| 标题 | 互联网金融模式下余额投资模式浅析 |
| 范文 | 杨涵 [摘 要]随着互联网经济模式的快速增长，拥有闲散资金的投资者更容易选择投资风险小且比银行利益高出几倍的互联网理财平台进行投资。在这样的模式下，被投资者的金融产品、金额、利率等都可以自己自由选择。相比普通的银行理财，可能更为便捷、高效模式能被我们选择，互联网金融的个人闲散投资作为本次文章的研究主体。论述了个人理财工具的选择和个人理财网络平台的选择。我期望通过本文能够让大家对于个人金理财模式有着更为充分、透彻的理解。 [关键字]互联网金融；余额；投资模式 [中图分类号]D922.28 [文献标识码]A 1 互联网金融发展的根本性原因 互联网这样一个全球性的区域网，使得互联网金融发展高速吸引巨大用户，在这样的基础下，我们可以随意選择互联网金融投资筹资模式。其根本原因就是解决了用户的根本性需求。利用传统银行的不足进行创新，传统企业、公司更可能选择传统金融机构，例如银行、信贷公司。通常将小企业或是个人投资者拒之门外。同时，小的企业者或是集团很难在银行取得一定数量的筹资额。这是这样的情况下难以被满足的中小企业客户金融服务需要更大的满足。中小投资者虽个体投资数量不高以作为一个整体，他的确是位互联网金融的发展提供了一个很好的受众。 深寻其根源，互联网金融取得如此较大的成功，是绝对离不开中国经济发展的根本原因。从另一方面来讲，也是解决了，中国市场中小企业需求现状。 2 互联网金融下个人理财工具的选择 P2P（peer to peer）和P2B（person to business）是这两年新兴的两种投资方式。行业的新情况随着在2017年下半年出台新的银行政策开始让大家更为了解。支付宝自从推出以后，注册账户早已突破十亿大关，每日成交总额更是高达200亿人民币。同时涵盖基金，旅游，保险，生活服务等众多方面。5413亿人民币，是截至2014年3月天弘基金的投资额。根据中国各银行统计存款可以得出，互联网金融的快速发展下的投资金融模式可以看出，银行同期存款下降6000亿。从另一方面来说，余额宝的推出更是带动了个人闲散资金的高速吸入。在这种市场上中国小规模货币基金已成为一个十分新兴和热门的金融产品。我们可以得出货币基金投资的特点是“低风险、短期限、低门槛”将社会上的闲散资金筹集之后拿去做投资，同时也增加了一定的社会风险。 在我们认知货币资金进行投资时，要具备一定的识别和观察能力，通过现象，看到后面的本质。不仅仅是看到它高利率，高回报。但不要轻易相信平台所成交的额度。所以我们应该怎样去识别这样一个平台？怎样放心的将我们的闲散资金投入？对于五花八门的基金，我们该怎样选择一个更适合自己的？ 2.1 看年化收益率 大多数平台的年产量是6% - 15%。我们要是不能够准确判断收益率时可以根据收益率与余额宝收益进行对比。可以在投资之前做一个关于自己投资的风险评估，看自己适合的，能接受的风险种类。 2.2 看标的 对于平台有更充分彻底地了解事进行投资的前提。在平台吸收投资者资金的时候，很有可能，她会利用现有的新媒体广告对自己进行一定的包装。平台的网页信息，历年的资产负债率是着实应该关注的重点。若是品牌本身的话，银行存款是一个不错的选择。 2.3 互联网金融投资的创新点 2.3.1 收益的提高 互联网金融模式下的投资，我们可以获得比银行利息高几倍的利息。而且在我们进行选择的时候是十分便捷的。动动手指，我们可以了解到各项理财产品的风险类型、交易类型、产品亮点、到期方式。 2.3.2 期限的灵活性 从投资期限的长短来看，我们更愿意选择7天、30天、60天这样短期限的投资。因为他们更灵活，风险更小。这些条件，还款能力非常强，但这些都还是需要我们自己去甄别。并不是每一项投资都可以得到相应的回报，有一些风险的出现我们无法避免。 2.3.3 资金实时到账能力 互联网金融，通常使用T+n的形式。我们经常看到的是“T + 0”“T + 1”“T + 2”等是我们常用的资金回报模式，以银行和投资金融机构为标志。“T”是产品的到期日期，和“0，1”是投资者的本金和收益到期时间，这是进行清算的必要时期。需要了解的是基金在清算的期间是没有利息收入的，因此，清算的时期越长，我们的利息损失相对来说就会变得越大。 2.3.4 保本率 也就是说，投资者可以根据投入的本金在一定时期后获得相应的资产回报。举例来说，一个产品的资产回报是80%，那么则就有剩下的20%是资产亏本率。因此，在购买理财产品的时候不能仅凭推销人员的一面之词就盲目进行选购。 3 损益比较 3.1 互联网金融下的风险 3.1.1 信用风险 互联网金融下最让人看重的就是一个企业的信用。信用取决于他是否按期实现其承诺。如今各个网络投资平台良莠不齐，我们需要依靠平台信用来判断，在此期间，我们需要了解该平台是否按时交款，是否存在携款跑路的情况，是否按期交付股东股利。金融服务业是大众最为关注的话题之一。互联网金融模式下，跟传统金融模式最大的区别就是，缺少的就是传统金融的建筑结构和各种信息的较慢传递。仅仅通过网络的联系，让我们的金融行业迅速进行虚拟性交易。这样的交易使得金融交易额信用风险大大提高，交易的用户个人信息是否完整准确，难度相对于传统金融模式来说大为增加。 3.1.2 监管风险 各个网络平台投资的兴起，加重了国家金融机构对平台的监管风险。互联网金融在目前缺乏一定监管的局面中，投资者比较像不足以受到一定的庇护。因此运营成本较低，缺乏最后贷款人保护。互联网金融创新的工作使得央行的传统货币政策面临一系列挑战。例如，虚构货币（例如Q币）是否应该计入M1？跨区小额贷款的机构在同一金融办办理的牌照发放，让小机构规模可以迅速扩大，导致监管风险并不可控，这变成了互联网小贷在监管方面套利的工具。 3.1.3 技术风险 互联网金融处于一个完全开放的通讯系统之下，与传统银行有着很大的差异， IP协定面临必定的危险，当下我国加密技术还没有成熟到一定的高度，安全系数的缺乏，黑客更容易攻入通讯系统。技术风险这是一个需要控制的大风险。。在该风险的顾虑下，一部分人还没有进入互联网金融行业。所以互联网金融体系应该加大数据加密，维护支付系统的稳定。这是因为这项风险大大增加了网络金融的成本管理。 3.2 互联网金融下的益处 3.2.1 促进经济发展 为各大中小企业的资金融通提供了最便捷的渠道，为双方提供了极大优势，双方需求资金的直接流通得以实现。在一定程度上，资金的流通促进了经济发展。得益于大数据下电子商务的发展，互联网金融模式得到了快速展开。 3.2.2 成本較低 没有中间商的成本，没有被垄断的利润，定价，交易，信息的匹配都是双方独立进行的。省去了大部分的多余交易，相对于传统银行需要大批人力物力，互联网金融体系下的平台占有一定的成本优势。而拥有的成本优势，可以让他们在另一方面，如技术突破，会员保护制度取得更大的进展，金融产品被快速的查找，透明信息的快速公开。不透明，不对称的问题得到进一步解决，投资者的精力被更充分的节约。 3.2.3 效率高 互联网金融模式下选择计算机处理核心作为最重要工具之一，解决问题更为便捷，等候时间节约更多，得到其所需要的信息更迅速，效果对于用户自然是更好，从申请贷款，到得到贷款只需要等待一到两分钟。这成为真正意义上的“信贷工厂”。例如阿里巴巴的网商银行大大增快了余额的转入与转出，实现了转入转出零等待的高效率。 3.2.4 覆盖广 更值得一提的时候联网金融的覆盖十分广，而且一定程度上节约了作为实体户的成本。完全忽略了用户和地区的限制，作为投资者，找到了适合他们的金融产品。一对一服务更加完善，使用客户也更加广泛。次要，小额投资人更容易选择互联网金融进行投资，这一点正是颠覆了传统银行金融模式的不足。 4 结语 启动、开展、迸发、均衡是作为一个行业的发展流程，金融行业，历来都是火热行业，大家都争先恐后的想要参与其中。传统的银行模式将很多小额投资人拒之门外，正是互联网金融，让越来越多的期望进入的投资人能够加入，它的发展一定不会令大家失望。互联网金融正在以他独特的魅力吸引着广大投资者。它所带来的便捷我们得到了了解，我们也感受到它带给我们的风险与挑战。在无形的互联网平台，低门槛的空间下，带给我们更多投资选择性与多样化互联网金融正处于发展的时期，我们个人应该抓住机遇。拥有创新的理财理念。做好投资的合理规划，如对各个平台的选择，对互联网金融模式的探索。 |
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