移动支付在中国快速发展的相关分析

    马若兮

    摘要：虽然我国不是互联网、手机、银行卡以及二维码等移动支付必备要素的起源地，但移动支付在我国却得以快速发展，并远远领先于欧美等发达国家。本文在梳理中国支付方式变迁的基础上，通过分析发现智能手机普及、移动互联网发展、企业推广力度、文化差异以及后发优势是移动支付在中国快速发展的原因。

    关键词：移动支付;智能手机;移动互联网

    问题的提出

    移动支付是指移动客户端利用手机等电子产品进行货币支付，它将互联网、终端设备、金融机构有效地联合起来，形成了一个新型的支付体系。目前，阿里的支付宝和腾讯的微信支付在我国移动支付中占据绝对优势。根据艾媒咨询相关数据可知，2019年中国移动支付用户规模为7.33亿人，2020年将增长到7.90亿人，用户规模也有望持续上升;由《华尔街日报》数据可知，2016年美国的移动支付市场是中国的九十分之一;2020年中国移动支付市场将达到47万亿，约为美国的166倍。随着技术的成熟、市场的发展以及政企数字化转型的加速，中国移动支付覆盖场景将更加广泛，线上消费与服务将进一步普及。

    众所周知，欧美聚集了当今世界经济、技术最发达的国家，由国际货币基金组织（IMF）公布的数据可知，2019年美国人均收入高達3.77万美元，大约是中国的7倍;美国、英国、意大利等欧美国家的科技实力世界排名均在中国之前（豆瓣小组，2018）。

    互联网于1969年始于美国，1994年进入我国，美国比我国早了整整25年;世界上第一部平民手机由摩托罗拉公司制造，它诞生于1973年的美国，我国的第一部手机由中国科健股份有限公司于1998年开发研制成功，美国比中国也恰巧早了25年;世界上第一张银行卡诞生于1952年的美国，而我国直到1985年才有第一张银行卡，美国比中国又领先了33年;即使是移动支付所必需的二维码也并非起源于我国。为什么经济、技术并不是最发达，也不是互联网、手机、银行卡和二维码起源地的中国，其移动支付会呈现如此迅速的发展？

    中国支付方式的变迁

    移动支付的普及给人们生活带来各种便利，比如，不需要携带现金、没有假币、不用找零、支付速度更快捷，中国人的生活方式正悄然发生改变。自建国以来，中国人的支付方式大致经历了以下五个阶段。

    1.现金+票证支付阶段

    计划经济时代，现金+票证是通行的支付方式，这是由于物资极度匮乏，粮食、肉类、布料都是紧俏产品，政府需要通过配额制限制消费，保证全民供应，粮票、肉票、布票等在当时有“第二货币”之称。

    2.现金支付阶段

    随着改革开放的深入，社会经济得以快速发展，物资供应日渐丰富、生活越来越富足，票证退出历史舞台，现金取代现金+票证成为主要支付方式，成为购物、交易的流通货币。人们出门购物、旅游都需要随身携带现金，辨别假币、防止现金遗失成为当时必备的技能。

    3.银行卡支付阶段

    银行卡携带方便、安全性高、跨地区使用等这些优点促成了支付方式的重大转变。1952年美国美州银行在加利福尼亚州发行了世界上第一张银行卡——“美州银行卡”;1985年中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡——“中银卡”。此后，各商业银行电子化建设开始起步，“刷银行卡”成为外出消费首选的支付方式。

    4.网上银行支付阶段

    1996年中国银行率先建立网上银行服务，但并没有被人们所接受，直到1998年3月6日，中国第一笔网上银行业务诞生。随着互联网的普及，电子商务逐渐代替上街购物，实体交易发展为网上交易，传统的银行支付变成在线支付，网购成为了消费者的主流购物渠道，电子银行变成了新支付方式。

    5.移动支付阶段

    伴随着经济的快速发展，购物方式也在不断变化，从实体购买到线上线下共同发展，移动支付迅速崛起。2003年支付宝登上历史舞台，2004年其脱离淘宝成为第三方移动支付平台;2010年手机支付产业联盟产生;2013年微信支付出现;2016年中国人民银行首次官方承认二维码的支付地位。

    移动支付在我国快速发展的原因

    我国移动互联网起步晚，技术也不是最发达，如今，无论是城市还是乡村、无论是购物中心还是路边菜市场，到处都可以使用支付宝或微信买单，收款码、支付码成为支付日常。

    1.智能手机的普及和移动互联网的发展为移动支付奠定基础

    智能手机的普及和移动互联网的发展是移动支付的两个必备条件。如果手机停留在功能机，移动支付将很难发展。我国智能手机普及程度很高，用户量远超欧美各国。据相关统计数据显示，我国智能手机用户达到6.55亿人，几乎是美国的3倍，更是远超其他欧美国家，此外，华为、OPPO、vivo和小米生产的千元智能机也为中国智能手机的普及作出了贡献，为移动支付的发展奠定了基础。中国移动、中国电信、中国联通三家运营商拥有600万个基站，是美国的17倍。显然，中国的移动互联网更快捷、更稳定，这都助力了移动支付渗透入各种生活场景。

    2.企业的大力推广助力移动支付发展

    一方面，在我国，支付宝和微信这两大第三方支付巨头通过地推、优惠和红包等诸多方式大力推广移动支付，这让消费者在体验到移动支付的便利之余获得了实惠，消费者对移动支付的刻板印象很快被打消。另一方面，支付宝和微信也给了商家很多优惠政策，如不收手续费或者低手续费。此外，移动支付使交易变得更快，还能避免收到假钱，商家自然也愿意配合并大力推广。

    3.文化差异影响移动支付的发展速度

    中国人懂得变通、比较开明，愿意一边尝试且一边完善相应的规则，更容易接受新生事物，而欧美等国家趋于保守，为降低风险更愿意先制定一套完善的制度再尝试。此外，中国人对新产品、创意、理念的广泛认同，使得新产业、新产品的优势得以放大，这些差异使得移动支付这一新生事物在我国的接受速度和接受程度明显快于欧美等发达国家。

    4.后发优势促使移动支付成为主流

    后发优势是指相对于先进入行业的企业，后进入者具有相应的竞争优势，通过观察先动者的行动及效果来减少自身面临的不确定性，进而采取相应行动，获得更多的市场份额。欧美等发达国家的支付历程是现钞——信用卡——PC端第三方支付——移动支付，在后发优势的作用下，我国跳过了信用卡这一环节。

    按照正常的发展路径，信用卡非常普及、信用体系非常完善，支付问题基本都可以被解决，而且，长久形成的习惯难以撼动，PC端第三方支付和移动支付因没有市场需求而发展不起来。反观我国，市场普遍缺乏信用体系，信用支付难以在我国快速发展，支付宝用担保交易的方式解决了彼此不信任的问题，填补了信用缺失和市场空白，如此可信、功能强大的移动支付很快被大众认可和接受，移动支付得以迅猛发展。

    结束语

    综上，中国人的支付方式已经从票证+现金、现金、银行卡、网上银行发展到如今的移动支付，手机成为财富的新“管家”，人们的支付方式变得越来越便捷。随着技术的沉淀，未来的支付方式会越来越便利和高效，“无现金时代”将越来越近。

    参考文献：

    [1]经济日报.你出门还带钱包吗[N].中国经济网，2020

    [2]艾媒咨询.移动支付行业数据分析[N].艾媒网，2020

    [3]豆瓣小组.全球科技实力排名[N].豆瓣小组，2018