我国商业银行金融创新中的风险管理初探

    张睿

    【摘 要】 我国商业银行的产品推出随着经济发展不断加速，其发展是随着经济的不断进步而不断的改进，但是由于风险管理存在某些不完善，使得在产品的模式创新的过程中经常受挫，对客户利益和银行信誉是一个双向的损失，本文旨在讨论风险管理的具体方法，试图为未来的金融风险管理提供适当的参考。

    【关键词】 金融创新 商业银行 风险管理

    我国的市场经济发展已经有了一段时期，但是相比于西方几百年的市场经济的发展历史仍然显得有些短暂，一方面应当加强与国际市场经济结合，另一方面尽可能加强自身市场经济建设。为我国的经济发展创造更大的价值，这不仅是市场经济的建设的目的。作为市场经济中的重要一环，商业银行金融也需要将这一目的作为己任。在进行金融产品的引入和创新过程中，商业银行必须积极调动自身创造力，但是同时应当避免创新金融过程中的风险与漏洞，实际上，大部分的金融产品的风险性过大以至于很多创新仅能够停留在纸面上，如何让自己的金融创新更加有实际的操作意义，这就是商业银行突破当下困局的一个方法。建立一个完善的风险管控机制的重要性在此时也就显得不言而喻了，我國金融究竟能否取得长足发展，在于风险管控能否建立于完善。

    一、我国商业银行金融创新的现状

    我国商业银行属于国家影响色彩比较重的一类银行，兼具了经济性和社会性，在实际运行的过程中需要起到辅助管理金融市场秩序的作用。商业银行的金融管理对市场经济的运转是十分明显与积极的。金融创新对于整体金融市场的改进的重要作用也就不言而喻，但是，商业银行在当下的金融产品创新过程中得到的认可程度较低，大多数产品都得到了负面的评价，仅有的正面评价的产品也经常是叫好不叫座，市场认可度较低。很大一部分的原因就在于市场监督管理风险机制建设水平不足，需要国家的公权力进行引导和干预。经过笔者的研究，个人认为商业银行当前遭遇困局的原因有以下几种：首先是商业银行本身的创新能力缺乏，创新型资产对于以前的金融产品的突破程度较小，有所建树的更是属于少数，此外商业银行的创新大多是借助外界的合作来实现的，也就是通过其它组织的创新来让自己推出产品，规避自主创新责任的同时也推卸了风险责任，一旦发生损失，商业银行也完全可以避免自身承担责任，久而久之就无形中降低了消费者对于商业银行金融产品创新的信任程度。这对于锐意创新的产品来说无疑是一个坏消息，在坏生态中无疑是无法创造出优质的创新型产品的。

    二、商业银行中的风险管理现状分析

    金融的发展势必伴随着风险管理的发展，我国金融领域的风险管理控制已经逐渐越来越受到投资人的关注，几乎任何经营主体都需要和银行展开一定的合作。一旦银行的风险管理无法达到一定的标准，对于企业的经营安全无疑是一个潜在的威胁，如何提升自身的商业合作的可信度就成为了现在摆在银行面前的一个很重要的课题。但是当前银行的风险管理面临着一些困境，一方面是是银行外界环境的变动剧烈，银行还尚未能够适应市场经济的迅猛变化，另一方面银行的风险管理理念仍旧停留在一个较为落后的层面，无法顺应新时代的经济发展需要，这两个原因共同造成了银行的风险管理活动的建设不足，所实施的措施往往也只是杯水车薪，没能够起到一个真正的带有市场规制职责的机构的作用。

    三、对于商业银行金融创新风险管理的建议

    在当前社会经济逐渐平稳，市场规范不断完善的当下中国经济大局中，没有一个完善的金融市场风险管理体制实在是有违当前的市场经济的发展现状。商业银行的创新需要做实事，完成自身身为金融机构的职责。不断完善自身的措施，最终起到帮助完善我国金融市场的作用。

    （一）加强风险预防意识。建立正确的风险应对意识是能够有效控制风险的第一要务，我国的商业银行受制于我国的中央银行，需要辅助政府机关起到规制市场、维护经济平稳运行的作用。将目光从单纯的盈利上引导到兼顾市场稳定与经济效益上来，不断地优化自身服务，增加自己旗下的新型产品与服务。并以新型的金融服务吸引新的个人、商户的参加。向相对人普及金融风险的知识，帮助他们建立“收益越大，风险越大”的正确投资理财意识，并正确地解释每种金融理财产品的风险大小。在解释过程中要注意使用投资人更容易明白的说法，而不是仅仅介绍皮毛，从实质上维护投资人的利益。从服务的细节和产品的发布、融资的细节入手，不断建立自身的金融产品的优秀口碑，并在最后转移成为自己银行的优秀口碑。口碑是信任的基础，一旦信任能够建立，风险自然也就能够降低。对每一项金融创新项目的风险进行合理化评估后再决定时候推出这一创新项目，不因为创新而创新，能够有自己的正确的创新的速度和质量，并定期开展会议，总结创新经验，规避创新误区，为未来的创新性金融产品提供宝贵经验。

    （二）建立完善的风险评估机制。商业银行的金融环境本就是一个不断变动的情况中，所以对于风险的不断变动需要有一套完整的评估体制来对其做出实时反馈。充分总结和调查风险出现的同质性，并利用这些共性来完成实时对风险系数变动的分析。每一次的金融创新的过程都必须要经过这一体系的衡量，尽可能把创新性产品的风险降低到最低。在今后的金融创新性产品过程中需要建立一套完整的风险评估流程，对以往的风险评估过程进行总结与分析，再和创新产品的特征进行比对，检验商品的可行性。尽可能地提升商业银行对金融创新的把控能力。此外，无论是任何一种金融产品，都无法完全避免风险，这是投资金融产品的固有特征，商业银行需要做的就是利用自身的评估机制来对每一个金融产品的风险大小进行评价与分析，实现对相应风险的准确管辖与控制，为每一个投资人的投资前提供一个准确的投资风险参考，为投资人的利益服务。一旦出现了损失，考虑对消费者的损失进行适当的补偿，从而增加自己产品经营的可信程度。如果仅由消费者承担风险损失，那么最终受损的反而是银行的信誉。积极为消费者的损失提供部分补偿，实际上是为长远的收益进行了投资，只有国家足够关注和信任，从而获得更多的收益。

    （三）健全商业银行的内控机制。我国当下的发展过程中，金融机构主要是由商业银行组成的，主要的金融类工作也是由商业银行来进行实施管理。因此，商业银行通过自身的内控机制的建立和不断完善，可以实现对自身的信誉的构建以及维持整体金融市场的大体稳定。内控机制的建设是一个长期的系统性工程，需要长时间的构筑，在构筑的过程中要积极与消费者与监管者互动，听取意见，从而在获得改进意见的同时还能够增进社会对商业银行自身的信任。首先商业银行需要直接针对自身所拥有的优势和劣势，不断改进自身的内控机制，在改革的过程中要敢于创新，再探索性阶段积极创造新型的结构形式，并经过充分的测试和使用。当下商业银行的内控机制尚有缺陷的一个重要原因就是只有在问题十分严重的时候才能侦测到风险，无法在时间上有效地起到一个风险预测机制的作用。其次建立内控机制的过程中需要将自己的部门独立出来，进行集中式的管理和控制，从而实现风险预测能力的集中使用，发挥出最大的效果。在借鉴国家银行较为健全的内控机制的同时加入作为商业机构的独立创新型的内容，根据实际需求适当地改进和优化自身组织结构、管理方法，不断提升自身的管理效率和管理能力。

    （四）建立更加完善的信息公开机制。消费者在参与金融活动中的过程中最为需要的就是商业银行的信息发布。商业银行在注重自身的机制和规章建设的同时一定要注重保证信息公开的及时性与完整性，唯有健全的信息机制才能够充分取得消费者的信任。依靠简单的信息进行金融活动实际上不仅是对消费者的不负责，更是对整个金融市场的一种秩序上的破坏。信息不够足够公开的后果是长久的，因为一旦由于信息的原因导致了大规模的损失，消费者的信任就会一次性收回，又由于消费者对银行是否隐瞒了信息是不清楚的状态，所以以后即便银行公开了所有应当公开的信息，消费者也会采取不信任的态度来审视银行的信息发布。金融创新产品中间的层级较多，造成信息差的可能性也相对较大，信息经过层层筛选和发布，最终公布于众的实际上仅有部分信息，其中拦截的信息就势必是为了维护某些利益集团个体利益的信息。不公平的交易模式也就产生了。这样的金融市场的安全是肯定不足。建立一个公平发布平等交流的信息发布平台的重要性也就不言而喻了。利用各种信息及时改变自身的投资比例和投资方向，增加投资者在投资过程中的积极性和主动性，维护消费者的投资积极性，也就能够维护交易市场的繁荣发展。

    四、结语

    随着我国市场经济的不断发展，社会与金融的交融、结合也不断深入。金融市场在近年来对经济的促进发展作用也越发明显。但是，在投资旺盛的过程中我们不能忽视风险的存在，商业银行的管理者需要注重对风险的管理与控制，强化风险机制的建立的同时帮助管理机构推行新的规定与政策。当下银行都在进行新型金融产品风险管理的积极测试，对未来的期待也普遍乐观，风险管控的课题难度较大，需要長时间的持续性研究，最终建立成一个立体性的风险管控机构，真正实现对宏观经济的帮扶与加持，在今后商业银行的发展过程中需要进一步的深入研究，利用多元化的方式来完成，以推动国内社会经济的进步。

    【参考文献】

    [1] 陈蕊蕊.我国商业银行金融创新的风险管理研究[J].赤峰学院学报（科学教育版），2011（9）：160-161.

    [2] 胥欣华.探析我国商业银行金融创新中的风险管理[J].中国商论，2016（15）：99-100.