中国商业银行电子银行现状分析与发展趋势研究

    刘迎 刘颖 刘博

    摘要：随着大数据革命与互联网+的发展，电子银行的出现和发展成为互联网金融发展的必然趋势。本研究旨在通过对电子银行的产生和发展的原因、意义及发展中遇到问题探讨，提出电子银行的发展趋势与具体措施。在电子银行与互联网金融和传统银行网点业务的关系上，为电子银行的发展提供了方向与措施。

    关键词：电子银行 互联网金融 银行网点

    一、电子银行的概念

    1、电子银行的含义

    [1]《电子银行的风险管理原则》将电子银行定义为：“持续的技术改革和现有的银行机构，与新进入市场的机构之间的竞争使得从事零售和批发业务和客户，可以通过电子的销售渠道，来获得更为广泛的银行产品和服务，这统称为电子银行业务。”中国的电子银行业务很大程度上是商业银行等金融机构为客户提供的特定服务，或为固定的长期客户的提供的专门化便捷服务。网上支付使用范围和使用人群急剧扩张的现状，导致了电子银行的产生与发展。

    2、电子银行的分类

    狭义上，电子银行包括利用计算机和互联网展开的网上银行业务、利用移动电话和无线WiFi开展的手机银行业务等，通过声讯设备或电信网络使任何地点的客户可以在任何时间使用计算机、手机等电子产品享受所需要的银行服务；广义上，电子银行还包括POS机、自助银行、ATM机和电子票据等非传统柜台业务，这些业务不仅提升了传统银行柜台的工作效率，而且符合社会主义市场经济客户需求这一核心，大大满足了用户的的需要，使用户随时随地享受到便捷的金融服务。

    3、电子银行的特点

    在互联网迅速发展的信息时代电子银行是把双刃剑，有利有弊。

    （1）优点：主要在于满足客户需求，节约人力与物力，为客户提供的方便快捷的金融服务；符合当代经济社会人们发展的个性化需求，客户灵活运用电子银行，根据自身需求制定理财方案；流程更加清晰明确，减少了客户与工作人员之间的矛盾，提升了传统银行的服务水平和客户满意度；电子银行不仅减少了客户的交易成本与出行、人工成本，而且利于推动传达网点的减少，降低房租和运营成本，实现客户和银行的双赢。

    （2）缺点：由于高科技的迅速发展，计算机犯罪和电信诈骗等案件数量暴增，电子银行在安全上面临巨大挑战；电子银行业务的远程性，用户通过网络、手机等远程操作资金，缺乏安全感和信任感，用户体验差。

    二、电子银行迅速发展的原因

    1、随着大数据革命的逐步推进，互联网+的迅速推广，[2]信息时代已来临，互联网与金融有机结合成为经济发展的必然趋势，电子银行应运而生。

    2、电子银行时间和空间的不限制满足了用户多样化的需求，改变了传统银行柜台业务的交易烦琐的程序，使用户操作更简洁，享受到优质服务。

    3、互联网金融中各类理财产品和第三方支付的发展，传统商业银行发展受限，急需开辟新道路发展网上电子银行业务。

    4、电子银行较之传统银行网点不存在租赁、人工及日常开销等成本，符合商业银行降低成本，提升利润的要求。

    5、电子银行有利于带动互联网中间业务的增长，分流传统柜台服务，通过个性化理财等培养忠实用户，较大范围内代替传统网点服务，增强网点对高端用户的服务，对高等用户实现一对一服务，加快用户分流。

    三、电子银行的发展现状与问题

    在电子银行迅速发展中存在着对电子银行发展的必然性认识不足和售后服务不到位，给客户造成困扰从而不得不到网点咨询等问题。

    1、传统银行对电子银行的重视程度不足，仍旧坚持存贷款基础业务，忽视互联网理财一大块利润空间，在业务考核上，倾向于传统网点工作人员的支持，对电子银行研究人员及电子营销推广的奖励较少，对电子银行的发展缺乏主动性和创造性。传统银行网点中业务员缺乏对电子银行的主动营销，对电子银行专业知识严重匮乏，忽略了对电子银行产品的营销，严重影响了电子银行的持续发展。

    2、电子银行售后服务成为短板，少数核心开发人员掌握电子银行运行情况，客户在出现问题进行咨询时服务较慢且经常拨不通电话，影响客户体验，容易流失电子银行客户，也对电子银行的发展产生了影响。

    3、传统商业银行在电子银行的发展上发展方式类似，缺乏针对本行特色的创新，互相模仿，在创新方面缺乏动力，仅仅将电子银行看作网点银行的一个业务渠道，核心竞争力低下。

    四、电子银行的发展趋势

    电子银行的发展越来越倾向对客户需求的满足，着力于提升客户满意度。网上银行在互联网金融中仅占很小比重，电子银行未来加强与金融机构或非金融机构合作，实现互惠互利是电子银行发展趋势之一。[3]电子银行要依托信息时代的特性，为客户提供更加便捷优质的服务，由于其中的风险难以控制，人工参与是不可避免的，所以电子银行的发展趋势二为电子银行与传统银行网点的协同发展。此外，电子银行的发展是在我国严格的金融管制体系之下进行的，随着我国金融体系的不断完善，电子银行的发展也必然以传统的金融组织机构为基础。

    五、总结与建议

    1、加速电子银行的发展，要逐步实现电子银行与传统银行网点的有机结合，加强柜台业务员对电子银行产品的营销和推介，以传统银行业务带动电子银行发展，真正把电子银行作为商业银行发展的核心。

    2、为推动电子银行持续发展，要认识到传统银行网点的不可替代性，分别建立银行网点和电子银行的客户群体，为专有客户提供高质量服务。

    3、加强电子银行中的密码和信息保护，增强其安全性，加强和培养用户和员工的风险防范意识，从技术上到人员的监督审计上，时刻保证电子银行的安全运行。用户应注意账号和密码安全，不随意泄露，在无病毒的安全环境下使用电子银行，在选擇了最适合自身的电子银行认证方式后，还要严格按照银行所提供的电子银行产品操作规程进行规范操作，主动采取相应的防范措施。银行应当定制专门用于反映账户余额变动的信息服务，及时通过短信通知用户。

    4、推动电子银行金融产品多样化建设，以产品创新和高额回报吸引顾客。

    总之，商业银行应当认识到电子银行的重要性，并将其作为核心业务进行开发，与传统银行业务和互联网第三方支付业务等充分融合，真正认识到电子银行的优点，克服其缺点，为客户提供更加优质的服务，提高客户的市场占有率。

    参考文献：

    [1]安旸.中国商业银行电子银行现状分析与发展策略[D].吉林：吉林大学，2013

    [2]杨磊玉.浅谈互联网金融模式及传统银行业的影响[J].中国商论，11（6）：2016，88-89

    [3]杨磊玉.浅谈互联网金融模式及传统银行业的影响[J].中国商论，11（6）：2016，88-89