| 标题 | 大数据环境下我国征信制度的发展 |
| 范文 | 刘楠等 摘要：p2p网络贷款因能为借款人提供更低的利率、为投资人提供更高的回报而广受欢迎，近年来在我国迅速发展。但是，由于缺乏法律规范，P2P网络贷款平台呈现出无序的发展状态，并不断异化为另类的金融机构，因此隐含着巨大的法律和道德风险。面对P2P网络贷款平台的异化，我们应该根据现实情况，进一步利用大数据完善我国的征信制度，确保P2P行业稳定有秩序地发展，服务小微企业。 关键词：P2P网络借贷 信用评估体系 大数据 小微企业 一、国内信用评估的现状 我国对小微企业信用风险的管理和评估研究尚处于起步阶段，研究工作仅限于小微企业信用在经济及银行贷款的重要性、个人征信体系建设、评估指标及信用评估所涉及的法律问题等方面，系统性地研究工作也没有开展。因此，从确定小微企业信用状况的最主要因素开始，确定小微企业信用指标体系，进而构建信用风险度量模型，对信用风险进行系统化的研究，为线上P2P交易的信用风险提供量化管理模型和评估工具，是当前最紧要的工作。 由于刚开始发展不久，P2P市场是一个机会伴随着风险的市场。风险产生的原因在于参加P2P的企业很多，不易线下监管，并且由于双方只在线上操作导致信息严重不对称。因此只有大型企业能支付起自行信用评估的成本，而小微企业就没有这样的条件，只能依托P2P平台来完成信息评估。然而目前多数P2P网站仅仅对小微企业提供静态的第三方认证来进行担保与信用检查，如企业真实性和合法性等等，对企业具体交易动态的评估相对缺少，没有起到监督市场运作的作用，这就会造成潜在的风险。 二、解决P2P信用评估的方法 在政府不出面做权威的信用评估的情况下，国际化的大公司通常会根据积累的客户数据和经验开发他们自己的信用评分系统，但国内从事小额信贷业务的机构中拥有信用评分的机构并不多。使用信用评分系统能够使许多审批操作流程自动化及科学化，它能运用数据统计的方法来判定每份信贷申请的风险等级，帮助我们在风险和回报之间做出一个最优的决策。 利用互联网大数据，P2P平台可以获得不同企业、个人大量的特征数据。将互联网上通过大数据画像出来的企业，和规则映射预测与判断出来的企业进行对比，研究企业的发展趋势以及还款意愿。并把所有的数据用于客户身份认证、反欺诈、信用评估、贷后监控，提升风险控制能力。从另一个意义上，这就完成了对小微企业的信用评估。 那么国内的P2P平台该如何利用大数据进行对小微企业的信用评估呢？ （一）利用政府机构、银行和企业可公开的数据 虽然国内还没有建立信用报告制度，但中国政府也在一步步地推进非涉密数据的共享。在今年的两会上李克强总理明确表态，政府应该尽量地公开非涉密的数据，以便利用这些数据更好地服务社会，也为政府决策和监管服务。在信用局体制还未建立的情况下，P2P平台应该肩负起信用评估这一责任。权威的P2P平台在获得政府数据后，可以借鉴美国信用局的数据处理方式以及评分制度对小微企业做出直观的评级，根据评级来规定小微企业的贷款限额以及最低利率。 在从政府、银行获得的数据中，P2P平台可以筛选出包括企业外部因素、企业素质、企业获誉能力、企业盈利能力、资产营运能力、偿债能力以及企业创造能力、未来发展能力等方面的信息，可能单独的其中一条信息不能说明什么，但当平台使用大数据的方法将所有的信息变成一个集合，那么在一定的规则下，小微企业的信用评估就举足轻重，并且具有说服力。 除去不能直接从数据上反映的企业素质、企业获誉能力等信息，对企业的信用评估应着重考察如下几项指标： 企业盈利能力。对于未上市的企业来说，资产净利润率是衡量企业利用资产获取利润能力最好的指标。可利用产品的价格、单位成本、产量和销售数量、资产占用量等数据对其进行评估，指标越高，表明资产的利用效率越高，说明公司在增加收入资金使用等方面取得了良好的效果；否则相反。 资产营运能力。反映资产营运能力主要存货周转率和应收账款周转率两个指标。前者反映存货周转速度，存货周转速度越快，存货的占用水平越低，流动性越强，存货转换为现金或应收账款的速度越快，变现能力也相应提高；后者反映应收账款平均变现的次数，应收账款周转率越高，平均收账期越短，说明应收账款的收回越快，资产利用效率越高。 偿债能力。偿债能力是指企业偿还全部到期债务的现金保证程度。一般通过流动比率、速动比率、现金比率、资本周转率等指标反映企业财务状况的好坏和企业持续经营的能力与风险。 未来发展能力。一般通过资本保值增值率、净收益增长率、可持续增长率及实际增长率等数据考察。加之企业外部经营环境和内在素质和资源条件，可以分析出企业扩大积累壮大实力的能力。 （二）利用电商交易数据 电商交易数据与其他数据最大的不同是它提供了企业实时的运营状况。其他数据是由企业在申报借贷时上报的数据，或者是在此之前政府、银行里的数据。这些数据是缺少实时性的，并且难以看出企业在未来的一段时间内的发展方向、趋势和意愿。 现在易利用的电商交易数据包括以下几点：商品质量、违约处理情况、运输质量、是否按时交货、交易金额、付款方式、支付时间、售后服务、交易伙伴等。 在最终的信用评估中，这几个元素都应占有一定的比例。其中，商品质量、付款方式、交易伙伴将占有较大的比重。 通过对电商交易数据的分析，本文可以对企业的未来发展大致趋势做一个客观地评估。如同马云所言，线上交易市场渐渐地占领线下交易市场，各个产业在电子商务平台上的交易额越来越大。P2P平台在对小微企业进行信用评估时，不得不对其电商交易数据花更多的心思，而且在小微企业未来发展的评估上也应更看重其线上交易的潜力。 三、P2P信用评估的意义 P2P交易平台吸引到的借贷企业越多、出借客户越多，作为一个市场的价值就越大，这样就使得网站的吸引力更强，将会有更多的企业被吸引到这里进行交易。这样网站的发展就进入到一个良性循环，网站就会产生增值服务并产生规模效应。优秀的信用评估系统可以给用户提供直观的信用评级，有助于建立一个信用良好的线上交易环境，降低发生欺骗的概率，减少小微企业进行P2P借贷的成本。 P2P 平台综合小微企业在注册时提供的数据和小微企业在网站进行商业活动的动态情况对其进行实时信用评估，并将结果公开，使得每个出借人企业在交易前都能够查询到对方的信用级别，从而起到降低因信用信息不对称所带来的交易风险的作用。对于信用记录不好的小微企业，它在该站得到交易的机会将大大减少明显低于信用好的企业，这使得交易双方在网站中失信的成本也明显提高了，而且各个小微企业还可以互相分享各自处理信用问题时的经验，互相学习，增强企业应对信用危机的能力，降低信用危机对企业的影响，实现事前风险控制。 参考文献： [1] 冯果，蒋莎莎.论我国P2P网络贷款平台的异化及其监管[J].法商研究，2013（5）. [2] 张正平，胡夏露.P2P网络借贷：国际发展与中国实践[J].北京工商大学学报（社会科学版），2013（2）. [3] 彭进，杨峥嵘.小微企业民间融资法律风险及其防范—基于P2P网络借贷模式[J].湖南商学院院报，2014（4）： 2. |
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