大数据时代下P2P网络借贷的风险及监管探究
【摘? 要】计算机的普及以及大数据的应用催生了一批互联网产业，其中p2p平台就是典型的一种。论文主要对P2P平台进行探究，找出其中的问题并给予解决方案。
【Abstract】The popularity of computers and the application of big data have given birth to a number of internet industries， among which， P2P platform is a typical one. This paper mainly explores the P2P platform， finds out the problems and gives solutions.
【關键词】P2P;大数据;风险以及监控
【Keywords】P2P; big data; risk and monitoring
【中图分类号】F832.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文献标志码】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章编号】1673-1069（2020）08-0080-02
1 大数据与P2P
大数据是指集合巨量的数据，对它们进行分析，从而掌握海量的信息，并将其进行整合，随后对数据进行信息化处理，从而提高自身的决策能力，洞察力及流程优化能力。要求大数据能够体现大量、高速、多样、低价值密度以及真实性。
P2P是peer-to-peer的缩写，直译就是个人对个人。但在当前，P2P成为一种网络借款模式，是将网络上小额的资金聚集起来，并且借贷给有需要的人群，是互联网金融的衍生品之一，也是当前民间小额借贷的一种模式。
2 P2P网络贷款的发展
在我国，最早的P2P平台成立于2006年，同时期几乎没有任何平台进行这样的创新，这样的现象一直持续到2010年，这个时候一些创业人士开始关注P2P平台，到了2011年，大量P2P平台迅速出现，国内P2P市场开始活跃，到了2012年，由于网络分期付款以及支付宝等大型企业对P2P平台进行注资，导致P2P平台不但具有非常多的资金，同时受众也在不断增多，由于得到了爆炸性发展，所以在行业规范以及竞争方面都没有很好的规范，当时出现了一些互联网贷款纠纷案。随后到了2015年，中国出现了首个银行资金托管平台，P2P平台开始变得规范起来，国家也开始向这方面投入更多的资金。到了2015年年底，中国银监会与工业和信息化部、公安部以及国家互联网信息办公室等部门联合起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，这是对当时市场做出的一种规范，其中主旨是在网贷方面，主要是以市场自律为主，行政监管为辅，对网贷做出了初步的规定。到了2016～2017年度，中国P2P平台问题不断，国家由此加大了对P2P平台的监管力度，在此期间，无数P2P平台相继被关闭，最终这一行业进入低谷期，后来出现了大量的网贷负面新闻，直接让网贷平台进入寒冬期。
3 大数据时代与P2P网络贷款之间的关系
大数据是当前信息时代的一种特点，大数据对P2P网络贷款平台有一定的促进作用。大数据是对信息进行收集以及分析，在这样的情况下，网贷是需要对借贷人的信息进行审核的，大数据就给这样的借贷方式提供了一个基础的条件，同时在大数据时代，信息是非常重要的，所以网贷能够借助大数据的信息，推动自身行业的发展。在大数据的刺激下，我国进入了飞速发展的时期，这也就说明，在当前的时代之中，我国企业对资本的需求更大、更多，融资是能够满足企业需求的一种方式，于是才会出现网贷平台爆发的景象。
4 我国P2P网络贷款如今的发展特点
4.1 当前P2P网贷主要是技术密集型企业
对于社会任何企业的发展都离不开优秀的专业技术人才，人才是推动企业发展的最重要的基础之一，发挥着至关重要的作用。网贷企业需要的不仅是计算机方面的人才，而是在懂计算机的前提下，熟知金融知识，具备良好的职业素养、协调能力的专业人才，这就导致对该行业从业人员的专业性有很高的要求，不仅能够维护以及开发平台功能，同时还能够对平台的运转进行监管，对信贷方面提供法律以及借款咨询及建议，所以在专业性方面，要求比较全面。
4.2 P2P目标主要是融资
P2P行业其实就是关于融资的行业，所以在P2P网贷行业中，主要是这样的情景：借贷人出具自身的信息证明，P2P平台对信息进行审核，当双方都较为满意的时候，融资行为就开始进行了，当然在其中借贷人需要进行一定的补偿，在期限内对资金进行补偿，这是当前较为常见的P2P借贷模式，是融资形式的一种。
4.3 服务对象是个人以及小企业
个人和小企业就决定了P2P借贷不会是大宗的，所以在资金方面就能够有一定的控制，风险也相对较小。同时个人以及小企业在体量上决定了当资金就位的时候，大多数情况下会投入市场，这就在一定程度上促进了市场的发展，同时在回款的时候，借贷平台也能够获取一定利益，从宏观的角度上来说，是一种多赢的局面。
4.4 透明度
在借款的时候，不论是P2P平台方还是借贷方和出借方，关于信息方面都是透明的，同时关于利率等方面也是可以咨询了解的，这就让双方在资金交换的时候能够有更多的信任，同时也能够促成最终交易。
4.5 经营风险大，创新程度高
由于市场在不断发生变化，尤其是当前P2P平台的竞争异常激烈，但是在经营的过程中，各平台都在不断进行创新，在这样的环境之中，一旦出现决策问题，或者经营中有任何的隐患，就会导致一个平台被淘汰，所以在当前的P2P借贷平台中，依旧存在极大的风险。
5 我国P2P平台中存在的风险
5.1 借款人信用风险
P2P平台是网络平台，所以在借款的过程中，只能对线上信息进行甄别和预估，这就导致了在信息借贷的过程中存在几个方面的隐患：首先是借贷人和出借人的信息安全难以保证，容易造成泄漏;其次就是在借贷的过程中，由于没有足够的抵押物，借款人很容易出现逃避责任的现象，造成坏账出现，不利于行业健康发展;最后则是由于竞争激烈，在借款的过程中，往往会对信息的审核持放宽态度，对贷款行业的安全造成一定的影响。
5.2 P2P网贷平台的网络风险
当前很多借贷都是在网络上进行的，这其中存在一定的风险，首先是借贷人信息的泄漏，以及利用该信息从事不法活动。其次就是由于网络是一个开放平台，很多借贷行业也需要借助网络平台进行贷款操作，所以在当前的使用中，网络的贷款中存在一定的风险，尤其是在网络这样一个虚拟的交互空间中，无法对第三方进行有效监管，这就导致网贷行业的安全性存在一定问题。
5.3 法律以及市场风险
市场中存在的一个最大问题就是具有滞后性，所以在市场中出现动荡的时候，市场不能够及时做出反应，同时市场还具有一定的盲目性，这就导致市场在运行的过程中，会出现种种因为利润而侵犯法律的事情，如前段时间闹得沸沸扬扬的“裸贷”事件，这都是在当前急需解决的问题。
6 对于我国P2P平台中存在风险的解决办法
6.1 健全法律法规
当前我国P2P平台中存在一定的问题，其中最主要的问题就是法律法规的不健全，所以在當前我国应该加强法律对P2P平台的监管力度，同时出台相关政策，完善法规，从而促进P2P平台的规范发展，让整个行业走上正轨。
6.2 对产业技术进行升级，加强人才引入
为了应对市场的变化，产业技术升级是非常必要的，只有时刻掌握最尖端的技术，才能够在市场的波动下进行变化。其次是加强人才的引入，让产业技术有了升级的基础，同时人才能够对市场做出准确判断，这对于市场的长期发展来说是非常有利的。
6.3 加强对大数据的整理分析
大数据是未来的科技趋势，其中还有很多地方没有被发掘出来，所以在大数据的开发过程中，可以加强P2P平台对大数据的应用，只有这样，才能够对信息进行更快的整理，对信息作出更快的处理，规避市场中的风险。
6.4 对信息进行严格加密
信息泄露是当前P2P平台最大的问题之一，所以在信息的保存上，需要加强信息保护、信息加密等方面的投入，防止出现信息泄露的情况，包括但不限于P2P平台、借贷人、出借人等信息的安全。
6.5 建立风控部门
风险控制是当前很多企业中都存在的一个部门，部分P2P平台已经有自己的风控部门，但对于风控方面的建设并不完善，所以在应对风险的时候不能有很好的处理能力，在这样的情况下，建立一个完善的风控部门，能够及时对市场做出反应，同时还能够对客户进行进一步的审核，防止出现借贷不还的事情。
7 结语
只有将P2P与大数据结合起来，才能够对数据进行足够的探析，同时在数据分析的过程中，对问题作出针对性解决，所以更需要对网贷平台进行升级，同时加强其对大数据的应用，加大对用户信息的保护力度，让P2P平台得到更规范的发展，以增强社会的稳定性。
【参考文献】
【1】应仲明.浅析我国P2P网络借贷行业的风险与法律监管[J].法制博览，2019（11）：160.
【2】李广威.大数据时代下P2P网贷存在的风险及对策研究[J].环渤海经济瞭望，2019（01）：158.
【作者简介】任荣欢（1985-），女，河北石家庄人，工程师，对外经济贸易大学统计学院在职人员高级课程研修班学员，从事web项目研发研究。
