个人住房公积金贷款风险与防范策略分析

    张真

    摘要：住房公积金是五险一金中的重要组成部分，与居民的住房问题是紧密相连的。在住房公积金事业发展中，个人住房公积金贷款工作是公积金管理工作中的一个重要环节。从整体上来看，个人住房公积金贷款业务具有区域性、政策性等特点，具有金融的属性。从实际中来看，个人住房公积金贷款容易受到市场环境、政策等变化的影响，存在着一定的风险性。因此，就需要加强防范个人住房公积金贷款中容易出现的各种风险，来提高公积金使用的安全性与有效性。文章从这一角度入手，简要论述了住房公积金的概念，分析了个人住房公积金贷款的主要风险类型，并进一步提出相应的风险防范措施，希望有助于提高个人住房公积金贷款风险防范的能力。

    关键词：住房公积金；贷款风险；风险类型；防范策略

    在市场经济的发展中，金融对我国经济的发展起着重要的作用，特别是近几年来，国家各个机关愈发重视金融发展所带来的重要作用，提高了对金融发展的重视程度。而个人住房公积金贷款是金融发展中重要的一个部分，具有资金融通的重要特征。其中，个人住房公积金贷款问题与居民的住房问题紧密的联系在一起，为此，就需要加强对个人住房公积金贷款业务的管理，使得资金能够在平稳的状态下运行，使得住房公积金能够有效的利用，进而降低个人住房公积金贷款的风险，保障我国城镇居民的住房需求。

    一、住房公积金的概念与内涵分析

    一般而言，所谓的住房公积金指的是国家机关、国有企业、以外商投资为主的企业、城镇集体企业、私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。从近年来修改的住房公積金有关政策来看，逐渐放宽了对于个人提取住房公积金用于支付房租的规定，部分省市根据自身的发展情况，允许购房时提取职工直系亲属的住房公积金，甚至还放宽了提取住房公积金用于缴纳住宅专项维修资金以及普通自住住房物业费。目前潍坊市住房公积金的缴存比例为单位和个人不低于各6%，不高于各12%。自2016年2月起，将职工住房公积金账户存款利率调整为统一按一年期定期存款基准利率执行。

    二、个人住房公积金贷款的主要风险类型分析

    （一）信用风险分析

    信用风险是个人住房公积金贷款中普遍存在的，且非常容易发生。从实际中来看，个人住房公积金贷款中，容易出现借款人的信用级别不高、信息不全等问题，借款人有意不履行还款义务，拖欠贷款，保证人有意不承担连带责任风险，蓄意欠资赖账等，借款人履行合同约定的意识过于薄弱，就会存在违约的风险。住房公积金是保障城镇居民用房需求的一种手段，主要的对象是社会中的中低层人员，这些人员的收入有限，偿还贷款的能力低下，在一定程度上就会加大贷款的信用风险。

    （二）管理风险分析

    住房公积金是居民的一项保障制度，管理的层面广，管理的范围大，在管理上就会存在一定的难度。从内部的管理制度而言，在开展各项工作的时候，如果没有严格的按照规定要求开展，就会存在着违规贷款的可能，存在着各种各样的漏洞，使得公积金中心会承受一定的损失。并且，管理人员对于个人住房公积金贷款的认识不够充分，管理的意识较淡薄，也就在一定程度上弱化了内部监督的能力，在进行对借款人情况调查的时候，容易出现把关不够严格，资料审核不够仔细，加大贷款风险出现的可能性。

    （三）抵押风险分析

    从当前来看，个人住房公积金贷款是以住房抵押的方式。但是，以这种方式进行抵押，容易出现问题，比如抵押物损毁风险，包括遇到不可抗力的自然灾害，如火灾、地震等情形；还包括人为造成的，如保管不善、拆迁等情形；还包括房价泡沫，房价产生大范围波动会直接影响抵押物价值。另外抵押物处置风险，处置抵押物涉及借款人个人居住问题以及社会问题，由于法律法规的不完善以及住房本身的特性，被抵押房产的拍卖难以强制执行，以及执行起来牵扯精力多，处置时间长，加大了抵押权行使成本。

    （四）资金回收风险分析

    在住房公积金管理中存在着的贷款资金回收风险，是一种不可规避的风险，指的是由于某种因素的变化，可能使个人住房公积金贷款面临不能及时回收的可能性，其中，包括借款人还款能力风险，比如借款人失业或月收入减少以及不稳定情形，包括利率风险，利率的上行会造成借款人还款成本增加，影响其还款能力；另外包括取消强制担保风险，无担保虽然减轻了借款人的贷款负担，但却加大了个人住房公积金贷款回收的风险。

    三、个人住房公积金贷款风险的防范策略

    （一）健全个人的信用信息档案库

    在个人住房公积金贷款风险中，信用风险是主要的风险类型之一。而为了提高对信用风险的防范措施，就要建立健全的个人信息档案库，以方便查询个人贷款的信用。从实际情况来看，我国的个人住房公积金的贷款时间较长，并且其中还包含着许多不确定的因素，从而加大了个人住房公积金贷款中的风险。在建立健全个人信息档案库的时候，要有一个严格的标准，来对贷款人的信用级别进行分级，评级的指标是借款人的职业信息与职务、收入水平、教育文化程度、家庭信息等，来对此进行统一的评估与考核。并且，住房公积金管理中心还应该要加强与各相关部门之间的交流与沟通，实现资源共享，对于一些拥有不良信用或者是有恶意贷款的人，应强制进行担保或者不予贷款，进而提高个人住房公积金贷款风险的防范能力。

    （二）强化内部管理与监督

    在实际中，个人住房公积金贷款风险的出现，在一定程度上是由于内部管理制度不够全面与完善，再加上内部监督过于薄弱而造成的。为此，一方面要及时的完善内部的管理制度，强化内部的约束制度与规范制度，制定规范具体的操作规程和实施细则，以规范贷款的发放、管理、控制、收回程序；另一方面要建立完善的审核机制、内控机制，加强个贷台账及档案资料的收集，实行规范化、制度化、科学化管理。另外还需要建立和落实住房公积金贷款终身负责制，使得工作人员能够按照有关的管理制度开展工作，在工作上能够做到相互监督，能够严格、仔细的审核各项资料，更为全面的评估借款人的信息，进而降低个人住房公积金贷款的风险。

    （三）提高工作人员的综合素质

    要提高住房公积金的风险防范能力，就需要从工作人员入手，提高他们的综合素质。其中，要提高操作风险的预防措施，可以从贷款操作流程的风险化入手。一是要明确各个岗位的职责，提高工作人员的职责意识，让他们能够按照规章制度办事，借助于标准化的贷款流程、业绩考核以及操作，来避免因人员的变动而引起的不确定因素。与此同时，还需要强化对住房公积金信贷人员的管理，提高对他们业务操作能力的监督能力，从而来提高个人住房公积金贷款的管理效率，提高贷款风险防范的措施；二是要善于利用激励与约束机制，来提高信贷从业人员各项工作开展的规范性，并且完善内部的考核机制，来激励员工能够更加认真的对待工作，全身心的投入到工作中；三是要加强对工作人员的教育与培训工作，让工作人员对自身岗位有正确的认识，明确自身的职能，拓展自己的知识面，从而真正的提高工作人员的服务意识、综合素质以及工作效率。

    四、结语

    个人住房公积金贷款面临着较多方面的风险，贷款风险的存在，就会加大其中的不确定性，进而可能面临损失。为此，就需要从各种手段入手，比如完善内部管理制度，提高监督与管理的能力，提高工作人员的综合素质等，来提高个人住房公积金贷款的风险防范能力，提高住房公积金的管理能力，进而能够更加全面的发挥出住房公积金的作用。

    参考文献：

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    [2]梁玉双.个人住房公积金贷款风险成因与防范对策[J].经营者，2015（09）.

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    [4]李宪典.个人住房公积金贷款面临的风险及防范措施探讨[J].市场周刊：理论研究，2015（01）.

    [5]刘荆涛.试论如何防范个人住房公积金贷款风险[J].商情，2015（01）.

    （作者单位：潍坊市住房公积金管理中心）