| 标题 | 信息不对称对商业银行信贷风险的影响 |
| 范文 | 苏瑛 摘 要：信息不对称不仅会导致社会资源的错误分配，造成信贷资源的大量浪费，还会扰乱商业银行之间的有序竞争，增加商业银行信贷的利率和契约风险指数。信息不对称对商业银行信贷风险的影响力不容忽视。信贷交易双方或者是有一方因为隐藏信息而导致的得到信息不完善，或者双方中的一方因为另一方的有意隐瞒最终导致的信息不对称，都会增加商业银行的信贷的风险系数和管理难度。这篇文章研究了信息不对称下，商业银行信贷风险由于信息不对称产生的一系列影响，并且提出了运用信息不对情况下，如何加强信贷风险管理，抵御信贷风险的相关方法以及应对策略。 关键词：商业银行；信息不对称；信贷风险；影响 文章编号：1004-7026（2018）11-0084-01 中国图书分类号：F832.4 文献标志码：A 1 信息不对称对商业银行信贷风险产生的影响分析 1.1 信息不对称会导致商业银行引发利率风险 利率风险是由于经济资产负债的期限结构和所取得的利润不匹配造成的。 近年来，随着我国利润管理制度的逐步完善和改革，利润风险也成为阻碍我国商业银行发展的关键性因素。 当前，我国还未形成完善的信用评级制度，商业银行也无法向客户公布自己的财务信息。客户因为无法准确考察了解金融机构的质量，在进行信贷交易时带有很大的盲目性，这就会导致利率市场的风险加大。 随着利率的市场化，商业银行信贷体系更多地通过利率来反映贷款项目的风险。通过利率对风险实现合理量化。在签订之前，作为贷款方的商业银行因为信息不对称很难对企业资金投资去向做风险评估，这就造成银行所承担的风险加剧，影响到利率的核算。 1.2 信息不对称会增加商业银行的贷款抵押风险 商业银行在与企业建立借贷关系之前，除了一部分规模大，信誉度较高的大企业，一般企业都要求抵押对应数额的存货，应收帐款，以及个人资产和不动产等等，或者是他人保证作为贷款的保障。 当企业违背契约造成了商业银行的资产损失时，商业银行有权变卖抵押物，来补偿自己的经济损失，一定程度上降低商业银行的亏损。但实际上，不少抵押物本身存在一定的风险隐患，信息不对称会使贷款人的抵押物的估值不准确，在抵押期间抵押物自身的损耗和损失以及贬值，都会导致商业银行在处理贷款抵押物时承担风险。 1.3 信息不对称导致银行信贷资源无法实现最优配置 我国商业银行在信贷决策上由于信息不对称会导致这些信息不对称的存在，使得企业融资困难，同时也影响了金融市场的正常运转。 中小企业主要是通过商业银行获得融资贷款，而商業银行由于信息不对称在对中小企业进行逆向选择时没有信心，商业银行也无法预测中小企业的发展方向和发展前景，所以，商业银行向中小企业提供的贷款也就很少。而大企业却借着公司名义，浪费贷款份额。就造成了中小企业有大量的融资需求无法得到满足，大企业浪费贷款份额，银行及时有闲置资金却不敢贷出去的一系列现象。在这种情况下，商业银行的信贷资源就得不到优化配置，造成了商业银行信贷资源的浪费。 2 运用信息不对称理论加强信贷风险管理的方法策略分析 2.1 商业银行需要提高信贷活动中的信息对称度和准确度 2.1.1 商业银行应该建立起高效的信贷管理信息系统，信息系统应该及时更新。商业银行可以借助信贷信息管理系统完善信贷业务信息，了解客户的情况，获取市场情况，得到信贷活动综合信息的收集。商业银行应该加大力度实现对信贷管理信息系统的远程多方面数字化监测和控制。 2.1.2 商业银行应该实行客户经理制，完善商业银行信贷的主办银行制度，建立信贷交易模型，规避信贷交易中存在的道德风险。商业银行应该规范信贷活动过程中的逆向行为，保障企业与信贷部门双方的共同利益安全。 2.2 商业银行信贷部门应该建立和完善激励约束机制 激励约束机制应该是针对借贷方企业和贷款方商业银行双方的。激励约束机制不仅要建立起对经济相关产权的约束机制，还要加强行政约束，进行宏观调控。利用激励约束机制实现对企业信用等级以及资产负债表的真实评定。还可以加强行业公会的内部监督，保障信贷的秩序稳定。 2.3 完善信息监测机制，规避风险 信息的不对称也是因为市场的不确定因素太多造成的，完善信息监测机制可以有效规避信息风险。 参考文献： [1]程传勇.基于信息不对称视角下的商业银行信贷风险博弈分析[J].湖北社会科学，2015，11：90-96. [2]武春桃.信息不对称对商业银行信贷风险的影响[J].经济经纬，2016，01：144-149. [3]郑听妤.信息不对称下商业银行信贷风险管理问题研究[J].经营管理者，2015，05：67. |
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