| 标题 | 浅析农村民间借贷活动存在的问题 |
| 范文 | 曹永利 王旭 摘 要：农村居民对于具有简便、灵活特点的民间借贷方式产生青睐，并且日益成为农村居民主要融资渠道之一。但是农村民间借贷也存在着风险大、供求双方信息不对称、借贷利率缺乏统一规范等问题，对农村社会经济发展产生负面影响。 关键词：民间借贷；农品收入 文章编号：1004-7026（2018）07-0029-01 中国图书分类号：F832.4 文献标志码：A 1 民间借贷自身风险性较大 农村民间借贷2014年-2016年间快速增长，增速达到59.35%，由此可见，民间借贷的发展规模已经相当大；其次，农村地区农村居民通过民间借款的方式借款的借款金额也比较大，借款在50 000元以上的约占50%之多，30 000-50 000之间的也占到31.06%，可见，民间借贷的发展之活跃程度已经非常高，但是随之而来的问题也越来越明显。 首先，民间借贷自身风险性较大，比如操作方面的风险、信用方面的风险、流动性风险，而且一旦风险出现，借款人资金断裂，借贷规模比较大的话出现无法维持运行的情况；另外，相比于正规的金融机构，民间借贷资金相对规模要小得多，也缺乏国家机构的监管与体制的规范管理，势必影响民间借贷的正常运作。根据调查显示，如果借贷双方是亲朋好友，一般无合同、无担保、无抵押、期限也多为口头约定，没有正规的借贷手续和明确的借贷条款，这些都可能增大民间借贷的风险。但是，由于很多居民没有意识到或碍于情面依然保持这种做法，使得监管部门加大管理的困难，也增加了农村民间借贷的风险。 2 资金供给双方信息不对称 根据调查可知，借款人一般为农村居民，借款用途也较为明确，多数为生活性借款需要，但是受到民间借款自身情况的限制，农村居民在进行借款的过程中，虽然大多数是身边的亲戚和朋友，但是对于贷款人来说，由于没有完备的签订合约或者担保人、质押物，因此很难判断借款人究竟能否在约定的时间内还款，或者有没有经济能力进行偿还，即在借贷关系中，借贷双方存在着信息不对称的问题，一般情况下，资金的供给方掌握的信息要少得多，资金需求一方则拥有生产经营、资金周转、利润水平、还款能力等方面的信息要多得多。但是双方的信息不对称问题中，信息成本很高。所以，资金的供给方很难区分开哪些用户信誉好、风险低，哪些用户信誉不好、风险高。这样一来，很容易出现道德风险和逆向选择的问题，容易导致资金汇集到高风险的农户，进而导致借贷市场的高风险、低效益。此外，由于严重的信息不对称问题，将导致借贷双方在使自身利益最大化的同时，损坏对方的利益，出现道德风险问题。 3 民间借贷利率缺乏统一规范 农村民间借贷主要以无息低息为主，但也存在着但应注意到少许较高利率现象的发生，其原因主要是，这些借款主要用途是应急或短期借款，借款人急需资金，而从正规金融机构借款手续繁琐，花费时间较长，农民没有时间和精力去办理这些手续。这种情况下，农户不得不选择以较高利率通过民间借款筹集资金。首先，从高利息的角度来看，过高的利息，会导致许多负面影响：一是许多农民在高回报的诱惑下，不惜想银行借款来从事民间借贷活动；二是使借款人承受较高的还款压力，以至于逾期不能偿還欠款。而且这种逐利性的民间借贷不利于农业经济发展，使得农业经营投入缩水，甚至引发投资泡沫。 4 民间借款活动规范性差，缺乏法律依据 就目前的情况来看，农村的民间借贷不够规范，民间借贷缺乏相关机构的监督监管，也没有具体规范的条款和正规的操作流程，农村居民对于具有简便、灵活特点的民间借贷方式产生青睐，但是其不规范的操作流程对后期还款等方面带来一定的负面影响，比如贷款人无法保证借款能确定在约定好的时间内还款，或者是否能在约定好的时间内全额还款，如果延迟还款，是否给予加息，都是没有事先签订合约的。 5 农村民间借贷监管体系缺失 基于当前法律现状可知，没有规范农村民间借贷立法、缺乏风险控制和预警，尽管农村的民间借贷的现象很早就在我国存在了，在近几年又得到了较快的发展，但是当前我国长久以来并无一个专门的法律来规范民间借贷，因此民间借贷虽发展多年却一直没有建立一个完整的规范体系。民间借贷在发展的过程中在监管和风险控制方面一直存在很大的缺口，相比于正规金融，其资金实力弱、无规范体制、缺乏监管、资金具有不稳定性，目前我国的民间借贷大多为从较为亲密的亲戚朋友处取得贷款，其实质是仅仅一种信用机制，相关部门对其的监管尚未受到重视，考虑到当前的问题，亟待建立一个完善的监管体系和风险控制体系。 参考文献： [1]张科.大连市农村民间借贷现状调查[D].沈阳农业大学，2016. [3]魏雯.我国民间借贷发展及其监管研究[D].首都经济贸易大学，2014. |
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