| 标题 | “互联网+产业链”：农村金融内生化的新路径 |
| 范文 | 马文霞 摘 要 “互联网+产业链”是农村新兴的金融模式，它是农村经济、市场主体竞争发展的必然结果。本文主要分析了“互联网+产业链”农村金融模式的特点以及存在的问题，并根据这些问题提出了“互联网+产业链”的农村金融内生化的新路径。 关键词 “互联网+产业链” 农村金融 新路径 一、引言 互联网金融是伴随着互联网技术发展起来的一项新的金融模式，已经成为我国金融产业重要的组成部分。将“互联网+”应用到农村经济中，在农村金融领域进行创新，改变传统农村金融存在的供需双方信息不对称、业务办理流程复杂、周期长等问题，对促进我国农村经济的发展具有重要意义。 二、“互联网+产业链”农村金融模式特点 “互联网+产业链”模式具有几个方面的特点：一是我国农村“互联网+产业链”金融模式不是政府主导而是由企业主导，每一种“互联网+产业链”金融模式都有一个非常优秀的核心企业，这个核心企业在农村经济某一个领域具有比较大的优势，能够将农村各项资源进行整合，从而降低农户贷款风险。二是“互联网+产业链”农村金融模式将正规和非正规的金融机构进行整合，激发了农村金融的活力，一些核心企业通過参股、控股的形式加入商业银行、城镇银行，降低了农业办理信贷的业务门槛，拓展了银行对农村中小企业和农户的金融服务范围，促进了农村外生金融的内生化。三是“互联网+产业链”农村金融模式下能够充分利用大数据征信数据，实现农村金融供需匹配，从而有针对性地为农户提供信贷服务。四是地方政府对农村金融模式的干预比较少。 三、当前我国农村金融行业存在的问题 第一，金融机构的运营成本比较高。传统的金融机构在拓展业务的时候，往往需要在当地设置物理网点，这就需要增加设备和人员，这在一定程度上增加了金融机构的成本。然而农村地区受到自身经济结构的限制，农村单笔贷款资金普遍额度不大，所以即便不考虑授信风险，小额授信的成本往往也很难收回。 第二，信息不对称。农村交通不便、信息不发达，农民大部分缺乏信贷渠道，城镇、农村信贷档案的比例是4︰1，农村信用档案与城镇的比例就反映出当前我国金融机构信贷服务的缺失。 第三，收入难核实。农民的主要收入来源于农业生产以及其他相关的活动，农民的收入不是很稳定，金融结构无法核实农民的经济来源。而且受到自然因素的影响，农业生产产量的波动比较大，所以金融结构要真正核实农民的收入是比较困难的，需要积累一定的经验。 第四，教育成本比较高。我国农民的文化水平普遍不高，再加上农民对金融贷款不是很了解，所以给农村地区金融开展业务活动造成了一定的难度，艰涩难懂的专业金融术语很难让农户理解，想要让农户真正了解金融贷款等业务，需要金融机构投入大量的人力和物力。 第五，容易受到政府干预。目前，一些企业已经通过线下嫁接了保险、租赁、信贷、小额贷款等业务，但我国线上的金融平台、金融机构必须有第三方支付牌照才具备发展互联网金融的资格，但目前国家证监会对第三方支付牌照的管制十分严格，一共只发放了270块牌照，一般的企业获取第三方支付平台的牌照成本非常高，已经远远无法满足当前互联金融发展的需求。因此，很多金融机构只能与第三方支付平台合作，并向第三方支付机构支付外包服务费用，这进一步增加了农村金融交易成本。 四、“互联网+产业链”：农村金融内生化的新路径 （一）土地流转综合服务平台金融模式 湖南土流信息有限公司是国内最大的土地流转综合服务公司，通过土流网、土流学院、土流金、土流网论坛等线上线下活动为中国农村土地流转市场服务。目前，湖南土流信息有限公司在全国已经拥有120家分公司，拥有3亿亩土地信息。该公司目前在金融创新领域通过构建农村土地金融系统，包括土地征信系统、土地抵押贷款、土地银行、土地资源质量动态监测、农业保险、农业专项贴息等内容，通过采集土地所有权信息、土地交易数据、农业宏观数据信息，农业综合评估土地价格，通过金融杠杆优化土地价值，解决了农户过去土地承包权到银行申请抵押贷款的抵押物难以变现等问题。如果在贷款期间农民出现违约，那么银行可以通过土流网将土地变现，这样银行就可以接受农民的抵押贷款。 （二）乐农之家金融模式 乐农之家是中国互联网农牧业的综合服务平台，它将互联网、实体农场和电子商务结合在一起，将互联网技术与传统农畜牧结合起来，解决了农牧业粗放管理、资金不足、供需不平衡、食品安全问题。乐农之家向农户提供线上融资服务，根据养殖户养殖场规模、牲畜数量等要求，提供相应的资金支持。并通过互联网的公开性和黏性，将实体农场与网民联系起来，打造了线上认养服务、线下代养服务，从而形成了完整的产业链。乐农之家在农场金融创新方面将农畜牧资金端和资产端有效融合在一起，从而形成了产品需求到消费整个农业产品消费链，为传统农牧业转型升级提供了“互联网+”的解决方案。 （三）新希望集团金融模式 新希望集团是我国农业产业化龙头企业，也是中国最大的饲料生产企业和农牧业企业。公司拥有农牧与食品、地产与基础设施、金融、化工与资源四大产业集群，并形成了上下游延伸，农工商科一体化发展的大型农牧业集团企业。在农村金融创新方面，主要的贡献在于通过大数据技术降低农户和金融机构信息不对称的问题。新希望集团通过大数据技术与技术人员确认等方式，已经建立覆盖3.9万用户，110万头母猪和900多万头肥猪的养殖状态等基础数据信息，能够为农村农牧业金融服务提供数据支撑。另外，新希望集团在“传统的农户+养殖基地+公司”的基础上成立担保公司，担保公司以农户的标准鸡舍作为抵押物，能够为农户养殖提供资金担保，这样就解决了农户流动资金瓶颈问题。通过大数据技术解决银行与农户之间信息不对称的问题，将产业链的数据优势与线上金融平台结合起来，根据养殖户的实际需求与不同的金融平台进行对接，从而有效降低养殖户的养殖成本。 （四）北大农集团金融模式 北大农集团是我国农业高科技企业，是一家涵盖饲料、疫苗、种猪、种业、植物保护等产业的集团公司。该公司拥有100多家生产基地，在全国建立了10000多个基层科技推广服务站网点。公司构建了猪管网、智农商城、农信网以及智农通四大模块。该公司在农信网的基础上构建了资信平台、农信贷、农信保、农富保、农信投等子网络。通过猪管网，能够及时了解各个猪场养殖水平以及各个经销商的现金流水，并在这个基础上为农户建立信用档案，为农户提供担保、小额贷款、第三方支付以及农业股权众筹等金融服务，从而解决当前农村信用度贷款数据缺失问题。 五、结语 “互联网+产业链”的金融模式在农村快速发展，解决了农村金融供需不平衡等问题，促进了农村经济的发展。但这种金融模式还存在不少问题，还需要进一步完善。 （作者单位为天津大学仁爱学院） 参考文献 [1] 吴玉宇，杨姗，张蔚怡，等.“互联网+产业链”：农村金融内生化的新路径[J].西部论坛，2015（5）：12-19. [2] 李斯文.互联网金融背景下农村金融发展研究[J].对外经贸，2016 （3）：98-99. [3] 边晓梅.互联网金融对财务公司“互联网+产业链”平台发展的启示[J].中国商论，2017（8）：41-43. [4] 任碧云，刘进军.基于经济新常态视角下促进农村金融发展路径探讨 [J].经济问题，2015（5）：101-106. |
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