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标题 兰州高校大学生校园网贷现状调查分析
范文 申秋 姚孙雪儿 蔡宜恩 李婉婕
摘要：通过对兰州市高校大学生使用校园网贷情况的问卷调查，调研小组对大学生使用校园网贷的现状、主要用途、还贷途径、还贷能力考虑程度等方面进行了分析研究，发现了盲目借贷、法律意识淡薄等问题，对此，提出了加强校园网贷市场监管等建议。
关键词：大学生 校园网贷 盲目借贷 市场监管
中图分类号：G474；F830.589 文献标识码：A
据2015年中国人民大学信用管理研究中心发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会选择通过网络信贷获取资金。但随之而来的校园贷恶意追债、裸条借贷等各式各样的乱象层出不穷。因此，对校园网贷的现状与存在问题进行调研有重大的意义。本文将在此调查基础上，基于所学专业知识对发现的问题提出相关整改建议。
1 兰州高校大学生校园网贷现状
1.1 需求程度
1.1.1 女生对校园网贷需求更高
在有校园贷使用经历的调查者中，女性占比63.25%；男性占比36.75%。由此可见，在此次调查中，女性大学生对于校园网贷的需求程度比男性大学生的需求更高。
1.1.2中高水平生活费的大学生对校园网贷需求更高
调查结果显示，从生活费与借贷经历之间的交叉分析来看，月生活费在1000-1500元之间的受调查者使用校园网贷工具的比例最高，占比高达51.28%；生活费1500-2000元之间的大学生，占比24.79%。可见，生活费处于中高水平（1000-2000元内）的兰州大学生对目前的生活费用较为不满足，倾向于使用校园贷来平衡收支、缓解个人经济紧张。而生活费较低（1000元以下）或较高（2000元以上）大学生因个人支出与生活费较为平衡，其校园网贷需求相对较低。生活费用的多少及个人收支平衡状况，是兰州大学生决定是否选择校园网贷的重要影响因素，当生活费与个人支出平衡或生活费较多时，大学生并不会选择使用校园网贷。并且个人支出过大也是影响选择校园网贷的因素之一。兰州高校大学生校园贷用途比例分布，见图1。
1.2 了解程度
1.2.1 大學生对校园贷的运作流程了解程度较低
目前受访大学生无论是否有校园网贷使用经历，均对于校园网贷运作流程等信息了解程度较低。在没有使用校园网贷的同学中，有部分人表示不太了解校园网贷的运作流程，占比高达71.74%。可见，在这部分同学中，多数由于没有使用校园贷的需要，所以并未对其相关信息做任何了解。而在曾有过借贷经历的同学中，有部分人表示不太清楚，占比47.01%，表示对其运作流程不太清楚。在有过借贷经历的同学中，有近半数并未做好使用时的相关信息了解，存在一定程度上的盲目借贷行为。受访大学生对校园贷的运作流程的了解程度主要在以下两方面产生了影响：即起初是否会选择校园贷；在选择校园贷之后，对衍生问题的处理态度和风险防范意识。
1.2.2大学生对涉及的法律知识了解程度较低
调查表明，兰州高校受访大学生对校园贷产品涉及的相关法律知识基本上不了解。数据显示，29.24%和17.94%的人会等用到的时候才去了解以及当问题出现时才去了解，仅有少部分大学生对此十分了解，说明兰州大学生对校园网贷相关法律意识薄弱，这在一定程度上影响了调查者的校园网贷行为。
1.3 影响因素
影响兰州高校大学生选择校园贷产品的因素主要是校园贷产品的利率高低、还款期限、便捷程度、贷款门槛的高低以及到账速度。调查发现，在选择校园贷产品时，兰州大学生更倾向于低息或者无息、且贷款期限较短的校园贷款工具。针对不同的需求选择不同的校园借贷平台，借贷门槛的高低也是十分重要的影响因素。影响兰州高校大学生选择校园贷产品的因素比例分析，见表1。
1.4 主要用途
兰州高校大学生使用校园贷工具进行借贷，主要用于日常消费和网购，只有少数大学生将校园贷用于学费和炒股。表明借来的款项大多只为满足大学生个人日常开支，并无其他特殊方面需求。在调查过程中发现，在校园网贷使用中，女性大学生的消费倾向于服装、化妆品等消耗品的购买，而男性大学生多数倾向于电子数码产品的购买。超前消费、盲目从众、攀比等心理影响着大学生校园贷的使用。
1.5 主要平台
在各类校园贷使用工具调研中发现，目前市场上诸多借贷产品中，蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、分期乐、借贷宝、趣分期由高到低分别占比81.06%、51.5%、23.26%、21.26%、19.6%，排在兰州高校受调查者选择的校园贷产品前五名。
在较受大学生欢迎的五类校园贷工具中，蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、分期乐及趣分期均为正规借贷平台，借贷宝由于借贷形式为用户之间相互进行借贷款而出现了裸贷、裸条出售等社会问题。由分析可见，这5家受欢迎度最高的校园网贷平台有以下共同点：知名度高且合法合规。在搜索引擎中有大量已存在信息可供调查，有相关部门颁发的营业准许资质；对借款者的授信额度控制基本严格，申请要求基本清晰。而这5家主要差别在于借款利率与还款期限，受调查者会根据个人实际需求可灵活选择。由此见得，兰州高校大学生在选择校园网贷平台时倾向选择高知名度、有合法性、授信额度合理、申请要求清晰的大平台。
1.6 主要还贷途径
调查发现，兰州高校受访大学生校园贷还贷途径主要为兼职收入、节省下来的生活费以及奖助学金，但仍有少部分大学生会选择从他处进行再借贷或其他途径进行还款。这表明，兼职收入与节省生活费为兰州大学生偿还校园网贷的主要途径。大部分同学用这两方面的未来预期收入偿还校园贷，而这两种途径稳定性相对较强，安全性可控。少部分同学所使用的再借贷方式还贷，较为不稳定。
1.7 还贷能力考虑程度
在有过校园借贷经历的受访者中，有部分人会在校园借贷时对自己的还款能力进行深思熟虑，占比达到29.06%；有部分人基本相信自己的还款能力，占比高达60.68%，而10.26%的人从未考虑过自己的还款能力。由此说明，在兰州高校大学生校园网贷行为中，多数人会基于自己的还贷能力考量是否进行校园借贷，较盲目进行校园贷的大学生仍旧存在，但占比较少。
2 校园网贷发展过程中现存的问题
2.1 盲目借贷，隐瞒家长
数据分析得知，在受访者中，有过校园贷使用经历的受访者表示出于对校园网贷了解甚少乃至一无所知的盲目借贷状态。这种盲目借贷状态最为危险，容易掉进平台方的利率圈套。至于调研中发现的隐瞒家长、不考虑后续还款能力等问题，也容易产生蝴蝶效应，导致还款难、个人信用名誉等问题的发生。
2.2 导致收支不平衡，形成恶性循环
大学生是无收入群体，绝大部分靠父母给予的生活费。在调研中发现，超半数受访者表示生活费用处于支大于入的不平衡状态。这反映了超半数大学生并不善于个人理财或者缺乏理财意识。而选择借贷的同学绝大多数已经支大于入，在此情况下，借来的款项却用于日常购物等消费，还款方式也多为课外兼职收入，并不稳定。校园网贷对于大学生而言并不算是稳定的资金借贷工具，其存在着太多的连环效应甚至恶性循环。根本的解决方式，是加强个人理财能力。
2.3 秩序混乱，无统一监管标准
校园借贷产品花样众多，在经过调查的5类借贷产品中，利率、借贷门槛各不相同，利率浮动情况也由平台方设定，缺乏统一监管标准。可能会存在平台方为揽客而发生降低申请门槛、提高授信额度等行为。例如，在贷款额度被提高时，贷款大学生也许会铤而走险，贷款过多，从而可能导致后续还款压力。
2.4 破坏社会正常的经济秩序
无论是分期购买物品，或是现金借贷，这两种校园贷最常见的形式都在无形催化着大学生的提前消费。从短期影响来看，此举有利于刺激商品经济消费，但因无法还款带来的后果却反噬性更大，社会舆论、大学生群体都会遭受波及，易使大学生滋生不良消费心理。民间借贷的正常秩序也会被严重打乱。
2.5 部分大学生法律意识淡薄
在参与过校园借贷的受访大学生中，绝大部分受访者表示自己并不熟知校园贷的运作流程以及相关法律知识，这种情况较为危险，当与校园贷平台方签订具有法律效力的贷款合同或分期付款合同、并上传自己的重要隐私证件作为抵押时，被诈骗的风险将大提高。这反映出自我保护意识较差，不懂得用法律武器维护自身权益和保护自身安全。
2.6 存在违约等风险
存在誘导大学生过分超前消费、多头借款以及违约的风险。校园贷准入门槛较低，违约风险较高。有一些大学生存在冲动消费的观念，他们的消费超过了其实际支付能力，一些大学生还存在偿还贷款期限错配的问题，大学生有较大的偿还压力，违约风险也随之增加。
存在通过虚假宣传误导大学生借款的行为。不良平台的虚假宣传容易使大学生陷入圈套。为了获取高额收入、同业竞争以及平台发展业务等，部分涉足校园的网络借贷平台甚至存在违规违法行为。利用大学生在贷款及偿付款专业知识方面的短缺，有模糊甚至是故意隐瞒收费标准的行为。
存在以“拉人头”的推广方式的风险。部分不正规校园贷平台利用大学生开展关系式营销，扩大学生借贷群体，甚至让大学生成为平台的借款人。
存在将个人隐私等信息作为担保和追索手段的风险。
存在借款利率过高、“利滚利”等高利贷行为。校园贷的成本其实很高，大学生债务偿还压力大。贷款成本主要由两部分构成：一是贷款的利息，二是校园贷款发放和偿还过程中由平台收取的各项费用。在利息方面，年化利率在10%～12%之间。消费分期的利率相比现金贷更高，年化利率基本达到15%～20%。在费用方面，服务费、补偿金、违约金等方面收取的费用较高，经常带有复利性质。
存在暴力催收的违法违规行为，甚至恶意诈骗的风险。采用不恰当的甚至违法违规的贷后处理方式，暴力催收时有发生。一些校园贷平台设定较高的违约费率，同时通过不同的催收手段，向贷款的大学生施加压力。一些借贷平台存在纵容偿还期限拖延现象，以此来获得更多收入。暴力催收除了对大学生本人的身心健康有所伤害之外，还会牵涉到该同学周围的人，对社会有极为恶劣的影响。
3 相关建议
对于校园贷风险防范，基于调查结果，我们从监管部门、学校家长、大学生自身等多个层面提出建议。
3.1 政府监管部门
加强对校园网贷市场监管，加大对违法违规行为的处罚力度。规范网贷机构的行为。要明确网贷机构对其产品的内容，比如利息、借款期限等。可以利用新闻传播媒介，宣传校园贷款的知识和风险，加强大学生的风险防范意识，谨慎选择贷款。
完善校园贷款法律法规。在对校园网络贷款的调查中，校园贷款机构往往会用较低利息，无首付费用等“优惠”条件来吸引大学生，但实际上校园网贷并非如其宣称的那样若是大学生在规定时间内无法偿还时，缴纳逾期利息、违约费用等会形成恶性循环。对于校园网贷的漏洞，相关部门应该建立健全法律法规，从借贷初期到还款后期，都要制定出明确的法律规定。
加强对大学生身份的审核。需要从校园网贷机构及大学生两方面入手，首先，部分校园贷款机构为了快速壮大业务，会降低对贷款大学生的身份审查标准。其次，需要贷款的大学生会顶替利用同学的身份去贷款，并且审核通过，这也就说明贷款机构在审核身份这方面有很大的问题。正常来说，网贷机构应在大学生贷款初期就对其身份进行严格的审查，严格核实所上交的材料，安排工作人员亲自上门确认其身份的真实性，以及是否具备偿还能力，在贷款后期，也要对贷款人的贷款用途有所跟踪。
实行校园借贷额度控制。对于授信额度的控制尤为必要。过高的授信额度会导致贷款大学生铤而走险，对自身还款能力失去考量，借款过多导致背负利率过高、无法还款等问题。
3.2 学校家长方面
引导大学生形成正确的消费观，同时要引导大学生要有对个人信息管理的观念，防止别人拿自己的身份信息进行网贷。加强个人信用教育。步入社会后，个人的信用记录非常重要，而无法偿还校园网贷会对个人信用有不利影响。
在大学开设相关知识的讲授，引导大学生正确消费的同时，也要让大学生掌握受法律保护的权利，以及受法律惩治的行为。通过宣传增强大学生风险保护意识。家长和学校应多和大学生进行及时的沟通，了解大学生的消费动向。
3.3 大学生自身方面
大学生应合理、适度消费，主动学习基本金融常识，增强甄别能力。大学生应妥善保管个人身份，不轻易对外泄露个人的关键信息及隐私，不要让他人利用自己的身份信息通过网络平台办理贷款，加强自身防范意识。
参考文献：
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[2] 史洪举.对“校园贷款”不能放松监管[N].民主与法制时报，2016- 3- 22（2）.
[3] 张燕.记者卧底女大大学生“裸条”借贷调查：疯狂的校园借贷[N].中国经济周刊，2016（25）.
[4] 王家卓，徐红伟.2013中国网络借贷行业蓝皮书[M].北京：知识产权出版社，2014：129.
[5] 季振华，郑依晴.大大学生p2p网络借贷风险研究及其管理对策[J].现代经济信息，2016（3）.
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更新时间：2024/12/22 21:59:09