| 标题 | 互联网金融对中国商业银行的影响 |
| 范文 | 摘 要：互联网金融的蓬勃发展，极大地改变了消费者传统的支付方式和投资理财方式，同时也深刻地影响着商业银行传统的经营模式。本文分析了互联网金融自身的特点和发展情况，并讨论了互联网金融对商业银行的影响以及商业银行的应对措施。 关键词：互联网金融；商业银行 一、互联网金融的含义及特点 1.互联网金融的含义 互联网金融是指以新兴互联网技术（移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等）为载体，进行资金融通、支付和提供金融服务的金融模式。 在互联网金融发展的最初阶段，其主要功能是支付和结算，是为了满足电子商务企业的需求。随着电子商务由企业向普通消费者的深入发展，互联网金融的业务也逐渐丰富和深化。互联网企业通过运用移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等新兴互联网技术，深入挖掘和分析数据，将其业务从为传统金融机构提供服务和技术支持层面，逐步扩展至依靠自身网络进行转账汇款、贷款、代销保险、提供理财服务等银行的传统业务领域，并利用自身优势占领了商业银行忽视的业务领域，为广大中小企业和个人提供融资和理财服务。 2.互联网金融的特点 （1）用户群体庞大 中国互联网络信息中心最新统计数据显示，截至2014年6月，中国网民规模达6.32亿，其中手机网民规模达5.27亿，互联网普及率达到46.9%，手机上网的网民比例为83.4%，超越传统PC上网的比例。2014上半年，支付应用在整体层面及手机端都成为增长最快的应用。手机支付用户规模半年增长率达63.4%，使用率由2013年底的25.1%增至38.9%。互联网理财产品推出仅一年时间，用户规模达到6383万，使用率达10.1%。 （2）拥有丰富的交易信息和信用数据 互联网金融运用新兴互联网技术，掌握和储存了海量的用户数据，为其构建互联网信用评价体系和信用数据库提供了坚实的基础。商业银行考虑到中小企业规模小、抗风险能力差、信用无保证等因素，往往无法满足其贷款要求，使得中小企业难以获得融资。而互联网金融利用掌握到的交易信息、买家评价等数据可以对中小企业信用情况进行综合评价，从中挑选出具有良好信用情况的中小企业给予贷款。 （3）操作便捷、交易成本低 与商业银行相比，互联网金融在存款、贷款、支付方面都更为方便快捷，尽管大多数商业银行现在已经推出了网上银行服务，但是商业银行的网银业务必须使用U盾等安全工具进行认证，程序复杂、手续繁多、速度慢、成本高。而互联网金融通过第三方支付平台，用户只需将银行卡与第三方支付账号进行绑定，以后可以直接使用第三方账号和密码进行支付，操作便捷，且通过第三方支付进行转账免收手续费。 二、互联网金融对商业银行的影响 从业务上来讲，互联网金融对商业银行的冲击主要体现在支付结算业务、贷款业务和理财业务。 1.互联网金融挑战了商业的银行的支付中介地位 第三方支付凭借其方便快捷、收费低等优点已经被广大企业和消费者所青睐。例如支付宝，作为第三方支付平台已与众多购物网站、服务网站及各家商业银行等建立了合作关系，极大满足了用户的网上支付需求。 2.p2p互联网金融借贷模式冲击了商业银行传统的借贷模式 P2P借贷平台是以互联网技术为载体，借款人与贷款人直接联系的信贷模式。P2P借贷模式绕开了商业银行这个传统的融资中介，实现了金融托媒。目前，在我国P2P借贷模式主要适用于中小企业融资，大型国有企业由于融资规模较大、使用周期较长等原因仍然依靠商业银行进行融资。但随着P2P借贷平台的不断发展壮大，不排除大型国有企业通过P2P借贷平台进行融资的可能性。 3.互联网金融理财业务替代了部分银行理财业务，并影响了银行盈利能力 互联网金融理财业务凭借其高收益、低门槛、流动性强、使用方便等特点一经推出迅速赢得广大中小投资者的认可。以余额宝为例，从2013年6月推出到2014年一季度末，其规模已突破5400万亿，客户数超过8100万户。互联网金融理财业务的快速发展势必挤占商业银行理财业务的市场份额，更重要的是，互联网金融理财资金的投资方向大多为货币基金，而货币基金则是以同业存款的方式存入商业银行，这样就大大降低了银行的盈利能力。一方面，互联网金融理财业务拿走了本该存入银行的储蓄存款，减少了银行的可贷资金；另一方面，货币基金又以同业存款的方式将互联网金融的理财资金存入商业银行提高了商业银行的负债成本。 三、商业银行的应对措施 1.转变经营理念，充分发挥自身优势 商业银行一直以来凭借雄厚的资金实力、丰富的政策资源、广泛的营业网点和众多的客户群体优势“傲视群雄”。但随着互联网金融的发展和利率市场化的推进，商业银行传统的依靠存贷款利差的盈利模式将受到冲击，为此商业银行必须转变经营理念，积极调整经营策略和业务结构，扩大中间业务和加大金融创新力度。 2.加强与互联网金融企业的合作 互联网金融是当今金融市场不可逆转的潮流，商业银行应积极顺应时代潮流。商业银行可以在多方面与互联网金融企业展开合作，如在支付平台方面，第三方支付平台需要传统的银行进行支付，而商业银行也需要第三方支付平台先进的支付技术；在信贷方面，互联网金融平台由于受资金规模限制不能满足足够多客户的资金需求，需要与银行展开合作，而商业银行由于受信息部队称影响难以对中小企业进行信用评级，需要与互联网金融企业进行信息共享。 参考文献： [1]谢平等.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）. [2]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（5）. [3]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（4）. 作者简介：陈争辉（1989.8- ），男，河南省洛阳市人，研究生，政治经济学专业 |
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