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福建省自贸区信用支付系统设计及实现

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摘要：福建自贸区自成立以来，信用体制不断完善，如何充分利用自贸区信用体系建设，解决自贸区内支付资金使用效率低下等问题，是本文研究的切入点。本文通过自贸区信用支付系统设计，提出实现信用支付系统的具体步骤，旨在通过自贸区信用环境实现交易支付最优机制。

关键词：自贸区;信用支付系统;设计及实现

一、引言

2015年5月福建自贸区在全国率先推出了“一照一码”制度，诞生了全国首张社会信用代码营业执照，自贸区自成立4年以来，不断完善信用信息共享机制，不仅建成了纵横联通的信用信息系统，而且形成了全省信用信息共享数据库和枢纽中心。“深化金融改革，加快电子商务平台建设，提高支付水平”是自贸区金融建设的重中之重。支付系统是金融体系发展的基础，也是贸易发展的动脉，金融创新实际是在金融深化改革的基础上，进一步放松金融管制，在福建自贸区贸易不断攀升的情境下，作为交易的关键环节，虚拟价值代替实务价值转移无疑是放松金融管制的重要内容。信用可以产生价值，其是以跨期契约为主要特征的经济行为，这种经济行为是人类对资源稀缺约束创造价值的自然选择。企业集中不仅可以为商业信用的使用提供条件，而且可以增加商业信用使用的效率。随着越来越多的企业入住福建自贸区，区内企业之间的交易需求也越来越大，企业之间的交易已具有一定的持续性和稳定性，因此，如何迎合自贸区信用体系的建设，充分利用自贸区良好的信用环境，充分发挥信用创造价值的功能是本文研究切入点。

目前国内外学界对信用系统的研究大多集中在信用体系的建设及风险的防范，且研究的主体多为政府机构。本文认为应该将商业信用的投资、融资、交易纳入一个系统中来考虑，在此基础上可以产生一个适量的资金规模，信用不但可以提高资金规模的额度，而且可以提高资金的使用效率，本文充分利用信用可以进行资源配置的特殊功能，采用信用支付作为一种虚拟货币支付手段，设计自贸区信用支付体系，并对其实现步骤进行一定的阐述，为福建自贸区信用支付体系建设提供有益探索。

二、福建自贸区信用支付系统设计

2018年福建自贸区提出实体经营、长期稳定发展的新制度，自贸区银行可以在“展业三原则”（了解客户、了解业务、尽职审查）的基础上，创新支付结算业务，为信用优质企业提高便捷，高效服务。目前我国的支付业务，主要是以银行或第三方支付机构为信用中介来保证交易双方的资金安全，各大银行或支付机构自建一套支付基础设施或支付网关，各支付系统之间相对封闭，资源和数据不能共享，这样就形成大量的支付设施重复建设，用户的成本较高，且资金使用效率低下。信用可以起到资金的二次配置的作用，因此如何利用信用的资源配置功能，利用自贸区大部分企业的交易具有一定的稳定性，结合福建自贸区日渐成熟的信用和共享机制，设计出一套福建自贸区特有的“信用支付系统”，是本文主要解决的问题。

本文的设计结合福建自贸区贸易实际，利用自贸区信用体系完善，在“互联网+自贸区发展战略”的背景下大胆进行金融创新，依托自贸区信用体系建设，充分挖掘信用本身所包含的价值，一方面通过信用体系有效拓展信用数据的维度，使企业的信用等级能够被自贸区内的信用体制检测到，并得到证实;另一方面，通过自贸区内支付体系网络，保证交易的真实性，提高资金使用效率。本文设计的信用支付系统超越传统电子商务的信用支付模式，是一个开放式的支付系统，其最大特点在于克服传统信用支付模式的固有特点，即买方必须在银行或支付机构存入足额的货款，否则该支付不能成立。本文设计的信用支付系统建立的是一种“信用虚拟支付”方式，通过系统内制定的信用标准，结合自贸区信用体系的大数据和支付系统记录，进行云计算，评价用户的信用等级，且信用等级的分类会定期进行更新，然后再根据企业之间真实的交易，实现应收应付虚拟货币结算，最后集中进行货币清算。本文设计的“信用支付系统”要求自贸区内企业的贸易支付活动在开放的信用支付网络中进行，在共享的框架下，企业只要达到一定的信用标准，就可以自由加入与组合，共享各种平台与基础设施，因此，本支付系统具有良好的柔性和共享性。

本支付系統的设计主要采用B/S结构，其总体架构如图1：

在B/S结构中，应用程序以动态的形式存放于Web服务器上，交易用户在运行某个应用程序时只需要在其客户端浏览器上输入相应的UNL，并结合企业的信用等级，选择符合相应等级的信用额度。本信用支付系统的设计主要包括5大平台：商户管理平台、交易处理平台、财务清算平台、信息发布平台、风险防范平台。具体内容如表：

通过以上5大平台的建设，实现了自贸区企业从贸易到支付结算一体化，充分利用福建自贸区信用体系数据，从统一和甄别企业身份、获取一定的支付资格、核实支付业务真实性、虚拟货币化支付、支付清算等一些列活动，节约资金使用额度，提供资金使用效率，实现“制度红利”所带来的价值。

三、福建自贸区信用支付系统的实现

系统的总体设计明确了各个平台所要实现的功能，系统的实现是系统的物理阶段，本文结合前文的设计平台，展示系统的业务流程，对自贸区信用支付系统的实现进行详细描述。本文采用J2EE层次设计，F2EE是系统实现的平台，采用B/S结构，用户操作界面在浏览器上完成，业务处理逻辑在Browser（前端）和Server（服务端）完成。J2EE分层设计分为：用户界面层、业务处理层、系统控制层、数据访问层、公共模块层等5个层次。具体模型图如下：

1.用户界面层：主要采用FreeMaker技术进行Web页面开发。在web Server的基础上进行，其JSP组件的形式是J2EE，主要有用户、管理员、操作员三项组成。

2.业务处理层：主要包含业务逻辑类，调用MyBatis封装号的函数来处理业务逻辑请求。在web Server的基础上进行，对外部服务器上的所有请求进行处理，并将处理结果反馈到系统控制层，并形成多个接口。

3.系统控制层：主要采用Spring，主要在系统后台服务器上进行，形成多个接口，并形成业务逻輯。

4.数据访问层：主要采用MyBatis，在系统后台服务器上进行，提供访问数据，封装与数据访问相联系的内在逻辑。

5.公共模块层：主要在系统后台服务器上进行，为系统提供各层接口，并对各个接口进行逻辑对比，并将相关数字证书引入信用平台的各个支付环节中，可以增加信用支付系统实现的安全性。

用户通过用户界面层进行登录（首先取得一定的会员资格，获得系统分配的信用额度），通过用户界面的认证组件进行认证，登录的记录会被数据访问层进行访问，然后发起订单，订单生成通信后接入处理层，在收到请求报文后进行报文。订单生成后进入业务处理层，业务处理层将对所有的订单进行处理，并生成关键信息，获得交易属性，系统会进行接入的合法性检查，并生产内部返回验码，若验码成功，则会通过路由判别;若验码失败，则将失败原因返回用户层;业务处理层会对业务的整个过程进行跟踪，并生成一定的逻辑关系，反馈给系统控制层，系统控制层会形成多个接口，对接所有数据，且自动更新各接口数据，重新分配信用额度。在后台服务器上，数据层进行各层次访问，封装相关数据，并形成内在联系。所有数据最后集结到公共模块层，再次进行封装，形成逻辑结论。通过对系统的分层描述，完成信用支付系统的开始，并最终进行实现。

四、结论

福建省自贸区信用支付系统是一个复杂的系统，平台的建设需要对接多家机构，本文通过结合福建自贸区的特点，充分利用福建自贸区信用体系的建设成果，根据自贸区政府的企业信用划分等级，对企业进行信用归类，实现福建自贸区无货币交易的支付手段。通过构建福建自贸区信用支付系统的设计，利用JSP技术，通过前后台设计，完成自贸区信用支付系统的实现。

参考文献：

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作者简介：赵瑞（1975- ），女，河南驻马店人，博士，研究方向：公司财务、公司金融

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