| 标题 | 利率市场化对商业银行的影响及应对策略 |
| 范文 | 汲守林 摘要：随着社会的发展和科技的进步，经济全球化及金融国际化已经成为一种趋势。世界上越来越多的国家加入到了利率市场化改革的大军中，我国也不例外。本文研究了利率市场化对商业银行的影响，探讨了在利率市场化改革中，商业银行应该从人员结构、制度建设、客户服务、品牌建设、创新能力等方面进行经营策略的优化，提高商业银行核心竞争力，实现转型升级。 关键词：利率 市场化 影响 策略 随着社会的发展和科技的进步，经济全球化及金融国际化已经成为一种趋势。金融自由化程度的提高和利率管制弊端的出现，使得世界上越来越多的国家加入到了利率市场化改革的大军中来。在我国，政府同样在推动着利率市场化，十九大报告中提出：“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，提高直接融资比重，促进多层次资本市场健康发展，健全货币政策和宏观审慎政策双支柱调控框架，深化利率和汇率市场化改革。”这既是金融服务实体经济的本质要求，也是未来我国深化金融体制改革的重要目标。 利率市场化对商业银行的影响具有两面性，既蕴含机遇，也存在风险，我们既要利用它有利的方面对商业银行进行改革，又要针对其风险进行防范。 一、利率市场化给商业银行带来的机遇 （一）利率市场化为商业银行的业务创新提供了有利条件 在利率管制时期，利率水平由中央银行统一制定，商业银行只需要按照标准执行即可，并不能拥有定价的权利。这样的情况势必造成商业银行创新能力的缺失。利率市场化之后，贷款利率与存款利率之间利差的缩小使银行有了创新的动力，可变化的利率水平也为银行业务创新提供了可能。银行可以通过产品的创新来吸引更多的客户，可以通过服务创新来保持客户数量，可以通过金融创新来规避风险，可以通过中间业务创新创造更多的利润。 （二）利率市场化可以完善金融市场，拓宽商业银行利润来源 通过利率市场化改革，我国商业银行有了自主定价的权利，置身于一个充分竞争并且活跃交易的环境中，商业银行可以通过提高存款利率、简化贷款办理流程等方法来吸引客户，拓宽利润空间。 （三）利率市場化可以使商业银行发挥自主经营权，推动差异化管理 利率市场化之后，商业银行可以根据自身的管理目标、管理水平和管理成本，对不同的客户进行分别管理，将存贷款利率确定在一个适合的水平，并对不同规模不同信誉的客户，进行差异化管理。不同等级的银行也可以根据自身情况，使用不同的发展模式。 二、利率市场化给商业银行带来的风险 （一）利率市场化对商业银行造成利率风险 由于利率变化，使商业银行的成本和收益发生改变导致的损失即为利率风险。这种风险对商业银行来说是非常可怕的，需要严格把控。在市场的影响下，利率变动时，商业银行会对存款利率作出调整，同一时期也会对贷款利率做出调整，但两者之间的变化不一定是同步的、同量的，这种情况下两者之间的基差就会变化，商业银行的成本和收益差值就会变化，银行面临利率风险。我国商业银行在传统的存贷款经营上表现出严重的期限错配。存款活期化交织贷款长期性，使得利率敏感性资产和负债的价值变动不同步。利率市场化加剧利率波动，只要缺口不为零，则利率风险便存在。 （二）利率市场化对商业银行造成信用风险 利率市场化改革的大门一旦开启，各个商业银行为了实现利润最大化，将主动参与竞争。这样一来，在合同履行方面商业银行就会失去主动地位，客户将掌握更多的主动权，根据实际情况客户可以随时选择还款或者借款。这就相当于客户有了超出合同的权利，但商业银行对客户的选择一无所知，这就加大了银行的风险。 （三）利率市场化对商业银行造成经营风险 利率市场化对商业银行造成的经营风险主要分为两种情况：一种情况是，商业银行在面对利率市场化改革时，持抵制情绪，对国家进行利率市场化改革还抱有一丝希望，固步自封，采取消极态度，导致商业银行发展落后，逐渐被同行超越甚至淘汰;另一种情况是商业银行持冒进态度，在利率市场化改革的情况下，大刀阔斧地快速改革，尤其是不经过对客户的详细调查，就给予高额贷款，以期获得更大的收益，信誉度较差的客户可能出现倒闭、跑路等现象，导致商业银行形成过多不良贷款，流动资金变少，甚至破产。 三、利率市场化改革下商业银行的经营策略优化 利率市场化是国家建设的需要，是经济发展的需要，是金融体系完善的需要，是市场良好扩张的需要，是顺应时代潮流的需要。商业银行应积极采取措施应对挑战，抓住机遇谋求更好发展，不能消极被动的等待，甚至放弃转型。商业银行要从人员结构、制度建设、产品创新、服务质量等方面入手，提高盈利能力和竞争实力，获取更大的利润空间。 （一）优化人员结构，提高人员素质 人是经营策略的制定者和主导者，想要优化经营策略首先要对人员进行优化。首先要优化人员结构，包括年龄结构、性别结构、知识结构等，降低商业银行人员平均年龄、优化性别比例，加强专业知识培训;其次要提高人员素质，从业人员需要从专业素质、服务意识、道德水平等方面进行综合素质提升;第三要加强高端人才的引进，面对利率市场化和人民币国际化，商业银行对高端金融人才的需要日益增加;第四要加强人员储备，面对利率市场化带来的复杂金融环境，单一的知识结构已经不能满足商业银行发展战略需要，要加强人员储备工作，对储备干部进行相应培养，增加创新型人才、信息化人才和复合型人才的占有比例。 （二）制定合理制度，加强激励建设 一是要明确岗位职责，商业银行的管理中普遍存在因人设岗的问题，在利率市场改革的影响下，商业银行应按需设岗，明确岗位职责，能者胜任，略者淘汰;二是要建立人员培训制度，市场千变万化，今天的知识体系已经不能保证明天的处理能力，要根据市场需求，建立内部培训机构，对员工进行专业的培训，以优化员工知识结构，提高管理水平;三是要优化评价机制，科学的人才评价体系，有利于调动员工积极性，提高工作效率;四是要实施公平激励机制，激励才能更加提高效率，激励的透明化、合理化非常重要。 （三）提高服务质量，抓住重点客户 传统商业银行的服务给客户的感觉总是办事效率低下、等待时间过长、服务态度不佳、服务质量较差。随着经济的发展，人们生活水平不断提高，客户对服务的要求越来越高，高效率、快流程和尊重感成为了客户的主要追求。面对这种情况，商业银行首先要树立以客户为中心的服务意识。从产品设计到现场服务都要从客户的角度考虑，在客户上门办理业务时，要提升客户体验感，同时要选择主动走出去，为客户提供上门服务，一方面给客户带来便捷，另一方面可以加强与客户的感情交流，也可以使客户对产品和服务具有更加直观的了解。其次要提高客户参与度。同时要对客户实施差异化管理。商业银行的客户种类不同，关注点不同、办理业务不同、需要提供的服务不同，需要差异化对待。对于大型企业客户，要进行全方位的服务。对于中小企业客户来说，优化贷款流程，及时放款比较重要。对于个人客户来说，提供专属服务和产品定制比较重要。最后也要重视一些特殊客户，比如老年客户和农村客户，这主要是在吸纳存款方面，虽然数目较少，但群体数量众多，也是扩户增存的有利途徑。商业银行可以根据自己的类型规模和发展所需合理调整客户结构、挖掘潜在客户资源。 （四）提升创新能力，丰富产品内容 商业银行传统业务对利率敏感度过高，风险容易集中。为了适应利率市场化发展要求，商业银行应提升自己的创新能力，丰富金融产品内容，开拓业务领域，提高风险承受能力。对于商业银行来说，创新是重要的也是必要的，同时是多种多样的。技术的创新，可以提高工作效率降低生产成本。例如：通过充分运用生物识别、语音识别、数据挖掘等最新金融智能科技成果，整合并融入当前炙手可热的机器人、VR、AR、人脸识别、语音导航、全息投影等前沿科技元素打造无人银行，就是一种技术创新。思想的创新，保证商业银行可以沿着正确的方向发展，提升员工能动性，创造更大利益。制度的创新，使日常管理更加便捷，信息流通更加快捷。 （五）加大宣传力度，加强品牌建设 在利率管制时期，商业银行因其特殊的社会定位，拥有很多政策性客户，并不需要宣传自己。利率市场化后，商业银行之间的竞争常态化，在众多银行中想要得到客户关注、受到客户认可、获得客户青睐，必须关注品牌效应。 因此，商业银行的管理模式需要从利率管制时期的坐等客来，变为利率市场化之后的为客而行。工作人员要积极走出柜台、走出银行、走向企业、走向社区，开展宣传活动，让客户了解银行、了解产品、了解业务，在客户心中树立良好形象。走出困境，抓住机遇，首先要对银行的品牌进行正确的定位，明白我们是什么，想要什么，需要做什么，从实际出发，制定企业文化，设计品牌形象;其次要树立品牌建设意识，对内做好信息收集，对外做好宣传发布，从信息整合、品牌策划和公关活动出发，进行新闻发布、产品宣传、文化建设、信息披露等相关工作;第三要保证品牌战略良好实施，部门内部做好沟通，部门之间做好配合，产品的研发设计、包装命名、广告投放、新闻发布、推广宣传等方面进行整体规划，统一实施。 （作者单位：中国建设银行山东滨州分行） |
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