浅议民间借贷

    杨盼谊

    【摘 要】 隨着社会经济的繁荣发展和不断增加的中小企业的融资需求，民间借贷越来越普遍，其对缓解资金需求者的燃眉之急发挥着重要作用，对现代金融也有着越来越大的影响，但由于民间借贷的不规范性、相关法律法规还不够健全和监管部门权责不够清晰等因素，因民间借贷所引发的经济纠纷屡见不鲜，目前，已有很多学者对民间借贷这一问题进行思考。本文主要从民间借贷现状、产生的原因、民间借贷利弊和解决建议等来分析民间借贷，以期民间借贷得到健康发展。

    【关键词】 民间借贷;经济纠纷;利弊

    民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。年息24%内受国家法律保护，超过36%的，超过部分无效。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。本文中主要指的是广义上的民间借贷。

    一、民间借贷现状

    （一）民间借贷规模不断增加。改革开放40多年来，我国非公有制经济尤其是中小企业得到了极大的发展，但是中小企业发展的同时也面临着严重的资金需求问题，由于向正规的金融机构如商业银行等进行申请贷款时门槛高、手续多和审批时间长等问题，很多中小企业转向民间借贷，与正规金融机构贷款相比，民间借贷对中小企业来说具有手续便捷、资金获取条件较低和相对灵活等优点;再者，随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，人们手中的闲余资金多了起来，提供民间借贷也是一种投资方式，这也增加了提供民间借贷的可能，民间借贷规模随着资金需求双方的不断增加而增加。数据显示，经济越发达的地区，民间借贷现象越普遍，如江苏、福建和浙江等经济发达的地区民间借贷十分普遍，2015年温州民间借贷市场规模超1100亿元。

    （二）民间借贷方式多样化。随着我国科技水平的提高和社会主义市场经济的建设，金融创新得到越来越充分地发展，民间借贷的形式也越来越多样化，除了传统的通过纸质借条实现借贷的方式外，还出现了一些利用现代科技专门进行借贷的平台如现在如火如荼的p2p网贷。P2P是一种个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。“个人”代表了P2P的用户群，它不单指独立的个体同时也包括小型企业，表示P2P面向的是社会大众;“第三方平台”即由第三方来发布信息将借款人与理财人撮合，对资金实施统一操作并对安全提供保障;“小贷额借”，不仅强调了P2P平台操作的理财投资金额不大，即参与门槛很低人人都能投资，还提供了传统小额借贷所不具有的高利率，突出了其相较于其他模式的优势。

    二、民间借贷产生的原因

    （一）大量闲散资金进入民间借贷市场。2018年我国人均月收入5376.7元，国民储蓄率44.91%。随着我国经济的快速发展，人们的收入水平越来越高，但受我国传统美德勤俭持家的影响，人们不会把收入花完，大多数人会选择一种投资方式来进行保值增值，而在银行进行储蓄虽然本金有安全保障但是利率水平太低，一些风险承受能力高的人就会选择进入高利率的民间借贷市场。另一方面，近年来，我国股市一直处于熊市阶段，虽然我国实体经济得到快速发展但股市却不容乐观，散户们不敢轻易在股市中投入过多资金，有的甚至选择不进入股市，这让资金剩余者少了一种可供选择的投资方式，因此，有些人选择进入民间借贷市场来实现其资金的增值。

    （二）中小企业资金需求不能通过正式金融机构得到满足。资金的安全性、流动性、盈利性是商业银行信贷体制的基本要求，而中小企业具有轻资产、高成长和高风险等特点[1]，其经营过程中具有很大的不稳定性，商业银行需要花费人力、财力和时间等对申请贷款的中小企业进行财务预测和信用测试来看其将来是否有能力偿还贷款，因此，相较于经营稳定的大型企业来讲，商业银行不愿向中小企业贷款。由于商业银行贷款门槛高，贷款满足率低，当中小企业面对资金需求问题时，大多数是不能通过正规金融机构得到满足的，这时它们就会选择进入民间借贷市场来满足其融资需求。

    三、民间借贷利弊分析

    （一）民间借贷的积极作用。民间借贷对借款者来说是一种融资方式。其是对金融机构信贷不足、不全面的补充，商业银行的主要服务对象是大型企业特别是国有大企业，而中小企业尤其是民营企业的融资需求一般不能通过资本市场和商业银行得到满足[2]，民间借贷就发挥其积极作用来弥补金融机构信贷的不全面，数据显示，2015年我国约77.3%的中小企业是通过民间借贷方式来融资。

    民间借贷对放贷者来说也是一种投资方式。随着物价上涨，人们总是想把手中的闲置资金用于投资来实现保值增值，民间借贷的利率一般在10%-20%甚至更高，虽然有很大的风险，但对于风险承受能力高的人来说也是一种投资方式。

    （二）民间借贷所引发的问题。民间借贷在发挥积极作用的同时也造成了一系列的问题如影响国家货币政策效果、引发经济纠纷、形成灰色金融体系、影响金融秩序等。

    四、解决民间借贷问题的对策

    （一）明确监管责任。民间借贷长期存在有其必要性，它对经济发展确实有一定的推动作用，政府部门应当根据实际情况出发，划分央行、银保监会和地方政府的权责和智能[3]，明确民间借贷的监管责任。

    （二）加强宣传教育，引导理性投资。一些出借人在看到民间借贷较高的利率后往往忽略了这背后较大的风险，他们也没有对自身所能承担的风险程度有一个准确的把握，也有些人虽然意识到风险却抱着侥幸的心态，但当风险发生后，出借人经济发生损失时，问题开始出现。因此，政府可以通过媒体宣传、金融和法律知识讲座、舆论向导等让人们意识到民间借贷的风险并加强人们的投资风险意识。

    【参考文献】

    [1] 王志军，杨瑞涛.河南省科技型中小企业金融支持体系研究[J].洛阳理工学院学报（社会科学版），2019，34（01）：29-33.