养老金融发展的问题研究

    孙向广

    【摘 要】 目前，我国老年人口比例逐渐增加，有必要妥善解决好养老问题;养老金融在我国仍处于发展初期，存在许多不足，这些不足严重制约着养老金融的发展。鉴于此，本文首先对我国养老金融的背景进行了简要介绍，在此基础上分析了我国养老金融存在的問题，最后结合我国实际情况提出了妥善处理好养老金融问题的对策，希望本文的研究能为相关金融机构提供一定的参考价值和借鉴意义。

    【关键词】 养老金融 金融机构 理财投资 养老产业

    一、背景

    随着我国人口老龄化问题的出现，养老问题受到越来越多的关注和重视。金融机构和金融市场在国家经济发展过程中发挥着重要的作用，因此将养老问题与金融工具相结合，促进养老金融的发展，有利于为我国人口老龄化和养老问题提供新的解决方案。目前，关于养老金融的概念定义还未形成共识。最初，养老金融指的是养老金金融，它是一种资金投资行为。随着经济的发展和金融市场的不断完善，养老金融所包含的内容也在不断深化拓展。目前养老金融不仅包括养老金金融，还包括养老服务金融，养老产业金融等共三方面。顾名思义，养老产业金融与产业发展相关，只是此处的产业更多的面向养老服务。养老服务金融主要是指为养老业提供各种金融服务，推动金融产品和金融工具创新，促进养老金融的发展。一方面，由于人口出生率的下降，另一方面由于经济的发展，人们生活水平提高，死亡率不断下降，因此当前我国人口中老年人口占比较大，并呈现出不断增加的趋势，人口老龄化问题突出。老年人口的持续增长既是压力，也是新的发展机遇。在当前的背景下，养老金融有着巨大的发展前景，商业银行可以借助这次有利时机，推动养老金融的发展，实现金融产品和金融工具的创新，增强市场竞争力。

    商业银行作为我国金融市场中的关键力量，在推动养老金融发展方面处于优势地位，具有不可替代的关键作用。首先，商业银行与证券机构，信托机构等已经有较好的关系基础。商业银行可以就养老金融的发展问题与其他金融机构之间开展深入合作，发挥各自优势，提升服务水平。其次，商业银行有着雄厚的资金基础，能够根据国家政策指引集中力量办大事。养老金融的发展需要有强大的资金支持，商业银行可以为养老金融的发展提供资金后盾，助推养老服务的发展完善。最后，商业银行建成时间长，普及率高，线下营业网点分布范围广，有广泛的群众基础，群众信任度高。利用商业银行来发展养老金融阻碍小，更容易培养和提高人们为养老提前准备的意识和理财的意识，推动养老金融的发展。但是，目前我国养老金融发展还处于起步阶段，存在一系列问题，如缺乏系统化的养老金融体系，金融市场缺乏发展养老金融的动力等。为此，社会各方必须协同努力，共同推动养老金融的发展。

    二、养老金融发展面临的问题

    （一）政府政策法规不健全

    目前我国养老金融发展还处于初级阶段，政府也未形成系统化的法律文件。商业银行在开展养老金融业务时法律依据不足，无法真正的做到有法可依，有法必依。如果政策和法律不健全，就无法界定养老金融发展的边界，限制了养老金融的发展进程。金融市场存在较大的波动性，市场中主体更需要在法律允许的范围内开展资金投资交易活动。将养老与金融结合在一起的养老金融要想获得良性发展，就需要政府加强政策引导和加强法律规范，从而降低逆向选择和道德风险发生的概率，提高养老金融的政策效率，保证养老金融发挥应有的作用。

    （二）金融机构对养老金融服务缺乏足够的支持

    养老金融将养老问题与金融结合在一起，其发展要依赖于商业银行等金融机构的发展。目前针对老年人养老问题，我国商业银行已经推出了有关老年人养老的产品和金融服务，但是商业银行并没有把它独立出来，仅是作为提供的众多服务中的一种，并且提供的金融理财产品无法满足人们的养老理财的多样化需求。我国的保险机构对养老产业发展的投资已经有一定规模，养老社区等产业逐渐兴起，并建立了专门的养老保险公司，为老年人提供多元化的金融产品服务。动态来看，商业银行对于养老金融的支持还存在较大发展空间，其养老金融服务的发展落后于保险机构的进程。商业银行应该发挥自身优势，推动养老服务的发展，与保险机构等其他金融机构之间开展合作，开发多种类型的金融产品和金融服务，促进我国养老金融的发展。此外，虽然在保险机构等金融机构的支持下，养老产业获得一定的发展，但是养老产业发展存在诸多不足。养老产业发展规模仍相对较小，无法满足全社会的养老需求，没有大范围推广实行。

    （三）家庭和个人对养老理念认识不足

    受传统文化和个体经济实力的影响，大量的老年人仍然具有“养儿防老”的传统观念，没有能够储备足够多的养老资金，或者是仅将养老资金存入储蓄账户，未能将养老资金用于收益更好的投资中，因此使自己面对风险的能力仍然处于较低水平。无论是个体还是家庭整体，对养老所持态度仍然处于相对传统的观念，没有能够跟上现代社会发展的趋势。而这种情况会影响养老金融的受众群体覆盖面，进而影响政策实施的最终效果。因此政府在大力推行养老金融发展的同时，也不能忽视个体的养老观念的转变。并且随着我国经济发展，独生子女逐渐成为社会的主流，传统的养儿防老方式已经不能适应时代发展的要求，人们需要给自己储备足够的资金来自我养老，实现家庭养老，国家养老与个体自我养老的结合。整体来讲，不仅是人们对养老金融的认识不足，对投资理财的意识也存在很大不足。我国居民大多选择将资金存入银行获得固定储蓄利息，但是银行定期存款利息无法跑赢通货膨胀幅度，长远来看，在银行里的资金实际上是处于贬值状态。人们要想真正实现“钱生钱”，就需要学习有关的投资理财知识，为投资理财做好知识储备，从而也能在潜移默化中转变对养老金融的态度，更加认可养老金融，更加支持我国养老金融的发展，从而实现人们养老和商业银行养老金融业务发展的双赢，提高人们在老年时期的收入，改善他们的生活，从而更显人性关怀，推动建设更加和谐发展的社会。

    三、妥善处理好养老金融问题的对策研究

    养老金融是一项复杂的系统工程，需要社会各方的共同努力，才能更快地实现预期效果。首先，我国政府在引导市场力量方面发挥着重要作用，是市场的重要补充。要想提高养老金融的效力，政府需要加强政策支持和引导，完善相关法律法规，明确市场主体的界限，实现有法可依，激发市场主体的活力和积极性。同时政府要加强对金融行为的监督，严厉打击非法集资、金融诈骗行为，保护市场主体的合法权益，营造健康有序的养老金融发展的市场环境。政府要加强对金融市场资金资源的引导，将更多的资金投入到养老的发展中，推动我国养老金融的发展和养老产业的兴起。商业银行等金融机构是養老金融发展的重要依托，因此要发挥商业银行在养老金融过程中的优势作用，为养老金融提供充足的资金支持。商业银行要重视养老金融的发展，吸收引进高素质人才，专门负责养老金融的业务发展和金融产品创新。商业银行要与保险等其他金融机构一起推进相关养老产业的发展，提高养老服务业发展质量，将社会资金更多的投入到养老产业的发展中来。同时要为老年人提供更多类型，更贴心的金融投资服务，为老年人选择更合适更稳健的金融理财产品，提高老年人生活水平。

    养老金融的发展不仅需要商业银行等金融机构主动行动，积极开发更便民的金融产品和金融服务，还需要人们更加主动地去寻找适合老年人的理财产品。老年人需要转变他们的心态，提高他们的理财意识，主动学习，将资金投入到具有更高回报和更稳定的理财产品中，购买合适的保险产品，从多方面多角度给自身的老年生活提供更多保障。中年人可以提前学习，为父母购买理财产品或保险，为他们的晚年提前做好准备。各社区可以联合开展一些相关的养老理财讲座和茶话会，在潜移默化中培养老年人的理财意识，提高他们的理财能力，尽可能的提高家庭养老和个人养老的能力，降低国家的养老负担。

    四、总结

    养老问题一直是我国发展的关键问题之一。目前我国开始进入人口老龄化阶段，老年人口比例逐渐增加。养老金融已经在国外有了较好的发展，在我国还处于发展初期，存在很多的问题与不足，商业银行等金融机构在养老金融方面还有很大发展空间。我国政府虽然支持养老金融的发展，并颁布了一系列政策，但是目前还没有系统化的养老金融的政策法律，这不利于养老金融的长远发展。商业银行提供的养老金融服务针对性较低，没有形成独立的业务服务。相关的养老服务产业还存在很大发展空间。个人理财意识不足，对养老金融的理解和认识也不到位。个体养老观念仍然局限于传统文化，家庭养老仍然是主流。养老资金的投资意识不强，仍然主要存放于银行获得定期利息。为此需要政府、各金融机构、家庭及个人的共同努力，完善相关法律法规，为养老产业发展提供足够资金支持，推动养老金融服务和产品创新，提高自身理财意识。

    【参考文献】

    [1] 娄飞鹏.养老金融发展的理论与实践问题[J].西南金融，2019.

    [2] 梁薇.人口老龄化与养老金融创新研究——以广东省为例[J].时代金融，2019.