取，只要去银行或证券营业部办理一次就可以。其次，这种定期定额方式的投资基金可以平均成本、分散风险。最后，定期定额计划的门槛非常低，起点一般为100～300元，可以按月扣，可以按双月或季度扣，几乎不会给家庭带来额外压力，还能积少成多，使小钱变大钱，以应付未来对大额资金的需求，而且可以养成很好的理财习惯。同时这种基金定投的方式比起自己投资股票或整笔购买基金的投资方式，可以使低收入家庭在不知不觉中每月存下一笔固定的资金。在三五年之后，我们会发现自己竟然还有一笔不小的积蓄。
基金定投可以使得资金的时间价值充分展示出来，会让我们的财富持续增值。假设年收益12%，如果每月拿出500元，在20年、25年、26年之后，将分别获得48万元、89万元、101万元的本利和。
六、结语
每个家庭都需要理财，重视这个金融化城市中的低收入家庭群体的理财状况，对上海和谐城市的建设是非常重要的。通过对曹路镇及周边主要乡镇的调研，我们发现，在沪低收入家庭理财状况亟需引起社会和政府的关注。我们小组将针对部分家庭进行不定期的回访，协助这些家庭制作行之有效的理财规划，同时，我们也会继续在周边开展理财相关的知识普及活动。我们的力量是微不足道的，因此，我们呼吁政府和社会对低收入家庭给予更多的关注，同时低收入家庭自身也要紧跟时代的步伐，将理财进行到底，从而从根本上提高生活质量，促进中国早日实现共同富裕。
作者单位：上海金融学院
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更新时间：2025/3/15 16:28:56