我国互联网金融的发展趋势研究

    【摘 要】 在科学技术高速发展的今天，金融在不断寻求出路之时，找到了与互联网相结合的支撑点，并且在与互联网的融合之中探索出了新的发展趋势与方向。本文由互联网金融的概念引入，介绍了互联网金融在国民经济发展中的重要作用。总结了目前互联网金融的主要运作模式，并分析出互联网金融的现状以及现阶段的特点以及问题，并且提出了解决的策略以及解决方法。

    【关键词】 互联网金融 网络信贷 第三方支付

    一、引言

    当今，互联网金融作为行业创新的一个产物，不仅降低了行业的交易成本，提高了行业的工作效率，而且以其特有的方式促进金融和经济的增长。不可否认，互联网金融给传统金融机构带来的冲击，但是时代总是在矛盾对立之中才能得以发展。因此研究现阶段互联网金融的特点及发展趋势对国民经济就有着十分重要的作用，也为下一步全国范围内经济结构的改革奠定坚实基础。

    二、互联网金融的总体发展趋势

    （一） 互联网金融总量快速增长

    互联网金融带动了金融行业的自有资产总量的增长，并且直接作用于第三产业，拉动国民经济的增长。我国互联网金融会继续蓬勃发展的原因也可以归结为以下几点。第一，当今的社会，人民群众已经不单单只解决温饱问题。第二，互联网金融平台发展的和各种金融产品的推陈出新以及新兴的金融发展模式也加速了互联网金融总量的增加。第三，IT，数据处理等相关技术支持行业的发展。互联网金融的发展离不开IT行业的支持，各种软件开发，网络运行，以及客户安全管理都需要IT信息的支持。

    （二）以科技为引领的金融创新应占发展的主导地位

    从互联网科技金融发展的历史来看，可能是因为金融科技是一种成本递增的行业，投入与产出往往不成正，因此一些企业不愿意进行科技创新的投入，也就导致了我国的科技金融还处于初级阶段，自主研发自主创新的技术还不够成熟。然而，现在的互联网局势迫切地需要金融科技的创新。掌握科技创新的企业能够通过可以复制的规模效應，实现资产的快速变现。并且其潜在的价值链，扩大了企业的经营版图，带来大量的收益。也可以说以科技为引导的金融创新决定了未来互联网金融的发展方向。

    （三）“互联网金融”模式

    随着互联网金融对社会生活方方面面的探索，互联网金融也向着跨界与融合的方向发展。在现有的互联网金融服务业、互联网金融信息业、房地产业的基础之上拓展业务模式，进行互联网金融加农村、汽车、文化业、自媒体等融合，加强互联网金融在各个领域的使用率。也将“互联网金融+”的模式上升到国家战略的层次，加大互联网金融面临的机遇与挑战。在众多行业的交流与融合中，促进市场利率化的快速实现，提高资源配置的效率，推动互联网金融市场的合理化进程，并且逐步构建人人社会与人人金融的蓝图。

    三、互联网金融发展中存在的问题

    （一） 对于金融监管的要求更为严格

    互联网金融的出现，带给原有金融秩序的冲击是多方面的。其中最重要的就是对固有监管手段的冲击。这些内容丰富的产品在具备多种金融要素的同时，还会附带着一些其他的要素。而这些要素的监管单位，往往分属于不同机构。容易造成证监会、银监会以及工商部门的监管错乱，容易形成监管疏漏。分工的不明确，会导致监管目标的不确定，由此针对互联网金融的监管细则也难以落地。并且国家对于不同种类的公司、平台会颁布施行不同的优惠政策，产品业务的混杂也会产生重复计算优惠的情况，加重监管的负担。

    （二）对于传统商业银行的冲击

    第三方支付的发展也加剧了“金融脱媒”，重新塑造了金融市场上的融资格局。资金的供求双方可以通过互联网金融平台实现资金的直接借贷，促进了利率市场化，并且削弱了传统商业银行的中介作用。对于广大的用户而言，与新兴的互联网金融的运行模式相比，传统的金融服务也已经不足以满足客户的需求，客户往往追求一种更灵活、更高效、更个性的资产管理方式。并且互联网金融通过广大群众的使用以及主观感受可以形成更加真实可靠的广告效应，简单易于操作以及直接展现出核心的金融业务的特点也使得传统商业银行被更多人放弃。

    四、对于互联网金融的发展中存在的问题趋势治理

    （一）加强互联网金融监管

    金融监管相比从前，金融监管已经有了长足的进步，但是还存在许多的不足。首先互联网金融要有更加明细的法律法规，对于理财、信贷、第三方支付等各个方面都有明确的规范，对于新兴的互联网金融种类或模式要制定及时的监管。各个政府部门以及监管部门的也应该明确工作的具体管理事项。

    （二）传统金融机构的转型

    在互联网金融下传统的金融机构受到强烈的冲击，因此在对自身的金融机制不断完善的过程中应该寻求新的转型道路。对于整个用户市场的资金使用流向有着清晰的把控，了解其消费心理，并且对于现有的业务进行改进。可以选择与互联网金融平台进行“双赢”合作，通过资金端、资产端和金融中介的互联网化，构造一个去中心化、去中介化的社会互联网银行体系，重新塑造传统银行的金融角色。

    五、结束语

    互联网金融能够给国民经济带来巨大的资金效应，并且可以带动相关产业的发展;但与此同时，互联网金融的巨大风险也成为行业进步的最大阻碍。我们应该在准确把握其发展现状的基础之上，对未来的趋势做精准的预测和分析。并且把现如今存在的问题作为今后工作的重心，用足够的科技创新造福社会，实现互联网金融的更好更快发展。

    【参考文献】

    [1] 艾瑞咨询 2018互联网金融风险控制研究报告

    [2] 陈颖.我国互联网金融发展现状、存在的问题及未来趋势[J]金融财税 2014（01） 1672-3309

    [3] 和振华.浅析中国互联网金融的发展现状和发展趋势[J]新经济 2014（06）

    作者简介：余冬悦，女，汉族，安徽合肥。研究生在读，资产管理方向，安徽大学，安徽省、合肥市、230000