| 标题 | “校园贷”的危害及解决对策分析 |
| 范文 | 杨吉利 摘要：随着消费主义思潮的崛起和互联网金融的快速发展，作为互联网金融的创新产物“校园贷”产生，并在大学网络信贷市场得到迅速发展，但随之而来的负面影响也不断见诸报端，甚至发生了一些大学生无力还款而自杀的惨痛悲剧。如何正确认识“校园贷”，防止类似负面事情的再次发生，已经成为高校以及高校大学生需要面对的一项重要内容。据此，分析了校园贷存在的问题，并提出了一些针对性的建议。 关键词：校园贷;大学生;建议 中图分类号：D9文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.02.065 1“校园贷”的缘起 “校园贷”是一种短期小额贷款，起源于国外的发薪日贷款，是在互联网金融快速发展的背景下互联网金融与消费金融结合的产物，主要特点是线上操作、实时审批，放款速度快，期限灵活，资金用途不受限制，不需要抵押担保（纯信用），借款周期比较短，一般为1-30天，借款金额集中在500-3000元之间，服务费通常都是提前收取，目标客户是被传统金融机构所忽视的大学生群体。“校园贷”申请便利、手续简单、放款迅速、无担保、宽审核，用“零首付”、“免息”、“分分钟到账”等噱头吸引目标客户群体。 校园贷平台一般来说可以分为以下几类： （1）电商背景的电商平台，淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗、借呗、京东校园白条等; （2）消费金融公司，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的信用贷款服务; （3）p2p贷款平台（网络贷款平台），如名校贷等旨在为大学生助学和创业提供信贷服务。 1.1“校园贷”平台的产生 2002年，招商银行发行了第一张针对大学生的信用卡，此后，信用卡开始走入校园，但由于大学生基本上没有固定收入又缺乏自制导致信用卡违约率和坏账率越来越高。2009年7月，银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，提高了银行向大学生提供信用卡服务的门槛，并禁止向未满18周岁的大学生发放信用卡。随后，校园贷基于其无抵押、无门槛、手续简单、放款速度快的特点迅速填补了高校信贷市场的真空，占领了高校信贷市场。“校园贷”从2014年开始兴起，2015年以来疯狂生长，不断引起悲剧后被推到舆论的风口浪尖。学生贷款的原因很多，部分同学是因为生活困难，部分同学是为了攀比而起的超前消费，也有同学是为了创业贷款或是投资，更有甚者则是从事赌博等非法活动。 1.2“校园贷”兴起的原因 由于银监会的叫停，信用卡退出大学校园，“校园贷”就如雨后春笋，迅速发展起来。据调查了解，“校园贷”提供材料方面只需要身份证、学生证，也有平台要求提供学信网账号和家长的手机号以及家庭住址。对大部分“校园贷”来说，唯一的门槛就是在校大学生，不需要经济收入证明和抵押等程序，因而办起来相对轻松，吸引了部分有信贷需求的大学生选择“校园贷”。随着大学生消费欲望的增长，“校园贷”市场规模还会不断增长，因此不能漠视大学生的正常借贷需求。正当合法的“校园贷”确实有必要存在，它们满足了市场所需，急大学生之所急，使大学生在享受到金融服务的同时，也可以提高大学生的金融知识和财商，认识到个人信用的重要性。但是，在近一年来近乎野蛮的增长之势下，校园贷市场早已不是一方“净土”，有的“校园贷”刻意隐瞒真实借贷利率和风险，引诱不谙世事的大学生借款，然后用各种手段对付欠款的大学生，有些行为已经涉嫌犯罪，近段时间以来曝光出来的连锁反应式的“校园贷”悲剧，其实就是“校园贷”的“一体两面”中“罪恶”甚至可以说是“有毒”的那一面。 2“校园贷”发展过程中存在的问题 2.1申请门槛低，基本“零门槛” “校园贷”无抵押、无担保，对绝大部分校园贷平台来说，只要你是在校大学生就能申请。由于大部分大学生都没有固定收入来源，但消费需求又比较高，一旦超出自己能力范围内进行借贷，很容易因无法还款而失信违约。 2.2审核有漏洞，身份可冒用 由于“校园贷”平台并无实体办事机构，其贷款业务的办理都通过网络进行，并不实际面对借款人，这就导致了其在审核借款人资料时存在巨大漏洞。这一漏洞被别有用心的人将导致严重后果，现实中也不乏此类“被贷款”的案例。一些大學生在并不知情的情况下，被他人冒用身份进行借贷行为，导致他们无辜承担被追债以及信用记录出现污点等恶果。所以，大学生一定要加强防范意识，保管好自己的证件信息，不要随意将自己的个人信息告诉身边的人。 2.3收费不透明，利率畸高，成变相高利贷 “校园贷”平台在宣传其产品时一般都使用日息或月息利率，有意隐瞒其畸高的利率，让不明真相的大学生觉以为利率很低，但实际上如果将所有费用换算成年利率，这一数字将显得非常高。根据媒体报道，“校园贷”平均利率为158%，最高的利率可高达598%。按照现行法律，超过银行同期同类贷款利率四倍的部分无效。为了规避法律风险，“校园贷”平台基本上会通过服务费等各种名义或者采用“等本等息等还款法，使实际借款利率高于监管红线，从而获得暴利。 除了贷款（分期）前显示的利息外，“校园贷”平台在实际贷款过程中往往还会收取其他费用，例如：（1）贷款利息;（2）逾期罚息;（3）逾期管理费;（4）充值费;（5）提现费;（6）借款服务费;（7）借款手续费;（8）代理费。为了拉到客户，有意隐瞒高利率等手法司空见惯。 “不透明”甚至制造陷阱成为客户中招的主要原因。部分非法线下高利贷打着“校园贷”的名义，公开线上化扩大规模。 2.4“一人多贷、借新还旧”造成恶性循环 由于非金融机构的“校园贷”并不纳入央行征信体系，虽然有大数据、民营征信公司等建立的征信体系，但数据、覆盖面仍然不全面，借款人可以向不同的借贷平台申请借款。借款人一旦逾期，平台将收取高额违约金，同时采取电话轰炸的方法向借款人及其亲朋好友催债，甚至暴力催债，部分借款人无力偿还债务时，被迫转向其他平台借款，使用拆东墙补西墙得方法借新还旧，使得借款人负债像滚雪球似的不断增长，最终导致借款人陷入负债危机。 2.5风控不足，野蛮催收 “校园贷”产品在生活中可以作为信用卡、消费贷款等的补充，但其性质决定了必将面对次级借款人。正是因为这些大学生的现金流不足，又不能从银行等正规渠道借贷，才会选择“校园贷”。这些次级借款人或根本没有足够还款来源来及时还款，或多头共债甚至恶意欠款。因此需要平台需要具备强大的反欺诈、反套现能力。部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业坏账率普遍在20%以上。一旦违约后，电话催收是最主要的催收手段。由于客户遍及全国，“校园贷”平台自己员工上门催收成本较高，如果经电话催收客户仍不履行还款义务，“校园贷”平台一般都会把这些债权低价转让给专门的追债公司。这些公司催债时往往会采取诸如威胁、恐吓甚至限制人身自由等暴力手段，严重危害被讨债大学生的身心健康和人身安全。“校园贷”催收主要包括三种方式： （1）找学生本人催收找学生本人催收是最常见也是最基本的途径。一般，出现逾期的三天内，学生会收到催方发出逾期通知，包括但不局限于短信、邮件。如果短期内仍未还款，学生会接到催收电话，有些平台会在屡次催收无果后向学生发律师函。（2）告知学生关系圈。之前填写的每一位家属、同学、朋友的手机号码将在此时派上用场。一般来说，在找学生本人催收无果后，催收方会致电和群发短信给学生所有亲朋好友，直接在学校公共场合张贴学生欠款的大字报，利用学生对个人名誉的重视进行精准施压。（3）暴力催收。当前两项方法都未能生效，催收团队可能会采取极端方式，为未能还款的学生上一节终生难忘的社会教育课。 3校园网贷的防范措施 鉴于以上“校园贷”存在的种种问题，为了防止负面现象的不断发生，净化校园环境，防范“校园贷”的危害，我们需要做出一些行动，这当然这离不开大学生个人、家庭、高校和政府的共同努力。 3.1大学生应树立正确的消费观 大学生要避免“校园贷”的危害，首先要树立正确的消费观。当今社会消费主义和享乐主义之风盛行，大学生一般并无固定收入，在消费时更要量入为出，抵制消费主义和享乐主义的诱惑，避免跟风攀比等造成的不理性消费。同时注意平衡物质消费和精神消费，不能只注重物质消费而不注重精神消费，只有物质消费和精神消费的平衡，才有利于人们的全面发展。 3.2加大对大学生资助信贷体系建设 正是由于正规金融机构在高校信贷市场的缺失，校园贷才得以有生长和发展的空间。大学生群体一般无收入来源，无信用记录，很难得到正规金融机构的贷款，由于正常的借贷需求无法在正规金融机构得到满足，大学生转而投向“校园贷”平台。相对于正规金融机构，“校园贷”申请便利、手续简单、放款迅速、无担保、宽审核等特点受到一部分有借贷需求的大学生的追捧。国家应加大对大学生资助信贷体系的建设，增加财政投入，扩大国家奖学金、助学金的覆盖范围和增加资助强度，重点关注和照顾家庭经济情况比较困难的大学生并对大学生自主创业提供融资帮助，使大学生正常的借贷需求尽可能在正规的金融机构得到满足。 3.3高校和家庭应加强对大学生的教育和管理，帮助大学生提高自我保护意识 “校园贷”的危害和隐患不容忽视，高校教师及相关管理部门辅导员和学生家长应积极加强学生教育引导工作，帮助大学生认识到校园贷的潜在隐患和危害，引导大学生树立正确的消费观，坚决抵制校园贷，做自强自立、理性消费、文明健康、追求上进的优秀大学生。学校管理部门、全体教师和辅导员以及家长在加强学生教育和引导的同事，密切关注学生消费行为和消费心理，发现问题时，及时细致的做好学生心理疏导工作，帮助学生认清“校园贷”的危害，树立理性消费的观念。高校应建立校园不良网络借贷日常监测机制，避免借贷平台虚假宣传和误导大学生，建立校园不良网络借贷的预警机制，发现校园不良网络借贷的问题时，及时向学生发布预警信息。高校还应多开展相关的活动教育大学生从自身实际出发，正确认识自身和家庭的消费能力，把大学生活的重点放到学习上，除专业知识的学习外，高校还应开展一些相应的课程或讲座，使大学生学习和掌握相应的金融和法律知识，提高自我防范不良借贷平台的能力。此外，大学生家长也应关注孩子的消费情况，当发现孩子有不良的消费行为时，要及时予以教育引导和制止。同时倡导大学生通过参与勤工俭学、兼职家教、寒暑假打短工等方式，通过自己劳动获得报酬，培养其自食其力和吃苦耐劳的能力，也能让大学生从内心真正体会到金钱的来之不易及父母养育培养自己的艰辛和不易，从而自觉践行勤俭节约的中华传统美德和健康文明的生活方式，让自强自立和理性消费成为校园的新风尚。 3.4加强政府监管，杜绝暴力催收 当前，国家相关部门应加强对互联网金融市场的监管，抓紧制定相关的法律法規，加大对不良借贷平台的打击力度。金融监管部门要对“校园贷”程序进行严格的审查，规范业务流程，提高借贷门槛，杜绝仅凭身份证、学生证就能办理贷款业务等问题，还要对相关费率进行严格的监管，禁止“变相高利贷”的出现。同时联合各个部门对不良借贷平台实施联合打击建立不良借贷平台“黑名单”，坚决严厉打击暴力催收等校园贷中的违法违规行为，暴力催收是违法甚至犯罪行为，对于此类行为大严厉打击可以堵住这个源头，倒逼校园贷平台加强风控管理，降低贷款利率，让贷款机构只向有偿还能力的人发放贷款，同时使那些以校园贷为名行高利贷之实的不良平台退出这个市场。国家也应尽快建立健全统一的征信系统，防止大学生同时在多个借贷平台进行贷款行为，严格限制学生无指定用途贷款的额度。对于校园贷的重点监管，一方面可以有力震慑和规范从业者，在开展业务时提高借贷门槛，对借贷人进行还款能力的尽职调查，不向无明显无还款能力的大学生放款，严格执行最高人民法院关于民间借贷利率等有关规定。另一方面，是在大量资本和创业平台涌入消费金融行业的背景下，督促行业发展回归理性，为行业降温。 参考文献 [1]中国银行业监督管理委员会.中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知[EB/OL].http：//www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docDOC_ReadView/20090716CC99AE2F8B2B7AE0FF91F5E10 E360D00.html. [2]李国，吴长飞.校园贷面临整肃的背后[EB/OL].http：//edu.workercn.cn/196/201707/05/170705081041534.shtml. [3]顾海亮.杜绝“校园贷”陷阱构建高校和谐校园[J].产业与科技论坛，2016，（17）：264-265. [4]吴昀霖.高校大学生校园贷的危害及解决对策探讨[J].法治与社会，2017，（07）：85-86. |
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