浅谈供给侧改革下农村商业银行信贷风险控制
薄兰丁
【摘 要】 供给侧改革大环境下，农村商业银行面临着发展的机遇和挑战，规模不断扩张的同时，信贷风险控制难度也比较大。本文就我国农村商业银行信贷风险管理现状进行阐述，明确农村商业银行信贷风险控制中存在的问题，进一步对供给侧改革下农村商业银行信贷风险控制策略进行探究，旨在促进农村商业银行的健康发展，仅供相关人员参考。
【关键词】 供给侧改革 农村商业银行 信贷风险 控制
引 言
在农村商业银行发展过程中，信贷风险是由于银行对于贷款客户风险控制不到位等因素的影响，导致银行存在遭受损失的可能性，实际上就相当于是银行客户违约所造成的风险。信贷风险的大小主要以不良贷款余额和不良贷款率作为指标。信贷风险控制往往关系着农村商业银行的综合发展，因此对供给侧改革下农村商业银行信贷风险控制展开研究，具有一定现实意义。
1我国农村商业银行信贷风险管理现状
近年来国家经济承受着一定下行压力，供给侧环境下，实体企业经营效果并不理想，对于农村商业银行来说，不良贷款率也有所增加，这一问题也受到了全社会的广泛关注。从静态角度来进行分析，农村商业银行处于五大行的中位水平，这与农村商业银行起步较晚以及资产规模较小存在一定关系。农村商业银行不良贷款在总贷款余额中所占比重较大，信贷吸进发放后收回难度较大，信贷风险水平较高。从动态角度来进行分析，近十年来农村商业银行数量不断增加，但與此同时，不良贷款余额和不良贷款率也逐年增加。
2农村商业银行信贷风险控制存在的问题
农村商业银行信贷风险控制的过程中，监管审批流程不够规范，贷前对于客户的经营状况以及资信状况等缺乏深度调查，审批资格条件存在一定问题，对于贷款客户的信用状况缺乏一个系统化的评估与分析，仅以企业规模大小为依据，凭个人经验来对客户偿债能力进行衡量，甚至为完成当年任务不惜铤而走险，擅自返款审批权限，试图吸纳更多贷款业务，资信不良的客户得以进入，导致农村商业银行不良贷款出现。农村商业银行内部管理不到位，管理效率较低，管理层滥用职权谋私的情况存在，内部控制不到位，导致农村商业银行存在一定信贷风险。农村商业银行对于市场与政策变化的把握不到位，缺乏专门的行业分析人才，风险评估与预警体系不完善，导致不良贷款率随之提升。信贷人员的综合素质有待提升，进而对农村商业银行贷款决定的正确性产生影响。部分信贷人员对于市场的前瞻性不足，无法准确把握市场变化，农村商业银行对于信贷人员的培训也不够重视，这就导致信贷业务质量受到一定影响。
3供给侧改革下农村商业银行信贷风险控制策略
3.1完善信贷审批流程
农村商业银行发展过程中，业务类型多样，但以信贷业务为主，在供给侧改革下信贷风险的控制是农村商业银行在发展过程中必须要重视的问题，要对信贷审批流程进行规范和完善，在信贷业务开展过程中，严格依照审批流程和贷款制度进行操作，并结合农村商业银行实际情况出发，对信贷风险控制机制加以完善，令农村商业银行的信贷风险应对能力得到有效强化。在农村商业银行信贷审批过程中，主要包含贷前、贷中和贷后三个流程，贷前需要农村商业银行业务部门对客户所递交的书面申请及相关资料进行严格审批，判断其是否与准入条件相符合，并对贷款客户的实际情况进行深入调查，对其生产经营以及信用等状况作出结论。在贷中，对贷款企业的抵押物及担保人资格进行核查，规范做好抵押物登记，或者签订担保合同，之后提请审批。贷后落实风险管理，持续跟进贷款人，全面把握企业信用风险等级，建立评价模型，并构建信贷风险预警体系，落实贷后检查与催收等工作，及时发现信贷风险并加以有效应对。若农村商业银行信贷客户出现逾期未支付或推迟支付的情况，会导致其信誉度降低，进而影响其融资能力。对于农村商业银行来说，信贷审批流程的规范与完善，能够促进信贷风险控制的有效落实。
3.2健全内部管理制度
供给侧改革下，农村商业银行信贷风险控制的实现，要注重内部管理制度的健全化，这就有助于农村商业银行信贷风险管控工作的稳定有序推进。通过对农村商业银行不良贷款成因进行分析可知，高层管理人员个人意志对于贷款发放存在一定影响，这也是导致不良贷款风险出现的一个重要因素。因此在农村商业银行发展过程中，要对内部管理制度加以健全，并在实际工作中严格执行，从而科学防范信贷风险。具体来说，在农村商业银行内部，要对业务部门、授信审批部门以及信贷管理部门的具体权责加以明确，真正实现分权制衡，共同对信贷质量负责，这就能够促进各部门之间相互协调和相互制约，对于农村商业银行信贷风险控制的实现至关重要。在此基础上，要科学防范以放贷权利谋私的问题，要在农村商业银行内部建立制约机制，对高层权利进行科学分散，令高层人员互相牵制，农村商业银行贷款审批逐级落实，信贷审批流程各部门人员工作的开展，要在自己的职责权限范围内，权责清晰，就能够避免后续出现责任推诿的情况。要保证农村商业银行业务流程的规范化和有序性，一个部门一个岗位的工作结束后，迅速转移至下一人员或部门，不可对整体业务流程进度产生影响。在内部管理制度的健全过程中，要对责任追究制度进行建立，一旦发现贷款质量问题，需要查明具体责任部门及相关责任人。
3.3加强行业分析人才队伍建设
供给侧改革大环境下，农村商业银行一线信贷人员在行业分析方面存在一定不足，知识系统不够健全，行业分析能力弱化，无法敏锐的去感知宏观环境变化，信贷分析的深度不足，这就无法为农村商业银行信贷业务的开展提供准确判断，进而存在一定信贷风险。针对此种情况，要加大行业分析人才队伍建设力度，密切关注国家政策，对人才队伍结构进行优化，容纳财务人才以及行业分析专家等。农村商业银行可积极求助于科研院校、证券机构等专业领域，保证行业风险评估的科学性和有效性。
3.4提升信贷人员专业素质与综合能力
农村商业银行信贷风险的有效控制，要注重信贷人员专业素质与综合能力的不断强化，以更好的胜任岗位工作，科学防范信贷风险，维护农村商业银行的持续健康发展。为实现这一目标，农村商业银行要强化人员主体意识，组织开展多元化的职工培训、委托培训等活动，提升信贷人员的专业素质，并在实践中锻炼其信贷评估能力，全面提升人员队伍的综合素质，积极更新风险管理理念，从而在供给侧改革下高校推进信贷业务，并科学防范信贷风险。对于新招聘的信贷人员，要对准入机制加以规范，对新员工进行培训，增强其可塑性。对于农村商业银行的信贷老员工，则应定期开展专业知识考核和业务能力强化训练，以全面提升其职业水平。农村商业银行可开展定向培养，潜移默化的提升信贷人员的职业技能，强化其风险预防能力。
结 语
综上所述，在供给侧改革大环境下，必须要对农村商业银行信贷风险形成一个客观的认识，并采取有效的措施来落实信贷风险控制，对信贷审批流程加以完善，对农村商业银行内部管理制度加以健全，并从多个角度入手，打造优质人才，满足行业分析与信贷工作的现实需求，从细节上加大信贷风险控制，促进供给侧改革下农村商业银行的持续健康发展。
【参考文献】
[1] 吴万里.供给侧改革下商业银行信贷风险管理的思考[J].现代经济信息，2018（24）：288-289.
[2] 杨亭亭.供给侧改革下的商业银行信贷风险防控探讨[J].中国市场，2018（25）：54-55.
[3] 曹莲娣.供给侧改革下商业银行信贷风险防范研究[J].中国国际财经（中英文），2017（11）：220-221.
[4] 李谦.供给侧改革下对农村商业银行网点转型的思考[J].时代金融，2017（03）：92+96.
