现行住房公积金制度存在的问题及对策
李星昊
摘要：住房公积金制度执行至今，在促进住房消费，推动住房上商品化等方面发挥着重要作用，但是同时也暴露出一些缺陷和问题，如公积金覆盖率不足、使用效率偏低、监管制度不完善等，影响了其功能的正常发挥。本文从住房公积金的内涵出发，对现行住房公积金制度存在的问题进行了分析，并提出了有效的应对策略。
关键词：住房公积金制度；问题；对策
作为社会保障制度的重要组成部分，我国住房公积金制度是在新加坡住房公积金制度基础上的改进和创新，二十多年的实践使得其在提高基层职工住房消费能力，改善人民居住条件等方面发挥着积极作用。但是随着社会经济的快速发展，现行住房公积金制度暴露出一些问题，影响了广大人民群众的切身利益，需要得到有关部门的重视和解决。一、住房公积金制度概述
住房公积金，指国家机关、企事业单位以及社会团体等为在职职工缴纳的一种长期住房储备金，包含了职工个人缴存分和单位缴存部分，全部为职工个人所有。住房公积金具有普遍性、福利性、强制性、返还性的特点，就可以帮助职工更快更好地解决住房问题，建立起对无房职工的帮助机制，体现出一种非常显著的互助性。作为我国城镇住房建设改革中一个非常重要的内容，住房公积金制度的落实可以对现行的住房分配机制进行改善，为住房资金的积累与周转提供便利。二、现行住房公积金制度存在的问题
（一）覆盖面狭窄
在现行的《住房公积金管理条例》中明确指出，住房公积金仅适用于城镇单位在职职工，没有实现对集体企业、个体企业以及个体户等群体的全面覆盖。相关统计数据显示，截止到2015年底，我国住房公积金缴纳人数仅为1.25亿，不足全国总人口1/10，覆盖面过于狭窄，尤其是一些对于住房公积金需求迫切的低收入人群，偏偏没有住房公积金的缴存途径，影响了住房公积金制度设计的初衷[1]。
（二）缴存比例不当
在《条例》中规定，住房公积金缴纳的比例不能低于该职工上年月度平均工资的5%，如果条件允许也可以适当提供缴存比例，而公积金缴存的月工资基数理论上不能超过区域范围内上年度月平均工资的2-3倍。在这样的规定下，不同区域、不同行业在住房公积金的缴存基数、缴存比例等方面存在显著差异，收入越高得到的收益越大，出现了高收入人群可以凭借住房公积金购置多套房产，低收入人群反而买不起房的现象，人为加剧了收入分配不公的问题。
（三）使用率偏低
现行住房公积金制度中存在着公积金使用率偏低的问题，除去个人住房贷款、保障性住房建设项目贷款等，还存在大量的资金闲置，实际上是一种资源的浪费，在这种情况下，住房公积金的保障功能完全无法发挥出来。造成这种问题的原因一方面是因为住房公积金的缴存比例设定问题，另一方面则是贷款手续复杂，审批时间长，许多人宁愿选择利率更高的商业贷款，从而进一步降低了住房公积金的使用率。
（四）监管问题
现阶段，在我国住房公积金管理中，采用的是运行与决算相互分离的机制，主要目的是为了强化风险管控能力。但是从实际操作分析，存在着管理不透明、资金流动不清、监督虚化等问题，在很大程度上沿用了计划经济的思维，临时性的管理机构也无法就住房公积金的使用等问题作出有效决策[2]。三、住房公积金制度完善对策
（一）拓展覆盖范围
现行住房公积金制度存在的主要问题，是没有能够将中低收入人群纳入到制度体系的覆盖范围内，影响了社会公平。基于此，有关部门应该立足我国基本国情，做好相关政策的改革与创新，落实住房公积金强制缴纳制度，对住房公积金的覆盖范围进行拓展，确保其能够将所有的受薪人员纳入其中，配合缴存比率的调整，保证所有人都能够平等的享受住房保障政策带來的优惠。
（二）调整缴存比例
针对现行住房公积金制度中存在的公积金缴存比例不当的问题，应该采取差别化的公积金缴纳政策，可以在单位及在职职工的承受能力范围内来对缴费比例进行调整，适当提高住房公积金的存储利率，使得长期缴纳而不使用住房公积金的人群利益可以得到保障。例如，应该加强对低收入人群的关注度，提高单位缴费比例，以满足其住房需求，同时避免住房公积金缴存缺陷对于高收入人群的变相补贴。
（三）优化使用渠道
政府有关部门应该赋予住房公积金保值和增值的功能，对其投资期限、方式、结构等进行优化调整，强化风险管控能力，依照不同资本市场选择投资对象，对住房公积金的使用渠道进行拓展优化，如金融债券、产业投资、抵押贷款等，在充分保障住房公积金使用需求的前提下，对剩余资金进行释放，使得其保障作用可以得到充分发挥。
（四）完善监管机制
管理部门应该完善内部管理和外部监管机制，对工作流程进行明确，消除监管漏洞，配合完善的信息披露机制来保证信息的高度共享，主动接受社会各界的监督。同时，政府部门应该对住房公积金相关的法律法规进行完善，确保住房公积金的管理能够实现有法可依，有章可循，在强化风险防范意识的同时，保障资金安全[3]。四、结语
住房公积金制度在我国的运行已经超过了二十年，取得了相当显著的成果，同时也存在一些不足和问题，有关部门应该重视起来，采取有效措施对住房公积金制度进行调整和完善，为住房公积金的管理和使用奠定坚实基础。
参考文献：
[1]张星星.我国住房公积金制度存在问题及对策研究[D].山西财经大学，2015.
[2]刘丽霞.住房公积金制度中存在的问题与对策研究[J].产业与科技论坛，2013，12（21）：70-71.
[3]杨楠.浅谈现行公积金制度存在的问题及对策研究[J].东方企业文化，2014（19）：311.
（作者单位：吉林市住房公积金管理中心）
摘要：住房公积金制度执行至今，在促进住房消费，推动住房上商品化等方面发挥着重要作用，但是同时也暴露出一些缺陷和问题，如公积金覆盖率不足、使用效率偏低、监管制度不完善等，影响了其功能的正常发挥。本文从住房公积金的内涵出发，对现行住房公积金制度存在的问题进行了分析，并提出了有效的应对策略。
关键词：住房公积金制度；问题；对策
作为社会保障制度的重要组成部分，我国住房公积金制度是在新加坡住房公积金制度基础上的改进和创新，二十多年的实践使得其在提高基层职工住房消费能力，改善人民居住条件等方面发挥着积极作用。但是随着社会经济的快速发展，现行住房公积金制度暴露出一些问题，影响了广大人民群众的切身利益，需要得到有关部门的重视和解决。一、住房公积金制度概述
住房公积金，指国家机关、企事业单位以及社会团体等为在职职工缴纳的一种长期住房储备金，包含了职工个人缴存分和单位缴存部分，全部为职工个人所有。住房公积金具有普遍性、福利性、强制性、返还性的特点，就可以帮助职工更快更好地解决住房问题，建立起对无房职工的帮助机制，体现出一种非常显著的互助性。作为我国城镇住房建设改革中一个非常重要的内容，住房公积金制度的落实可以对现行的住房分配机制进行改善，为住房资金的积累与周转提供便利。二、现行住房公积金制度存在的问题
（一）覆盖面狭窄
在现行的《住房公积金管理条例》中明确指出，住房公积金仅适用于城镇单位在职职工，没有实现对集体企业、个体企业以及个体户等群体的全面覆盖。相关统计数据显示，截止到2015年底，我国住房公积金缴纳人数仅为1.25亿，不足全国总人口1/10，覆盖面过于狭窄，尤其是一些对于住房公积金需求迫切的低收入人群，偏偏没有住房公积金的缴存途径，影响了住房公积金制度设计的初衷[1]。
（二）缴存比例不当
在《条例》中规定，住房公积金缴纳的比例不能低于该职工上年月度平均工资的5%，如果条件允许也可以适当提供缴存比例，而公积金缴存的月工资基数理论上不能超过区域范围内上年度月平均工资的2-3倍。在这样的规定下，不同区域、不同行业在住房公积金的缴存基数、缴存比例等方面存在显著差异，收入越高得到的收益越大，出现了高收入人群可以凭借住房公积金购置多套房产，低收入人群反而买不起房的现象，人为加剧了收入分配不公的问题。
（三）使用率偏低
现行住房公积金制度中存在着公积金使用率偏低的问题，除去个人住房贷款、保障性住房建设项目贷款等，还存在大量的资金闲置，实际上是一种资源的浪费，在这种情况下，住房公积金的保障功能完全无法发挥出来。造成这种问题的原因一方面是因为住房公积金的缴存比例设定问题，另一方面则是贷款手续复杂，审批时间长，许多人宁愿选择利率更高的商业贷款，从而进一步降低了住房公积金的使用率。
（四）监管问题
现阶段，在我国住房公积金管理中，采用的是运行与决算相互分离的机制，主要目的是为了强化风险管控能力。但是从实际操作分析，存在着管理不透明、资金流动不清、监督虚化等问题，在很大程度上沿用了计划经济的思维，临时性的管理机构也无法就住房公积金的使用等问题作出有效决策[2]。三、住房公积金制度完善对策
（一）拓展覆盖范围
现行住房公积金制度存在的主要问题，是没有能够将中低收入人群纳入到制度体系的覆盖范围内，影响了社会公平。基于此，有关部门应该立足我国基本国情，做好相关政策的改革与创新，落实住房公积金强制缴纳制度，对住房公积金的覆盖范围进行拓展，确保其能够将所有的受薪人员纳入其中，配合缴存比率的调整，保证所有人都能够平等的享受住房保障政策带來的优惠。
（二）调整缴存比例
针对现行住房公积金制度中存在的公积金缴存比例不当的问题，应该采取差别化的公积金缴纳政策，可以在单位及在职职工的承受能力范围内来对缴费比例进行调整，适当提高住房公积金的存储利率，使得长期缴纳而不使用住房公积金的人群利益可以得到保障。例如，应该加强对低收入人群的关注度，提高单位缴费比例，以满足其住房需求，同时避免住房公积金缴存缺陷对于高收入人群的变相补贴。
（三）优化使用渠道
政府有关部门应该赋予住房公积金保值和增值的功能，对其投资期限、方式、结构等进行优化调整，强化风险管控能力，依照不同资本市场选择投资对象，对住房公积金的使用渠道进行拓展优化，如金融债券、产业投资、抵押贷款等，在充分保障住房公积金使用需求的前提下，对剩余资金进行释放，使得其保障作用可以得到充分发挥。
（四）完善监管机制
管理部门应该完善内部管理和外部监管机制，对工作流程进行明确，消除监管漏洞，配合完善的信息披露机制来保证信息的高度共享，主动接受社会各界的监督。同时，政府部门应该对住房公积金相关的法律法规进行完善，确保住房公积金的管理能够实现有法可依，有章可循，在强化风险防范意识的同时，保障资金安全[3]。四、结语
住房公积金制度在我国的运行已经超过了二十年，取得了相当显著的成果，同时也存在一些不足和问题，有关部门应该重视起来，采取有效措施对住房公积金制度进行调整和完善，为住房公积金的管理和使用奠定坚实基础。
参考文献：
[1]张星星.我国住房公积金制度存在问题及对策研究[D].山西财经大学，2015.
[2]刘丽霞.住房公积金制度中存在的问题与对策研究[J].产业与科技论坛，2013，12（21）：70-71.
[3]杨楠.浅谈现行公积金制度存在的问题及对策研究[J].东方企业文化，2014（19）：311.
（作者单位：吉林市住房公积金管理中心）
