我国移动支付发展面临的挑战、机遇及对策研究

    汪宇涛

    【摘 要】 计算机与网络技术的更新和信息和通信技术改变和创新，在金融领域的应用广泛，网络金融服务成功打破了传统金融行业的垄断地位，成为中国经济快速发展的主要动力之一。其中，移动支付作为互联网金融服务的重要组成部分，即以支付宝和微信为代表的第三方支付，已成为支付市场的主导力量，并深刻影响着现代人的生活方式。本文通过SWOT分析法全面地、多角度地分析了移动支付可能面临的挑战，试图挖掘并找到发展的可能性，综合全文对市场中的监管部门，第三方移动支付公司给出相应的建议和对策。

    【关键词】 移动支付 挑战 机遇 SWOT分析

    一、移动支付的基本概述

    （一）移动支付的内涵

    移动支付，又称为手机支付，是指企业、个人通过移动终端或互联网，直接或间接地向银行或其他金融机构发出商品交易完成后的支付指令，从而实现货币的支付或流通职能。

    （二）移动支付的主要特点

    移动支付与通讯技术和计算机技术的融合，既是一种电子支付，同时兼具了可移动、及时、专有性等特点，即消除了时间和空间的限制，用户可以及时获取所需要的服务、应用和信息并能根据个人喜好和习惯定制专属的消费方式和其他个性化服务。

    二、 移动支付发展SWOT分析

    （一） 优势（strengths）：

    1、能降低成本，提高金融交易效率。移动支付对于金融交易的效率的提升有着显著的作用，目前来说是中国社会经济发展重要推力之一。如尹志超等人在移动支付对创业的影响的实证分析中表示，移动支付可以降低企业的运营成本、减轻信贷的束缚， 家庭创业的概率以及企业经营的效率均因此明显地得到提高。

    2、消费者粘性较强。随着移动支付服务平台的发展，人们对移动支付服务平台和在线支付平台的依赖也在增加，通常情况下，人们可能忘记带现金，但是不会忘记带手机，这也为移动支付的快速发展提供了一个强有力的发展契机。目前来说，移动支付的客户端比较稳定，具有一定粘性。

    （二） 劣势（weaknesses）

    1、个人信息安全问题。基于移动支付的技术特性，用户的信息获取和分析将更加便利的同时，安全性问题也俨然成为了用户最担心的问题，比如恶意软件的侵害、数据泄露、诈骗以及不可靠的多方验证等等触动着人们的神经，并威胁着移动支付的发展。

    2、用户信用评估体系不完善问题。由于网络法治还存在很大的漏洞，其惩罚力度小且管理难度大的特点，使得网络犯罪率持续增长，打压不尽。特别是p2p网贷平台，由于评价信用的体系不够完善且进入的门槛低，诈骗等问题时有发生，给市场参与主体造成巨大的损失。

    （三） 机会（opportunities）

    1、经济环境好，政策大力支持。国家鼓励发展大数据技术，创新移动支付新模式，促进大数据技术与移动支付的完美结合。国家对移动支付领域的许多政策扶持，无疑为移动支付的推广和普及提供了良好的外部大环境。

    2、广阔的市场需求前景和发展空间。伴随国内经济的高速发展，移动支付作为拥有最先进的技术和最新运营模式的新兴产业，具有非常广阔的市场需求前景，尤其体现在农村地区。目前，相当多的农村居民已经拥有了移动设备，而且移动支付公司积极推动互联网的普及，这些因素都将成為第三方移动支付在农村地区得到较好发展的物质技术基础。根据《第43次中国互联网络发展状况统计报告》可以得知， 截至2019年2月，我国农村网民数量为2.22亿，农村移动支付发展空间巨大。

    （四） 威胁（Threats）

    1、技术更替的挑战。随着苹果公司对智能穿戴等方面投入的大量的研究， 智能穿戴保持着良好的发展势头，其中一部分的功能基本上都会更换智能手机的基本功能，这给移动支付最重要的媒介——手机带来挑战。

    2、交易资金流向监管难度大。第三方支付加入后，甲想向乙跨行转账，相当于把资金从甲的A银行账户转到第三方机构的A银行账户上，然后第三方机构再把它存在B银行账户的钱，汇至乙的B银行账户上。这相当于绕开了中央银行的监管，通过两笔同行转账，完成了一次跨行汇款。

    央行无法了解真实的交易信息和难以控制金融资金的流动性，这大大地妨碍了中央银行行打击洗钱、金融监管、货币政策和金融数据分析等工作的开展。

    三、 移动支付发展的政策建议

    （一）对监管部门的建议

    1、加强宏观审慎监管。监管机构应加强对移动支付的宏观审慎监管，首先通过识别和识别系统性风险及其可能产生的影响，并评估系统性风险系数;第二，制定监管规则和标准，降低系统性风险发生的可能性;第三，在系统性风险爆发后立即进行干预，以减少其干扰的程度。

    2、实行职能金融监管。职能金融监督是指对整个金融系统的系统性风险进行事前预防，重点是金融产品的核心功能，并在这些功能的基础上建立相应的监管机构和监管规则。第三方支付机构涉及的应用场景较多，监管部门对其实现的特定的功能进行更加有针对性的职能监管。

    （二）对第三方移动支付公司的建议

    1、提高服务质量，增进客户粘性。面对数十亿用户，互联网竞争对手往往会采取补贴战争的策略来增加市场份额，但补贴不是一种持久的策略，提高服务质量是关键。具体而言，各大第三方移动支付公司可以将金融服务的触角尽可能多地伸向客户工作和生活的各个领域，实践普惠金融服务。通过创新适应市场需求的服务模式，努力整合线上和线下金融服务，提高客户满意度，注重客户的个性化体验，提高客户粘性。

    2、拓宽线下移动支付网络，拓展农村发展空间。由于农村地区的市场十分广阔，第三方移动支付初期可以采用补贴和免费政策来引导农村居民传统金融意识和支付习惯的形成，线下与各大商铺加大合作力度，积极推广移动支付，完成线下支付的全域布局。

    【参考文献】

    [1] 尹志超，公雪，郭沛瑶.移动支付对创业的影响——来自中国家庭金融调查的微观证据[J].中国工业经济，2019（03）：119-137.

    [2] 徐渊，王艳.移动互联网金融：产生条件、发展趋势及面临的挑战[J].南方金融2014（03）：31-34.