基于对我国社区银行发展现状的研究与创新

    翁玲玲　黄馨漫　谢劲草　罗宣宣　况达

    摘 要：中国银行业竞争激烈，四大国有商业银行和外资银行一直占据着银行业的巨大市场份额。城商行为了谋求自身更好地发展，开创了“社区银行”新型支行模式。社区银行旨在深度挖掘片区的个体服务，利用面对面的形式进行业务的推广和发展，其盈利是建立在人口基数智商的小型服务型商业银行。作为一只潜力股，有其强大的自身优势，但是国内现在社区银行的发展却相对缓慢，我国对于社区银行的发展也正处于探索阶段。本文从社区银行的概述出发，将社区银行与传统商业银行相对比，总结归纳社区银行自身特点。然后对社区银行的发展现状进行了描述并分析了当前其面临的困境。最后从对困境的思考切入，提出几条建设性的建议。

    关键词：社区银行；商业银行；发展现状与困境；片区服务；产品创新

    一、社区银行的概述

    （一）社区银行的概念

    在互联网金融和利率市场化的双重冲击下，社区银行已经成为商业银行跑马圈地的战场，是商业银行追逐新的利润增长点的产物。在国内，对社区银行有不同的理解，巴曙松认为社区银行是“一个全民专注于为不同的客户提供个性化的金融服务，并与客户保持长期的业务关系”；王爱俭认为“与我国现状和国情比较接近的社区银行概念重点在资产规模、产权结构、市场定位三个方面，认为在我国，社区银行资产规模应该在20亿元人民币，以股份制、股份合作制模式，服务于当地社区经济。”目前对社区银行的认定标准主要有两个：一是资产规模较小，二是主要为本地中小企业和居民家庭提供服务。

    （二）社区银行的特点

    在中国国有商业银行和跨国银行占据了巨大的市场份额的背景下，社区银行依然能逐渐发展，得益于社区银行经营理念和商业模式等方面的特点。

    1.区银行资产规模小，组织结构简单，节约了劳动力和机构设置成本，降低金融服务价格。

    2.社区银行对社区的居民和企业更为熟悉，能及时获取信息，降低信息的不对称性，减少道德风险和逆向选择的发生。

    3.社区银行主要面向中小企业和居民，服务更加全面化和个性化。

    4.社区银行在设立过程中，不同于国有垄断投资或纯粹的民营资本，社区银行投资呈现多元化。

    二、我国社区银行的发展现状及困境

    （一）我国社区银行的发展现状

    自我国推出了第一个具有社区银行概念的机构——上海农商银行，此后，民生、兴业、光大、中信、浦发等众多股份行都纷纷加入社区银行发展与布局的行列，并开始探索其独特的运营模式。社区银行如雨后春笋般出现在全国各地，一跃成为政策性银行、国有银行、股份制商业银行、外资银行之后的第五大行。

    近些年随着缓解小企业和个体工商户贷款难的呼声日益高涨以及互联网金融对商业银行揽储业务的冲击，在中国社会人口老龄化现象加剧的背景下，中国建立社区银行的必要性日益凸显。社区银行的出现是富有创新与时代性的，但是也存在严重的漏洞和风险。

    （二）我国社区银行的发展困境

    1.社区银行的业务开展一定程度上受到了国家法律的束缚。《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》规定，社区支行和小微支行只分“有人”和“无人”两种模式，其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须为自助，不存在中间形态。《通知》还规定，社区银行一般不办理人工现金业务，这从某种程度上限制了社区银行深挖小微企业金融需求的能力。

    2.社区银行建立的要素筹备困难。选址难，必须与人口基数、面积与价格等多种因素互相协调。人才少，设备跟不上发展的速度，很难将员工自身利益与当地经济联系在一起。

    3.社区银行的服务容易被同质化。社区银行的服务内容很难在现有普通银行的服务内容上再创新；由于规模较小，其所能提供的金融产品也大大减少，不利于风险的降低和控制。

    4.社区银行缺乏地方政府政策的支持。社区银行的概念并未深入人心，当地政府对于这种新型银行体制的影响缺乏经验，造成了既不支持又不反对的尴尬局面。

    三、对我国社区银行走出困境的思考

    针对以上对我国社区银行的优势与劣势的总结与分析，围绕以下三个思考要点，对我国社区银行发展的瓶颈提出建议。

    首先我国的社区银行在现阶段仍应由规模较大的商业银行进行牵头。我国金融业实行牌照制度，发展新成立独立分散的社区银行存在较大难度，但在大银行牵头下成立的社区银行，既能够克服民众对社区银行的普遍不信任感，也能够帮助社区银行充分的发挥关系型优势，形成以人际关系为网络的金融服务系统。

    其次社区银行应在合作中谋求机会。 由于对信息的充分掌握，社区银行能够比大银行更好的预测这些企业的发展前景，所以社区银行应该发挥其信息优势，对周围片区的小微企业提供贷款咨询，积极寻求与居委会以及相应片区政府机关合作，推出便民利民服务。

    最后社区银行业务的开展应以服务为中心，以片区居民和中小微型企业为主要服务对象，克服产品同质化，加强金融创新，提高服务质量，优化服务体验。

    四、根据社区银行发展现状及困境提出建议

    （一）社区银行可以由大型股份制商业银行入股成立，二者形成母子关系。一方面社区银行作为子公司，相对于作为大型股份银行的支行来说更加具有资金运用上的独立性与灵活性；另一方面由于其自负盈亏，社区银行的管理者相对于支行的管理者来说更具有积极性。

    （二）社区银行可以为片区内居民以及商户提供类似于“一卡通”的联名卡便民服务，具体如下：区内商户协商，让居民能够直接在商户处使用该卡消费；进一步与当地政府机构协商，将水电费、煤气费等费用纳入该卡的刷卡范围。为进一步激励居民和商户使用该卡，可以通过将该卡的消费量与个人消费信贷和小微贷款额度相匹配。

    联名卡便民服务的好处有：①扩大银行在片区的影响，增加银行的业务量；②简化支付程序，降低银行的营业成本；③强调了社区银行的服务性质，有利于树立社区银行的形象；④对社区银行来说，该卡的消费信息将成为银行实行交叉销售很好的分析材料：银行通过对个体消费习惯的分析，可以更加直观的了解每个个体的特征和需求，节约了银行在获得信息方面的其他成本费用。

    参考文献：

    [1]巴曙松，社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口[J].现代管理科学，2002，（7）.

    [2]王爱俭，发展我国社区银行的模式选择[J]，经济研究参考，2006（07）

    [3]钟伟.中国民营银行宜走社区银行之路[J].上海金融，2004，（6）

    [4]晏露蓉，林晓甫，中国社区银行的市场需求和发展的可能性分析[J].金融研究，2003，（10）

    [5]钱水土，李国文，社区银行机器在我国发展[J]，金融理论与实践，2006，（2）

    [6]翟建宏，高明华，中小企业贷款难与社区发展[J]，金融理论与是加班，2006（3）

    [7] 龙超，邓琨，中小企业融资与社区银行发展——美国社区银行发展的启示[J]，经济学动态，2011

    [8]楚尔鸣，周嫦琦，中国社区银行发展的理论研究[J]，中南林业科技大学学报（社会科学版），2008，（9）

    [9]杨蔚东，杨宝臣，董越，关于我国社区银行发展的战略思考[J]经济界。2006（01）

    [10] 中国人民银行双鸭山中心支行课题组，我国引入社区银行模式的重要性与可行性[J]经济研究参考，2005（95）