| 标题 | 平台在我国互联网金融发展中的作用及建议分析 |
| 范文 | 孙剑+李明贤 [摘 要] 基于平台的概念及平台的经济效应，对平台在我国互联网金融发展中的作用进行分析，发现互联网金融主要利用平台的网络外部性实现客户数量的增加和业务范围的扩张、通过发挥双边（多边）市场效应提升自身的核心竞争力，体现出平台在我国互联网金融发展中的重要作用，并结合相关理论和我国现实情况，从建立综合性的用户利益保护机制、注重产品和服务差异化及关注客户差异化三方面对优化平台促进我国互联网金融发展提出合理化建议，推动平台在我国互联网金融发展中更好地发挥其经济效应，从而促进互联网金融的创新和进步。 [关键词] 平臺；互联网金融；作用；发展建议 [中图分类号] F720 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2017）08-0082-02 一、平台及平台的经济效应 所谓平台（Platform），是指一种现实或虚拟交易的空间或场所，它本身并不以生产任何产品为目的，其目标在于促成双方或多方之间的交易，收益则是来自于在交易中收取的费用。与传统经济将市场划分为简单的买卖双方单边市场不同，平台经济是以平台为核心，以双边（多边）市场为载体，通过实现不同种类客户之间的博弈获利。因为双边（多边）市场重视客户的培养和聚集，市场的交易量对价格结构也极其敏感，可以通过提高向一边收费的同时同等程度地降低向另一边的收费来改变市场交易量，同时吸引两边（多边）的参与者，以达到提高市场竞争力和实现获利目的。 互联网金融是对平台经济理论的一种重要应用。互联网金融企业用来提供产品和服务的媒介通常被称为互联网金融平台，平台也是互联网金融能够快速发展进而产生广泛影响的重要因素。因此，平台是互联网金融得以产生和发展的基础，互联网金融也因此先天具有平台经济效应。 二、平台在互联网金融发展中作用的表现 互联网金融平台可以分为交易中介、支付工具、网贷平台等，平台作为互联网金融发展的媒介，为互联网金融的发展提供了渠道，同时它作为互联网金融机构提供和销售产品、服务的载体，以及对外沟通交流的窗口，在互联网金融的发展中起着举足轻重的作用，主要表现在以下几个方面： （一）利用网络外部性实现客户数量的增加和业务范围的扩张 平台在互联网金融发展中一直体现着强大的号召力，为其粘附了巨大规模的客户。这是因为平台自身具有的特殊性质，即网络外部性。网络指直接或间接连接在一起的一组节点，这些网络组件之间具有互补性，从而引发了网络外部性。所谓网络外部性，是指处于平台一端的用户的规模会对处于另一端的用户使用该平台的价值和效用产生显著的影响。这在现实生活中十分常见，比如消费外部性，银行的持卡消费者越多时，POS机对于商家的价值就越大；同样，当POS机覆盖的商家越多时，银行卡对于持卡消费者的价值也就越大。同样，对于互联网金融来说，网络外部性也无时无刻不在发挥着它的重要作用，具体可分为平台成员的外部性和平台用途的外部性。 1.平台成员的外部性。平台成员的外部性，顾名思义，就是指使用平台的用户数量可以影响平台对于另一类用户的价值，又被称为间接网络外部性。对于互联网金融当中的网贷平台来说，平台聚集到越多的资金供给方及资金就能吸引越多的资金需求方客户，同样越多的资金需求方客户也会为平台吸引越多的闲散资金持有者。互联网金融也正是利用平台的成员外部性，吸引和保持客户，提升自身的平台价值和聚集效应，从而增加平台竞争力和利润空间。 2.平台用途的外部性。平台用途的外部性，又称直接网络外部性，指平台消费者的交易数量及其对产品、服务的使用量影响着该平台的价值。即平台用途的外部性主要产生于用户对于平台产品、服务的使用数量。互联网金融企业对于产品、服务的团购营销策略正是基于此。平台倾向于引导用户对产品、服务进行团购式消费，用户使用产品、服务的数量和频次越高，即团购客户基数越大时，各互联网金融企业越能够提供更多的产品、服务折扣。由此，各互联网金融企业尤其是以销售产品和服务为主的企业，在平台用途的外部性基础上，通过给予团购客户更多的消费福利，引导客户进行团购消费，以利于培养更大、更忠实的客户群体，提升自己的市场竞争力和市场份额。 （二）发挥双边（多边）市场效应提升核心竞争力 互联网金融平台及其业务本身就具有双边（多边）市场特性。第三方支付平台、p2p网贷平台及其业务就是这其中的代表。第三方支付平台如支付宝、财付通等，实际上就是向用户提供支付结算服务的双边（多边）平台，在该平台上，有需求的付款方和收款方构成了平台的双边客户群体，双方通过平台下达指令、传输信息以达到各自收、付款的目的。而P2P网贷平台的双边客户群体则是借款方和贷款方，平台将有需求的借款方和贷款方聚集到一起，根据要求撮合借贷双方的交易，完成资金使用权的让渡。由此可以看出，平台对于市场一边用户的吸引力一定程度上取决于能吸引到的另一边用户的规模，在平台用户规模达到一定水平时，平台双边市场用户的增加存在着互补共促的关系，从而形成了一种正向反馈。因此，众多互联网金融企业都对自身的双边（多边）市场效应进行了挖掘，在平台成立的初期，以双边（多边）用户召集为主，首先大量吸引市场一边的客户，免费甚至付费让用户使用平台的产品和服务，增强用户参与平台的积极性，率先将一边用户规模做大，以此来吸引市场另一边的用户，达到双边用户召集的目的，抢占市场份额。以早期发展阶段的支付宝为例，支付宝早期的合作方并不多，注册用户也较为有限，但是其凭借提供免费、便捷的支付结算服务，完胜传统银行获得了大规模用户的青睐，随之而来的是支付宝渐渐从单纯的网上购物支付结算平台发展成为拥有大量合作机构的大型综合性平台，有了这些合作机构的支持，支付宝自身的影响力越来越大，产品和服务覆盖范围越来越广，在第三方支付市场占据了相当大的份额，成为我国第三方支付的佼佼者。在解决了用户召集的问题之后，平台发展到成熟阶段，对于互联网金融平台，这个阶段需要维持用户规模，此前严重倾向于市场某一方的定价结构，会导致一方的效用明显低于另一方。为防止用户流失，处于成熟时期的互联网金融平台在发挥双边（多边）市场效应的基础上，努力寻找双边客户的利益平衡，制定出属于自己的合理价格结构。依然以支付宝为例，支付宝在2013年12月3日开始对所提供的产品和服务进行收费，告别过去的“免费午餐”时代，以电脑客户端为起点，对支付宝账户间的转账收取0.5元至10元的手续费，并逐渐扩散到其他客户端和产品、服务，在尝试和摸索中发掘双边（多边）市场效应，建立合理的定价结构，维持了客户规模的稳定，为开拓其他新型产品和服务奠定了坚实的基础。 三、优化平台促进互联网金融发展的建议 （一）建立综合性的用户利益保护机制 从双边（多边）平台理论角度来看，对于互联网金融来说，消费者权益保护具有更加迫切的需求和更加复杂的特点。这主要是因为以下三点原因：一是互联网金融平台具有普惠性和包容性，更加重视客户基础的扩大，涵盖了传统金融没有覆盖的金融需求，导致其面对的客户数量众多，构成多元，这中间就会包括许多金融常识匮乏、风险意识缺乏的用户；二是因为互联网金融往往会提供跨平台的金融产品、服务，平台之间有着广泛的合作，但是一旦出现纠纷，用户可能无法确认责任的归属方，消费者维权难度增加；三是互联网金融充分运用了网络技术，信息传递十分迅速，存在着“蝴蝶效应”，这一效应一旦发挥反向作用，势必会在用户之间产生恐慌，从而导致平台的瘫痪。综合性的用户利益保护机制的建立，可以保护在互联网金融中相对平台处于弱势的消费者，减少用户与平台之间的纠纷，明确责任划分，有助于平臺稳固客户群体，为互联网金融的发展清除障碍。 （二）注重产品、服务差异化 截止至2017年2月，我国共有各类互联网金融平台2335家，互联网金融行业竞争激烈。与此同时，由于互联网金融发展历程短，相关监管措施和制度没有跟上，互联网金融行业充斥着大量同质化的平台及同质化的产品、服务，一家平台想要在同类平台中脱颖而出、想要完成其行业内的优胜劣汰，就应当注重产品、服务的差异化，这是互联网金融一种重要的竞争手段。互联网金融平台应当将同质化转化为差异化，首先应利用媒体和社交网络等，进行简洁有效的广告推送，在客户的潜意识里形成对平台产品、服务的独特印象；其次要进行产品创新，推进产品、服务的多层次化，针对客户的差异化需求，将产品、服务进行细分和组合，提高平台的使用价值；最后应当尽量减少注册和登记的步骤，为客户节省时间，努力向客户提供快捷、高效的产品、服务，做到“人无我有、人有我优”，形成互联网金融自己的品牌效应，培养忠实的客户群体。 （三）关注客户差异化 双边（多边）平台的竞争均衡价格取决于市场双边（多边）的竞争强度，从而与平台涉及的客户差异有关。平台应基于双边客户的差异性和市场现有的状况，在双边（多边）客户中选择自己首先需要激烈争夺的客户群。吸引这些客户进入平台应通过两种途径，一是降低平台对其的收费水平；二是基于平台的潜在客户基础和自身的发展情况，建立合适的选择机制，制定自己的定价原则，在双边（多边）客户之间找到平衡的定价，从而影响平台对于用户的使用价值，使平台能够吸引到更多的客户，并使自身得到更多的发展，从而带动整个行业的创新和进步。 [参考文献] [1]何苏燕.信息视角下的P2P互联网金融平台经济价值分析[J].电子商务，2017（1）：49-50. [2]唐力，卞琦娟，孙梦娇.平台经济视角下互联网金融理财产品扩散影响因素研究——以余额宝为例[J].科技和产业，2016（5）：122-124. [3]薛聪.互联网金融差异化营销模式构建——基于SIVA模型[J].商业时代，2014（23）：79-80. [4]程华.互联网金融的双边市场竞争及其监管体系催生[J].改革，2014（7）：66-74. [5]刘馨蔚.互联网金融迈入平台经济时代[J].中国对外贸易，2014（3）：56-57. [6]汪思思.互联网金融中平台企业的运营与可持续性分析——从盈利模式的视角[J].经营管理者，2014（5）：190-191. [7]李允尧，刘海运，黄少坚.平台经济理论研究动态[J].经济学动态，2013（7）：123-129. [责任编辑：潘洪志] |
| 随便看 |
|
科学优质学术资源、百科知识分享平台，免费提供知识科普、生活经验分享、中外学术论文、各类范文、学术文献、教学资料、学术期刊、会议、报纸、杂志、工具书等各类资源检索、在线阅读和软件app下载服务。