| 标题 | 市场经济背景下校园贷款风险研究 |
| 范文 | 管亮 曲巍 [摘 要]随着市场经济的飞速发展，受供需关系的影响，校園贷款应运而生，备受大学生青睐，随之而来的各种问题层出不穷，屡禁不止，其中风险可想而知。笔者针对校园贷款的风险进行研究，主要论述了校园贷款存在的风险，深刻分析了校园贷款的危害，并希望大学生能够认识到校园贷款的危险性。 [关键词]市场经济；校园贷款；风险 doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.14.047 [中图分类号]G641 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2018）14-0-02 随着互联网金融的快速发展，校园贷款应运而生，在为大学生提供便捷资金服务的同时，也带来了大量的贷款风险。例如，过去已经出现的“落条”事件，还有许多大学生因为盲目贷款消费导致后期无力偿还，不堪重负轻生的现象也层出不穷，此外，还有一部分校园贷款的催款方式粗鲁，不仅给学生身心带来了极大的伤害，而且其家人也会受到不同程度的威胁、恐吓，甚至不得不倾其所有替学生还钱。鉴于此，2017年中国银监会、教育部和人力资源社会保障部联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（银监发[2017]26号），要求加强校园贷规范管理，在现阶段，一律暂停网贷机构提供在校大学生网贷业务。虽然校园贷款被叫停，但是产生的影响并没有消失，笔者从市场经济条件下分析了校园贷款存在的问题与原因。 1 市场经济背景下校园贷款存在的问题 在市场经济背景下，由于主体的特殊性，校园贷款存在很多问题，主要包括以下几个方面。 1.1 催生过度消费问题 从目前来看，由于一些大学生的自控能力比较薄弱，在接触到手机、电脑、名牌首饰、包包和服饰之后往往会想法购买。对于还没有任何收入来源的大学生，校园贷款提供了快捷的资金服务，导致很多大学生选择了校园贷，甚至为此付出生命的代价。 校园贷款在一定程度上催生了大学生的过度消费行为，有人说如果没有校园贷款大学生也会有别的渠道来获取资金以满足自己的虚荣消费，但是不得不说校园贷款却在一定程度上起到了催化剂的作用。没钱了找校园贷，等到没钱还款时，继续在其他校园贷平台贷款，从而便形成了恶性循环。所以在市场经济条件下，校园贷款在一定程度上催生了过度消费问题。 1.2 校园贷款的利率陷阱多 多数的校园贷款在宣传时都打出了“门槛低、放款快、利息低”的口号来吸引大学生，然而事实并非如此。除了利息之外，校园贷还有逾期罚款、逾期管理费、提现费、代理费、咨询费和服务费等一系列的高额收费，算下来校园贷款的利率已经远远高出普通银行贷款利率。所以大学生一旦贷款，将在一段时间内受校园贷款所累，在物质和精神上承受着巨大的压力。 1.3 校园贷款的审核随意 校园贷款一直宣称门槛低，只要你有一个身份证、一个学生证、一张银行卡，就可以进行校园贷款，由于资格审查没有严格按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》进行审查，导致一些大学生冒用同学的身份证进行贷款，使一些人在毫不知情的情况下陷入校园贷款的泥潭。审核不严格不仅会吸引更多的学生去贷款，还会催生很多社会问题。 1.4 校园贷的催款方式粗鲁 大学生一旦没有按期还款，校园贷就会利用各种恐吓、骚扰的方式催款，还会骚扰家人和朋友，从而会影响大学生的正常学习生活。有的大学生因不堪重负选择结束生命，父母还得帮他们收拾烂摊子，有的不得不通过卖房来还款。也有一些大学生因为还不上贷款被迫从事色情行业。总之，校园贷款诱导学生贷款之后会留下一系列的贷款“后遗症”。 2 校园贷存在风险的原因 2.1 错误的消费观念 大学生的年龄都不是很大，无论在生理上还是在心理上都不够成熟，防范意识和对危险的甄别意识都相对较差，加上缺少相关的教育引导，容易受不良风气的诱导，过度消费的现象比比皆是。许多大学生为了追求名牌化妆品、包包、服饰和首饰等，完全不考虑自己的消费能力，在花光生活费的情况下便会将目光瞄向广告打得响亮的校园贷。 还有一些学生喜欢攀比，认为别人有的东西自己也要有，否则就会低人一等，完全不考虑个人的经济情况去购买那些超过自己购买能力的商品，这样的消费观念为校园贷款提供了生存的土壤。 2.2 风险意识差 由于大学生各方面的认知还不够成熟，对于各种诱惑的甄别能力较差，一不小心就会掉进校园贷款的陷阱，深陷其中无法自拔。受“花明天的钱，圆今天的梦”错误观念的影响，大学生会把目光投向校园贷款，认为贷款了就有钱花了，到时候还上就是了，还不上也拿自己没办法，所以肆无忌惮，然而大学生并不知道危险已经在自己身边了，还会随时转移到父母和朋友身上。过度消费、盲目贷款，本身是就是危险的行为，大学生却只是当作享乐的方式而已。因此，大学生的风险意识差也为校园贷提供了可乘之机。 2.3 管部门监管不严 早在2009年，银监会就发文明确规定，禁止向未满18岁的大学生发放信用卡，如果向已满18岁的学生发放信用卡需父母作为第二还款人。校园贷款，看准了大学生贷款市场这块肥肉，抓住时机推出各种校园贷款。并且这些校园贷款机构不受银监会等部门机构的监管。所以校园贷款机构在这种没有监管的环境中会产生很多问题。 2.4 相关法律滞后 目前，国家颁布了关于校园贷款的法律法规，但是这些法律法规也是在校园贷款恶性事件不断出现之后才颁布的。主要的法律法规有：2016年教育部与银监会联合发布的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》； 2016年银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及2017年发布的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。在法律层面对校园贷款进行管理，校园贷款业务被叫停有力打击了校园贷款现象，在一定程度上保护了这些在父母眼中还只是孩子的孩子，但是校园贷款恶性事件带来的影响还没有完全消除。 3 针对校园贷存在存在问题的解決对策 3.1 加强大学生的消费意识教育 大学生是一个特殊群体，在高中毕业就直接进入大学，没有接受相关消费观念的教育，所以一部分大学生没有正确的消费意识或者消费意识较为薄弱，而在大学中也缺少相关的教育工作，一些错误的消费观念便在大学生的头脑中形成。针对这样的现状，大学应该为大学生提供相关的教育，可以以大学思想政治课为平台设置相应的课时，对大学生的消费意识和风险意识进行教育，带领大学生在理论和实践相结合的基础上分析相关校园贷款的案例，让大学生树立正确的消费观念。在校大学生树立正确的消费意识，有一定的风险意识，对于校园贷款有一定的认识，能够认识到校园贷款存在风险，在面对校园贷款的诱惑时，能够正确的规避风险，所以对大学生进行消费观念教育是十分重要的，也是十分必要的。 3.2 监管部门加强对校园贷相关平台的监管 校园贷款平台主要是在线上进行，相关制度的落实还存在很多漏洞，虽然一些贷款平台声明不给在校大学生提供贷款，但是在网上贷款只要在是否是在大学生一栏中选择“否”就可以在该平台进行贷款，审核贷款人身份时更是十分随意，完全可以说是“有求必应”，几乎完全不会考虑贷款人是否有能力偿还，对于这样的现状相关监管部门应该加大对网上贷款平台的监管力度，对于存在违规现象的线上贷款平台，一经发现应当严惩，绝不姑息，保证线上贷款平台能够严格执行相关制度，切断大学生想要在贷款平台进行贷款的途径，引导其正确的消费观念。 3.3 政府加强对校园贷的法律法规的制定 目前，我国已经颁布一些关于校园贷款的法律法规，但是这些法律法规都是在校园贷款相关事故发生之后制定的，并且存在一定的漏洞，并不完善，导致校园贷款平台的经营者可以避开法律法规的范围进行贷款，认为只要不违法想怎么经营都是可以的，利用法律法规的不完善来谋取某些不正当的利益，所以国家应该不断完善相关法律法规，杜绝网贷平台利用各种不正当的手段谋取利益，诱导大学生进行贷款消费。相关法律法规的完善可以维护大学生的正当权益，以及同行业之间的公平竞争。所以，国家不断相关法律法规是十分必要的。 4 结 语 在市场经济条件下，消费也需要理性。笔者通过对校园贷款存在的问题和原因进行分析，希望现在的大学生能够以学业为重，在自己能力范围内进行理性消费，树立正确的消费观念，远离校园贷款。 主要参考文献 [1]周建福.江西共大研究[D].南昌：江西师范大学，2010. [2]吴再发.陷阱与跨越：校园贷视阈下的大学生消费引领[J].福州大学学报：哲学社会科学版，2017（2）. [3]张艳琴.互联网金融背景下校园网络借贷平台的风险管理研究[J].现代经济信息，2016（20）. [4]刘继熙.金融市场的信贷风险与风险防控机制研究——以校园金融市场为例[J].当代经济，2017（30）. [5]闫琳.大数据背景下的校园p2p网络借贷平台风险分析与防范[J].时代金融，2017（33）. [6]杨明生.试论社会主义市场经济条件下的信贷风险管理[J].农村金融研究，1994（6）. [7]任昌虎.市场经济条件下银行信贷风险防范的法律对策[J].现代经济探讨，1995（3）. [8]张喜欢.中国工商银行A分行小微企业信贷风险管理研究[D].南昌：江西财经大学，2016. [9]柏月，马阳，杨琳.校园消费贷款对大学生的影响及其潜在金融陷阱的探究[J].广东经济，2017（12）. |
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