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大学生网贷消费和金融素养调查

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金子涵?骆艳?操晨忻?陈灿

摘要：笔者及团队成员对安徽财经大学在校学生进行调研后发现，大部分大学生都存在资金短缺和提前消费的情况，总体来看大家对网贷消费和消费观念都能保持客观理性的态度。但仍有一些问题出现并且亟待解决。为了规范大学生网贷消费行为，提升在校大学生金融素养和知识水平，建议高校普及金融安全知识、家庭加强引导教育、社会加强普及宣传等。

关键词：大学生;网贷消费;金融素养;统计

一、引言

互联网科技的发展为大众带来了新的消费形式，网贷也随之产生。目前，网络贷款发展迅速且内容繁多，覆盖面越来越广，再加上“提前消费”理念的普及，网络贷款已经开始在人们日常消费生活中扮演着重要角色。特别是对于大学生这一对社会认知尚且缺乏的消费群体，缺乏自我保护意识和基本金融素养，极易上当受骗。

大学生思想尚未成熟，网络贷款乱象丛生，在这样一个背景下，大学生的自我保护意识以及相关金融素养亟待提升。为此，本项目拟在安徽财经大学及安徽省内其他各大高校开展关于大学生网贷消费和金融素养现状调查，并根据调查结果，总结出当代大学生网贷消费和金融素养培养过程中所存在的问题;并从家庭、社会和国家层面提出保证大学生理性消费、提升大学生金融素养的参考性建议，对当代大学生金融素养状况进行了较为全面深入的研究。

二、研究样本及目标选取

此次调研的研究对象为安徽财经大学龙湖东西校区、安徽师范大学、安徽大学以及安徽医科大学的大学本科生和部分研究生，从大一到研究生，其中大四和研究生总人数不超过5%，接受调查的大多为大一、大二学生。

调研问卷及调研具体情况：（1）问卷收集。通过问卷星平台在网络上发放了调研问卷，得到1000份有效问卷。（2）问卷内容。问卷前半部分涉及大学生日常消费情况及其身处的消费环境，后半部分涉及大学生提前消费的方式以及对网贷消费安全问题的了解，综合考察与评价了被调研者的金融素养与消费安全意识。

三、安徽大学生网贷消费与金融素养现状评价

1.当代大学生成长背景与当代环境下消费概况

（1）当代大学生成长背景。如前言所说，我国已经进入了互联网科技飞速发展的阶段，我们可以有更多消费形式的选择，大学生作为新时代年轻群体的代表，接触新鲜事物较多且尚未步入社会，对消费抱有积极预期，消费理念尚未和实际紧密结合。当代大学生正是成长于中国互联网迅猛发展的年代，是“超互联网”时代的第一批原住民——移动互联网已经紧密地和大学生活结合起来并且密不可分。

（2）当代环境下的消费概况。从国家统计局官网我们可以看到：2017年国家社会零售品消费总额为36.6万亿元，大学生年度消费规模为3815.68亿元，大学生消费占了社会总额的1.04%，比上年增长了10.2%。

2.大學生消费及借贷情况的分析

首先我们对收集到的数据的几个指标用SPSS软件进行了相关性检验，结果如表1。

由上表可知，是否使用网络贷款与年级的相关系数为0.217，双侧检验的P值为0.004，明显小于0.01，拒绝二者不相关的假设。因此我们可以得出结论：两者存在相关关系。

是否使用网络贷款与身边朋友使用贷款情况的相关系数为-0.198，双侧检验的P值为0.008，明显小于0.01，拒绝二者不相关的假设。因此我们可以得出结论：两者存在相关关系。

是否使用网络贷款与不愿意使用网贷原因的相关系数为0.817，双侧检验的P值为0.000，明显小于0.01，拒绝二者不相关的假设。因此我们可以得出结论：两者存在相关关系。

是否使用网络贷款与自身金融知识水平的相关系数为0.480，双侧检验的P值为0.000，明显小于0.01，拒绝二者不相关的假设。因此我们可以得出结论：两者存在相关关系。

因此，我们由分析可知：是否使用网络贷款与自身和周围环境有很大的关系，自身金融素养的提高和进入健康的交际圈可以使我们最大程度地避免网络贷款所带来的危害。

分析了影响一个人网络贷款行为的主要因素后，笔者及其团队就使用网络贷款学生这一个样本群体进行了进一步的详细分析，分析思路以及结果如下：

（1）使用网络贷款的学生每个月的生活费水平如何？

笔者及团队成员就他们的生活费情况进行了统计分析，结果如表2：

通过这个分析得来的表格我们不难看出，大多数使用网贷的学生的生活费水平其实并不处在一个很低的水平，相反，他们大多数都在中上等水平，这就表明他们不是出于保障基本生活水平的目的进行的网络贷款，而是另有原因。笔者及团队成员带着疑问进行了下面若干问题的分析。

（2）他们的生活费从哪些渠道获得？

他们的生活费水平并不低，那么这些钱的来源都是哪些呢？带着疑问，笔者及团队成员对调查所得相关数据进行了统计分析，结果发现：所有使用过网络贷款的大学生月生活费都有来自家里成分，“来自家庭”占全体样本比重为98.3%，另外有将近一半使用过网络贷款的大学生补贴生活费分别来自奖学金和兼职，占比分别为51.5%、48.5%。

我们通过这个结果不难看出，虽然有一部分同学会自力更生，通过兼职等渠道来赚取外快补贴生活，但总体来看大家还是离不开父母在生活费上的支持。

得出这个结论后，笔者及团队成员不禁陷入了思考：是不是生活费的获得太轻易了，从而导致许多同学会出现大手大脚消费的现象？

（3）他们了解网络贷款的渠道有哪些？

看到使用网络贷款的学生比例并不是很低，我们不禁会想：他们是如何接触到这些东西的呢？笔者及团队成员对这个问题基于调查所得数据进行了分析，结果如表3：

我们可以从分析得到的表格看出：通过媒体和网站了解网络贷款的学生最多，累计占比55.1%。

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