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不同形式农业保险的相关研究

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李凤

摘要：农业保险作为管理农业风险的一种重要工具，近年来得到迅速的发展。通过我国相关政策的支持，农业保险覆盖面越来越广，农业保险制度逐渐完善，保险种类也越来越多。目前有产量保障保险、价格保险和收入保障保险，这三种类型的农业保险都可以管理和保障农业保险，但每种保险的运行机制都不尽相同。文章就三种不同农业保险类型进行研究，为我国农业保险未来发展方向提供参考。

关键词：产量保险;价格保险;收入保障保险;收获价格

一、引言及文献综述

我国是一个农业大国，但与此同时我国也是一个农业弱国。农业大国体现在以下几个具体方面：据统计年鉴相关数据显示，2017年我国人口总数为13.9008亿人，其中农业人口总数为5.7661亿人，占到全国总人口的41.48%;全国总农用地为644863.6千公顷，水利设施用地为3600千公顷，农用机械拥有量98783.3万千瓦;农作物播种面积166332千公顷，粮食年产量66160.7万吨，农业年总产值58059.8亿元，在总量上远远多于其他国家;农业弱国体则现在：我国粮食人均产量、农作物人均种植面积、人均农用地等排名处于世界中下游位置。农业是我国国民经济的基础，农业的发展状况对我国国民经济全局的发展具有重要作用。农业作为基础产业，但由于其自身的弱质性和生产过程的特殊性，经常面临难以预测且无法抗拒的风险，从而给广大农户造成巨大的经济损失，使农户的收入低下。而农业保险作为弥补风险对农户造成利润损失的一种方法，对稳定农业种植业的生产，促进农户增收，振兴农村农业经济起到积极的促进作用。

从1993年我国颁布《中华人民共和国农业法》开始到现在，我国农业保险发展已经经过了26年，期间经过不断的探索、农业保险覆盖范围的扩大和农业保险制度的完善，我国农业保险得到平稳的发展同时也出现了更多的保险种类。我国农业保险在国家政策的支持和引导下，有了飞速的发展。据相关数据显示，2007年到2018年，农险保费收入从51.8亿元增至572.65亿元，年均增长速度为24.4%。由此可看出我国农业保险在平稳的发展着，这样就能够更好更全面的保护农户的利益，进而更有利于我国农业种植业的发展。

目前我国已有产量保障保险、价格保险和收入保障保险三个险种，关于农业保险的研究也越来越多：孙字典、夏振洲等根据我国小农经营和新型农业经营主体的实际，提出组织农户订单农业与保险、期货的有机结合的模式，并提出相关建议;庹国柱、张峭（2018）等通过国际农业保险发展的经验进而结合我国农业保险十几年的发展，提出应该确立我国农业保险政策目标，并给出具体建议;蔡胜勋、秦敏花等对“保险+期货”模式进行研究，发现该种模式下存在诸多问题，最终借鉴国际农业保险发展的基础上针对我国该种模式下存在的问题提出建设性建议;文献分析了十几年来我国农业保险的发展历程，剖析了目前存在的四个瓶颈，最后就如何冲破这些瓶颈作了一些分析，并提出了一些政策建议，为有关农业保险制度的改革发展的决策提供参考;文献认为农产品价格保险是我国农业保险的发展方向和必然趋势，但由于处于探索期，还有很多值得探讨的地方，就借鉴美国农业保险模式进一步探讨我国农业保险的模式、市场基础和政策调整方向。

综上所述，我国对于农业保险已有了比较深入的研究，对当前我国农业保险的各个方面及目前存在的各种问题都提出了针对性建议。但将产量保障保险、价格保险、收入保障保险综合起来进行研究的文献还比较少，因此本文将深入探讨这三种农业保险在农业种植业中规避自然风险及市场风险的作用。

二、农业保险的应用

相关研究显示，目前影响农业收入的因素中，自然风险和市场价格已成为最主要的两大风险。农业保险作为风险对冲的一种工具，具有风险管理和风险保障的重要功能，能够很好的帮助农业种植业农户规避自然风险和市场风险，并在一定程度上减少甚至弥补两大风险给农户造成的利润损失。

（一）产量保障保险

产量保障保险主要用于保障农产品因自然因素，如洪水、涝渍、冰雹、风灾、霜冻、病虫害等自然灾害造成农作物产量下降而造成的利润损失。农作物产量保障保险用于管理自然风险，以农产品产量作为保险标的：农户在农作物生产周期开始之前向保险公司购买产量保障保险，在种植过程中当农产品因自然风险导致产量下降并达到理赔条件，即实际产量保障产量时，就可以获得保险公司给予的相应赔偿来弥补一定的利润损失。在本文中将借鉴美国联邦农作物产量保障保险的运行机制，理赔金按照历史产量与实际产量差额进行理赔，理赔金=（历史产量*保障水平-实际产量）*預测价格*价格保障水平;其中实际历史产量由农户提供的历史产量的平均值决定，预测价格则由往年期货市场的平均期货价格确定。产量保障保险的运行机制如表1所示。

由表1可看出，在农产品产量保险中，产量是唯一的保险标的，当农作物遭受自然风险而导致产量下降达到理赔标准时会获得补偿，但是产量保险无法弥补因市场价格下降而给农户造成的损失。产量保险虽然在一定程度上让农业种植业农户规避了自然风险，但不能够规避市场价格波动给农户带来的利益损失，具有一定的局限性。

（二）价格保险的应用

据相关数据显示，目前影响农业收入的因素中，价格波动已占到71.56%，因此如何解决价格波动对农业收入的影响就尤为重要。价格保险是为了规避农产品因市场波动造成价格下跌时的一种保险，它的保险标的是市场价格。价格保险的运行机制同产量保障保险的运行机制一样，但此时的理赔金额=历史产量*产量保障水平*（预测价格*价格保障水平-实际价格）;其中实际历史产量由往年保险公司记录的历史产量的平均值决定，预测价格则由往年期货市场的平均期货价格确定，实际价格则由当年市场平均价格决定。价格保险的运作机制如表2所示。

由表2可知，价格是价格保险的唯一标的，价格保险能在市场价格降低时对农户损失的利润进行一定的弥补，但无法保障农产品产量降低时的损失。价格保险和产量保障保险有相同之处，都只能在某一方面保障农户的利益，无法同时规避自然风险及价格风险对农业收入的影响。

（三）收入保障保险的应用

产量保障保险和价格保险都无法全面的保障农户利益，因此为了更好更全面的保障农户利益，进而促进农业种植业的发展。近年来政府不断完善农业保险，在产量保险、价格保险的基础上又提出了收入保障保险。收入保障保险是以被保险人的收入为保险标的，当收获期时实际收入小于保障收入而且导致收入降低的原因在保险范围内时，农户就可以通过购买的收入保障保险获得一定的赔偿金，赔偿金=保障收入-实际收入。收入保障保险有两种形式，一种是包含收获价格的收入保障保险，另一种是剔除收获价格的收入保障保险。两种形式的收入保障保险的理赔金额是不同的：包含收获价格的收入保障保险的理赔金额=实际产量*收获价格-max（预测价格，收获价格）*历史产量*保障水平;剔除收获价格的收入保障保险的理赔金额=实际产量*收获价格-预测价格*历史产量*保障水平。收入保障保险的运行机制如表3所示。

由表3可知，剔除收获价格的收入保障保险中理赔方式仅有一种，即使在农产品收获期时的实际价格大于预测价格，也只能够以预测价格来计算保证收入。但包含收获价格的收入保障保险的理赔方式则有两种，选择预测价格和收获价格两者中较高的价格来计算保证收入，能够更全面的将市场价格波动考虑进去，不会因为剔除收获价格而造成农户的部分损失。综合来看，收入保障保险是三种农业保险中最能够全面保障农户利益的保险，它能够同时避免自然风险和价格波动对农业收入的影响。

三、结论及展望

产量保障保险、价格保险、收入保障保险是我国在探索农业保险发展过程中根据我国基本国情，不断总结经验的产物。三种不同的农业保险都具有各自的特点，都在一定的农业保险发展时期起到重要作用。三种不同保险形式的出现说明我国在农业保险领域的发展又有了一大进步，同时也说明政府对于农业种植业发展的重视。

由此可知，产量保障保险、价格保险、剔除收获价格的收入保障保险和包含收获价格的收入保障保险都能够在一定程度上、不同保障方面对农户利益进行保障。但通过对比可知，虽然四种保险形式都能够对农户收入进行保障，但产量保障保险、价格保险分别只能够对产量下降或市场价格降低进行保障，无法再对其他主要影响因素进行保障;剔除收获价格的收入保障保险虽然是以收入作为保险标的，但将收获价格剔除后无法全面考虑收获价格在理赔金额中的作用，当出现收获价格大于预测价格的情况时，就会使农户丧失部分理赔金;而包含收获价格的收入保障保险的期末理赔金额是取预测价格和收获价格两者中最大值来进行计算，使得实际收入的计算更加合理，更加符合实际情况。该种模式就全面考虑了价格波动这一影响因素，就会比剔除收获价格的收入保障保险更能够全面的保障农户利益。

综上所述，我国农业保险从产量保障保险、价格保险再到收入保障保险是必然发展趋势，其中包含收获价格的收入保障保险更应该得到政府的大力支持。收入保障保险是目前出现的以及国内外广泛使用的一种农业保险，仅这一种农业保险就可以规避自然风险及市场风险的影响。为了更好的解决“三农”问题，促进农村经济、农业的发展，政府应该大力推动收入保障保险的深入开展和全面普及，建立完善的组织机构以更好的促进收入保障保险的进一步发展。

參考文献：

[1]孙字典，夏振洲.订单农业、保险和期货市场融合发展研究[J].金融理论与实践，2018（07）.

[2]庹国柱，张峭.论我国农业保险的政策目标[J].保险研究，2018（07）.

[3]蔡胜勋，秦敏花.我国农业保险与农产品期货市场的连接机制研究——以“保险+期货”为例[J].农业现代化研究，2017（03）.

[4]庹国柱.我国农业保险制度的改革与发展[J].保险理论与实践，2017（04）.

[5]安毅，方蕊.我国农业价格保险与农产品期货的结合模式和政策建议[J].经济纵横，2016（07）.

[6]夏益国，刘艳华，傅佳.美国联邦农作物保险产品：体系运行机制及启示[J].农业经济问题，2014（04）.

基金项目：云南省教育厅科学研究基金项目（2019Y0043）。

（作者单位：昆明理工大学管理与经济学院）

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