小额贷款公司运营现状及问题研究
皮长兴
摘要：现代社会快速发展中，小额贷款公司是经济市场需求下的必然产物，小额贷款公司受到我国相关法律的约束，享受国家的政策支持，是一种微小型的金融机构，长期发展以来，在运营方面面临着一定的风险问题。本文对小额贷款公司的运营现状进行了探讨，结合小额贷款公司运营中存在的问题，分析了小额贷款公司的优化发展策略。
關键词：小额贷款 公司 运营 现状 问题
在我国的普惠金融体系中，小额贷款公司作为关键的构成部分，以小额分散为经营理念和原则，在长期的探索和发展中取得了一定的显著发展成绩，实现了对民间投资活动的规范研究，推进了金融体系的创新进程。在小额贷款的运营现状研究中发现，小额贷款公司目前体现出的运营缺陷问题有待改进，为了推动小额贷款公司的长足发展，有必要结合运营现状制定相应的优化发展策略。
一、小额贷款公司的运营现状
小额贷款公司是具有开展小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，由社会组织或自然人、法人独立运营，小额贷款公司运营过程中对于社会公众的存款不干预，在国家的相关法律法规约束下开展相关业务。分析我国小额贷款公司的运营情况和发展现状，可以发现作为金融需求下的必然产物，小额贷款公司在整个社会经济的建设中具有关键的积极作用，目前发展规模逐渐扩大，面临着良好的发展机遇，同时却也面临着严峻的新挑战。
（一）贷款方式
小额贷款公司的运营现状分析，体现了其非信用贷款为主的贷款方式，受到当前社会发展形势的影响，面临着愈发激烈的市场竞争，小额贷款公司也面临着越来越高的经营风险。我国的金融机构在贷款业务中流程复杂，涉及多个贷款程序，小微企业有贷款业务需求时，常常需要经过系统的考核流程，包括对企业的经营状况、资产现状进行考核，还需要结合抵押、担保等业务，才能够实现金融贷款。小额贷款公司在面对农业以及中小企业组织的贷款业务时，同样面临着一定的贷款风险、信誉风险，以非信用贷款为主，小额贷款公司采取的是担保、抵押等方式，以达到规避经营风险、保证资本安全的目的[1]。
（二）有利于中小企业的发展
在我国的市场主体中，中小企业作为必要的构成部分，近些年不断地扩大发展规模，推动了我国的社会经济建设，和大规模的企业相比，我国中小企业的发展需要借助融资手段，强化竞争实力。在融资过程中，贷款是必要的手段之一，但是我国的金融机构主要是以信誉好的企业和大型企业为贷款业务的服务主体，在中小企业的贷款业务方面要求严格，中小企业的发展面临着融资难度大的普遍问题。小额贷款公司的出现解决了中小企业的资金困境问题，有效改进了中小企业发展中融资困难的现状，小额贷款公司在贷款业务中放款速度快，具有办理简单、手续简易、门槛低等优势，并且在还款方式的设置方面也更为灵活，能够使中小企业在面临资金困境时，及时获取资金帮助，解决经营困境问题。中小企业获取了更方便的融资条件和融资渠道，因此目前我国小额贷款公司具有较强的地缘性，其十分熟悉各地中小企业的经营状况和发展背景，在信息和监督方面体现了较强的优势，有利于小额贷款公司风险的有效防控和贷款管理工作开展[2]。
（三）三农业务风险高
根据我国小额贷款公司的运营现状分析结果来看，小额贷款公司在服务三农的业务活动开展中面临着巨大的风险问题。长期以来，农业始终是我国基础性的国民支柱型产业，随着时代的发展，农村金融的需求日益增长，在获取了显著的农业发展成绩的同时，也凸显出了一定的金融需求矛盾。当农业发展过程中出现资金短缺问题时，面对复杂的金融机构贷款程序，广大农户急需贷款的需求难以得到保障，在种植项目的投入上，无法保证充足的资金，需要抵押或充足的担保才能够获取贷款。面临着农业领域内较高的贷款风险，部分金融机构在农户贷款上管控严格，导致三农经济的发展受到了一定程度的限制，小额贷款公司在服务三农的经营活动中也不可避免地面临着风险，缺少有效的抵押、担保等措施，若是要满足农民群体的金额需求就更会加剧小额贷款公司的经营风险。小额贷款公司目前的发展仍旧在服务三农的经营活动中，仍旧需要在风险防控方面加强研究力度，进行更进一步的创新探索[3]。
二、小额贷款公司运营中存在的问题
（一）客观环境不理想
小额贷款公司的现代化发展中，在运营管理方面存在一定的缺陷问题，首先体现在了客观环境方面，小额贷款公司面临着不理想的客观环境，自身发展受到了限制，尤其是近几年我国小额贷款公司逐渐扩大了发展规模，同时也暴露了一些发展缺陷的问题，对于我国的现代化社会健康发展形成了不可忽视的影响。虽然小额贷款公司对于中小企业融资困境以及三农的资金需求起着积极的作用，但是我国在政策方面仍旧严格监管和制约着小额公司的运营活动，政策鼓励性较强，在审批小额贷款公司中涉及繁琐的程序，准入门槛高，小额贷款公司的发展面临着不同程度的限制。根据国家银监会、人民银行以及当地政府的规定，小额贷款公司的发展被相关的规定所限制，在法律领域内缺少对小额贷款公司地位的重视，导致小额贷款公司的经济效益受到了不良影响，此类客观环境因素的负面影响，导致我国小额贷款公司的运营面临着发展困境[4]。
（二）运行管理不规范
分析小额贷款公司的发展现状，发现了小额贷款公司在运行和管理方面出现的不规范问题，小额贷款公司整体的运作规范性有待提升，管理水平低，包括参与小额贷款公司经营和发展活动人员综合素质参差不齐、管理人员的专业性不足等，均导致小额贷款公司的管理效率有限，限制了小额贷款公司的现代化建设和发展。小额贷款公司在建立管理制度方面有待完善，小额贷款公司在实际的运作和管理过程中，具有较强的随意性，时常出现违规操作的问题，在面对风险时识别和管控能力较差。尤其是在金融机构中，小额贷款公司作为衍生品之一，面临着不可忽视的高风险，风险覆盖了小额贷款公司的客户以及经营管理等各个方面，针对风险的识别缺少完善的风险识别和管理体系，难以及时、有效地识别小额贷款公司可能面临的风险问题，缺少切实、有效的风险识别和管控措施，贷款被骗等问题屡禁不绝。例如小额贷款公司发放了资金之后，需要在规定的时间内收回本金，才能够保证小额贷款公司后续的正常和稳定经营，但是由于经营理念不完善、制度体系不健全，缺少对此类事件的应急处理计划，导致客户拖欠本金、多次逾期等行为难以得到管控，增加了小额贷款公司的运营风险，甚至导致小额贷款公司可能会面临破产等严重的后果[5]。
三、小额贷款公司的优化发展策略
（一）优化小额贷款公司的发展环境
小额贷款公司目前的运营现状和发展中存在着诸多的问题有待完善，为了使小额贷款公司未来能够更好地运行和发展，必须要从小额贷款公司的发展环境着手，建立起良好的小额贷款公司发展环境，消除限制和阻碍小额贷款公司发展的客观因素，优化整体的小额贷款公司发展和运营大环境。建立健全法律法規体系，由国家政府及相关部门在小额贷款公司的发展方面加强法律法规的建设，落实相应的管控政策，使小额贷款公司能够在有利的环境保障和政策保障下更好地发展。一是支持小额贷款公司向银行业金融机构融资，扩大信贷规模;二是落实一定的税收优惠政策，实施降低所得税、增值税税率等税收优化措施;三是财政方面适当增加对小额贷款公司信贷业务的风险补偿，以提高其抗风险能力。在这些政策的支持下，在有力的制度和法律法规保障下，使信贷业务得到更快、更好的发展，以强化发展动力和扩大发展空间[6]。
（二）强化内部管理
小额贷款公司的规范化发展是必要的基础条件，在我国金融机构体系中，小额贷款公司是衍生品之一，在面临着激烈的市场环境时，小额贷款公司面临的风险更高，为了实现更好的发展，小额贷款公司要结合现阶段的运营现状以及运营发展中存在的不足问题，加强企业的内部管理。小额贷款公司需要结合公司的发展现状，立足于长足发展的目标，加强对专业型人才的聘用和培养，通过落实培训和再教育等相关实践活动，使现有人员的专业能力、业务能力得到持续的增强，培养起具备良好心理素质和综合素养的人才，组建起一支强有力的人才队伍。建立起风险管理制度，提高对风险的有效防范效率，金融机构在运行和发展中风险管理始终是不可忽视的，为了实现小额贷款公司的转型和升级，必须要加强对资产质量的持久保持，面对始终存在的风险问题，小额贷款公司要通过强化内部管控效率，以达到规避风险的目的。将风险管理作为企业发展中内部管理的重点内容，提高对风险管控的可行性和合理性，建立起风险管理体系，结合信用风险、操作风险、市场风险等，保证风险管理体系实现全过程、多层面的风险管控。风险管理工作实现统筹规划，在风险的管理战略、管理制度方面形成统一性的内部管控新局面，保证小额贷款公司能够在有效的内部管理工作中，强化发展动力，提高市场竞争力[7]。
（三）扩展融资渠道
融资是小额贷款运营和发展中必须要关注的重点问题之一，小额贷款公司要结合现阶段的运营现状，扩展融资渠道，用充足的融资保障公司各个业务的稳定运行，强化企业的竞争力。树立起良好的公司形象，加强对公司的宣传力度，运用多种媒体形式，使公司知名度能够得到强化，挖掘有潜力的投资者，吸引他们进入小额贷款公司的发展规划中，增加小额贷款公司的融资效率，提升融资储备力。小额贷款公司要结合潜力投资者的积极作用，使公司的正常运营得到保障，强化小额贷款公司在风险控制方面的综合能力，借助政府部门的政策支持，小额贷款公司可以与其他专业金融机构增加协作，借鉴专业金融机构的先进管理经验，使融资渠道能够不断地扩展，强化融资能力，改善小额贷款公司现阶段运营中存在的不足，增强小额贷款公司的行业竞争力[8]。
（四）规范资金操作
小额贷款公司的运营中面对着一定的风险问题，很大一部分原因都是由于资金管理操作不当导致的，因此小额贷款公司未来的长期发展目标，必须要重视对资金操作的管理，避免出现操作不当等引起的财务风险问题，给小额贷款公司的经营形成阻碍。建立责任制度，将职责落实到个人，使员工能够树立起谨慎的工作态度，强化自身的责任意识，发挥出不同岗位员工的职能作用，提高对各项工作的处理效率。例如在客户填写借款资料的过程中，工作人员应以高度的责任感对客户信息进行核对，保证客户信息的真实性、合法性，对客户所在的行业及就业单位实际情况进行核实，当发现资料错误或资料漏填等问题时，要提醒客户及时改正信息、补充信息。小额贷款公司要在资金操作管理中加强严格管控，建立起内部的客户征信系统，对客户的征信情况进行全面查询，严格管控资金贷款的发放环节，存在征信异常情况的客户，则无法获得小额贷款业务和相关服务。增加与同行业之间公司的交流和协作，实现信息共享，包括客户资料以及相关数据信息，完善小额贷款公司内部的客户征信系统内容，制定符合企业发展的战略目标，规范落实资金操作的各个环节。加强绩效管理，将员工的工资和其工作成绩相挂钩，使员工能够将自身的职能作用发挥出来，强化小额贷款公司人员的工作有效性，提高企业的核心竞争力[9]。
（五）加强贷后管理
小额贷款公司在回收本金方面存在一定的不足，针对这一现状，小额贷款公司要在贷后管理工作方面加大力度，提高贷后管理工作的综合效率。结合小额贷款公司的实际运营现状，加强对工作人员的专业培训，强化人员的法律意识和业务能力，使工作人员能够具备一定的法律知识素养，结合自身的工作内容，提高专业能力，加强对金融专业知识的了解和掌握，熟练运用法律知识、金融知识，帮助客户能够及时解决疑问，化解金融方面的难题。小额贷款公司在运营与发展中要促进客户法律意识的提升，加强对金融知识和金融方面法律法规的了解，降低拖欠本金行为的发生几率，改善客户逾期不还款的现状和问题，将相关的金融法律知识普及和推广给用户。督促用户在法律制度的约束下规范自身的行为，及时向小额贷款公司还本付息，使小额贷款公司能够得到稳定的运行与发展。对于已经出现的还本付息拖延问题，需要加强对客户的有效管理和督促，通过发送邮件、电话催收、上门催收等方式，使用户能够及时还清本金利息，提高贷后管理工作的全面性，保证小额贷款公司稳定的资金流动，提高运营稳定性[10]。
综上所述，经济全球化的时代背景下，面临着愈发激烈的市场竞争，小额贷款公司要加强对内部控制体系的改进和完善，建立起健全的运营管理机制，结合现阶段小额贷款实际运营现状和未来长足发展的目标，为小额贷款公司的正常运行和稳定发展目标，制定可行的计划方案。将小额贷款公司的积极作用充分地发挥出来，为我国经济市场的稳定发展和社会经济的建设提供坚定的保障和支持。
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作者单位：淮安市水投科技小额贷款有限公司
