p2p网贷法律监管研究

    

    【摘 要】 在当前大数据时代背景下，互联网的发展使得传统金融行业发生巨大的变革。p2p网贷在全民理财的热潮中得以快速发展。但是，快速发展的背后却隐藏着巨大危机。从2011年开始，相关部门陆续出台了针对p2p网贷平台的政策性规定，为规范p2p网络借贷指明了方向，但这些新规定并不能完全弥补社会信用立法和征信体系的缺陷，还需要结合种种事件数据多方对p2p网贷平台对的监管机制进行优化。

    【关键词】 p2p 监管 网贷平台

    一、我国网贷平台的发展状况

    创始于2005年英国zopa公司的p2p模式，是个人通过第三方平台向他人提供小额借贷的金融模式，其本质是一种以互联网为载体的民间借贷，是以优化资源配置为初衷的产物。2007年，这种模式引入我国并成立“拍拍贷”，而后在我国经历了缓慢发展期、快速发展期。2015年之后，网贷平台激增诈骗跑路等一系列问题大规模爆出，2017年监管政策的出台提高p2p网贷平台的准入门槛，发展相对稳定期。2018年是p2p低谷年，大部分平台不是跑路就是倒闭，以团贷网和红岭创投为代表头部平台相继出事，温商贷等大的平台都没有挨过去寒冬。

    二、当前我国p2p网贷平台的监管情况

    p2p网贷行业的监管在进步，政策也在不断摸索强硬管制。2011年到2014年，p2p网贷行业缓慢发展，相应政策出台不多。2015年到2016年因为网贷平台激增诈骗跑路等一系列问题，同时段法律出台较多。17年之后p2p网贷行业监督的政策法规不断完善，监管政策不断严格化，进入门槛不断提高。法律便在相应严格变化下不断进步。部分如下：

    三、构建多元监管模式

    相对于我国其他金融业态，p2p网贷发展时间并不算长，还有很多需要调整及整改的地方，但经过这十余年的锤炼和考验，p2p网贷行业早已褪去稚嫩的面容，开始发挥出其社会的普惠价值。其实行业发展的根本问题，在于如何处理好借款用户与出借用户的信息沟通桥梁问题，如何将项目透明化、清晰化才是关键。一是需要监管部门及社会各界的有效监管及监督，共同营造良好健康的p2p环境，二是p2p網贷机构或平台自身的综合素质要提高，只有协调好合规与创新这一关键元素，平台就能提升一大档次。当然平台还需要注重下一步运营发展方向，在合规的前提下实现创新、良好发展，才能加快行业理性回归进程。

    第一，对于p2p平台企业来说，2019年不仅是监管年，更应该是合规年。截止2019年5月31日，全国正常运营的p2p网贷平台已经下降至914家。网贷的“三降”指标降幅趋缓，在越发明晰的政策不断出台的背景下，落实“三降”政策等一系列监管政策，在控制规模、逐渐清退的大环境下，合规的重要性直接关乎企业的生死存亡。深入落实三降政策，坚定走合规之路才能够大浪淘沙、提高行业壁垒，增强平台的安全新、合规性以及可信性。

    第二，物竞天择适者生存，做p2p企业想要存活下来必须从长远利益出发，在保证安全、风险可控情况下，增强自身实力，提升金融科技水平，提高风控能力，增加自身抗风险能力是存活下去必行之事。

    第三，在行业环境复杂严峻情况下，上市或许是网贷平台优先选择。监管环境尚未明朗的时间下，通过上市可以增加可信度，对平台稳定有一定积极作用。其次上市可以促进企业经营以及财务管理的规范化，积极主动拥抱合规，接受社会公众监督。

    【参考文献】

    [1] 祝瑾.互联网金融下大学生借贷风险的防范——基于四川管理职业学院的调查[J].时代金融，2018（36）：183-184.

    [2]张延峰.p2p网络借贷风险与管控研究[J].金融与经济，2018（07）：85-88.

    [3]于军.描述性信息与违约行为的关系研究——基于p2p平台的分析[J].当代经济管理，2017，39（05）：86-92.

    [4]范超，王磊，解明明.新经济业态p2p网络借贷的风险甄别研究[J].统计研究，2017，34（02）：33-43.

    作者简介：吴易函（1994-），女，四川资阳人，西华大学经济学院在读硕士研究生，主要从事股票市场、公司金融、军民融合研究