| 标题 | 互联网金融对中小企业融资的影响分析 |
| 范文 | 摘 要：随着信息化时代的到来，金融电子化产品越来越普遍。近些年来，互联网金融惊人的速度发展给传统的金融模式带来了前所未有的冲击，也为中小企业开拓了新的融资途径。本文结合互联网金融特点和中小企业融资难的原因，分析互联网金融给中小企业带来的影响并提出相关建议。 关键词：互联网金融；融资；中小企业 我国中小企业是推动国民经济发展的基础力量，但融资难问题一直阻碍企业更进一步发展。由于中小企业规模小，缺乏可抵押资产以及外部信息不对称，传统的融资途径已经很难适应中小企业的发展需求，而互联网金融的迅速发展在一定程度上弥补了传统融资方式的不足之处，有效降低了融资成本，缓解了担保不足问题，减少了信息不对称现象，为中小企业融资提供了新的渠道。 一、互联网金融的现状 互联网金融是依靠互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付和信息中介服务的新兴金融模式。目前，网上银行、手机银行、电子银行都属于互联网金融。与传统金融机构相比，这种新型的融资途径突破地域限制，更加高效便捷，为国民经济发展注入新的动力。 1.惠普核心精神 互联网金融的出现在很大程度上改善了传统融资模式下的融资问题，其降低了营运成本，突破了地域限制，这些都源于惠普的核心精神作用。互联网金融的客户群普及各个地区，数量庞大，中小企业可以根据自身要求进行融资，改变传统银行和金融机构为追求稳定收益而倾向于大型国有企业贷款的趋势，在很大程度上帮助中小企业解决融资难问题。 2.长尾市场效应 长尾市场是指出现新的竞争力后，大多数的需求会集中在头部，这部分称之为流行，分布在尾部形成一条长长的“尾巴”是个性化的需求，及零散小量的需求，将所有非流行的市场累加起来就会形成一个比流行市场还大的市场。互联网的生存和发展正是得益于长尾市场效应，将难以融合的闲散资金集合，通过合理的规划和安排，将零散的客户集中，通过联系资金的供求双方，实现互联网融资。巨大的闲散资金给中小企业融资需求提供了很大程度上的满足，实现了资金的充分利用。 3.低成本和便捷化根本 以往企业金融融资必须经过一层层的审核，复杂的手续使融资过程变得低效，还增大了企业融资成本。而互联网金融的应用大大简化了融资工作流程，依靠长尾市场的基础，海量的零散用户共同分摊成本从而降低风险。此外，互联网技术使得资金供求双方实现双向在线交流，保证双方能直接联系，实现了互联网金融服务的便捷化。 二、中小企业融资困难的原因 在传统融资模式下，中小企业融资难已经成为了一个比较普遍的现象，这一现象的产生原因来自内在与外在两方面。中小企业自身融资具有短、小、多、缺抵押等的特点以及外部信息不对称导致投资者无法准确判别不同企业的风险，统一征收同一市场利率水平，因此导致一些质量较好的企业外部融资成本超过了资本市场的均衡利率水平，增加了中小企业融资难度。 1.内部原因 第一，短、小、多，缺抵押。大部分企业融资所需的资金数额并不大且所需时长也不长，但是中小企业融资次数较为频繁。需要进行再融资时但上次的欠款还未还清，自身规模较小，固定资产规模水平低，导致没有足够的资产用于抵押。银行因为某些企业过期无法偿还就缩小放贷金额，甚至不愿意投入资金。 第二，自身发展欠佳。我国经济发展长期以来以制造业为主，大部分中小企业属于制造行业，因此没有较高的创新，在激烈的市场竞争中倒闭的风险较大，对于追求稳定的银行而言不愿意放贷给中小企业。 第三，财务审计制度欠完善。大部分中小企业还是使用一些不符合银行标准的财务报表，因此得不到银行的认可。银行担心企业有造假行为，不愿意将资金借贷给企业。 2.外部原因 第一，信息不对称。中小企业融资过程中存在严重的信息不对称，投资者无法识别不同质量的企业，为了保证自身的利益，经常在借款合同中增加一些限制性的条款从而增加了中小企业外部融资的成本。 第二，金融机构与政策缺位。我国缺乏专门为中小企业提供融资服务的商业银行，政府政策的缺失，使现有的金融机构不愿将资金融入到中小企业发展进程中，主要流向了国有大型企业。 三、互联网金融对我国中小企业的影响 互联网金融依靠互联网提供金融服务，与传统融资方式有本质区别。在传统融资模式下，在中小企业的发展过程中，内外部原因使得融资道路困难重重，而互联网金融的出现在一定程度上解决了小企业融资难问题。互联网金融使得传统金融业务更加透明，企业参与度更高，合作更协调，操作便捷并有效较低成本。 1.解决信息不对称问题 商业银行可以通过在网络上公开的交易金额和交易记录信息掌控中小企业的最新经营状况，并对不同评级不同规模的企业给予不同的授信额度和不同的贷款利率。信息公开化不仅缓解了中小企业融资难的问题，也使得商业银行能更加大胆的投入资金到中小企业发展中去。 2.有效降低贷款成本 与传统金融相比，互联网金融自动化的服务平台使商业银行可以直接查找企业借贷的真实数据和财务状况，不需要花费成本到企业调查和实地调研，也不需要花费时间来追踪企业的经营状况，无形之中这就降低了借贷成本，同时也提高了企业融资效率。 3.缓解担保不足问题 在传统资金融资中，中小企业往往因为没有足够的资产进行抵押而被限制贷款，互联网金融的出现改变了受担保局限的问题。企业不需要任何抵押或者担保，通过和各个商务平台上各个企业合作形成网络联保贷款，以集体名义向商业银行借款，各个企业共同承担风险。 综上所述，不断发展的互联网金融将成为中小企业融资的重要渠道。 四、互联网金融的问题 互联网金融的发展为我国中小企业融资提供了便利，但其以互联网为载体的特点使中小企业面临着新的问题。近些年来，由于监管力度不强，网络违约成本较低以及风险不确定性造成网络资金安全问题层出不穷。 1.法律法规不健全 我国互联网金融与其他强国相比发展较迟，近几年却得到迅速发展，但是由于互联网企业数量庞大且变化迅速，国内相关的法律法规没有跟上互联网金融发展的脚步。因为互联网法规不健全和监管力度不足，造成商务平台中合法与非法之间的界限模糊，部分平台出现圈钱行为导致很多投资者破产和中小企业歇业停顿、挤兑甚至倒闭。目前，互联网金融还未全部进入人民银行的征信系统，信息共享机制不完善，与具有风险控制机制的传统银行相比，风险有所增加。 2.信用风险大 目前，互联网金融违约金成本较低，门槛低，监管力度不强，容易发生网上诈骗、非法集资和携款逃跑的问题，为不法分子的犯罪活动提供了便利。近些年来，我国互联网犯罪事件频频发生，犯罪方式也变得多样化。在互联网遭受黑客袭击时，企业的资金安全信息被泄露，资金操纵也无法正常运行，许多企业纷纷表示互联网金融体制难以保障资金安全性，这严重影响了社会的安定团结。 3.金融风险高度不确定 互联网金融依靠移动网络电子设备传输信息，这与传统金融融资面临的风险不同。计算机的网络安全和硬件设备在很大程度上决定了互联网金融的安全性。此外，操作风险也较大，工作人员在操作过程中可能因为一点点失误而给公司带来巨大的损失。 五、对于利用互联网金融实现中小企业融资的建议 1.加快完善法律法规 传统的融资机构因为形式单一，业务面较小，各个国家对此制定了详细的法律法条进行约束和管理，保证了传统企业融资的正常运行。但是，目前的互联网金融给企业提供了新的融资方式，业务量也大大增大，但是没有健全的法律体系的监管就很导致非法集资等损害公众利益的情况出现，对于国民经济的发展十分不利。因此，政府和相关部门应做出最大的努力来研究互联网金融的现状和深入分析融资进程中的问题，加快建设相应的法律法规，利用法律的强制性规范互联网金融平台的运营，降低资金运营的风险，为中小企业融资提供有效保障。 2.利用货币时间价值 货币因为通货膨胀和机会成本的存在而具有时间价值。也就是说，同等数量的金额在未来会贬值。因此，在同等金额的情况下，企业越晚缴纳税款，企业实际说付出的成本越低，从中便获得了时间价值，延迟缴税从某种角度上而言相当于无利息的贷款，这对中小企业而言，能缓解资金压力。 3.延迟缴纳增税时间 纳税行为的发生时间对应着相应纳税会计期间和相应的税款缴纳时间，因此，这两者是有所区别的。企业可以通过合法的途径来延期纳税，从而可以达到节约税款的目的。这就需要企业的财务人员多加注意，有两种方法可以采用。第一种是利用税法中“遇到节假日则纳税最终期限可以顺延”的规定，就可以顺理成章的延缓纳税时间；第二种是企业与供货商商量延迟税金的流出，尽快取得增值税发票，从而减少当期的增值税义务。 参考文献： [1]马瑞博.互联网金融对我国中小企业融资影响分析[J].商场现代化，2014（26）：135-136. [2]张娇梅.互联网金融对中小企业融资影响分析[J].现代商贸工业，2015（9）：131-132. [3]赵显超.中国互联网金融与商业银行的关系研究[D].云南：云南财经大学，2014. 作者简介：袁佳瑜（1994- ），女，汉族，浙江余姚，在读本科，宁波大学科学技术学院，金融学 |
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