找准切入点基层银行精准扶贫的必修课

    杨知昊

    当前我国扶贫开发工作已由“扶贫”进入“脱贫”的攻坚阶段，中央明确提出“两不愁、三保障”的脱贫目标，四川省委也提出了“四个好”的脱贫要求，金融作为现代经济的核心，实施精准扶贫至关扶贫开发的战略全局，基层银行机构承担着义不容辞的社会责任。

    金融扶贫工作难点

    ——金融扶贫处于“两难”境地。目前，商业银行扶贫贷款主要投向绝对贫困户和能带动低收入贫困人口增加收入的种养业等行业，投资风险很大，银行吸收的储蓄存款发放扶贫贷款，就承担着本应由政府财政承担的政策性扶贫任务。商业银行既要追逐利润最大化，又要承担政策性扶贫义务。因此，商业银行处于金融扶贫政策性与银行业盈利性的“两难”境地。

    ——金融精准扶贫缺乏合力。长期以来，在扶贫工作上大部分是由政府摊派任务，形成领导包片，单位包点，企业出钱的局面，在扶贫上多是过年过节去走访，送点米面油粮，给点零花钱，扶贫年年扶，贫穷依旧在。这样的扶贫不扶志，难以改善贫困地区的“造血”功能。商业银行即使想要发挥精准扶贫的作用，也缺少部门的合力配合，资金投放缺乏项目，资金投入效益低下，扶贫资金承担较大风险。

    ——金融扶贫风险分散难。在扶贫工作上，很多贫困地区和贫困群众把扶贫资金当作免费午餐，给金融扶贫资金的契约精神带来伤害，导致这些地区的信用风险频发，或者部分贫困户将扶贫信贷等同于国家扶贫款，降低了还款意愿，给商业银行带来较大信用风险。在这种情况下，金融扶贫的风险分散难以实现。

    商业银行精准扶贫策略建议

    ——精准定位，增强扶贫责任。商业银行要积极落实党中央关于农村扶贫开发工作以及监管部门关于金融助推脱贫攻坚的要求，结合地方实情，要切实履行扶贫开发社会责任，有效发挥金融加速脱贫功能和作用。首先要经营好自己的银行，控制好风险，不要最后花纳税人的钱去救助，承担起最基本的经济责任。同时要从国家战略的高度、从社会发展的全局出发，平衡好追求商业利益和履行社会责任之间的关系，从内部授权、绩效考核、资源配置等方面对贫困地区予以倾斜，加大对贫困地区金融资源的投入，增强企业责任感和使命感。

    ——精准定向，提高金融支持。一是准确把握信贷投向，依托地方产业发展规划，积极跟进具有辐射和带动的项目、行业、领域、群体，积极支持农业产业、返乡创业、贫困助学等重点领域，解决贫困人群就业难、入学难、创业难等，争取支持一个，带动一片。二是稳步扩展授信范围，按照对基建项目、支柱产业、龙头企业、农户并重的原则，突出机构和产品特色，不断满足其合理信贷需求。三是大力支持产业链条，变节点支持为全链条、上下游支持，巩固产业发展和脱贫致富的基础。四是认真可梳理贫困农户基本情况，对年老多病、丧失劳动能力、患重大疾病等情况，要及时整理资料给地方政府，提请专项资金解决他们的“两不愁、三保障”问题。

    ——精准创新，加大扶贫力度。一是创新信贷服务理念，要对贫困地区的信贷投放规模予以政策优惠，对贫困地区上报的各类贷款实行开辟绿色通道，对贫困地区在收益、资产质量、绩效等方面进行差异化考核，适当提高资产质量容忍度。二是创新抵押担保方式，扩大农村贷款有效担保范围，将林权、土地经营权、集体建设用地使用权、农村集体土地房屋产权逐步纳入抵押范围。同时，探索大型农用生产设备、水域滩涂使用权等创新担保模式，切实解决贫困居民融资难问题。三是创新信贷模式，推动和发展“公司+农户+信贷”“公司+专业市场（基地）+农户+信贷”“龙头企业+农户+信贷”的农业产业化经营信贷服务模式，通过批量开发、提前授信等方式优化贷款流程，为贫困地区各类经营主体提供良好的信贷资金支持。

    ——精准协作，发挥杠杆作用。一是要加强与地方财政的工作协调，以财政扶贫资金、政府产业发展基金、财政贴息资金作为撬动金融扶贫投入的支点，发挥财政资金在信用增进、风险分散、降低成本等方面的作用。二是健全政府资金引导、社会资本参与、市场化运作的小微企业和涉农主体担保体系，及时跟进服务，着力拓展银政、银协、银企、银担、银保合作的广度和深度，提升扶贫效率。

    ——精准发力，提供基础服务。一是持续开展“金惠工程”“送金融知识下乡”等活动，加大贫困地区金融知识宣传培训力度，捐赠科普、农业、创业、管理等文化书籍和光碟，帮助贫困地区群众提高文化水平，增长金融知识，使农民学会金融致富。二是大力推广非现金支付工具，普及“村级金融服务站”，深化助农取款等特色服务，切实满足贫困地区农民各项支农补助发放、小额取现、转账、余额查询等基本服务需求。三是组织开展捐款捐物、义工服务等社会公益活动，给予贫困户更多的物质资助和精神关爱。

    ——精准扶持，推进生态建设。一是协助加快贫困地区农村信用体系建设，积极配合开展农村信用环境评估体系建设，完善农户信用信息征集与评价，加快建立贫困地区市场经营主体电子信用档案。二是深入开展“信用户”“信用村”“信用乡（镇）”以及“贫困地区示范户”“农村信用示范户”等创建活动，严厉打击各种逃废债行为，不断提高贫困地区各类经济主体的信用意识，营造良好的农村信用环境。三是培育贫困户珍惜个人信用的意识，通过征信宣传、警示教育，提醒贫困户树立“珍惜信用”的意识，增强个人信用保护意识，当诚信客户。

    （作者单位：四川省广安市友谊中学）