| 标题 | 浅谈互联网金融下小微企业的融资创新 |
| 范文 | 田光涛 摘 要：紧跟着互联网的不断进步，互联网金融越来越受到关注，并慢慢在金融市场中占据一定的位置。小微企业是促使我国经济不断进步的重要组成部分，并对促进就业有着重大的影响，然而小微企业的发展依旧存在一定的挑战，其中主要是融资问题。本文主要阐述了小微企业的涵义及互联网金融的涵义，并提出互联网金融下小微企业融资的新渠道。 关键词：互联网；小微企业；融资渠道；创新 随着信息时代的不断推进，互联网金融取得一定的进步，尤其是以第三方支付、网络借贷等为主。由于互联网金融具备平台宽广、成本低的特征，从而加快了互联网金融的发展。但是当前传统的融资方式已经不在适应时代发展的潮流，为此，一定要加快创新小微企业融资的渠道，从而推动小微企业稳定发展。 一、小微企业涵义 小微企业主要是指小型的企业、微型的企业，其中也包含了个体户。可见，小微企业是一种资产比较小、融资范围狭窄、规模不大的企业。与大型企业相比较，小微企业的封闭性过于明显，但其仍存在一定的优点。（1）小微企业因为内部规模不大，进而内部管理能够更加简单，最终能够有效节约企业的管理成本。（2）小微企业业务范围不大，从而能够更好的规避风险，为企业节约成本，最终能够得到更加多的利润。而就小微企业的缺点而言，主要有以下几点：（1）因为小微企业的规模不大，所以人力资源相对缺乏，比如，企业缺少专业的人力资源人员等。（2）因为小微企业规模不大，从而导致企业内部人员分工不明确，往往一个员工包揽多种工作，虽然这种方式能够为企业节约人力成本，但是长远来看会对企业的发展产生不利影响。 二、互联网金融的涵义 互联网金融是由于互联网不断发展及金融产业不断进步而产生的，对于传统的金融而言，基本上有三种业务，即结算、贷款、存款。为此，金融业必须要创新发展渠道以及业务，而互联网独有的优势正符合金融业发展的需要。紧跟着互联网融入到金融业，能够为金融业带来全新的改变，并逐渐形成适应人们生活金融模式。互联网金融能够把互联网的共享开放特点应用到金融业中，进而促使金融业务透明度提高，同时操作程序也更加简单，因此，互联网金融由此而产生。互联网金融是通过充分运用互联网的特征，有效的结合互联网和金融业务，从而促使金融模式的创新。当前，对于互联网金融并没有明确的定义，但很多人认为互联网金融是指在金融模式中可以表现出互联网精神。互联网精神是指分享、协作以及平等，通过这三者，能够体现出互联网的实质。互联网金融通过在金融业中充分运用协作以及共享的功能，促使传统的金融更加透明、成本更加低，最终就导致互联网金融的出现。 三、互联网金融下小微企业融资创新 1.大数据金融 大数据金融是指利用大数据来进行金融服务，主要是由阿里巴巴等电商设立贷款公司，从而能够更加满足电商环境下的小微企业发展的需要，凭借大数据能够为小微企业带来一定额度的融资。具体而言，就数目众多的数据来说，能够通过信息化环境，有效的把传统的金融相融合，从而能够为小微企业带来一定的融资。对于大数据金融而言，主要包括两大类，即供应链以及平台金融。两者额都是把传统的金融贷款方式转变为信用贷款方式，并且不需要进行抵押，也不需要具备银行的授信额度，主要是依靠小微企业自身的信用来融资。采用大数据融资，不单单促使融资成本以及融资门槛的下降，同时也能提高资金周转的速度，最终能够促使资金使用率的提高。对于供应链金融而言，主要是供应链的关键企业通过企业产业链上下游的特点，有针对性的利用客户资源以及供应链资源，从而能够为其他的供应链参与方提供一定的融资的有效渠道。这种融资方式主要是在大数据的背景下，以龙头企业为主导，依靠信息供应方的身份，更好的为其他企业提供融资服务。比如，京东的供应链金融方式，主要是把以后收益的现金流作为担保，来获得银行的授信后就进行融资。而对于平台融资而言，主要是指企业通过有关的平台来提供融资服务，同时，企业也可以利用平台中的履约、交易额等不同的信息流以及资金流来建立以大数据为前提的平台，进而能够更好的提供金融服务。当前，很多的互联网公司、电商等都逐渐运用大数据金融服务，因为大数据服务具备了简单、方便、成本低、效率高等优点。 2.第三方支付 第三方支付是指具备一定信誉的非银行金融机构在收款及付款人中扮演中介机构从而能够进行网络支付、转账等业务。在这一个流程中，中介机构充分利用第三方的作用。当前，第三方支付慢慢转变为线下、线上全面覆盖，应用范围十分广泛的支付工具，而且第三方支付的金融特点慢慢凸现出来。通过第三方支付，小微企业不需要进行一定的抵押，就能够获得一定额度的融资，而且，小微企业能够利用第三方支付更好的实现跨产业链的资金融合目标，进而能够为小微企业融资带来便利。第三方支付能够在一定程度方便小微企业融资，可以高效的解决小微企业因为交易成本大、信息不对称等而导致融资难度大的情况。同时，第三方支付的客户覆盖范围很大，并具备很多的服务形式，而且也可以推动商业银行更好的开发出针对小微企业的互联网金融业务。为此，第三方支付能够很好的为小微企业提供优质的融资服务。通过利用数据挖掘等新技术，能够有效的对不同的数据进行分析，同时能够更好的得到小微企业信用的有关资料，最终能够更好的为小微企业提供合适的信用融资服务。比如，当前使用十分普遍的支付宝。支付宝提供给客户的信用支付是消费信贷，即为客户提供“信用卡”。通过对客户已知的数据进行科学的分析，进而对客户的信用度进行评估，并根据评估的结果设定客户的信用额度。可见，第三方支付能够更加便利的为小微企业提供一定额度的的贷款，从而能够推动小微企业的长期发展。 3.p2p借贷 P2P，即点对点融资模式。P2P主要是小微企业通过点对点的手段来获得融资的途径，要进行融资的小微企业可以通过网站平台来查找出对应的借贷用户，洁儿能够促使企业借贷成功。P2P网络借贷可以促使企业融资成本以及风险的下降，同时也能够扩大企业金融服务的范围，尤其是小微企业，这种渠道能够发挥不容忽视的作用。对于P2P网络借贷而言，主要的形式是P2C、P2B。通过运用P2P网络借贷，出借人的额度可以很小，甚至是50元也可以，而借款的额度主要在3到5万，借款的期限可以是七天，也可以使三个月。比如，拍拍贷这一平台，当前的发展速度十分的快。目前，这一种融资渠道主要有这几种运行方式。第一种，线上渠道，比如拍拍贷、人人贷等，通过这一渠道，借贷的活动是通过线上来实现的。第二种，线下、线上联合融资渠道，比如翼龙贷。主要是通过在线上进行申请，然后在线下进行处理而获得融资。第三种，债权转让融资渠道，比如宜信。主要是企业作为中间人来选出最合适的借款人，然后在由个人进行借贷后，把债券转塘给投资者。此外，P2P网络借贷还具备风险不高、信息公开等优点，对于小微企业融资具有很大的影响。 4.大众筹资融资渠道 大众筹资融资渠道是指小微企业可以通过网络服务平台及互联网平台，采用预购、合资资助等方式向大众筹集融资的渠道。大众筹资融资渠道主要包括两种方式，即小微企业股权大众筹资及创新项目筹资。对于小微企业顾全筹资而言，小微企业融资是通过股权大众筹资平台来告知外界企业的股权融资资料，比如创投圈，主要就是互联网金融在传统的融资方式上，创立适合小微企业网络融资的方式，利用这种方式，能够为小微企业带来新的融资渠道。对于创新项目筹资方式而言，小微企业通过在市场中对自身创新的产品进行宣传并采取事先出售的方式，如众筹网。同时也能够在梦想实现平台中发布创新项目，比如淘梦网，凭借这种方式，能够更加便利的完成融资。 5.商业银行的互联网金融产品 紧跟着互联网金融的不断普遍及小微企业的不断进步，商业银行也加快创新制度以及商业渠道等，当前，商业银行主要向小微企业提供手机银行、网上银行等服务，而且其服务效率很高。同时，一部分商业银行逐步实行小微企业金融战略，主要通过建立电商平台、P2P平台等，更好的为小微企业提供便利的服务。如兴业银行主要是采取兴业通，简捷贷的方式。商业银行通过互联网平台，更好的为小微企业提供多种的金融业务，其中包括账号管理、短期融资等。在互联网金融的背景下，传统的商业银行所制定的互联网金融产品的影响力度也是不容忽视的。 四、结语 总之，紧跟着互联网的不断推进以及小微企业的快速发展，有效的在金融业中融入互联网是大势所趋。互联网金融和传统金融模式相比较，具有一定的优越性，互联网金融不单单为小微企业带来便利，同时也推动了金融业的创新。而且在互联网金融的背景下，小微企业融资渠道也得到创新，从而促使小微企业融资方式的多样选择。 参考文献： [1]徐洁等.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理，2014（04）. [2]熊忻.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].时代金融，2014（26）. |
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