传统银行向互联网金融转型研究
卢永涛
摘要：随着经济的发展，国家监管政策的日趋完善，互联网金融的逐渐规范，我国的传统银行将面临着向互联网金融的转型，本文将从互联网金融发展的相关特征进行分析，并对传统银行向互联网金融转型提出相应的措施。
关键词：传统银行；互联网金融；转型；问题
一、互联网金融发展的特点分析
经济的发展，人们生活需求的提高使得互联网金融得到了迅速的发展，就目前来说，互联网金融主要具备以下几种发展特征：
第一，互联网金融发展具有数据化的特点，因为互联网本身所具有的开放性、实时性，使得我国的各个部门单位、企业公司、社会的各个层次、各个行业都可以在互联网上寻找自己需求的数据，并通过向互联网上传数据来实现相互之间的数据共享，广大用户在发生金融服务时都可以在互联网平台上完成风险识别、身份鉴别、信用判别以及合理决策等。
第二，互联网金融发展具有自主化的特点，在具有交互性特点的互联网平台上，互联网金融的提供者需要实现金融职能、功能的产品化，因此，银行也将完成向金融服务商角色的转变，实现金融消费自主平台的构建，使得用户（客户）可以在互联网平台化自主完成支付结算、贷款、存款以及投资理财等业务，就好比在网络上购物一样，用户（客户）完全具有自主决策、自主选择的自由。
第三，互联网金融发展具有实时化的特点，在互联网平台的依托之下，无论是用户（客户）获取金融服务，还是银行提供金融服务，都可以及时实现，换言之，用户（客户）可以在任何时间、任何地点享受金融服务，而银行也可以在任何时间、任何地点为客户提供相应的金融服务，它们均不受空间、时间、地域的限制，可以随时随地的实现，因此，互联网金融发展具有实时化的特点。且随着互联网平台的不断发展、互联网金融的不断完善，用户（客户）将会获得更快更好的用户体验，享受极致的金融服务。
利用互联网的及时性、便捷性，较传统的金融业务来说，现有的金融业务不仅参与度更高、协作性更好，而且在业务透明度、业务操作上都有了很大的提升，与互联网平等、分享、开放的协作，也大大降低了金融发展的中间成本，既提高了用户体验度，又增加了银行的利润。
二、传统銀行发展现状
经济的发展带动着我国银行业在近十年中也得到了快速的发展，银行规模不断扩大的同时，银行的从业人员也大大增加，就目前来说，我们大部分的银行在管理方式都偏爱于层级式组织架构管理模式，以层层分级的模式明确各部门职能，坚持以同一法人体制为基础，银行总部可以对其他分支机构、分部银行进行分级的管理、逐级的授权，并以此实现总行对分支机构、银行的统一调度、核算。因此，作为银行存贷汇兑等基础业务的操作终端，分支结构被认为是银行规模扩大、业务扩展的标志性识别物。
同时，随着经济的发展，人们生活水平的提高，人们的生活需求也日益多样化，而银行为了更好的满足人们所提出的金融需求，就不得不加强自身的安全控制能力，加强自身的风险管理水平，并以更加创新多样的方式来满足客户需求，在提高自身工作效率质量的同时保证客户的满意度。信息技术的加强，网络化的发展，使得某些金融业务不再单纯的依赖物理网点，开始逐渐向更自主的网络金融服务模式转移。互联网金融的发展、传统金融部门的改革，使得包含交易信物、金融效率在内的金融架构都发生了深刻的变化，我国越来越多的银行逐渐认识到了自身的发展现状，开始将自身传统基础业务逐渐向互联网平台上转移，努力实现各个业务与互联网技术的相互结合，最终实现互联网金融。具体来说，我国发展规模最大的邮储银行首先可以对自身的产品库、现有业务做一个整体的梳理，了解自身发展情况，并在充分了解互联网金融发展的基础上，努力开拓符合自身发展特点的金融产品和金融实现，预测金融发展前景，以战略性的眼光做好邮储银行未来发展计划。
三、传统银行向互联网金融转型思考
在现有经济形势下，传统银行逐渐向互联网金融转型已经是一种较为普遍的发展趋势，在转型的过程中，传统银行势必会感受到改革的阵痛，还有可能遇到各种各样的矛盾和问题，如何妥善解决这些问题，究竟从哪些方面实现传统银行向互联网金融的转型，这是需要深入思考的重要问题，本文主要就以下几个方面提出了相关措施：
（一）努力促进银行网点的智慧化
随着云计算、移动智能终端、大数据以及物联网等信息技术的高速发展，现有银行的业务开展已经实现了地域、控制、时间限制的突破，银行开始逐渐向业务创新拓展、产品创新升级，以更高的效率和质量为客户服务，在控制业务成本的同时，为客户提供更好的服务，达到更高的经营业绩目标转变。以最具传统银行的邮储银行为例，邮储银行作为规模最大、从业人员最多的银行，其银行网点基本已经遍布城乡的各个角落，具有强大的数据挖掘和使用能力。因此，邮储银行可以通过遍布各地的银行网点来及时的了解客户需求，以智慧化的物理网点及时发现客户需求变化，并建立客户需求数据库，以客户需求数据的全面分析为基础，创新自身的业务服务方式，创新自身的服务产品，从而为广大客户提供更高效、更舒适的用户体验，增强银行自身的市场竞争力。
（二）实现服务零售化增值
在现有的经济发展背景之下，银行想要继续依靠传统的获取利益模式来保证自身成本的降低、利润的增加已经难以实现，原有的通过利息差来获得利益的方法已经无法再支撑银行的继续发展。在未来的几十年，银行将逐渐向零售商的角色发展，主要通过对广大用户提供相应的金融服务和金融产品来获取相应的报酬。例如，对于拥有庞大客户群体的邮储银行来说，其可以充分利用自身最大金融服务提供商最大零售银行的特点，广泛开展以互联网为依托的线上线下服务，通过线上线下为客户提供增值服务和资产管理来获取相应的报酬，创造增值服务零售化这一新的利润增长点，逐渐实现传统的利益获取模式的转变，以增值服务零售化的实现来增加自身的市场竞争力，从而真正促进银行的可持续发展。
（三）推动渠道向主体化发展
互聯网信息技术的发展、互联网金融的兴起以及利率市场化的不断推进，传统银行的发展处境越来越艰难，其很难在市场竞争中立于不败之地，因此，为了保证自身的发展，我国很多银行开始逐渐创新原来的发展模式，具体来说，银行开始寻求服务的线上化转移，例如，我国部分银行开始将柜台业务转移至线上，构建新的客户服务系统，逐渐向“网上银行-自助设备-物理网点”这种更具主体化特征的客户服务系统转变。同时，为了更好的利用传统银行布局特点，提高线上拓展营销、线下网点二者相互配合水平，银行需要努力促进渠道的主体化发展，并根据自身的实际发展特点，构建新的主体化服务系统，以此来扩展自身的服务范围，保证服务对象、服务区域以及服务时间的整体覆盖，增强传统银行可持续发展能力，从而真正促进传统银行向互联网金融转型迈进一大步。
（四）实现轻便化的管理模式
传统银行在向互联网金融转型的过程中，应该要在保持自身原有优势基础之上，再结合互联网特点来进行服务和管理上面的创新。具体来说，传统银行在转型的过程中，可以结合银行自身战略与互联网发展战略的特点，以互联网信息技术为依托，来实现自身管理的轻便化。就操作上来说，随着互联网信息技术的加强、银行基础业务的线上转移，越来越多的基础业务会普及在互联网平台之上，物理网点对人们的必要性降低。因此，银行可以实行物理网点的精细化管理，简化功能区，以更多的自主设备来代替人工操作，努力实现物理网点向重科技、轻装修、小面积转型。同时，银行工作人员的服务范围也会被拓展，其服务的范围不仅限于柜台，银行人员将走出柜台，走进互联网服务中去，为更多客户提供金融服务，根据客户的不同需求对客户进行划分，并重视客户关系的维护，为客户提供更好的服务。
四、结语
对于传统银行来说，向互联网金融转型已经是一种必然的趋势，因此，银行首先需要转变自身态度，由被动转型向主动转型、主动营销过渡，其次，银行应该要重视服务、产品的层次分级从而满足不同客户的不同需求，为打造集约化、专业化现代银行打下坚实的基础。
参考文献：
[1]赵东.传统银行向互联网金融转型思考[J].科技信息，2016.08：12-13.
[2]常文芳.传统银行向互联网金融转型研究[D].兰州理工大学，2013.05（08）.
（作者单位：邮储银行潼关县支行）
摘要：随着经济的发展，国家监管政策的日趋完善，互联网金融的逐渐规范，我国的传统银行将面临着向互联网金融的转型，本文将从互联网金融发展的相关特征进行分析，并对传统银行向互联网金融转型提出相应的措施。
关键词：传统银行；互联网金融；转型；问题
一、互联网金融发展的特点分析
经济的发展，人们生活需求的提高使得互联网金融得到了迅速的发展，就目前来说，互联网金融主要具备以下几种发展特征：
第一，互联网金融发展具有数据化的特点，因为互联网本身所具有的开放性、实时性，使得我国的各个部门单位、企业公司、社会的各个层次、各个行业都可以在互联网上寻找自己需求的数据，并通过向互联网上传数据来实现相互之间的数据共享，广大用户在发生金融服务时都可以在互联网平台上完成风险识别、身份鉴别、信用判别以及合理决策等。
第二，互联网金融发展具有自主化的特点，在具有交互性特点的互联网平台上，互联网金融的提供者需要实现金融职能、功能的产品化，因此，银行也将完成向金融服务商角色的转变，实现金融消费自主平台的构建，使得用户（客户）可以在互联网平台化自主完成支付结算、贷款、存款以及投资理财等业务，就好比在网络上购物一样，用户（客户）完全具有自主决策、自主选择的自由。
第三，互联网金融发展具有实时化的特点，在互联网平台的依托之下，无论是用户（客户）获取金融服务，还是银行提供金融服务，都可以及时实现，换言之，用户（客户）可以在任何时间、任何地点享受金融服务，而银行也可以在任何时间、任何地点为客户提供相应的金融服务，它们均不受空间、时间、地域的限制，可以随时随地的实现，因此，互联网金融发展具有实时化的特点。且随着互联网平台的不断发展、互联网金融的不断完善，用户（客户）将会获得更快更好的用户体验，享受极致的金融服务。
利用互联网的及时性、便捷性，较传统的金融业务来说，现有的金融业务不仅参与度更高、协作性更好，而且在业务透明度、业务操作上都有了很大的提升，与互联网平等、分享、开放的协作，也大大降低了金融发展的中间成本，既提高了用户体验度，又增加了银行的利润。
二、传统銀行发展现状
经济的发展带动着我国银行业在近十年中也得到了快速的发展，银行规模不断扩大的同时，银行的从业人员也大大增加，就目前来说，我们大部分的银行在管理方式都偏爱于层级式组织架构管理模式，以层层分级的模式明确各部门职能，坚持以同一法人体制为基础，银行总部可以对其他分支机构、分部银行进行分级的管理、逐级的授权，并以此实现总行对分支机构、银行的统一调度、核算。因此，作为银行存贷汇兑等基础业务的操作终端，分支结构被认为是银行规模扩大、业务扩展的标志性识别物。
同时，随着经济的发展，人们生活水平的提高，人们的生活需求也日益多样化，而银行为了更好的满足人们所提出的金融需求，就不得不加强自身的安全控制能力，加强自身的风险管理水平，并以更加创新多样的方式来满足客户需求，在提高自身工作效率质量的同时保证客户的满意度。信息技术的加强，网络化的发展，使得某些金融业务不再单纯的依赖物理网点，开始逐渐向更自主的网络金融服务模式转移。互联网金融的发展、传统金融部门的改革，使得包含交易信物、金融效率在内的金融架构都发生了深刻的变化，我国越来越多的银行逐渐认识到了自身的发展现状，开始将自身传统基础业务逐渐向互联网平台上转移，努力实现各个业务与互联网技术的相互结合，最终实现互联网金融。具体来说，我国发展规模最大的邮储银行首先可以对自身的产品库、现有业务做一个整体的梳理，了解自身发展情况，并在充分了解互联网金融发展的基础上，努力开拓符合自身发展特点的金融产品和金融实现，预测金融发展前景，以战略性的眼光做好邮储银行未来发展计划。
三、传统银行向互联网金融转型思考
在现有经济形势下，传统银行逐渐向互联网金融转型已经是一种较为普遍的发展趋势，在转型的过程中，传统银行势必会感受到改革的阵痛，还有可能遇到各种各样的矛盾和问题，如何妥善解决这些问题，究竟从哪些方面实现传统银行向互联网金融的转型，这是需要深入思考的重要问题，本文主要就以下几个方面提出了相关措施：
（一）努力促进银行网点的智慧化
随着云计算、移动智能终端、大数据以及物联网等信息技术的高速发展，现有银行的业务开展已经实现了地域、控制、时间限制的突破，银行开始逐渐向业务创新拓展、产品创新升级，以更高的效率和质量为客户服务，在控制业务成本的同时，为客户提供更好的服务，达到更高的经营业绩目标转变。以最具传统银行的邮储银行为例，邮储银行作为规模最大、从业人员最多的银行，其银行网点基本已经遍布城乡的各个角落，具有强大的数据挖掘和使用能力。因此，邮储银行可以通过遍布各地的银行网点来及时的了解客户需求，以智慧化的物理网点及时发现客户需求变化，并建立客户需求数据库，以客户需求数据的全面分析为基础，创新自身的业务服务方式，创新自身的服务产品，从而为广大客户提供更高效、更舒适的用户体验，增强银行自身的市场竞争力。
（二）实现服务零售化增值
在现有的经济发展背景之下，银行想要继续依靠传统的获取利益模式来保证自身成本的降低、利润的增加已经难以实现，原有的通过利息差来获得利益的方法已经无法再支撑银行的继续发展。在未来的几十年，银行将逐渐向零售商的角色发展，主要通过对广大用户提供相应的金融服务和金融产品来获取相应的报酬。例如，对于拥有庞大客户群体的邮储银行来说，其可以充分利用自身最大金融服务提供商最大零售银行的特点，广泛开展以互联网为依托的线上线下服务，通过线上线下为客户提供增值服务和资产管理来获取相应的报酬，创造增值服务零售化这一新的利润增长点，逐渐实现传统的利益获取模式的转变，以增值服务零售化的实现来增加自身的市场竞争力，从而真正促进银行的可持续发展。
（三）推动渠道向主体化发展
互聯网信息技术的发展、互联网金融的兴起以及利率市场化的不断推进，传统银行的发展处境越来越艰难，其很难在市场竞争中立于不败之地，因此，为了保证自身的发展，我国很多银行开始逐渐创新原来的发展模式，具体来说，银行开始寻求服务的线上化转移，例如，我国部分银行开始将柜台业务转移至线上，构建新的客户服务系统，逐渐向“网上银行-自助设备-物理网点”这种更具主体化特征的客户服务系统转变。同时，为了更好的利用传统银行布局特点，提高线上拓展营销、线下网点二者相互配合水平，银行需要努力促进渠道的主体化发展，并根据自身的实际发展特点，构建新的主体化服务系统，以此来扩展自身的服务范围，保证服务对象、服务区域以及服务时间的整体覆盖，增强传统银行可持续发展能力，从而真正促进传统银行向互联网金融转型迈进一大步。
（四）实现轻便化的管理模式
传统银行在向互联网金融转型的过程中，应该要在保持自身原有优势基础之上，再结合互联网特点来进行服务和管理上面的创新。具体来说，传统银行在转型的过程中，可以结合银行自身战略与互联网发展战略的特点，以互联网信息技术为依托，来实现自身管理的轻便化。就操作上来说，随着互联网信息技术的加强、银行基础业务的线上转移，越来越多的基础业务会普及在互联网平台之上，物理网点对人们的必要性降低。因此，银行可以实行物理网点的精细化管理，简化功能区，以更多的自主设备来代替人工操作，努力实现物理网点向重科技、轻装修、小面积转型。同时，银行工作人员的服务范围也会被拓展，其服务的范围不仅限于柜台，银行人员将走出柜台，走进互联网服务中去，为更多客户提供金融服务，根据客户的不同需求对客户进行划分，并重视客户关系的维护，为客户提供更好的服务。
四、结语
对于传统银行来说，向互联网金融转型已经是一种必然的趋势，因此，银行首先需要转变自身态度，由被动转型向主动转型、主动营销过渡，其次，银行应该要重视服务、产品的层次分级从而满足不同客户的不同需求，为打造集约化、专业化现代银行打下坚实的基础。
参考文献：
[1]赵东.传统银行向互联网金融转型思考[J].科技信息，2016.08：12-13.
[2]常文芳.传统银行向互联网金融转型研究[D].兰州理工大学，2013.05（08）.
（作者单位：邮储银行潼关县支行）
