对涉农互联网金融P2P与农村信用体系建设的思考

    杨勇

    摘要：由于各种因素制约，作为社会信用体系构建重要内容的农村信用体系，一直以来发展缓慢，也未能对金融资源流向农村地区发挥更大的作用，而互联网金融尤其是涉农p2p的出现，有可能改变这一现状。互联网金融快速有力的市场行为，为农村信用体系建设注入了新的动力。本文聚焦了当前农村信用体系建设中的问题，并以当前国内主要的涉农P2P翼龙贷为例剖析了其征信体系特点，提出了进一步推进涉农P2P征信发挥作用的政策建议。

    关键词：涉农金融；互联网P2P；农村信用体系；思考

    一、当前农村信用体系建设中存在的主要问题

    （一）农民信息采集困难，数据真实性难以保证

    一是部分农民缺乏金融知识，对金融机构贷款认识不到位，不易达到贷款需要的标准，多数短期借贷都通过私下的民间借贷或亲戚朋友的短期筹措，与金融机构难以发生借贷关系，导致很多农民在人民银行的个人信用报告都毫无信息。二是欠发达地区的农村由于农业经济不发达，农民外出务工人数日益增加，部分村庄几乎变成了“空村”，只有老人和儿童留守，而留下的群体除了偶尔与金融机构发生存取款关系外，很难产生借贷关系，外出务工人员和留守人员的征信信息很难采集到位。三是大部分农民比较注重个人隐私，不愿意过多透露个人信息，在金融机构采集征信信息时，不愿填报或少填报个人信息，涉及信用、工商、保险等信息难以获得。四是信息采集人员个人工作水平参差不齐，部分农村信贷人员对农民信息采集不够重视，甚至存在主观推断等情况，使部分关键信息缺失或失真，使得相关信息无法有效使用。

    （二）农民信用意识淡薄，信用体系建设基础不足

    我国农村地区广阔，农业人口众多，再加上我国金融信用产品的推广使用起步晚发展慢，对于农村地区的信用观念推广与农民信用意识教育还不到位，很多农民对信用记录还不够关注，重视程度不高，对信用记录不良造成的后果还未有充分的认知。同时，受农村地区经济发展落后等因素影响，农村地区尤其是欠发达地区的农村地区整体信用意识不高，逃废债务、合同违约、商品交易主体之间失信现象依然屡见不鲜，甚至为了逃避信用记录的制约，一些人不愿意参与信用信息征集、评级等业务，或者消极对待信息征集，提供虚假信息。

    （三）金融机构信贷门槛高，多数农民被排除在信用体系之外

    多年以来，农村信用体系的建立主要是由金融机构来完成，民营机构几乎很难插足，也没有足够的条件开展工作。长期以来，金融机构为防范信用风险，多数信贷产品是以足值的抵押物、质押物或担保为前提的。但农村地区由于土地使用权、房产等物品无法进行抵押，无法有效流转变现，导致大量农户得不到足够的金融服务，无法使用金融机构信贷产品。而为增加金融信贷服务成立的担保机构数量少、规模小、业务滞后、发展不充分，现有的多数担保机构未能惠及农村地区。此外，大部分担保公司已经基本放弃了农户贷款的担保业务，更加关注县级以下企业信贷，这就使多数农民无法通过信贷服务进入到征信体系内，也无从被采集相关信用信息，农村信用体系建设难以快速发展完善。

    （四）社会参与度较低，农村信用体系创建氛围较弱

    农村信用体系建设是一项综合性系统工程，涉及部门、环节较多，由于缺乏法律、法规的硬性制约，各部门参与的积极性不高，涉及企业及个人的工商、税务、电信、法院判决、缴水电费、拖欠工资等相关信息的采集都存在着相当大的难度，虽然从农村居民到涉农政务机关都深知农村信用体系的重要作用，但由于构建完善的信用体系不仅需要有长期的规划和安排，也需要确定牵头部门组织各机构共同推进。同时，农村民间信用体系多以亲戚、朋友或同乡、同村的口碑为主，多是隐性的民间口传信用的形式存在，缺乏固定的记录载体和记录机构，海量的数据采集、分析、使用都要投入大量人力物力，更需要大量资金和各种成本的投入。因此，经济欠发达地区的农村碍于牵头部门和资金约束，信用体系建设推广难度高居不下，社会参与度大大下降，严重影响农村信用体系建设的进程和效果。

    二、涉农互联网金融P2P的征信建设特点

    （一）立体化，提升了征信的全面性

    一是信息内容更广泛。涉农P2P，如翼龙贷网，除了传统的人民银行征信报告中反映的情况，还记载了农村借款人的家庭人口信息、职业信息、经营项目信息、学历知识水平、家庭房产情况，资产负债状况、现金流情况、经营能力情况，基本上尽可能全面反映借款人真实的农业项目经营情况。二是图像化保存。除了采集的信息以纸面和表格形式保存外，翼龙贷还以照片和视频形式进行征信信息采集，主要包括其长期居住地、住所、经营场地、家庭人员等方面的照片信息，同时还在借款人注册申请贷款时对其进行视频录制，采集动态信息，并在确认借款时二次采集借款人视频信息，打破了原有纸面记载的模式，实现了纸面、照片、视频三种形式的信息采集。

    （二）关联化，解决了信息采集难问题

    翼龙贷网的信息采集和贷款审批前置条件是以家庭为单位，借款人需要提供全部家庭信息资料，户口本、夫妻双方身份证、土地使用证、农村房产证等资料，而且借款的相关资料文书必须有夫妻双方共同签字才能生效，在夫妻双方不足以达到借款条件时，可以采取担保人担保形式，增加至少一个人的信息采集和签字确认。这样，一次借款申请就可以采集到一个家庭至少夫妻双方的征信信息，有担保人的情况下还能再增加一个人的征信信息。

    （三）普惠化，扩大了征信采集覆盖面

    作为涉农P2P，翼龙贷网95%的客户来自于农村地区，其特有的以家庭为单位的信息采集和风控模式不断扩展了其在农村地区的覆盖面。涉农互联网金融P2P企业，对银行流水、可抵押资产等原有金融机构必须达标的部分风控指标进行了弱化处理，充分利用了农村地区农户血缘关联关系密切、重视乡村内社会声誉等特点，转而采用具有农村特色的家庭化、立体化等风控手段，将大量被传统金融机构信贷产品高门槛拒绝的但资质优良的农户，通过特有的产品模式和风控手段，纳入到互联网金融P2P的服务范畴内，有效扩展了农村金融服务的覆盖面。

    （四）模型化，推进农村信用体系科学发展

    大多数P2P企业都通过数据模型对借款用户进行评级，以翼龙贷为例，通过借款用户的年龄、学历、家庭人口结构、联系人反映情况、住房和经营情况等数据，结合众多案例的实际情况，进行科学的模型设计，除了传统的金融机构采集的数据外，还将借款用户在互联网中留下的信息与痕迹作为征信信息进行收录与分析，形成综合化大数据。通过数据整理与分析，对借款人进行自动化的网络评级，翼龙贷将众多借款人分为A、A+、AA、AA+、B等十二个级别，对不同级别的借款人结合借款期限审批不同的借款额度和利率。

    三、进一步推进涉农P2P征信发挥作用的政策建议

    （一）充分发挥人民银行在信用体系建设方面的重要作用

    人民银行各分支机构，要充分发挥引导、推动和管理作用，推动地方市县两级政府积极构建地方征信体系和较为完善的社会信用体系。对地方建设征信体系的建设，人民银行要提建议、做方案，积极协调配合地方政府和相关部门，突破原有社会信用体系建设中常用的宣传教育、强化惩戒等原有套路，将相关P2P征信信息系统纳入地方社会信用建设的工作规划和方案中。

    （二）鼓励规范合法P2P在农村地区落地

    作为地方政府和金融管理部门，应主动接近和认知互联网金融，更要深入了解本地P2P企业的运营模式和风控模式，鼓励规范合法的P2P在本地落户，尤其是主动深入扎根三农的P2P企业，更要鼓励其发挥为农村地区输血和完善农村信用体系的重要作用，在人才供给、办公、工商、税收、市场拓展等方面给予相应的优惠条件，以此弥补其对地方传统金融的服务空白，从宏观层面延展征信体系和社会信用体系的宽度和深度，提供更多更符合市场机制和科学风险定价的金融产品，使其从市场角度进一步完善多层次的金融服务体系，为实体经济、中小微企业和三农发展提供持续、稳定、深入的资金支持。

    （三）规范涉农P2P用户信息采集的管理

    当前多数P2P企业都将客户信息纳入到上海资信成立的“网络金融征信系统（NFCS）”中，P2P企业可以通过查询服务共享其他企业提交的客户征信信息。一方面，要对纳入系统的涉农P2P企业应进行严格的约束与管理，划清个人信息采集的范围与界限，保持对P2P企业信贷客户的个人人格和隐私的尊重，严防信息的泄露对借款与理财客户造成不良影响；另一方面，征信管理部门也要对涉农P2P企业开展的征信业务进行管理，对没有纳入NFCS系统的，要尽快要求其加入系统，对未经允许私自采集并泄露或公开售卖客户个人信息的行为进行严厉管控与打击，严防负面效应。

    （四）强化征信信息交流共享与对接

    地方政府和金融管理部门要对地区相关P2P企业的征信信息进行共享和整合。可以通过建立行业协会、组织联席会议、制定P2P客户信息共享机制等方式，将地区所有P2P企业的征信信息进行整合梳理，发布在统一的地区信息平台上，减少地区P2P企业的过度性交叉借款和借款人的过度负债负面效应，防范因信贷集中度过高造成的系统性风险。将P2P企业挖掘和提供的大数据信息转化为推动地区信用体系建设和促进实体经济发展的力量，并为这些在地方经济发展中承担社会责任，填补传统金融空白的P2P企业提供征信保障。同时，可以与全国性的征信信息共享平台进行对接，从线上线下共同完善信用体系。在条件具备的情况下，可以允许一部分P2P接入人民银行征信系统，丰富和完善原有征信体系内容与构架，真正形成统一的大数据、立体化、广覆盖的征信体系。

    （作者单位：中国人民银行张掖市中心支行）