| 标题 | 中小型P2P平台存在问题及建议 |
| 范文 | 冉笛 [摘 要] 互联网金融是金融与互联网结合的产物，p2p作为网络借贷称为互联网金融的一大热点，经过前期的野蛮生长后，随着监管逐渐严格以及行业更加成熟规范，对中小型P2P平台来说面临着巨大挑战。作为金融界的创新产物，P2P互联网金融平台的发展为提高了中小企业的融资能力，同时为我国民间借贷提供了便利，促进中小企业的发展。虽然目前行业内还有诸多问题存在，中小P2P平台发展艰难，但是通過自身的不断改变，相信会有长远的发展。 [关键词] 中小P2P平台；问题；建议 [中图分类号] F832.4 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2018）02-0165-03 一、总述 P2P借贷中介服务行业（Peer-to-PeerLend-ing，以下简称P2P行业），即网贷平台，作为一个中介，提供一个信息平台来撮合贷款人和借款人，贷款人和借款人自行对对方进行评判，并完成借贷活动。向出借人和借款人收取中介服务费、手续费是平台收益主要来源。中国P2P行业起步于2007年，并处于喷式发展状态。发展P2P行业对我国解决小微企业及个人融资难问题具有重要的意义，目前，我国P2P行业仍处于探索发展阶段，行业发展良莠不齐，特别是对于未成规模的中小型PPT平台来说，其可持续性、法律合规性、风险外溢等都面临着巨大的挑战。 P2P借贷模式在我国发展以来，借贷业务已初具规模。据统计，截至2017年12月底，网络借贷行业正常运营平台数量达到了1931家，平台关闭数量高达644个。由于平台整改进程尚未完成，预计2018年网络借贷行业运营平台数仍将进一步下降，从目前信息估测，2018年底或将跌至800家左右。而相对于平台数量的急剧下降，整个行业的成交额却是显著增长。据统计，2017年整体网络借贷行业的成交量高达了28048.49亿元，与2016年成交量（20638.72亿元）相比来说，激增35.9%。在2017年，网络借贷行业历史累计成交量突破6万亿元大关，这些突破性数据表明：虽然倒闭品台数量持续增加，但是对于投资者来说，对整个行业仍然信心满满。而对于各个平台来说，特别是容易出现问题的中小型P2P平台，都面临着优胜劣汰的局面。 二、中小型P2P存在的问题 随着互联网金融的不断发展，P2P借贷平台作为互联网金融的一部分，快速发展的同时也暴露了许多问题，制约了我国互联网金融行业的健康发展。特别是中小型P2P平台更是在夹缝中生存，其问题主要包括以下几点： （一）信息披露方面存在问题 目前大多数中小P2P网贷平台选择不向大众公开自身的财务状况，有些中小P2P借贷公司为了吸引投资者，虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景、隐瞒融资项目的瑕疵及风险，误导客户。作为网贷平台公司，为取得客户的信任，满足融资双方应有的知情权，同时吸引更多的投资，很重要的一点就是详细披露其财务状况以及公司运作情况，加强企业信息透明度，以此来增强投资者的投资信心、向公众展示企业的发展状况，这是金融企业应具有的自信。 （二）平台影响力小 P2P平台前期注册门槛低，审批比较容易，并且没有其他监管方面的严格制度，发展迅速。与大型P2P平台对比，中小民P2P平台的规模很小，一方面是注册资本普遍较少，无法吸引客户的注意，更难以取得客户信任，故而平台对外没有一定的吸引力，影响力较小。大部分中小P2P平台的客户都集中在本省、本市，影响范围受限。由于平台性质，不能在电子渠道以外的物理场所进行宣传，不能设置线下网点自行推介项目，导致中小平台的客户来源更加受限，有的中小平台只能靠业务团队自身来寻求客户，或是通过熟人介绍引进客户等等。另一方面，中小平台业务规模较少，通过浏览各平台发现，P2P的借贷业务与实体小额贷款公司与小额贷款公司有一定的业务重合，具体体现在车贷、房贷、艺术品贷、珠宝贷等领域，由于P2P平台没有突破现有的借贷种类，更是无法与小额贷款公司等区别开来，更多客户愿意选择有实体公司的小额贷款公司，导致很多客户的流失。 （三）相关人才缺失 由于P2P平台的性质是是在网络上的中介平台，属于服务业，因此其业务人员相对来说较少，员工规模也较小，但是对于一些中小型平台来说，有时候打的就是“人力战争”，其风控团队，信贷团队需要大量人力来维持。有的中小平台团队30人左右，仅业务经理就足足有20人。但是，许多中小型P2P网络借贷平台非常缺乏相关的金融知识和金融人才，对于风险的把控能力较差，留存大量影响平台未来成长的实际问题，如项目逾期难以追偿、坏账等。一方面，金融相关人才大多集中在北上广深等大城市，二、三线城市专业人才较少。另一方面，中小平台自身资金紧张，难以支付员工较为满意的酬劳，所以很多中小型平台面临着“招不到人”，“招不到专业人”的尴尬境地。 P2P平台的出现是金融在互联网领域的应用，但许多中小平台的技术发展还不完备。2013年有70家P2P遭到黑客攻击。2015年有200多个平台遭到黑客威胁，2017年3月广州一国资网贷平台遭受黑客网络攻击，结果官网平台长时间不能访问，导致大量的用户停止了交易。黑客给P2P行业带来了很多不利影响：如用户资料、平台数据泄露，资金损失，投资人对平台信心下降等。2017年11月23日出版的《第二期亚太地区网络替代金融行业报告》显示中显示，在中国，73%的P2P个人信贷平台认为网络黑客攻击是对该行业的最大威胁。 （四）监管逐步严格，验收合规难 此前，国内P2P网贷业用“野蛮生长、乱象丛生”来形容一点也不为过，但大混沌意味着大机遇，2017年，是网络借贷行业的合规规范年。随着监管的逐步严格，平台数量不断下降，据统计，2017年每天都已1-2各平台倒闭。而2018年，网贷行业即将迎来备案年，根据《P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（网络整治办函{2017}57号文）文件规定：2018年4月底之前完成辖内主要网贷机构的备案登记工作；另外，对于违规业务较多的期限放宽到5月底，对于一些业务极其复杂，难度较大的平台最迟也要6月底完成处置及备案工作。随着一系列监管政策的出台，整个P2P行业必将经受一场风暴式洗牌，规模小、风控能力差的平台基本都会被坏账拖死，不然就是被巨头兼并，到那时P2P行业将呈现“两极化”格局的马太效应，强者恒强。而整个行业通过兼并整合后，可以大大降低信用评级等诸多成本，这既有利于行业的健康发展，也极大地提高了社会的整体经济效益。 除了合规和备案，银监会于2017年年初出台了资金银行存管政策，从此有无银行存管也成为衡量平台的一个重要标准。P2P资金银行存管就是：不通过平台的银行账户，整个资金池在有资质的银行运行。平台只是借款方和贷款方的信息中介平台，从而分割开了用户资金和平台资金，同时有效避免平台因为经营不善私自挪用用户资金而给交易双方带来风险。此前，大多网贷平台没有将资金进行银行存管或是引入第三方支付系统，投资者投入资金直接打入公司公户，容易与平台自有资金混淆，为企业自融自用提供了条件，甚至为一些诈骗平台跑路提供了捷径。银行存管已经为“备案”的一个事前行为，没有银行存管，就更没法备案。浏览一些中小P2P平台就会发现，很多平台都未进行银行存管，也有一些在网站上挂出与银行签订资金存管协议，但实际存管系统并未上线，还有一些问题平台谎称资金银行存管，骗取投资者的信任。 （五）管理经验不足，平台管理不畅 目前，大多数中小P2P平台由于资金不足，没有自己的技术团队，大多是交给网络科技公司来设计网站和系统，此类平台科技信息风险极高，由于P2P平台上发生的所有借贷业务都需要互联网来记录并存储，如果没有背后强大的技术团队支持，一方面整个技术安全堪忧，难以应对一些突发状况，如黑客的攻击，借贷双方信息的泄露，丢失，恶意篡改等等。另一方面，平台团队也失去了一部分核心竞争力，同时日常网站维护，升级也无法及时进行，造成业务延迟，持续性将会中断，进而引起投资者对平台的怀疑。 另外，有些中小型P2P公司为了扩大业务规模，直接承诺保本保息，并此进行宣传，或为担保公司提供反担保。有些P2P公司将一些大额借款、周期长的借款拆分成小额、多个短期的借款标，以此吸引更多的投资者，这极易造成借款人借款期限和投资人投资期限不匹配、不对应，从而引发现金流紧张甚至资金链断裂。 三、中小P2P平台发展的建议 （一）规范平台发展，为平台合规做准备 P2P平台作为第三方中介，首先要明确自身的职责，不虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景、隐瞒融资项目的瑕疵及风险，不以歧义性的语言或其他欺骗性手段等进行捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉、误导出借人或借款人。不发售理财等金融产品募集资金，不代销基金、银行理财产品、券商资管。要为社会公众提供一个公平公正透明化的平台，加强平台的道德建设，避免跑路停业等现象的出现。 其次，要合理规范平台的操作流程，应照要求对款方和贷款方的个人信息进行严格保密，确保个人信息的安全，为了使投资者作出更加合理的选择，在操作的每一步都要对其进行明确的风险提示。加大对各项重要环节的投入，如系统运营、病毒防护等等， 中小P2P平台由于自有资金不足难以维持自己的技术团队，可以选择本地的网络科技公司进行网站维护于与升级，这样可以保证时效性，也可以反复修改讨论，为日常的平台运营打下坚实基础。 最后，平台应该进行自律化管理，使交易更加公开化、透明化、规范化。放款前有审核团队进行全面考察，放款后信贷团队更要不定时进行回访体系，长期借款可以按月回访调查，短期借款可以每半个月就进行考察，到期前提前几天向借款人发出提醒，使项目逾期率降到最低。只有在各项制度以及相应流程上都合理规范进行，整体经营水平才能提高，平台才能越办越好。随着监管政策的逐步完善，中小型P2P网贷平台更是要严格按照监管政策，完善平台各项流程，制定合理的业务范围，继续强化平台透明度，在严格的监管下生存下去。 （二）完善息披露 网贷平台信息披露应该包含以下几个层面：首先要网站设置信息披露专栏，其次信息披露内容的准确性、完整性、及时性，另外还有最重要的一点是平台信息公开透明。为了有效控制网络借贷的风险，需要明确P2P网絡借贷的信息披露的内容。主要包括：1.机构组织备案信息，包括备案登记信息，取得的电信业务许可证、资金存管信息、公安机关引发的网安备案号等；2.组织信息、包括公司注册资本，实缴注册资本、成立时间、经营状态和期限等一系列工商信息；3.审核信息，包括披露财务审计报告、合规性审查报告等；4.撮合交易信息，包括自中介机构成立以来累计借贷金额及笔数、借款余额及笔数、累计出借人和借款人数量、当期出借人和借款人数量、关联关系借款余额及笔数、逾期90天（不含）以上金额及笔数、累计代偿金额及笔数、收费标准等；5.向出借人披露信息，包括列示借款人基本信息、项目基本信息、项目风险评估及可能发生风险结果、以撮合未到期项目有关信息等。 （三）找准自身定位，细分市场 中小型P2P网贷平台如何在飞速发展的浪潮中站稳脚跟，首先要找准自己的定位，明确自身在行业内的所处位置。近年来，市面上关于P2P的产品非常相似，可谓“换汤不换药”，很多平台投入大量心血将产品过度包装，平台上的交易模式大体只有一至两种，贷款期限，发标的种类都相差不大，整体收益率也都在8%-10%左右。对于中小型P2P平台来说，如果可以聚焦某一个市场，则有利于集中人力、物力资源的管理和风控、培养长期客户，稳定客户源、将一个市场做大做强，获取直接的竞争优势以此来应对行业巨头的威胁，另外，紧跟国家政策走，获得政府的支持与保障，更加有利于企业的集中性发展，例如某些中小型P2P平台，紧跟国家政策，确定了发展“支小惠农”业务的方向，并把“服务三农、助力小微”作为经营理念，实现了公司的可持续发展。 （四）寻求专业人才，培养员工业务能力 P2P平台的经营涉及较多专业知识和技能，如资信评估、信用评级、尽职调查、利率定价、风险管理、资金管理、信息安全、客户沟通等，这要求P2P网贷行业选聘专业知识丰富的人才。对于中小平台来说，可以加强对在岗员工的职前培训，同时组织现有员工到较为成功的大型P2P平台，如“人人贷“，”陆金所“等学习借鉴经验，提高员工的风控能力以及专业技能，公司可以定期组织考试以督促员工学习，提高薪资待遇激发员工工作积极性。 四、总结 作为金融界的创新产物，P2P互联网金融平台的发展为提高了中小企业的融资能力，同时为我国民间借贷提供了便利，促进中小企业的发展。虽然目前行业内还有诸多问题存在，中小P2P平台发展艰难，但是通过自身的不断改变，相信会有长远的发展。 [参考文献] [1]张海洋.信息披露监管与P2P借贷运营模式[J].经济学（季刊），2017，16（1）：371-392. [2]马强，王军.我国P2P网络借贷行业的现状、困境和未来[J].财经科学，2016（8）：14-24. [3]庄雷，周勤.身份歧视：互联网金融创新效率研究——基于P2P网络借贷[J].经济管理，2015，37（4）：136-147. [4]卢馨，李慧敏.P2P网络借贷的运行模式与风险管控[J].改革，2015（2）：60-68. [5]叶湘榕.P2P借贷的模式风险与监管研究[J].金融监管研究，2014（3）：71-82. [责任编辑：潘洪志] |
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