我国发展分期付款旅游的对策探析
员晓文?安应民
本文基于三大利益主体权责利关系的视角，在对美国分期付款旅游实现条件与模式进行分析借鉴的基础上，比较深入地研究了我国分期付款旅游发展的条件和面临的障碍与问题，进而尝试探索了我国发展分期付款旅游的相应对策，即由理念导入、权责利界定、法制政策保障等基本因素构成，并据此研究了我国分期付款旅游市场中旅游者、旅游服务供应商与银行三大利益主体的权利与义务，以及在实现各主体利益最大化的同时如何推动我国旅游市场的发展。
近年来，随着我国旅游电子商务的迅猛发展，信用卡分期付款业务的开展及支付环境的改善，越来越多的旅游者改变旅游消费观念，采取网上预订、信用卡支付的消费方式，分期付款旅游得以渐热发展。然而，我国现有的分期付款旅游市场还处于不温不火的开拓阶段，国内消费者对分期付款旅游接受度不高，一些旅行社及银行也只是在合适的时机将“分期付款”作为一种噱头短期推行。信用卡分期付款这一消费方式，只有在保障各利益主体利益的前提下才能真正的得以实现。因此，如何能使分期付款旅游中旅游者、旅游服务供应商及银行三大利益主体实现共赢，推动分期付款旅游真正得以实现成为本文研究的目标。
一、美国分期付款旅游模式与实现条件
（一）美国旅游信用卡分期付款发展
1.发展初期
1954年年初，PanAm首先在美国推出分期付款欧洲游及国际游业务，随后TransWorldAirlines也迅速的推出了该项业务。“先旅游后付款”的分期付款消费计划在美国旅游行业得到了快速发展，同时该计划也得到了旅游代理商积极认可。另外，分期付款出境游的旅游者，初期主要是对于消费具有全新理解的、将信用卡消费作为生活方式的具有新型消费观念的消费者，比如政府工作者、技能型工人等。大部分通过这种方式购买旅行机票的旅游者们的平均月收入不到$400；
2.发展中后期
19世纪60年代以后，美国通过利用旅游公司的品牌与忠诚客户基数，针对有一定特殊共性的消费群体发行了旅游联名信用卡支付产品，较为成功的先例是美国航空公司与花旗银行联名发行的Advantage卡，AT&T和美国运通公司联合发行的AT&TUniversalCard等。其中，美国运通更是推出“旅行套餐”业务，包括美国国内旅游与国际旅游两大市场，但分期付款这一支付形式并没有涵盖所有的旅游产品或线路。在美国的分期付款业务发展过程中，银行和专业化收单机构是并存发展的，银行卡专业化服务机构负责交易处理，银行提供销售支持，发展与商户多样化的金融业务往来关系，同时发挥第三方专业服务机构和银行各自的长处。伴随着旅游信用卡的接受度与使用率的增长，大众分期付款旅游市场也得到了快速发展，分期付款旅游者的收入结构逐渐向低收入发展。另外，基于个人信用调查公司、金融机构与个人三方利益主体的美国个人信用体系得到不断发展与完善。（二）美国分期付款旅游信用卡盈利模式
由于旅游分期付款业务是信用卡分期付款业务的拓展形式，故其盈利模式与信用卡盈利模式类似。美国的信用卡市场是市场主导的、多元化的市场，不同信用卡公司有着不同的盈利模式，其中最典型的模式有两种：一是以花旗银行为代表的利息收益主导、资本密集型模式；二是以美国运通为代表的以商户回佣为主导、轻资本模式。作为运通卡的盈利方式区别于其他美国信用卡公司的主要特征是较少依赖循环信贷收入，旅游服务商户刷卡回佣为最主要的收人来源。这种盈利模式的最大优势在于资本占用要求低，抵御信用卡风险能力强，兼顾利息收入和非利息收入的均衡结构，更有利于保持收入水平长期稳定的增长。
（三）美国分期付款旅游发展对我国的启示与借鉴
1.发展模式
旅游信用卡透支消费分期偿还功能非常适合消费金额小、使用时间短、重复性强的旅游消费者使用，其已成为美国旅游者外出选择的最为便捷实用的旅行支付方式。我国应着力发展以这一便捷的支付方式为依托的分期付款旅游。同时，美国的航空公司对于分期付款旅游这一形式的推广起到重要作用，我国在发展的过程中可以积极寻求航空与分期付款旅游的契合点，以期实现双方共赢。另外，在分期付款旅游业务的推广过程中，美国个人信用调查机构、收单机构成为美国分期付款旅游消费市场重要的组成部分。再者，应借鉴美国的“利息+回佣”分期付款的盈利模式。
2.保障条件
美国的消费文化以超前消费、负债消费而著称，这是其高度发达的信用卡消费信贷的文化基础。同时，美国已建立了完善的个人信用制度，相当完善的信息生产和销售的个人资信调查中介机制；建立了全球最大的信用卡收单网络与品牌，并建立了完善的个人破产法。我国应借鉴以上的信用卡产业相关制度与法规，从而更好的保障旅游信用卡消费中的旅游者、银行与旅游服务供应商等利益主体的权益。美国结构化的旅游信用卡网络在推动了信用卡公司与旅游企业的合作发展的同时，其对旅游者的旅游消费信用进行跟踪记录，通过收集及分析旅游消费者的消费习惯，促进旅游消费信贷市场细分与针对性营销。美国拥有最大的旅游信用卡网络，消费者使用旅游信用卡的机会更多。因此，在我国分期付款旅游的发展中，应着力建设相应的旅游信用网络。
二、我国分期付款旅游现状、必要性与障碍分析
（一）我国分期付款旅游发展现状
1.我国目前分期付款旅游市场简况
分期付款旅游的方式在近两年不约而同地被几家知名的在线旅游商和旅行社纳入常规的支付体系，携程旅行网、凯撒旅游、中青旅的遨游网、途牛旅游网、淘宝旅行网、同程网等都与各大银行合作，长期提供分期付款旅游支付项目，基本情况如下表所示：
来源：根据2012.2.27《中国旅游报》整理。
2.我国分期付款旅游发展的特点
一是目前我国银行主动与具有巨大的客户量、在线销售模式采用信用卡支付为主的特色网络旅游商家及虚拟社区紧密合作，联手推出分期免息付款的方式来推广旅游产品，如中信银行与天涯社区最近发行的天涯旅游卡；
二是国内分期付款旅游以自由行为主，其分期付款旅游产品以出境游居多，单笔消费金额较高。其他分期付款业务对分期付款旅游具有“挤出”影响；
三是国内旅游分期付款的费用计算繁琐，报价各不相同。目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，农行、建行、交行等均采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行、招行为代表。手续费费率标准不仅各家银行略有不同，选择不同的分期期数，享受到的费率也不同；
四是旅游分期付款实现的方式，除传统的POS刷卡分期外，我国的网络支付、手机终端等新型支付渠道也在不断发展。
五是我国目前的分期付款旅游目标市场主要集中于30岁左右、每月有固定的收入、有超前消费理念的青年消费人群，该群体消费欲望强烈，但经济能力一般偏低，且已形成使用信用卡分期付款消费方式。这部分群体主要为我国80、90、00后，其消费行为与父母辈最大不同是，追求消费而非储蓄，很容易接受适度负债和超前消费的新观念。
（二）我国开展分期付款旅游障碍分析
第一，由于旅游分期付款主体受传统消费观念的影响，加之旅游者收支预期的不确定性，使得人们对于未来的收入与支出缺乏准确预期。同时，旅游信用卡的功能、消费者对风险的感知以及消费观念、尝试倾向等几大因素都是影响消费者使用旅游信用卡意愿的重要因素。
第二，旅游消费信贷信用体系和法律制度不够健全。目前我国的个人信用严重缺失，而且旅游作为无形服务类消费品，在抵押上没有完善的保障，业务风险控制上存在更大难度；加之缺乏健全的个人信用制度，我国的个人信用中介机构运作滞后不规范，难以为银行提供具体的中介服务。
第三，银行与旅游企业单一绑定营销，尤其是旅游信贷产品单一，运作模式呆板，旅游消费信贷发放机构单一，从而使旅游者消费选择受限。同时，从银行的分期产品结构上看，基本结构大体相同，如收取一定手续费，每月等额还款等，以及不能根据客户需求的多样化，创新支付空间，如不能等额分期、推迟首期还款时间、延长还款期限等。另外，旅游企业与银行在分期付款旅游业务上的合作还停留在短期的促销式模式，不利于双方长期的互惠互利合作目标。
三、我国发展分期付款旅游的对策探析
（一）旅游消费理念要创新
首先，对于国家而言，发展分期付款旅游，应根据本国实际进行发展模式的选择，通过充分发挥市场与政府机制的作用，找准发展的突破口。在风险防范的前提下，最大限度地减少中间环节，缩短链条，简化手续。其次，作为旅游者应建立使用信用卡消费的法制规范意识、风险意识与诚信意识，通过分期付款旅游建立这一种时尚的消费观念，建立合理的理财与理性消费理念。
（二）强化各方权责利的对策
1.强化分期付款旅游发展中政府保障性作用
首先，政府应充分利用自身的监督与管理行政职能，在积极推进旅游经济发展的同时，不断完善我国的社会保障制度与体系，从而提高消费者对未来收入与支出的预期；其次，政府应积极创造有利于旅游消费信贷发展的外部政策环境，在国内着重培养具有权威性、在国际具有一定影响力的资信评级机构，建立完善的资信评估标准体系。再者，应加大旅游消费信贷普及、信贷消费知识的宣传力度及有关部门的监管权利。
2.强化分期付款旅游发展中商业银行的推动作用
首先，银行应积极创新旅游消费信贷业务，改变功能同质化。在利率与手续费上，根据客户贡献度与风险度，有针对性地实行差别利率。其次，应建设与完善旅游者用卡环境等配套设施，营造良好的旅游金融环境，拓宽信用卡的使用范围，使其能在旅游消费的各个环节广泛使用。再者，针对不同收入、不同背景、拥有不同保险的人给予不同的信用额度，向消费者提供多种选择方案，形成多元的旅游消费信贷服务品种体系。最后，中国银联应加快建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务。
3.强化分期付款旅游发展中旅游服务供应商的主导作用
旅游服务商应以满足多样化与个性化旅游需求为前提，注重旅游分期付款产品设计。在推出分期付款产品前，应通过市场调研对分期付款业务的整体市场接受度以及旅游行业分期付款接受度进行调查，以确定相应的费率标准；在与合作银行沟通方面，要根据每家银行的实际情况，确定开展不同的分期付款业务类型。同时推动商业保险公司将其险种延伸到旅游各个领域，拓宽投保渠道，积极开发旅游市场急需的险种，从而有效地分散经营分期付款旅游业务的风险。
4.激发分期付款旅游发展中旅游者的主体作用
旅游者的分期付款旅游消费是银行与旅游服务提供商最终利益的实现途径，以保障旅游者合法权益的旅游契约的建立与实施必须以满足旅游者的旅游需求为前提。同时，作为分期付款旅游的主体，旅游者在旅游过程中必须做到文明旅游，在旅游结束后应按时分期偿还相应的旅游消费款项，保障分期付款旅游的价值创造流程不断得以正常运作。
（三）强化法制政策保障的对策
第一，我国应逐步制定信用征信标准，完善信用评估及失信惩治制度以及建立政府经营个人征信模式，迅速组建全国的信用信息数据。通过逐步建立与完善个人信用制度，为我国分期付款旅游消费的发展提供更为强有力的支撑；
第二，针对不同收入阶层和消费群体制定不同的鼓励分期付款旅游消费的结构性倾斜政策，如放松对旅游消费信贷的管制，促进市场竞争，增加旅游消费信贷的供给。同时，完善旅游法中关于旅游消费及旅游消费信贷等相关方面，为旅游消费及消费信贷市场发展起到长远的推动作用；
第三，金融监管机构如中国人民银行在金融市场准入方面应不断推出开放性政策，如已实施的非金融机构支付业务许可证的颁发，则为收单市场注入了新鲜血液，加速了中国银行卡收单行业市场化发展和分工深化。
四、结语
本文从利益主体权责利关系视角对分期付款旅游这一新型的旅游消费模式进行探讨，通过对我国分期付款旅游发展的现状及障碍分析，在对美国分期付款旅游模式的借鉴的基础上，相应地提出了我国发展分期付款旅游的若干对策。今后，还将进一步在对分期付款旅游者网络消费行为的研究基础上进一步细分我国分期付款旅游目标市场，提出更具针对性的旅游产品设计及旅游营销对策。
