| 标题 | 百万医疗险发展现状分析 |
| 范文 | 摘 要：近年来，百万医疗险被人们所熟知，其“低保费、高保额”的特点吸引着大量消费者的目光，推动了健康险市场的发展。随着百万医疗险的逐步走红，其自身固有的问题也在不断暴露，百万医疗险的续保、保额、宣传都存在着巨大的争议。监管对于百万医疗险的要求不断提高，百万医疗险的产品自身也在不断升级。本文逐步分析了百万医疗险的产生与走红、特点和不足之处，并对百万医疗险的未来发展提供意见建议。 关键词：百万医疗险;健康险;保证续保 一、百万医疗险的走红 2016年8月，众安财险推出第一款百万医疗险——众安尊享e生。随着众安尊享e生的火爆，各大保险公司陆续推出了百万医疗险。“低保费、高保额”的百万医疗险的产生和走红，其实也是顺应了现代社会对其的需求。 随着医学技术的发展和大众对于医学需求的增加，医疗费用也在不断升高，而现在能够给予大众医疗费用保障的主要是三类方式。 （一）社会保险 社会保险中的职工基本医疗保险制度为大众提供了最基本的医疗保障，是通过法律、法规强制推行的。20世纪90年代，《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》标志着我国开始建立城镇职工基本医疗保险制度。2003年，我国推出新型农村合作医疗制度。2007年，我国建立城镇居民基本医疗保险制度。2015年，《国务院关于整合城乡居民基本医疗保险制度的意见》通过，整合了城乡居民医疗保险制度。目前我国最大范围对基本医疗保险制度进行了覆盖，在购买其他商业保险之前，有条件有能力的个人都应该参与社会保险。 （二）重大疾病保险 重疾险是一种给付型保险，以疾病为给付条件，只要被保险人符合保险合同中约定的重大疾病罹患的条件，无论医疗费用是否发生或者发生多少，都能按照保额得到赔付。近年来重疾险在我国也得到了普及和发展，重疾险的产品不断完善、覆盖范围不断扩大，同时越来越多的人也意识到了重疾险的重要性。重疾险作为给付型产品的基本保障理念和社保不同，是大众抵御风险的重要方式。 （三）各类短期医疗险 短期医疗险产品包括大额的医疗险如百万医疗险和小额的医疗险两类。短期医疗险是费用补偿型产品，当被保险人达到保单规定的条件时，保险公司对由疾病或者意外事故带来的医疗费用在约定范围内进行报销。短期医疗险的基本理念和社保类似，是社保的重要补充。 重疾险作为给付型产品，可以说从另一个方面保障了大众的医疗需求，但是它的高额保费却让人望而却步。一款保额为50万、保障终身、缴费年限为30年的重疾险产品每年需要缴纳的保费一般是成千上万，这笔保费对于大部分的人来说都是一项严重的负担。这时“低保费、高保额”的百万医疗险可以说是顺势推出了。在百万医疗险出现以前，消费者可以选择的保障只有社保、重疾险和小额医疗险。而百万医疗险可以用来报销大额的医疗费用，同时保费较为低廉，基本上每年只需几百元即可获得“百万”的保障。百万医疗险一般有一万元的免赔额，一方面把感冒、摔跤等小额医疗保险事件排除在外，另一方面可以报销恶性肿瘤、重大意外等产生的高额医疗费用。百万医疗险是对重疾险的有效补充，降低了大额医疗险的门槛，因此推出之后获得了迅速的发展。 二、百万医疗险的特点 （一）低保费、高保额 低保費和高保额是百万医疗险最显著的特点，也是最吸引人的地方。百万医疗险每年的保费基本都是几百元，却撬动了几百万的保额。如众安的尊享e生2019的基本保额高达300万，30岁投保时每年仅需300多元，十分便宜且貌似性价比很高的百万医疗险凭这一优势迅速拓展了市场。 （二）核保严格 一般来说，健康告知是购买医疗险、重疾险、寿险等保险产品时必备的，而健康告知的严格程度为医疗险>重疾险>寿险>意外险。其中医疗险的核保最为严格，而百万医疗险的核保尺度更为严格，很多保前疾病都会被作为除外责任。即便是女性中常见的生理性乳腺增生，大多产品都将其作为除外责任，也就是说由于乳腺产生的医疗费用，保险公司不予以报销。 （三）免赔额高 大部分的百万医疗险产品都设有一万元的免赔额，且社保统筹或公费医疗保险部分不能用于抵扣免赔额。也就是说，百万医疗险把日常的小病小痛等小额医疗保险排除在外，针对的是医疗费用较高的大额保障。 （四）连续投保 作为短期医疗险产品，百万医疗险的续保条件是需要着重考虑的。大部分百万医疗险都有连续投保的条款。连续投保是指消费者在投保一些短期健康险产品时，合同会对续保做出一些相应的约定，当在保险期间届满时，投保人可以向保险人申请继续投保，但保险公司可以拒绝。也就是说，连续投保条款下是否续保的主动权是掌握在保险公司的手里。 三、百万医疗险的不足之处 （一）连续投保不等于保证续保 很多百万医疗险把连续投保作为宣传点，这也导致了很多消费者却将其与保证续保混为一谈。2018年6月，银保监会发布《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》，明确连续投保不等于保证续保，短期健康保险不含有保证续保条款，严禁以保证续保概念对消费者进行误导宣传。保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。可以看出，保证续保有保证费率不变、保证条款不变、保证可以续保三个条件，而连续投保条款下保险公司是拥有拒保的权利。因此，购买短期的百万医疗险无法获得长期的保障，消费者在续保时可能因为费率变化、停售、身体状况变差而被拒保。由于连续投保的弊端，一些百万医疗险也推出了保证续保条款，最长可达6年。6年保证续保条款一定程度上弥补了百万医疗险续保条款的弊端，但也存在停售的风险，消费者应当理性看待。 （二）费率随年龄增长 百万医疗险的保费随着年龄增长。对于30多岁的人来说，百万医疗险的保费基本都是几百元，而对于50多岁的老人来说，大部分百万医疗险的保费就上千了。就算可以一直续保，每年不断增长的保费累计下来也是一笔不小的数额。同时年龄较大的投保人购买百万医疗险时“性价比”就没有看上去那么高了。 （三）停售概率高 大部分百万医疗险一年进行一次审核，保险公司随时可以根据产品的营收状况进行停售或者调整费率等措施来调整公司的盈亏。因此，百万医疗险的停售概率高，即便是购买含有6年期保证续保条款的百万医疗险也面临着停售的风险。 （四）虚高保额、实际报销金额低 百万医疗险对于大多数消费者来说，其实是虚高保额、实际能够报销的金额少。仔细研读百万医疗险的保险条款，可以发现百万医疗险的保额看上去几百万元，保障力度很大。但是百万医疗险规定必须进公立医院普通门诊就医，且百万医疗险的保险期限为1年。只有发生在一年内的医疗费用才能予以报销，这种百万元的超高保额在现实医疗中很少发生。同时，百万医疗险有一万元免赔额的限制，且社保统筹或公费医疗保险部分不能用于抵扣免赔额，也就说要在社保报销之后，再自费一万元，剩余的部分才能由百万医疗险报销，这一限定表明了百万医疗险的风险覆盖度其实是有限的，把日常的小病小痛等小额医疗保险排除在外。因此，实际上百万医疗险最终能够报销的金额低，大部分人难以获得医疗费用的全覆盖，看上去几百万的保额实际上虚高。 （五）补偿型保险 百万医疗险是补偿型保险，仅对必需且合理的医疗费用进行补偿。而罹患重大疾病后的护理费用、收入损失等风险都无法从百万医疗险中得到保障。同时，百万医疗险采取事后报销的模式，要求被保险人先用自有资金进行治疗，事后再用医疗费用的发票进行索赔报销。而重疾险是给付型保险，保额不仅覆盖了治疗费用，还有被保险人患病后不能工作的收入损失。重疾险对收入损失的补偿的定位是与百万医疗险完全不同的。同时，重疾险达到条款约定的情况就给付保额，不需要医疗费用发票进行报销，只要符合条款约定，身患合同约定的重疾，保险公司就会给到理赔金，相对百万医疗险来说更加灵活和及时。因此，两种险的保险理念完全不同，覆盖的风险不同，不能做到相互替代，消费者应该结合自身实际情况选择最适合的保险产品 四、百万医疗险的未来发展之路 2020年1月，银保监会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》（下称征求意见稿）。该《征求意见稿》对短期健康险产品的设计、续保、停售、理赔等多方面进行了规范。根据《征求意见稿》，正式文件印发之日起，此前一件备案销售的短期健康保险产品，应于2020年6月1日前停止销售。 百万医疗险之前就因为续保、停售、虛高保额等问题引起了许多争议，而此次《征求意见稿》对这些方面都做了详细的规范。在规范续保方面，《征求意见稿》指出保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“连续投保”“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。在产品停售方面，《征求意见稿》强调保险公司不得随意停售在售的短期健康保险产品，侵害保险消费者权益，在保险期间届满时提供必要且合理的转保服务。在免赔额和保额方面，《征求意见稿》指出保险公司应当根据医疗费用实际发生水平、理赔经验数据等因素，合理确定短期健康保险产品费率、免赔额、赔付比例和保险金额等。保险公司不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额。 《征求意见稿》对短期健康保险市场产生了较大的影响，保险公司和消费者都应该根据新的规范进行调整。 对于保险公司来说，必须规范产品的设计与宣传。在设计百万医疗险产品时，保险公司应该根据精算原则准确定价，避免虚高保额、盲目定价的情况发生;应该充分考虑到保险市场的需求，避免什么火爆卖什么的跟风行为。在宣传方面，保险公司应该做到如实宣传，避免文字游戏、过分夸大等虚假宣传方法。 对于消费者来说，应该做到根据自身的实际情况合理选择适合自身的短期健康险产品。百万医疗险产品能够火爆说明市场的确存在此项需求，而消费者在购买时应该仔细理解详细的保险条款，明确续保、除外责任等条款。市场上存在各类短期和长期商业健康险，消费者应该根据产品的设计理念，明确自身的保险需求，避免跟风购买行为的发生，合理配置适合自己的医疗保险产品组合。 参考文献： [1]关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示， http：//www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html？docId=357796&itemId=4100&generaltype=0 作者简介：陈诗秋（1999-），女，浙江省湖州市人，北京市对外经济贸易大学，本科。研究方向：精算。 |
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