| 标题 | 普惠金融视角下的互联网金融 |
| 范文 | 摘要：近几年来，互联网金融作为普惠金融的一种创新形式，日益推广发展起来。但作为新生事物，互联网金融快速发展的背后，也存在着一些问题并面临着一定的风险，直接影响着我国金融体系的健康稳定发展。本文通过探讨普惠金融与互联网金融的内涵与特点，分析互联网金融发展中遇到的问题，并提出发展建议。 关键词：普惠金融 互联网金融 问题与建议 2013年11月17日，党的十八届三中全会作出《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中称“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”这是“普惠金融”首次出现在政府重大纲领文件。这充分说明中国普惠金融实践将迎来全新的发展机遇。自2013年以来，我国互联网金融作为一种普惠金融模式迅猛发展，得到了广大中小投资者和融资者的认可。2014年3月两会期间，李克强总理在政府工作报告中明确指出“要促进互联网金融的健康发展”，明确了政府对互联网金融产业的支持态度。互联网金融可以为普惠金融的实现提供更多元、更便捷的平台和渠道，而普惠金融理念的推广，也必将进一步促进互联网金融健康和可持续发展。 1 普惠金融的内涵 普惠金融是指一国金融体系是可以有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融的实质是要让贫困、低收入者、微小型企业等弱势群体有机会享受现代金融提供的服务，并且有机会能够从金融机构获得更多类型的金融服务。 普惠金融包括几个层次的内涵： ①普惠金融服务可得性强。每个人都有获得金融服务的机会，是一种普之城乡、惠之于民的金融实践方式。民间资本管理公司、小额贷款公司、农村资金互助会、社区银行等小微金融机构的成立大大提高了金融服务的可得性。 ②普惠金融是对传统金融体系的创新。包括产品创新和制度创新。 ③建立普惠金融体系的主要任务是为低端客户甚至是贫困人口提供金融服务，对其进行有效覆盖。 中国目前仍存在着大量的贫困人口，中国需要普惠金融，但传统金融体系的服务资源更多地倾斜于富豪、有钱人，广大普通民众接受的是不全面、低效益的金融服务。因此，发展普惠金融的目的，正是要通过金融创新，为被传统或正规金融体系边缘化的中低收入人群、小微企业等提供均等、优质的金融服务。 2 互联网金融的特点 互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。 目前，互联网金融日益成为金融领域中的热点，其先天具有“开放、高效、平等、共享”的特征，提倡公平与分享，正好和普惠金融的核心理念不谋而合，可以说，互联网金融为发展普惠金融提供了突破口，成为实现普惠金融的重要平台。互联网金融的特点包括以下几点： 2.1 交易成本低 互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易。一方面，金融机构可以免除开设营业网点的资金投入和运营成本，这样就能大大节约人力成本、实物成本及时间成本，提高金融服务的效率，在传统金融环境下无法盈利的业务，可以在互联网金融环境下实现商业可持续发展。另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。这种供需双方点对点直接联系和达成交易，交易环境更加透明，交易成本显著降低，金融服务的边界进一步拓展。 2.2 服务效率高 发展“普惠金融”必须向广大的社会群体提供优质、充分的金融服务。传统金融由于技术瓶颈限制，运行效率无法支撑满足数量庞大的普通群体的需求，市场推广和开发的速度比较缓慢、服务范围比较受限。而互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。 2.3 覆盖广 传统金融体系因为地域、网店限制、信息不对称等原因并不能够对每位需求者都开放，老百姓很难充分享受到金融服务。而互联网金融模式下，客户能够在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。同时互联网装设、运行成本远远低于金融机构设立营业网点的成本。截至2013年9月末，中国互联网已经覆盖到所有县级以上城市和超过 99%的乡镇、86.7%的行政村开通了宽带。可以说只要会使用互联网，客户就能够参与到互联网金融活动中来。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。 2.4 平等 传统金融，由于实力不对等，消费者、中小投资者容易受到银行业、证券业机构的不公正对待。而互联网的诞生，则把投资者和资金需求者直接联系到交易平台，不需要再借助银行或交易所等传统金融媒介，让交易双方自由平等地进行谈判，大大提高了中小投资者和普通消费者的地位。 2.5 共享 传统金融是专业化、精英化的，其服务门槛高，老百姓难以有效参与，难以分享金融交易的大部分收益和成果。而互联网金融推开后，网络提供了各种各样的直接融资平台，金融逐步脱媒化，中小投资者得以直接参与资金拆借，享受金融交易产生的绝大部分收益；小微企业则通过互联网金融，获得了在正规金融机构那里难以得到的资金支持，这些都使得互联网金融成为一个成果共享的金融体系。 3 互联网金融发展中存在的问题 从2013年开始互联网金融在我国发展迅速，为我国金融体系的发展和完善注入了新的活力，促进了普惠金融的发展。但作为新生事物，互联网金融快速发展的背后，也存在着一些问题并面临着一定的风险，直接影响着我国金融体系的健康稳定发展。 3.1 监管缺失，相关法律法规不完善 目前，互联网金融在中国处于起步阶段，互联网金融多样化的业务模式和产品种类对于法规和监管的规避性较强，商业银行、互联网公司、第三方支付平台等多元化的业务主体也给传统的监管方式和监管政策带来了挑战。相关的制度安排和法律法规需进一步完善，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。互联网金融处于无监管机构监管的状态下，金融环境较为复杂混乱，如果监管制度和法律制度得不到完善，互联网金融的发展就会受到限制，得不到持续的发展。此外，自律组织在互联网金融行业的发展也不容乐观。2013年1月，《个人对个人小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》由中国小额贷款联盟颁布，但在行业内并没有取得良好的反响，加入自律联盟的机构非常少。目前，已经发生了多起互联网信贷平台“非法集资”和“携款潜逃”事件，给互联网信贷的声誉带来极坏影响。 3.2 风险控制能力不足 互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，目前已有众贷网、网赢天下等p2p网贷平台宣布破产或停止服务。一是信用风险大。中国信用体系尚不完善，而互联网金融违约成本较低，容易导致信贷坏账率高，债务追偿困难等问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。互联网金融本身就是以网络技术为支撑的，如果技术水平低下，或者安全措施不到位，互联网金融平台极易遭受网络攻击，一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全，这会严重影响到存款者或投资者的信心。三是法规风险。互联网金融服务提供方大多是没有互联网支付牌照的互联网企业或民间金融信贷公司，处于无门槛、无标准、无监管的“三无”状态。其经营合法性尚待官方认证。有一些互联网金融企业存在可能触碰政策底线的风险，比如“非法集资”、“非法吸收公众存款”。 3.3 金融市场环境还不完善 目前我国金融市场环境还不够成熟，行业发展不充分，金融业开放度不够。金融牌照严格管制、行业垄断明显、利率市场化进程缓慢、存款保险制度缺失、多层次金融监管体系尚未建立等。同时，金融机构和金融业务尚不发达，信用工具缺乏现有证券的不流通；价格体系的不合理，不能给投资者带来准确及时的投资信息，资金得不到合理流动；金融立法、章程残缺不全，缺乏有效的管理手段等。总之，我国尚未形成一个高度开放、规模巨大、品种繁多、赢利性和安全性达到规范的适应货币国际化要求的金融市场。金融市场环境不完善给互联网金融带来了诸多不确定性。 4 发展互联网金融的建议 针对互联网金融发展中存在的问题，要抓紧时间予以规范，既要鼓励创新，又要防控风险，以促进金融体系健康可持续发展，让其更好地发挥普惠金融、草根金融的特点。 4.1 加快制定与完善互联网金融相关法律法规 首先，通过制定法律法规明确互联网金融的监管部门及其相应职责，界定互联网金融监管范围；其次，明确互联网金融交易主体的责权利，规范互联网金融服务从业资格、行业准入门槛，并且能够落实执行；第三，对现有法律法规中不适用互联网金融的条款进行修订，完善互联网金融犯罪责任追究的法律规范；第四，完善与互联网金融消费者权益相关的法规，通过法律手段保护公众信息不被非法披露，使消费者的资金安全得到保障；第五，加强互联网金融行业自律，建立行业自律标准规范，以保护行业健康、有序、可持续发展。 4.2 对互联网金融实行统一监管与分层分级监管相结合的原则 互联网金融所提供的金融服务本质上与传统金融没有根本变化，但其运作模式又与传统金融存在差别。因此，既要按照金融本质确定监管标准，又要根据互联网金融特点创新监管机制。政府应出台国家层面的法律法规，建立金融监管部门与互联网监管部门联合的跨部门监管机制，出台相应的规章制度，对互联网金融的监管办法及违规处罚、退出机制等相关内容作出界定。同时，对互联网金融主体进行分层和分级管理，明确每层对象的监管机构和监管政策，并逐步拓展跨层级跨部门的监管协调机制。此外，还要推行互联网企业资质认证，加强对互联网金融主体的从业资质审查，推行互联网金融企业牌照制度，对于违规经营主体进行依法取缔和处罚。 4.3 防范与关注互联网金融风险 首先，要大力宣传互联网金融知识，普及和树立正确的全民金融意识和理财意识，提高公众的风险意识、分辨能力及自我保护能力。其次，重视互联网金融自身的风险管控，加强技术保障。增强系统的防攻击、防病毒能力，要做好数据安全防护，提升风险抵御能力。第三，建立统一的社会征信系统平台，减少信息不对称，降低信贷风险。应以央行征信系统为基础，结合互联网的技术和数据，充分搜集P2P平台等非银行信用信息，全面推进以大数据为基础的信用体系建设，将其数字化、体系化，并引入评分卡、决策引擎等技术，提升其有效性，并完善黑名单体系，减少逆向选择和道德风险。 参考文献： [1]中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定[M].北京：人民出版社，2013.14. [2]李国华.“普惠金融”是怎么回事[J].求是，2014（3）. [3]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）. [4]罗明雄，唐颖，刘勇.互联网金融[M].中国财政经济出版社，2003. [5]谢平.互联网金融，第三种金融模式[J/OL].2014-2-20. [6]余赤平.互联网金融：金融民主化的百年变局[J/OL].2014-2-22. 作者简介：王雪坤（1973-），女，河北唐县人，北京农学院，讲师，硕士，研究方向：企业管理。 |
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